余世明

竹溪是全國(guó)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、秦巴山片區(qū)連接鄂渝陜的邊貿(mào)口子縣。2014年底，全縣重點(diǎn)貧困村73個(gè)，建檔立卡貧困人口3.35萬戶11.1萬人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的35%?？h委、縣政府針對(duì)全縣農(nóng)村貧困面大人多、貧困程度深的實(shí)際，積極探索、先行先試，以財(cái)政扶貧資金為引子，以社會(huì)資金和金融資金為核心，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)扶貧，初步建立了“政策引導(dǎo)、銀行參與、農(nóng)戶貸款、政府貼息”的金融扶貧機(jī)制，貧困鄉(xiāng)村扶貧開發(fā)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民增收、體制放活、社會(huì)和諧的良好態(tài)勢(shì)。

一年來，全縣累計(jì)發(fā)放金融扶貧貸款1.9億元，惠及貧困戶1844戶，合作社、專業(yè)大戶129家，龍頭企業(yè)15家；實(shí)施扶貧搬遷、生態(tài)移民、危房改造1900戶；撬動(dòng)社會(huì)資本發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地13萬畝，培育家庭農(nóng)場(chǎng)23家、專業(yè)合作社102家；農(nóng)村常住居民人均純收入達(dá)到6818元，減少貧困人口1.3萬人。

做法與成效

針對(duì)貧困戶無抵押，政府無擔(dān)保難題，政府利用基金拉動(dòng)，統(tǒng)籌安排2000萬元資金作為扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，設(shè)立專戶，實(shí)行專戶管理、專款專用。擔(dān)保公司通過向上爭(zhēng)取、財(cái)政預(yù)算、社會(huì)募捐等辦法，每年融資不少于1億元作為扶貧貸款擔(dān)?；?。銀行分別按貧困農(nóng)戶1：5、企業(yè)1：10的放大倍數(shù)發(fā)放扶貧貸款。對(duì)共同認(rèn)定的不良損失扶貧貸款，政府風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)50%，銀行承擔(dān)50%。一年來，政府風(fēng)險(xiǎn)基金拉動(dòng)銀行投入1.7億元，綜合效益放大了近8倍，解決了農(nóng)戶“貸不到”的難題。其中，在郵儲(chǔ)銀行注入“互惠貸” “助農(nóng)貸”“扶貧貸”等專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)金1000萬元。農(nóng)行共投放“扶貧類”貸款2713萬元，已受理待投放貸款3300萬元，該行也成為全省僅有的兩家“貧困戶”授信評(píng)級(jí)試點(diǎn)單位之一。

竹溪在認(rèn)真落實(shí)國(guó)家扶貧貼息貸款政策的同時(shí)，把財(cái)政扶貧資金轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝再N息、擔(dān)保資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，統(tǒng)籌安排1500萬元作為扶貧貸款貼息資金，著力解決了農(nóng)戶“貸不起”款的問題。按照全額貼息、差異化貼息或利率補(bǔ)貼等方式，對(duì)扶貧貸款利息進(jìn)行補(bǔ)償。對(duì)貧困戶貸款額度每戶不超過10萬元，貼息年限為3年，每年分別貼息100%、90%、80%；對(duì)產(chǎn)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社貸款額度不超過50萬元，貼息年限為2年，每年貼息50%，特別注重對(duì)帶動(dòng)貧困戶占比達(dá)到50%或年帶動(dòng)貧困戶脫貧達(dá)到10戶以上的，給予全額貼息；對(duì)縣域龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，貸款額度不超過500萬元，貼息年限為1年，貼息50%。近年來，通過財(cái)政貼息的扶持，在竹溪已涌現(xiàn)出一批像蔣家堰鎮(zhèn)敖勇、彭壽高，中峰鎮(zhèn)陳卓等創(chuàng)業(yè)成功人士，返鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)土地，帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展核桃、藥材、苗木花卉、養(yǎng)殖等致富產(chǎn)業(yè)，務(wù)工農(nóng)民人均增收達(dá)5000元以上，真正最大限度發(fā)揮了財(cái)政貼息資金的幫扶作用。

