文熙

元旦假日，記者回老家省親，發(fā)現農村有了不少新變化。自去年國家提出“家庭農場”概念后，回鄉(xiāng)下創(chuàng)業(yè)的年輕人越來越多。這不，記者的高中摯友芳，也加入到回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大軍中，參與新農村建設，與家人一起搞了個200畝的家庭農場，專門種植水稻和荸薺（又名馬蹄）。

由于創(chuàng)業(yè)初期需大量購置農業(yè)器械及補貼他人供給用地，芳把這幾年的15萬元積蓄都花完了，而且還欠下20萬元的債務。不過，芳對此卻并不擔憂，反而非常樂觀。她算了一筆賬：現在正是荸薺的收獲季節(jié)，如果不出意外，將凈賺25萬元，而接下來種植水稻也能有不少收入，而且每年還能收到政府近10萬元的補貼。初步估計，每年至少有50萬元的收入。當然開支也比較大，除了初期投入的35萬元，以后每年還要付做事工人工資7萬～8萬元，租賃土地費用800元/畝。

雖能比之前白領的工作賺得多，但芳也坦言，作為家庭農場主，要操勞的事比較多，不僅大大小小的事需要親力親為，而且有時候還要為資金東奔西走，明顯比之前要累很多。又加上臨近中年結點28歲，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。為此，她希望有理財師能幫她規(guī)劃一下健康保險。

另外，由于讀了三年研究生，自己不知不覺就陷入“大齡剩女”邊界，家人也一直在催促她找對象結婚。因此未來2年，她還需把自己的終身大事列入人生規(guī)劃。她告訴記者：“我要在2年內為自己攢下一筆嫁妝，方便結婚生子?！?/p>

錢逸飛

2008年加入壽險行業(yè)，供職人保壽險北京分公司，從事家庭保險規(guī)劃，擔任公司培訓講師。

從目前了解到的資料看，芳女士主要面臨兩大風險，即生意的風險和生活的風險。

生意方面，預計年收入50萬元，扣除8萬元人工費、16萬元土地租賃費，約有26萬元可支配收入。再考慮到今后將要逐步償還的債務、生意的再投入支出以及農場現金流的需要，真正可以用于芳女士個人生活的部分就需要精打細算了。

所謂商場如戰(zhàn)場，萬一生意出現問題，由于農場和個人財產并未分離，可能造成對個人及家庭基本生活的重大影響，因此建議配置年金保險，以達到財產隔離保護的目的。再者，打理農場并且贏得市場，需要芳的全身心投入，這也增加了生活方面的不良因素——疲勞和壓力。

生活方面，主要面臨的是以下兩個問題。

自然風險問題，即我們常常談到的人身風險，就是遭遇意外和疾病的風險。尤其是重大疾病，因其對人體和經濟可能造成嚴重而深遠的影響（包括醫(yī)療費用、隱形費用、未來收入損失等），需要以其為中心，重點解決，建議配置重疾險、意外險及住院醫(yī)療險的組合方案。

社會風險問題，常常因婚姻、家庭和個人理財習慣而產生。雖說愛情和婚姻是甜蜜的，然而“小心駛得萬年船”，畢竟也有可能遇人不淑。理財方面則需要長短結合、攻守平衡，考慮到農場生意本身具有一定的商業(yè)風險，就更需要搭配一些穩(wěn)健的理財方式。

因此建議配置年金保險，確?；榍柏敭a的獨立性以及理財方式的穩(wěn)健性，加上前面生意風險的原因，正好一舉三得。再考慮到生意方面可能對繳費能力的影響，建議采取短期繳費、多次加保的配置方式。對于芳準備嫁妝的要求，建議配置安全而穩(wěn)定的1～2年期高現價產品。

