本文系國家社會科學基金教育學一般課題“民間資金參與學生資助的公共財政扶持政策研究”（課題編號 BIA130076）成果之一。

摘要：作為中亞最大的轉(zhuǎn)型國家，哈薩克斯坦的國情和中國有相似之處，其助學貸款的優(yōu)點體現(xiàn)在兩元化的助學貸款、靈活的擔保模式、充足的額度、可操作化的獲得資格、人性化的還款寬限措施和靈活的還款方式，同時在未覆蓋生活費和利率較高方面存在可改進的空間。對中國助學貸款制度設(shè)計的借鑒可能是：加快發(fā)展商業(yè)性助學貸款，建立專門的金融擔保公司，增加助學貸款的額度，出臺適合中國國情的可操作化的獲得資格細則來有效鑒別貧困學生等。

關(guān)鍵詞：哈薩克斯坦;助學貸款，擔保;學費世界上已有70多個國家推行助學貸款政策，發(fā)達國家如美、英、日、德，發(fā)展中國家如印度、巴西、南非、加納、泰國都實行了助學貸款，以資助貧困學生完成大學學業(yè)，順利地形成和積累人力資本。自上世紀90年代以來，由于市場經(jīng)濟的發(fā)展、高等教育的轉(zhuǎn)型，前蘇聯(lián)各加盟共和國和東歐這些經(jīng)濟社會體制轉(zhuǎn)型國家先后都開始推行助學貸款，以適應(yīng)市場經(jīng)濟對高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教訓值得吸取。近年來，有些經(jīng)濟社會體制轉(zhuǎn)型國家的助學貸款政策已經(jīng)被國內(nèi)研究界所關(guān)注，并形成一些研究成果，如俄羅斯[1]、匈牙利[2]和拉脫維亞[3]的助學貸款政策的介紹、評價和借鑒等，但關(guān)于中亞國家助學貸款政策的研究還沒有開展。中亞國家是除俄羅斯以外和我國接壤的經(jīng)濟社會體制轉(zhuǎn)型國家，其國內(nèi)主體民族和我國一些少數(shù)民族屬于同一民族，如哈薩克斯坦的主體民族和我國的哈薩克族是同一民族，吉爾吉斯斯坦的主體民族和我國的柯爾克孜族屬于同一民族。近年來這些中亞國家加入上海合作組織以后，和我國政治、經(jīng)濟、教育交往密切，人員往來頻繁，國情上也有不少相似之處。因此，了解中亞國家助學貸款政策的制度設(shè)計，并和我國助學貸款政策做一比較，從中汲取有益的部分進行借鑒，是有一定的實際意義的。本文選擇了中亞最大、金融和教育最發(fā)達的國家——哈薩克斯坦，對其助學貸款加以介紹、分析和評價，最后提出了對我國助學貸款改進的借鑒。

一、哈薩克斯坦高等教育的發(fā)展對助學貸款的需求哈薩克斯坦自獨立以來，高等教育開始隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展進行改革，到今天已經(jīng)比較發(fā)達而且市場化程度很高。根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)，國立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重達到70%，這個比例在世界各國尤其是發(fā)展中國家中都是比較少見的。享受國家教育和財政資助的學生為12.99萬人，而自費學生為63.85萬人，自費學生占到了學生總數(shù)的83%。[4]私立高校的普及和在整個高等教育機構(gòu)中的高比重決定了哈薩克斯坦的大學學費整體處在一個較高的水平上，在私立大學中收費最貴的高校是哈薩克斯坦-英國工業(yè)大學，每年學費為8000美元到12000美元之間，其次是哈薩克斯坦管理、經(jīng)濟和預(yù)測學院，每學年的學費為3000到5000美元，2009年國立大學的收費標準也已經(jīng)不低于每學年2500美元。[5]

2012年哈薩克斯坦人均國民收入為9730美元[6]，國立大學的學費約占人均年收入的25%，對于普通的哈薩克斯坦家庭來說還能夠負擔，但私立大學的學費已經(jīng)占到其人均年收入的一半左右，而且私立大學在整個高校體系中的比重還比較高，這對于普通的哈薩克斯坦家庭來說已經(jīng)是一個比較沉重的負擔，尤其對那些貧困家庭的學生來說，公立大學學費就存在較大壓力，更不用說私立大學了。

