高方

正如比爾·蓋茨所言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變現(xiàn)狀，將成為21世紀(jì)一群行將滅絕的恐龍?！憋@然，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行變革產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，為現(xiàn)有金融體系的改革創(chuàng)新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級提供了前所未有的競爭機(jī)遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加快在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)，為市場提供更有吸引力的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)渠道，提高自身的競爭優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多維影響

互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位，打破了原有金融市場的競爭格局。互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要集中在以下5個維度。

第三方支付壓縮了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。隨著第三方支付平臺向支付結(jié)算類領(lǐng)域的滲透和伸入，使得商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場份額被擠占。第三方支付通過整合銀行卡網(wǎng)上交易資源和采用各種營銷手段，致使銀行卡網(wǎng)上支付的市場份額逐漸減少；在賬戶管理上，多個第三方賬戶可以同時對應(yīng)一張銀行卡，直接降低了銀行卡的交易量；第三方支付的免手續(xù)費(fèi)服務(wù)，使銀行卡的客戶量受到?jīng)_擊；第三方支付的代收代付服務(wù)可以幫助消費(fèi)者輕松實現(xiàn)各種費(fèi)用的支付，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位。

P2P網(wǎng)貸模式改變了傳統(tǒng)銀行信貸供給格局。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過借用第三方評級機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行信用評價，比傳統(tǒng)銀行評審模式效率更高；P2P以競拍模式為主的利率形成機(jī)制相對傳統(tǒng)的存貸差模式更加靈活；P2P貸款平臺的中介角色，對傳統(tǒng)的以銀行為金融中介的貸款模式而言，起到了一定的替代作用。

網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品搶占傳統(tǒng)銀行的資金來源。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財不僅在產(chǎn)品功能上有所創(chuàng)新，而且其網(wǎng)絡(luò)化營銷渠道的邊際成本幾乎為零，更重要的是其服務(wù)的顧客群體是占大多數(shù)的中小企業(yè)群體或個人，彌補(bǔ)了“二八定律”中80%的潛在市場。這部分群體數(shù)量巨大，如果他們通過余額寶或其他網(wǎng)絡(luò)理財方式能夠得到比商業(yè)銀行更高的回報，商業(yè)銀行的活期存款必然會得到大幅度轉(zhuǎn)移，從而影響商業(yè)銀行的負(fù)債來源。

大數(shù)據(jù)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式。大數(shù)據(jù)金融可以滿足不同客戶融資的個性化需求，提供更有針對性的金融服務(wù)。建立在科學(xué)管理與分析決策基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)金融采用分布式計算方法可以有效解決風(fēng)險評估、識別欺詐等問題，實時算出違約率和信用評分等指標(biāo)，提高風(fēng)險管控的效率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)金融模式應(yīng)用于支付流水?dāng)?shù)據(jù)中的分析，創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊加快了傳統(tǒng)銀行信息化進(jìn)程。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融領(lǐng)域的沖擊，許多銀行開始打造電商平臺，以挖掘自有用戶的潛在需求。通過信息化的全面應(yīng)用，采用信息科學(xué)技術(shù)有效解決融資過程中的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保持其原有的規(guī)模優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，逐漸轉(zhuǎn)移到信息化建設(shè)上來，以推動信息化技術(shù)應(yīng)用層面上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)信息平臺模式下，傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供者逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的中間媒介，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，將驅(qū)動金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動更具有開放性、協(xié)作性和分享性，從而在未來的競爭中，開拓更廣闊的市場空間。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大競爭威脅，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在原有的規(guī)模優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，革新經(jīng)營理念和運(yùn)營模式，立足消費(fèi)者的個性化金融需求，利用大數(shù)據(jù)科學(xué)分析手段充分挖掘消費(fèi)者行為特征差異化，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級。

首先，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營模式，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展；將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全面融合，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范和操作流程的便捷高效，提升互聯(lián)網(wǎng)背景下的服務(wù)水平；憑借網(wǎng)絡(luò)信息平臺，通過數(shù)據(jù)分析，挖掘消費(fèi)者個性化需求，提高顧客黏性。

其次，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)理念，構(gòu)建電商平臺，拓寬服務(wù)市場。傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的客戶規(guī)模和穩(wěn)固的客戶關(guān)系，這為電商平臺的構(gòu)建提供了基礎(chǔ)優(yōu)勢；通過構(gòu)建電商平臺，可以拓寬銀行的金融服務(wù)渠道，實現(xiàn)銀行與資金流、信息流、物料流的協(xié)同共贏。除此之外，銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)思維模式，擴(kuò)大長尾客戶市場范疇，加快P2P、O2O模式發(fā)展，為中小企業(yè)和個人的融資問題建立相應(yīng)渠道。

再次，建立自身數(shù)據(jù)庫，打造數(shù)據(jù)分析處理平臺。數(shù)據(jù)處理平臺能夠幫助銀行進(jìn)行科學(xué)的客戶數(shù)據(jù)分析，以針對不同的客戶群制定個性化的產(chǎn)品服務(wù)，推行定向的營銷策略，將傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化發(fā)展。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析結(jié)果可以幫助各個層面的管理者深入了解市場狀況，從而做出有效決策，降低決策風(fēng)險，并且通過全面的風(fēng)險數(shù)據(jù)分析，可以準(zhǔn)確掌握風(fēng)險資產(chǎn)情況，構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險模型，對風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控和及時防范。