郭綱

銀行業(yè)是金融業(yè)的核心組成內(nèi)容，也是應(yīng)該實現(xiàn)市場競爭的重要行業(yè)之一。發(fā)展民營銀行，既是銀行業(yè)通過資本多元化以優(yōu)化銀行服務(wù)業(yè)市場主體結(jié)構(gòu)、拓展與豐富銀行服務(wù)業(yè)的外延與內(nèi)涵的內(nèi)在要求，也是加快金融深化、提高金融資源配置效率、適應(yīng)與促進經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。

近年來，發(fā)展民營銀行已成為我國金融改革的焦點話題之一。2014年，首批5家試點民營銀行的方案批準落地。試點的5家民營銀行均位于東部沿海地區(qū)（浙江兩家，上海、廣東和天津各一家），并分別實行“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”和“特定區(qū)域存貸款”4種不同的有限牌照銀行模式。

就銀行業(yè)的重要性、有序開放的必要性、改革試點的穩(wěn)妥性而言，銀行業(yè)主管部門從發(fā)起人（股東）自擔剩余風險的制度安排、資質(zhì)條件與抗風險能力、接受監(jiān)管的協(xié)議條款，以及擬設(shè)立民營銀行是否具有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略、合法可行的風險處置和恢復(fù)計劃等多方面標準進行比較全面的考量和比選，審慎確定首批試點民營銀行的做法，無疑是務(wù)實并值得肯定的。而且，在首批民營銀行開始試點的基礎(chǔ)上，銀行業(yè)主管部門將按照成熟一家審批一家的原則推進民營銀行的增容與擴圍。

在發(fā)展民營銀行的過程中，國家應(yīng)注重頂層的規(guī)劃設(shè)計，避免出現(xiàn)各地自行其是的情況。銀行業(yè)主管部門要堅持嚴格規(guī)范準入標準、公開透明操作流程、適時披露相關(guān)信息等基本原則，更多體現(xiàn)公開公平的市場導向，讓市場在民營銀行這一金融資源的配置中更好地發(fā)揮作用。銀行業(yè)主管部門要規(guī)范民營銀行的準入、運營、退出機制并進行全過程監(jiān)管，切實加強系統(tǒng)性風險控制。

鑒于銀行金融業(yè)的特殊性及其對國民經(jīng)濟發(fā)展的極端重要性，對于民營資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的資格條件或者說即“準入門檻”的確定，銀行業(yè)主管部門必須堅持高標準、嚴要求，具體的標準應(yīng)做到規(guī)范、統(tǒng)一并具有可操作性。只有滿足資格條件或者說達到“準入門檻”的民營企業(yè)，才能申請設(shè)立民營銀行；對于設(shè)立民營銀行的申請、審核、批準等操作流程與過程環(huán)節(jié)，銀行業(yè)主管部門應(yīng)實行公示和公開，以接受最大范圍的社會監(jiān)督；對于民營銀行的非商業(yè)性機密信息，也應(yīng)通過報紙、網(wǎng)站等銀行業(yè)主管部門認定的媒介進行定期不定期的披露，共同接受社會各界的監(jiān)督；對于民營銀行的經(jīng)營風險、道德風險等，銀行業(yè)主管部門應(yīng)通過法定存款準備金率、存款保險費率等經(jīng)濟杠桿以及其他必要手段進行調(diào)節(jié)與矯正。

在對民營銀行的準入、信息披露、風險管理與社會監(jiān)督等各類管控措施到位的情況下，對于民營銀行的地區(qū)布局、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)特色、戰(zhàn)略定位等問題，應(yīng)該主要由民營資本和民營銀行來考慮與決策，也就是說應(yīng)該由市場而非政府來決定。作為政府部門，銀行業(yè)主管部門堅持依法行政、尊重市場規(guī)則和市場競爭，其工作重心在于嚴格制定和有效執(zhí)行民營銀行的準入條件（包括從有限牌照銀行向全牌照銀行升格的具體條件等）、入場后的游戲規(guī)則、對違規(guī)者的懲處以及退出的規(guī)則等。作為市場主體，各家民營銀行按照既定的游戲規(guī)則行事，在規(guī)則之下公平競爭，違規(guī)者接受懲戒，失敗者被清理出場，愿賭服輸。

通過民營銀行的市場化發(fā)展，可以加快推進我國整個銀行服務(wù)業(yè)改革與深化的步伐。如果我國銀行業(yè)的并購重組、銀行機構(gòu)的競爭失敗與破產(chǎn)，成為經(jīng)濟社會發(fā)展中不可避免的現(xiàn)象，并逐步成為單位和個人習以為常、從容接受的常態(tài)，那么，我國的銀行服務(wù)業(yè)發(fā)展也將因此而變得成熟并可以冠以市場化的說法了。

（作者系經(jīng)濟學博士、資深市場觀察人士）