針對這些貧困家庭學生支付大學學費的資金需求，哈薩克斯坦政府聯(lián)合商業(yè)銀行主要推行了兩類貸款，一類是比較優(yōu)惠的政府補貼的政策性助學貸款;另一類是沒有政府補貼的商業(yè)性助學貸款，分別適用于不同的借款學生群體，以下分別從助學貸款的獲得資格、額度、利率、還款期限、擔保形式、經(jīng)辦機構(gòu)等方面加以介紹、比較和評析。

二、政府補貼的助學貸款——安聯(lián)銀行（Alliance Bank）的國家軟借貸助學貸款安聯(lián)銀行是哈薩克斯坦針對學生的國家軟借貸計劃的代理銀行，這項國家軟借貸計劃是暗含政府補貼的一個政策性助學貸款項目，該助學貸款項目的制度設(shè)計如下。

助學貸款的主要申請對象必須是具有哈薩克斯坦國籍的本科生和碩士生，以及學習職業(yè)課程的學生，如基礎(chǔ)醫(yī)療教育等。由于是政府補貼的助學貸款項目，其還規(guī)定了比較嚴格的條件：首先要符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的在學標準，學生的社會身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭;借款學生如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請此貸款;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅戈（哈薩克斯坦貨幣：英文TENGE，哈薩克語тенге，2014年10月30日匯率為1美元約等于180堅戈）;貸款額度等同于學費數(shù)額，但需要有學費發(fā)票證明;有效年利率為9%;貸款期限最長為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款;就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，服兵役給予最多一年的寬限期，考上研究生給予最多兩年的寬限期，如果生育需要照顧孩子則最多給予3年的寬限期;如果發(fā)生還款違約則處以違約金額0.3%的罰金，但最多不超過每年貸款數(shù)額的10%;不允許延期還款;如果提前還款，最小提前還款應(yīng)不少于每月還款額，提前還款沒有罰金，可以按月還款，也可以按年還款，由借款人選擇;還款方式可以是現(xiàn)金也可以是非現(xiàn)金方式;如果可能的話，借款人可以提供不動產(chǎn)擔保，如果沒有不動產(chǎn)擔保，則由金融機構(gòu)來進行擔保。[7]

三、純商業(yè)性助學貸款——海力克銀行（halyk bank）的助學貸款基本上所有學生都可以申請這種貸款，貸款主要用于學費支出，而且是由貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入學校賬戶，借款學生不直接經(jīng)手貸款;貸款期限從 3個月到120個月不等;助學貸款年利率為15%;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅戈;貸款額度從150，000堅戈到9，000，000堅戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅戈 （需要收入證明）;參與人不能超過兩個共同借款人，屬于擔保貸款，通過不動產(chǎn)（商業(yè)性和非商業(yè)性均可）或者金融機構(gòu)來進行擔保;手續(xù)費為貸款金額的 1%。

需要提供的借款文件包括：借款人、共同借款人的身份證，未成年借款人的出生證明（公證的文件），入學協(xié)議，共同借款人的最近6個月的收入，共同借款人的最近6個月的退休金賬戶，居住證明，全國統(tǒng)一測試的證明文件，學生的學業(yè)成績單，其中包含專業(yè)、年級和課程的內(nèi)容。[8]

四、哈薩克斯坦助學貸款制度設(shè)計評價

哈薩克斯坦的金融體系深受俄羅斯商業(yè)銀行制度的影響，打下了完善的金融體制基礎(chǔ)，在中亞國家中被認為是最佳的，基本達到了國際標準。[9]同時外資銀行較多，如上文介紹的第一種政府補貼的政策性貸款的入選經(jīng)辦銀行——安聯(lián)銀行就是一家外資銀行，金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平都比較高。這些因素決定了哈薩克斯坦助學貸款的制度設(shè)計很有特點，而且市場化程度很高。其助學貸款的突出表現(xiàn)就是資助到位，還款保障足夠，具體的優(yōu)點體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）兩元化的助學貸款并存

