李麟　錢峰

當(dāng)前，人類社會各方面正在變得“互聯(lián)網(wǎng)化”，互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造、互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易正在取代傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運行方式，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，形成了服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主流金融模式之一。商業(yè)銀行積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個方面的發(fā)展趨勢。

更多元、更繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的還申領(lǐng)了銀行牌照，創(chuàng)建了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的肥沃土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來還將更加百花齊放。

更規(guī)范、更健康。為鼓勵金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》是我國互聯(lián)網(wǎng)金融第一個綱領(lǐng)性文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義?！吨笇?dǎo)意見》堅持以市場為導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實保障消費者合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度，消費者權(quán)益保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。

更普惠、更融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡單、體驗便捷的方式服務(wù)于普羅大眾。如全流程在線的網(wǎng)絡(luò)貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費者和經(jīng)營者更方便地獲取信貸服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個方面。

強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等內(nèi)容。

國內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實是商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行升級改造，從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。一是積極打造應(yīng)用場景，增強(qiáng)電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發(fā)專門針對性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線。例如，推出專屬渠道的理財產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線。 移動金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務(wù)的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機(jī)銀行客戶端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務(wù)，積極構(gòu)建一個完整的生態(tài)圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎(chǔ)推出微信銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶業(yè)務(wù)辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務(wù)體驗。

民生銀行將發(fā)展手機(jī)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點布局領(lǐng)域之一。民生銀行手機(jī)銀行圍繞客戶需求和自身業(yè)務(wù)特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進(jìn)行創(chuàng)新。為方便客戶，民生銀行在手機(jī)銀行中開發(fā)了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務(wù)，這些功能使民生手機(jī)銀行的便民服務(wù)和交互功能持續(xù)增強(qiáng)。截至2014年12月末，民生手機(jī)銀行客戶數(shù)超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業(yè)前列。

搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進(jìn)軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大量客戶的購物行為發(fā)生在電商平臺上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。在電子商務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實現(xiàn)差異化經(jīng)營的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

對于中小商業(yè)銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷銀行。在已經(jīng)上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類商業(yè)銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務(wù)，能夠擺脫網(wǎng)點數(shù)量不足的限制，擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍。

開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供多層次線上融資服務(wù)。一是通過推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強(qiáng)的信貸風(fēng)險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶迅速增長，獲客效果突出。

商業(yè)銀行積極抓住供應(yīng)鏈核心企業(yè)加強(qiáng)管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財務(wù)成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)；二是商業(yè)銀行自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢分析

銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風(fēng)險控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢。

客戶基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學(xué)、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務(wù)體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點在建立客戶信任、提高服務(wù)體驗等方面具有無可比擬的優(yōu)勢，是實現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。

金融專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗，擁有金融全牌照優(yōu)勢，建立了龐大的專業(yè)人才隊伍，擁有良好的經(jīng)營傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)工具，進(jìn)一步提高服務(wù)能力。

商業(yè)信譽和品牌。經(jīng)過多年經(jīng)營積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務(wù)的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認(rèn)同。

相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，弱項主要體現(xiàn)在對市場變化轉(zhuǎn)身相對較慢。

創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運行。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個人、同業(yè)、金融市場等在內(nèi)的成百上千項業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)的速度上相對偏慢。

管理模式影響決策效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強(qiáng)調(diào)以市場和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機(jī)制。商業(yè)銀行所建立的“總——分——支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉(zhuǎn)機(jī)制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營風(fēng)險方面具有顯著的保障作用，但也導(dǎo)致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。

企業(yè)責(zé)任不同導(dǎo)致的經(jīng)營理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營性企業(yè)，需要以實現(xiàn)盈利為目標(biāo)，但作為支撐國家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，還同時具有服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障民生、促進(jìn)金融普惠的社會職責(zé)，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟(jì)效益、民眾的服務(wù)效益、社會的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營放在十分重要的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵方式，以擴(kuò)大市場盈利為主要導(dǎo)向。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考

商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過不斷創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

第一，注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機(jī)廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品。

第四，探索體制創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗團(tuán)隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風(fēng)險容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。