同時(shí)，竹溪縣充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮多方積極性，實(shí)行政府、銀行、保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)合作，不斷拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，開辟保險(xiǎn)項(xiàng)目，政銀聯(lián)手著力解決了銀行“不愿貸”的問題 。建立貸款保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、抵質(zhì)抵押保險(xiǎn)，積極探索以保險(xiǎn)促信用、以信用促融資的保險(xiǎn)體系，努力為銀行貸款提供“雙保險(xiǎn)”。政府擔(dān)保鼓勵(lì)引導(dǎo)扶貧貸款戶積極購(gòu)買房屋、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等商業(yè)保險(xiǎn)，政府按投保金50%的比例給予補(bǔ)貼，實(shí)行“一卡通”（一折通）直補(bǔ)到戶。借助政府征信平臺(tái)，解決貸款擔(dān)保難、成本高的問題，平衡政府、銀行和企業(yè)三方利益和風(fēng)險(xiǎn)。湖北雙竹生態(tài)食品開發(fā)股份有限公司2014年申請(qǐng)獲得金融扶貧貸款547萬元，用于支持基地發(fā)展和訂單收購(gòu)優(yōu)質(zhì)稻谷，在自己創(chuàng)收的同時(shí)，帶動(dòng)了部分貧困戶通過種植稻谷、土地入股、返聘打工等方式增收脫貧。

嚴(yán)把“入口關(guān)”。實(shí)行由縣扶貧辦提供建檔立卡的項(xiàng)目農(nóng)戶，由村“兩委”配合銀行、擔(dān)保中心、經(jīng)信、農(nóng)經(jīng)、扶貧、財(cái)政，按貸款相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查，任何一方調(diào)查認(rèn)為不宜放款的，此業(yè)務(wù)就被否決放貸。如郵儲(chǔ)銀行在發(fā)放扶貧貸款方面，賦予村“兩委”一定的推薦貸款權(quán)力，再由信貸員進(jìn)行全方位的入戶摸底核實(shí)，了解項(xiàng)目前景，以及貸款人信用、還款能力。

嚴(yán)把“發(fā)放關(guān)”。明確銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，當(dāng)扶貧貸款不良總額達(dá)到扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)基金的20%，或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸款不良率超過2%時(shí)，銀行停止發(fā)放新的扶貧貸款。對(duì)超過該控制指標(biāo)繼續(xù)發(fā)放扶貧貸款而造成的損失，相關(guān)銀行承擔(dān)全部責(zé)任。

嚴(yán)把“回收關(guān)”。根據(jù)扶貧貸款的特點(diǎn)，對(duì)逾期未還的扶貧貸款，要求參與推薦貸款的縣扶貧辦、擔(dān)保中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村“兩委”積極協(xié)助貸款銀行落實(shí)監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?zé)。對(duì)因出現(xiàn)特殊情況經(jīng)調(diào)查確實(shí)無償還能力的，由政府和貸款行各承擔(dān)50%扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，為貸款“貸得出、收得回”提供有力保障。

經(jīng)驗(yàn)與啟示

許多農(nóng)民脫貧致富不缺點(diǎn)子，也不缺能力，而是缺資金。必須解放思想，創(chuàng)新機(jī)制， 運(yùn)用民間資本，采取市場(chǎng)化的手段，創(chuàng)造性的提出實(shí)施金融扶貧創(chuàng)新，抓住精準(zhǔn)扶貧的“牛鼻子”，解決貧困農(nóng)戶發(fā)展缺投入問題，加快了整體脫貧步伐。