既存在政府補貼的政策性助學貸款，也存在純商業(yè)化的助學貸款，能夠充分滿足借款學生的實際需要。作為由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的中亞國家，哈薩克斯坦的高等教育中國立高校和私立高校、國際合作高校并存，而且私立高校遠遠多于國立高校，由于私立高校不可能主要從政府那里獲得辦學經(jīng)費，學費收入成為其收入的主要來源之一，因此學費普遍較高。國際合作高校則由于其師資很多來源于外國，人力成本較高，另外按照國際化的標準辦學也增加了其辦學成本，這也客觀上要求收取較高學費。而大學生則來源于不同家庭，有的家庭條件較好，能夠負擔得起從國立大學到私立大學甚至國際合作大學的學費，而貧困家庭的學生則可能連國立大學的學費都無法負擔，因此助學貸款也就分為政策性和商業(yè)性助學貸款兩種，以滿足不同經(jīng)濟水平的群體的客觀需要。

兩種助學貸款的區(qū)別主要表現(xiàn)在獲得資格、額度、利率、還款期限上。政策性貸款獲得資格更加嚴格，額度較低，利率較低，還款期限更長;而商業(yè)性助學貸款則獲得資格寬松，額度較高，利率較高，還款期限較短。

（二）靈活的擔保模式

哈薩克斯坦的助學貸款無論是政策性的還是商業(yè)性的，都需要提供擔保，優(yōu)先要有不動產(chǎn)的擔保，否則就由金融機構(gòu)來進行擔保，適應(yīng)了不同學生的實際情況，這是和其他國家不太一樣的地方（很多國家的政策性貸款不需要擔保，如中國的校園地助學貸款、英國的學費助學貸款和生活費助學貸款等）。這樣做的好處就是一方面切實保障了經(jīng)辦機構(gòu)——商業(yè)銀行的利益，使得商業(yè)銀行非常樂意從事助學貸款業(yè)務(wù);另一方面，在擔保的標的物上又比較靈活，首先要求不動產(chǎn)，因為即使是貧困家庭，不動產(chǎn)往往還是有的，如果不動產(chǎn)都無法提供，則由專門的金融擔保機構(gòu)統(tǒng)一為借款學生提供擔保。這種做法非常市場化，也從一個側(cè)面反映了哈薩克斯坦金融業(yè)達到了一定的發(fā)達水平，較高的金融管理水平為助學貸款的良性運行提供了保障。

（三）貸款額度比較充足，保障條款到位

兩種助學貸款的額度都比較充足，政策性貸款額度等同于學費水平，而商業(yè)性貸款的額度最高可達30，000，000堅戈（約16.6萬美元），這不用說是國立高校和私立高校，即使是最貴的國際合作高校，也足夠滿足學費支出了，而商業(yè)銀行之所以敢于發(fā)放這么高的助學貸款額度，關(guān)鍵的原因在于保障條款的到位，包括擔保機制（不動產(chǎn)和金融機構(gòu)的擔保）、信息對稱機制（各種高校和借款人證明文件的提供等）等，這使得助學貸款的風險被控制在一個較低的水平上，提高了商業(yè)銀行經(jīng)辦助學貸款的積極性。

（四）可操作化的貸款獲得資格

世界各國政策性助學貸款的一個操作難點就是獲得資格的規(guī)定。若獲得資格規(guī)定得較為模糊，如只規(guī)定家庭確實困難，這樣做的好處是操作簡便，缺點是不容易界定清楚貧困生的范圍，使得一部分非貧困生也獲得了助學貸款，享受到了政府給予助學貸款的補貼。獲得資格如果規(guī)定得較為復(fù)雜嚴格，可以清晰地界定貧困生，杜絕了非貧困生搭便車的情況，但這種做法對一個國家的經(jīng)濟社會環(huán)境要求較高，如納稅情況、財產(chǎn)登記情況、工資及非工資收入情況都要有一個清晰的了解，而發(fā)展中國家由于各方面條件的限制，往往不具備調(diào)查清楚這些情況的能力，或者調(diào)查清楚這些情況需要花費的成本很高，因此很難照搬發(fā)達國家對于助學貸款獲得資格的規(guī)定。哈薩克斯坦在這方面做了一個很好的探索，其不按照發(fā)達國家的思路，從稅收、財產(chǎn)、工資等方面著手，而是從孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭這些很容易調(diào)查清楚的條件著手，這種做法基本就可以清楚界定貧困生，同時認定成本又很低，為發(fā)展中國家規(guī)定助學貸款的獲得資格提供了一個很好的新思路。

