楊雪

為孩子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，提供一份保障，是許多家長(zhǎng)的選擇。兒童保險(xiǎn)應(yīng)遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長(zhǎng)提供切實(shí)可行的保障。

所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂(lè)地成長(zhǎng)，接受良好的教育，達(dá)成美滿的人生。然而人生不總是一帆風(fēng)順，孩子成長(zhǎng)過(guò)程中難免遇到各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，為孩子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，提供一份保障，是許多家長(zhǎng)的選擇。不過(guò)，根據(jù)兒童的年齡、身體情況、成長(zhǎng)環(huán)境等特點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)并非求多、求全就好。為此，記者也走訪了一些保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人士。保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家都指出，兒童保險(xiǎn)應(yīng)遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長(zhǎng)提供切實(shí)可行的保障。

秘笈一：給大人買(mǎi)保險(xiǎn)更重要

現(xiàn)代社會(huì)，人們?cè)絹?lái)越看重孩子的健康、教育、未來(lái)成長(zhǎng)等方方面面，折射到兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)上，有的家長(zhǎng)會(huì)不惜血本，覺(jué)得越多越有保障。新華保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，保監(jiān)會(huì)為了防范可能的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)兒童保險(xiǎn)有諸多限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），累計(jì)保額不超過(guò)10萬(wàn)元。所以，對(duì)兒童保險(xiǎn)要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況等量力、適量購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，在一個(gè)家庭中，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要有所側(cè)重。孩子對(duì)一個(gè)家庭固然重要，但真正承擔(dān)起家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的父母家長(zhǎng)才應(yīng)是投保的重點(diǎn)。

秘笈二：優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)意外、健康類(lèi)少兒險(xiǎn)

面對(duì)市面上五花八門(mén)的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，新華保險(xiǎn)專(zhuān)家建議按照意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)的順序購(gòu)買(mǎi)，其他險(xiǎn)種可酌情補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)。這樣建議是考慮到兒童身體嬌弱，生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力較差，溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害和死亡的重要因素。另外，兒童身體機(jī)能發(fā)育也不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來(lái)重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。

同時(shí)，泰康保險(xiǎn)的理財(cái)專(zhuān)家也表示，許多潮爸們購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)，首先想到的就是教育金，生怕自己的孩子輸在起跑線上?？捎兴恢氖?，儲(chǔ)備教育金的方法有多種，但能提供保障的卻只有保險(xiǎn)，且健康與發(fā)展相比，寶寶的健康更顯重要。寶寶身體嬌弱，又淘氣好動(dòng)，感冒發(fā)燒、跌打損傷是家常便飯，因而可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的少兒醫(yī)療險(xiǎn)、涵蓋醫(yī)療責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)自然不能少。更可怕的是，霧霾天、毒奶粉，威脅寶寶健康的因素實(shí)在太多，我國(guó)罹患白血病的兒童每年至少以3萬(wàn)至4萬(wàn)的速度增加。罹患重疾后巨額的醫(yī)療費(fèi)用，不僅給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，更影響及時(shí)的治療。

秘笈三：教育金保險(xiǎn)建議選擇帶有保費(fèi)豁免功能

給寶寶最好的教育，是眾多潮爸的心聲。在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，教育始終是頭等大事。而艱難的升學(xué)、攀升的學(xué)費(fèi)也令不少家長(zhǎng)不堪重負(fù)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，及早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，未雨綢繆、聚沙成塔，為孩子鋪就一條平坦的求學(xué)之路。而兼具教育和保障功能的少兒兩全保險(xiǎn)就是父母?jìng)儾诲e(cuò)的選擇。其作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供重要人生階段的保障需求，是兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一大創(chuàng)新。更難得的是，它還具有累積生息、二次增值的功能，如果到了生存金領(lǐng)取年齡而孩子暫不需要，則會(huì)自動(dòng)進(jìn)入“成長(zhǎng)快樂(lè)”累積生息賬戶，按月復(fù)利的方式進(jìn)行增值，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值。

*摘自《金融投資報(bào)》