同時(shí)，竹溪通過郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、建行、農(nóng)行4家銀行，立足本縣實(shí)際，積極用活用足政策，降低信貸門檻，創(chuàng)新開發(fā)實(shí)施了扶貧貸、助農(nóng)貸、互惠貸、助保貸、綠滿園、富路通、小額農(nóng)貸、農(nóng)戶小額貸、致富牽手貸等9個(gè)金融產(chǎn)品，針對(duì)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、能人大戶、貧困戶等不同扶貧主體量身定制，充分發(fā)揮了銀行的主體作用，極大地滿足了不同貧困戶的資金需求。

為調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，縣政府出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制的意見》，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，分別制定了金融扶貧貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法，進(jìn)一步規(guī)范了支持對(duì)象、授信額度、利率定價(jià)、貸款審批、產(chǎn)品開發(fā)、擔(dān)保準(zhǔn)入等業(yè)務(wù)操作程序，明確了各級(jí)職責(zé)。定期召開聯(lián)席會(huì)議，對(duì)金融扶貧資金實(shí)行放款集中會(huì)審和“一票否決”制度，確保了資金授信、發(fā)放、擔(dān)保、回收的規(guī)范有序。

金融扶貧創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，牽動(dòng)點(diǎn)多，涉及面廣，必須上下聯(lián)動(dòng)。縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)親自部署，親自研究，親自督辦，縣直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)密切配合，精心設(shè)計(jì)方案，出臺(tái)管理辦法，創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制，發(fā)揮了政府在金融扶貧中的主導(dǎo)作用。同時(shí)，政府通過提供擔(dān)?；稹L(fēng)險(xiǎn)基金和財(cái)政貼息，平衡了政府、銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)戶之間的關(guān)系，形成了“政府引導(dǎo)，銀行參與，農(nóng)戶貸款，干部幫扶”的良性互動(dòng)機(jī)制，釋放了各個(gè)環(huán)節(jié)的積極性和能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了金融資本向貧困村、貧困戶傾斜。

問題與對(duì)策

實(shí)施金融扶貧創(chuàng)新，加快了貧困鄉(xiāng)村脫貧步伐，“溫暖”了人民群眾。但這種新的扶貧模式，在全國(guó)、全省都還處于試點(diǎn)探索階段，在實(shí)施過程中也存在一些薄弱環(huán)節(jié)，需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善。一是政府主導(dǎo)作用沒有充分發(fā)揮，有的思想不夠解放，怕冒風(fēng)險(xiǎn)，怕?lián)?zé)任，有的缺乏創(chuàng)新意識(shí)，習(xí)慣于運(yùn)用行政措施，不善于運(yùn)用市場(chǎng)手段。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少，鄉(xiāng)、村兩級(jí)網(wǎng)點(diǎn)更少，金融服務(wù)農(nóng)村的“最后一公里”不夠暢通，導(dǎo)致農(nóng)民貸不到款；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期長(zhǎng)，利潤(rùn)低，風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致農(nóng)民不愿貸。三是部分農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展持觀望態(tài)度，一家一戶分散發(fā)展問題較多，不少農(nóng)戶脫貧致富缺乏產(chǎn)業(yè)支撐；部分群眾素質(zhì)低，接受新事物較慢，存在等、靠、要的消極思想。四是金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新不夠，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，運(yùn)行機(jī)制不暢。針對(duì)這些問題，我們對(duì)實(shí)施金融扶貧創(chuàng)新提出如下對(duì)策：

一是進(jìn)一步加大政策資金投入力度。政府要結(jié)合實(shí)際，制定金融扶貧的政策和措施，統(tǒng)籌和預(yù)算安排一定數(shù)量的資金建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和壞賬損失補(bǔ)助，采取政府擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧貼息、貸款保險(xiǎn)等具體措施，讓貧困戶、貧困村、經(jīng)濟(jì)合作組織、扶貧龍頭企業(yè)享受“兩免一貼”（免擔(dān)保、免抵押、貸款貼息）金融服務(wù)，促進(jìn)金融政策與財(cái)政政策相協(xié)調(diào)，推動(dòng)各類財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金整合各類補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)政策落實(shí)。銀行要出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)扶貧指導(dǎo)意見，通過推行與市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤、提高不良貸款容忍度等約束性、鼓勵(lì)性措施，不斷提高金融服務(wù)水平。整合政策資源，擴(kuò)大財(cái)政扶貧貼息貸款規(guī)模，提高貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)，延長(zhǎng)貼息時(shí)間，更多地向貧困戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)大對(duì)貧困戶的扶持面，解決貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金短缺的問題。積極將產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)、金融創(chuàng)新與社區(qū)建設(shè)相結(jié)合，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、社會(huì)事業(yè)、特許經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域，進(jìn)一步挖掘民間投資潛力，推進(jìn)扶貧開發(fā)。