（五）人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

哈薩克斯坦助學貸款在還款方面有非常人性化的規(guī)定：首先是就讀期間以及畢業(yè)后一年內(nèi)不用還款，這也是中國現(xiàn)在實行的還款寬限制度的一部分，但其還有更加細致的規(guī)定，如服兵役、考上研究生甚至生育需要照顧孩子等情況都包括在內(nèi)，這切實考慮到了借款學生的實際情況。因為對借款學生來說，大學畢業(yè)以后數(shù)年正是他們最需要用錢的時候，很多人會在數(shù)年內(nèi)成家、買房、生育，這些支出和還款的負擔交織在一起，壓力確實較大，而寬限期的規(guī)定給予借款學生緩沖的時間，這往往有利于助學貸款的順利歸還。另外，還款方式也比較靈活，可以按照月份和年份來還款，可以是現(xiàn)金或者非現(xiàn)金方式，給了借款學生根據(jù)自己實際收入情況靈活安排還款的選擇。如按照年份還款的方式就非常好，因為年底往往有一定數(shù)額的年終獎金，會大大緩解每月還款的壓力，進而降低了還款的違約可能性，實際上也有利于經(jīng)辦的商業(yè)銀行。

除了上述比較有特色的制度設(shè)計之外，參考其他國家助學貸款制度設(shè)計的經(jīng)驗，哈薩克斯坦的助學貸款也有一些可以改進的地方，主要體現(xiàn)在以下方面。

其一，助學貸款沒有覆蓋貧困學生的生活費。無論是安聯(lián)銀行的國家軟借貸助學貸款還是海力克銀行的商業(yè)性貸款，都只是個學費貸款，貧困學生的生活費還沒有被覆蓋到。世界上很多國家的助學貸款都是分為兩種，一種是學費貸款，一種是生活費貸款，如英國[10]、拉脫維亞[11]、泰國[12]等國，這能夠充分滿足借款學生的實際需要，起到了很好的效果。中國的助學貸款也沒有覆蓋到借款學生的生活費，也存在改進的必要。

其二，利率較高可能導(dǎo)致還款負擔沉重。助學貸款的制度設(shè)計比較市場化本來是助學貸款的優(yōu)點，因為這樣效率比較高，但過于市場化就成了缺點。哈薩克斯坦兩種貸款的利率都不是很低，政策性貸款的利率為9%，純商業(yè)性貸款的年利率更是高達15%，這和世界上絕大部分國家的助學貸款相比都是較高的，而且哈薩克斯坦助學貸款額度普遍較高，再加上還款期限不是很長，尤其是商業(yè)性貸款，還款期限只有3個月到120個月。高利率、高額度和不算很長的還款期限綜合決定了還款負擔可能會處在一個較重的水平上，導(dǎo)致助學貸款的壞賬率增加，影響助學貸款的長效穩(wěn)定運行，這是哈薩克斯坦助學貸款的一個隱患。相比而言，中國的助學貸款年利率雖然實行商業(yè)貸款利率，現(xiàn)在的水平是年利率為6.55%，而且在校期間還是由政府貼息，只有畢業(yè)之后才自己負擔利息，這種設(shè)計減輕了借款學生的還款負擔，對助學貸款的長效運行是有益的。

五、哈薩克斯坦助學貸款制度設(shè)計對中國助學貸款的借鑒哈薩克斯坦兩種助學貸款和中國助學貸款的比較如表1所示。表1哈薩克斯坦和中國助學貸款制度設(shè)計的比較

國家哈薩克斯坦中國種類商業(yè)性貸款（以海力克銀行為例）政策性貸款（以安聯(lián)銀行為例）政策性貸款獲得資格所有學生符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的就學標準;社會身份狀態(tài)應(yīng)是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭;如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請此貸款經(jīng)濟確實困難的學生額度150，000堅戈到9，000，000堅戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅戈 （需要收入證明）等同于學費數(shù)額，由學費發(fā)票證明本科生每年8000元，研究生每年12000元利率年利率為15%年利率為9%在校零利率，畢業(yè)后同商業(yè)利率還款期限3個月到120個月最長為17年，但畢業(yè)后10年必須還清貸款畢業(yè)后6年（生源地貸款為10年）擔保形式不動產(chǎn)（商業(yè)性/非商業(yè)性）或者金融機構(gòu)來進行擔?？梢蕴峁┎粍赢a(chǎn)擔保，如果沒有不動產(chǎn)擔保，應(yīng)由金融機構(gòu)來進行擔保無擔保（生源地貸款需要父母擔保）經(jīng)辦機構(gòu)商業(yè)銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行注：中國的助學貸款包括校園地助學貸款和生源地助學貸款兩種，兩種貸款的制度設(shè)計基本是一樣的，僅在還款期限和擔保形式上有區(qū)別，表中介紹的是校園地助學貸款的設(shè)計，生源地助學貸款有不同的條款在括號內(nèi)注明。