郭俠

國家注冊理財規(guī)劃師，中國太平四星精英榮譽會員，美國百萬圓桌MDRT連貫會員，世界華人保險大會IDA銀龍獎。

按照標準普爾家庭的四大賬戶，年收入10%的現金應該放到銀行，用做家庭3—6個月的生活費或應急的現金;年收入的20%規(guī)劃家庭健康保障計劃;年收入的30%用做高風險投資（股票、基金、房產等）;年收入的40%用于長期穩(wěn)定的投資，安全保本，保值增值（國債，分紅型年金保險）。

根據芳本人的實際情況，每年的收入減去工資、地租等必要支出，剩余20多萬元還要償還部分債務及儲蓄自己的嫁妝。

建議芳做以下規(guī)劃：健康險50萬元（分紅型，保費不變，保額年年遞增，保至終身）;住院醫(yī)療10萬元（因為患小病的概率會比大病高）。

繳費期20年，每年大約繳費18500元左右。繳費期滿，若平安無事，還可以轉為養(yǎng)老金領取，一款多用，既解決了現在的醫(yī)療和意外的問題，又解決了未來的部分養(yǎng)老金問題。包含50種重大疾病和10種輕微病，輕微病額外賠付10萬元，且不影響后期理賠。

例如，被保險人若在

58歲時

發(fā)生重疾， 賠付66萬元，身故金 92萬元，轉年金領取45萬元

68歲時

發(fā)生重疾， 賠付 88萬元，身故金 123萬元，轉年金領取76萬元

78歲時

發(fā)生重疾， 賠付127萬元，身故金 166 萬元，轉年金領取123萬元

88歲時

發(fā)生重疾， 賠付185萬元，身故金 223萬元，轉年金領取189萬元

105歲時

發(fā)生重疾，賠付339萬元，身故金 370萬元，轉年金領取372萬元

注：被保險人若在48歲之前發(fā)生意外身故，賠付150萬+分紅

女性各個階段投保路線

16-22歲女性

建議：這個年齡段的女性還在求學階段，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對大。保險規(guī)劃師建議，這個階段應該考慮基本醫(yī)療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險。

推薦：教育金建議用分紅險或萬能險。

點評：教育金涉及的保額較高，這個年齡段的女性在經濟上還要靠家里。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫(yī)療保障。

22-26歲女性

建議：這個年齡段的女性剛剛走向成熟期，建議選取純消費型的保障型保險，其中包括重大疾病、意外保險。如果資金能周轉開，再看看自己缺少什么，根據情況附加險種完善自己保障計劃。值得一提的是，這種純保障的產品較便宜。

推薦：健康保險。

點評：屬于純消費型的產品，針對18-55歲人群，都沒有豁免權、不可以在合同生效期間轉改成其他產品，沒有期滿金，屬于最普通的產品。保險責任方面負責8種重大疾病，觀察期為90天。提供女性癌癥、女性重大疾病、女性疾病及醫(yī)療、意外整形手術和身故保險金。26-186元就可以有1萬元的保額。

26-30歲女性

建議：這個年齡段的女士生活趨于穩(wěn)定，大部分已結婚，婦科重大疾病的發(fā)病率大大增加。所以，一定要購買專門的女性重大疾病險，但是建議保障期限長一點的。

推薦：關愛生命女性疾病保險、附加女性生育健康保險。

點評：前款產品將年齡范圍擴大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髖部骨折醫(yī)療保險金。后款附加險母子都在被保障之中，屬于1年短期產品，保障14種重大疾病，100元保1萬元。

30-55歲女性

建議：理財、養(yǎng)老成了這個年齡段女性的主話題，建議選用有理財性質的。現在市場上的分紅型保險就是一款不錯的選擇。

推薦：分紅保險。

點評：這類保險年齡最大限制在59歲，有期滿金，一直保障到88周歲，除了正常的重大疾病和意外保障外，還有豁免保險費用、每年的體檢津貼，最重要的有現金分紅。但這類產品免責比較多，價格貴，5498元才能保1萬，資金流動性差，提前退保收回少。