二是進(jìn)一步加大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋力度。各銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，要進(jìn)一步向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加快金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局上要力求合理，加大在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的工作力度，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)。進(jìn)一步深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)民各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢等基本服務(wù)需求。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大支付服務(wù)主體，提升服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作向縱深推進(jìn)。

三是進(jìn)一步加大信用環(huán)境建設(shè)力度。政府要牽頭做好試點(diǎn)縣貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作，深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)，不斷提高農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境。建立健全金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，以地方政府為主導(dǎo)，金融、監(jiān)管、司法部門相互合作，對(duì)逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)、商業(yè)欺詐的個(gè)人和經(jīng)濟(jì)組織依法進(jìn)行打擊。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制。建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)貧困鄉(xiāng)、貧困村和貧困農(nóng)民的誠(chéng)信教育，開展信用評(píng)比，營(yíng)造“守信光榮、失信可恥；守信得益、失信難行”的信用環(huán)境，對(duì)貸款失信的貸款主體實(shí)行“黑名單”制。

四是進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。政府要大力支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新組織、產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索開發(fā)適合農(nóng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的貸款專項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)模式。大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具、林權(quán)抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)加大對(duì)管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村殘疾人扶貧基地等經(jīng)營(yíng)組織的支持力度。穩(wěn)妥開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作。結(jié)合農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式需求，健全“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”“企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”“家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)民合作社”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)集約化水平。

五是進(jìn)一步加大跟蹤管理監(jiān)督力度。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的扶貧責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)要制定金融扶貧具體辦法，對(duì)資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)人員等資源實(shí)行傾斜配置，放寬和降低準(zhǔn)入門檻、審批流程等。強(qiáng)化信貸投放與產(chǎn)業(yè)效益問責(zé)，防止金融部門在信貸投放上瞻前顧后、嫌貧愛富，在項(xiàng)目實(shí)施上不作為、亂作為，保證年度信貸投放規(guī)模、貼息額度和運(yùn)行安全。完善扶貧考核機(jī)制，堅(jiān)持把金融支持扶貧工作作為各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)履行扶貧工作責(zé)任制考核內(nèi)容和相關(guān)部門年度績(jī)效考核重要內(nèi)容，嚴(yán)格落實(shí)獎(jiǎng)懲制度，建立權(quán)責(zé)對(duì)等的扶貧資金監(jiān)管體系。

六是進(jìn)一步加大金融知識(shí)宣傳力度。加強(qiáng)對(duì)縣鄉(xiāng)農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)，提升金融服務(wù)水平。對(duì)基層干部進(jìn)行農(nóng)村金融改革、小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)及合作經(jīng)濟(jì)等方面的宣傳教育培訓(xùn)，提高運(yùn)用金融杠桿發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的意識(shí)和能力。加強(qiáng)相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織協(xié)同配合，開展對(duì)農(nóng)村能人、大戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人士等群體的專項(xiàng)金融教育培訓(xùn)，提高貧困農(nóng)民和扶貧經(jīng)濟(jì)組織參與金融扶貧的主觀能動(dòng)性。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，提高貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)，提升城鄉(xiāng)居民和工商企業(yè)的金融意識(shí)和運(yùn)用金融工具的能力以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、自我保護(hù)意識(shí)和能力。