綜合兩國助學貸款制度設(shè)計的不同點，并結(jié)合中國的國情，提出以下對中國助學貸款制度設(shè)計的借鑒。

（一） 加快發(fā)展商業(yè)性助學貸款

當前中國的助學貸款主要只有一種，即滿足學費支出的助學貸款，根據(jù)是在學校辦理還是在家鄉(xiāng)辦理可區(qū)分為校園地助學貸款和生源地助學貸款，但主要條款都一樣，只在擔保和還款期限上略有區(qū)別，這一般只能用于全日制學生就讀本科、學術(shù)碩士和博士的學費支出。隨著經(jīng)濟的發(fā)展對高等教育提出了更高的要求，專業(yè)碩士如MBA、金融碩士、工程碩士的培養(yǎng)迅速發(fā)展起來。由于專業(yè)碩士偏重職業(yè)培養(yǎng)，耗費成本較高且就業(yè)前景較好，因此學費較高。MBA學費甚至可以達到每年七八萬元的水平，金融碩士每年學費一般也在四五萬元左右，這給就讀學生帶來了很大的學費壓力。隨著經(jīng)濟和高等教育國際交往的增多，出國留學就讀本科、碩士的學生也日漸增多，去英美等國每年學費加生活費一般都在20萬到30萬之間，這也不是一般的工薪家庭可以負擔得起的。因此，專業(yè)碩士和出國留學的發(fā)展給助學貸款提出了更高的要求，而這些都不是現(xiàn)有的國家補貼的政策性助學貸款所能夠滿足的，這就需要像海力克銀行的商業(yè)性助學貸款的支持，額度足夠，擔保到位，既能夠滿足借款學生的實際需要，又能夠降低貸款商業(yè)銀行的風險。當前中國雖然有一些滿足出國留學的消費貸款，但覆蓋面極窄，遠遠不能滿足實踐中大量就讀專業(yè)碩士和出國留學學生的需要。今后應(yīng)盡快推行商業(yè)性助學貸款，以補足專業(yè)碩士和出國留學這個市場空白，真正發(fā)揮支持人力資本順利積累的作用。

（二） 成立專門的助學貸款擔保公司

中國當前的兩種助學貸款，校園地助學貸款是不需要擔保的，生源地助學貸款則需要父母擔保，但實際操作中效果并不好，因為即使由父母提供擔保，但本身家庭就比較貧困，如果借款學生不如期歸還貸款，父母也是沒有能力來代為還款的，這實際上起不到太大作用。而如果沒有擔保的話，商業(yè)銀行沒有一定保障，對助學貸款的積極性必然大打折扣，成立專門的助學貸款擔保公司可能是一個雙贏的舉措，既滿足了借款學生的需要，又給商業(yè)銀行提供了切實的保障。從國際上看，政策性助學貸款的擔保機構(gòu)往往是由政府專門建立，如日本就是由特定的組織——日本國際教育支援協(xié)會（Japan Educational Exchanges and Services，簡寫為JEES）來為借款學生提供擔保的，它收取學生一定費用，為學生提供貸款擔保。一旦學生延遲還款，JEES需要為學生代為償還拖欠部分款額，在代償之后，JEES有權(quán)利向?qū)W生追索這部分款項。[13]具體到我國而言，可以由政府成立政策性的擔保機構(gòu)來承擔政策性助學貸款的擔保，而把商業(yè)性助學貸款的擔保交給市場化的金融擔保公司來完成。

（三） 增加貸款的額度

哈薩克斯坦助學貸款的一大特點就是充足的助學貸款額度，政策性貸款等同于學費金額，商業(yè)性貸款的額度最高可達30，000，000堅戈（約16.6萬美元），需要注明的是，無論額度多高，只能用于支付學費，并由商業(yè)銀行直接支付給學校，無論就讀于何種高校，都足夠支付學費了。中國當前實際上也只有一種學費貸款，隨著今年夏天多省大學學費的上調(diào)，助學貸款也剛剛調(diào)整了額度，本科生每年可以借貸8000元，研究生可以借貸12000元，但助學貸款額度上調(diào)之后，一般大學的普通專業(yè)的學費足夠滿足了，但如果就讀于藝術(shù)、醫(yī)學等特殊院校的專業(yè)，學費動輒20000元以上，現(xiàn)有的助學貸款額度仍然是不夠的。此外，貧困生的生活費還沒有一個穩(wěn)定的金融支持。哈薩克斯坦助學貸款在額度上的設(shè)計給我們提供了一個很好的參考，應(yīng)足額保證貧困生的資金需求，徹底解除他們的后顧之憂，但與此同時，也應(yīng)采取如上文所述的擔保及信息溝通等相應(yīng)的保障措施，這樣才能調(diào)動經(jīng)辦商業(yè)銀行的積極性。

（四） 出臺可操作化的獲得資格認定細則

多年以來，我國的助學貸款獲得資格只模糊地規(guī)定“經(jīng)濟確實困難”即可獲得助學貸款，這在實踐中存在很大漏洞，很多未必貧困的學生也獲得了助學貸款，享受到了政府補貼，而助學貸款并不是一種取之不盡的金融資源，不合格的借款人獲得助學貸款就意味著其他人可能被擠出獲得助學貸款的范圍。美國等發(fā)達國家采取的是詳細的工資等財產(chǎn)的填表制度，這需要發(fā)達的稅務(wù)體系、成熟的財產(chǎn)申報制度來配套，這些在中國當前都無法做到。哈薩克斯坦的做法給我們提供了很好的參考，通過規(guī)定一些易于認定和識別的條件，轉(zhuǎn)換認定的要素，即通過類似是否孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經(jīng)退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭等等這些要素，從而在較大程度上起到了詳細的工資等財產(chǎn)的填表制度所能起到的鑒別作用。這種做法很值得我國學習和借鑒，可盡快建立我國易于識別的獲得資格鑒別體系，由于在我國學生就讀大學主要依靠的也是家庭的經(jīng)濟支柱，那么圍繞家庭狀況來設(shè)計一些易于識別的認定要素來進行鑒定就會方便很多。

（五） 實施更加人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式

和哈薩克斯坦助學貸款相比，我國的助學貸款只規(guī)定在畢業(yè)后一到兩年內(nèi)開始還款，實際上最多寬限兩年，對兩年以后無論發(fā)生什么情況，都不再考慮，這樣的規(guī)定略微生硬，也沒有為借款學生妥善考慮，這樣往往會影響還款，可能也是違約率較高的一個原因。應(yīng)考慮實施更加人性化的還款寬限制度，如規(guī)定生育期、發(fā)生大病、失業(yè)等原因都可以寬限還款期，還可以考慮借鑒國際上一些成熟的做法，如英國的年收入低于一定水平暫時先不用還款，等收入水平提高以后再延續(xù)還款。在還款方式上也可以借鑒哈薩克斯坦有月份和年份兩種選擇的方式，供借款學生自己選擇，也不一定通過現(xiàn)金方式還款，可以通過現(xiàn)在已經(jīng)比較流行的支付寶等電子支付工具來還款，不僅跨行、異地還款沒有手續(xù)費，而且迅速便捷。

縱觀世界各國助學貸款的制度設(shè)計，發(fā)達國家水平確實普遍較高，但很多舉措必須契合他們發(fā)達的社會經(jīng)濟環(huán)境，包括完善的稅收體系，透明的財產(chǎn)申報制度，完備的個人信用系統(tǒng)等，這些先進的舉措很難被發(fā)展中國家如中國在現(xiàn)在這種條件下完全照搬。反之，一些發(fā)展中國家和中國國情相似，其很多有特色的助學貸款設(shè)計在中國不會出現(xiàn)水土不服的情況，反而很有借鑒價值。哈薩克斯坦正是這方面的典型代表之一，給我們的國際比較提供了新思路，很值得消化吸收其有特色的設(shè)計并進一步本土化，為中國的助學貸款制度完善提供參考，進而作用于學生的資助事業(yè)，促進高等教育的發(fā)展，推動人才培養(yǎng)的順利完成。

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