王宇舟

摘 要：作者結(jié)合自身多年從事商業(yè)銀行領(lǐng)域?qū)W習(xí)與研究經(jīng)驗，在通過對大量參考文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行如何利用好互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效分析，并提出具有建設(shè)性與實踐性的對策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；對策與建議

隨著我國社會主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國各行各業(yè)都得到了良好的促進(jìn)，并實現(xiàn)較快的增長。我國各項制度、法律近年來也得到了不斷的完善，從而更加有益于我國企業(yè)的發(fā)展。我國企業(yè)發(fā)展賴以生存的資源主要有三個：第一是人才，第二個是資金，第三個是核心競爭力，這三個方面的發(fā)展缺一不可。資金是我國企業(yè)發(fā)展最為重要的資源，缺少資金會導(dǎo)致我國企業(yè)缺乏技術(shù)研發(fā)、固定資產(chǎn)購置以及人才培養(yǎng)等問題凸顯。

城市商業(yè)銀行是為企業(yè)發(fā)展提供充足資金的主要來源。在我國，企業(yè)的發(fā)展通常需要大量的資金，其主要是通過向銀行借貸的方式以獲得充足的資金用于發(fā)展，另外其還會通過投資證券市場、基金市場等來獲取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。企業(yè)的發(fā)展對于城市的建設(shè)十分關(guān)鍵，大到樓房建筑、小到居民電器均與我國企業(yè)的發(fā)展有著重要的聯(lián)系。而商業(yè)銀行做為企業(yè)主要的借貸、融資渠道，以及其在企業(yè)發(fā)展中扮演的重要角色，已經(jīng)使商業(yè)銀行在我國城市建設(shè)當(dāng)中擁有著舉足輕重的地位并發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。企業(yè)需要資金作為擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。我國城市商業(yè)銀行同樣也需要大量的企業(yè)客戶通過資金的借貸、融資等方式來給其帶來穩(wěn)定的利息等。因此，可以發(fā)現(xiàn)兩者之間存在著緊密的聯(lián)系。

1 我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國居民的生活質(zhì)量和水平正在不斷提高，人均GDP總產(chǎn)值的提升雖然不能夠反映個體居民的現(xiàn)狀，但是卻能夠反映出中國人的財富正在逐漸增加。這一現(xiàn)狀致使我國居民對于個人財富管理提出了新的要求，從而使我國商業(yè)銀行紛紛開發(fā)具有浮動收益的個人理財產(chǎn)品等。而且為了滿足我國居民對生活質(zhì)量與日俱增的要求，還開發(fā)了“0首付”購車計劃、無利息購房計劃等等。因此，通過以上的研究可以發(fā)現(xiàn)，我國企業(yè)和居民對于銀行業(yè)務(wù)的需求越來越大，使得銀行在當(dāng)代我國社會主義建設(shè)、個人財務(wù)增長等方面發(fā)揮著重要的作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)新金融模式給傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行帶來了業(yè)務(wù)競爭的威脅，而且國內(nèi)環(huán)境的改變也吸引了大量外資銀行進(jìn)入中國。在這些事實的背后是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間及同類業(yè)務(wù)企業(yè)之間更加激烈的競爭。為此，作者在本文中將結(jié)合這一時代的特點，對新金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并從傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r入手，探討在城市商業(yè)銀行中運用互聯(lián)網(wǎng)新金融模式進(jìn)行發(fā)展的對策與建議，以期不斷提升我國商業(yè)銀行在同行業(yè)當(dāng)中的競爭力。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

2.1 城市商業(yè)銀行所處的地位在不斷下降

互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展給我國傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)造成了較大的影響，致使我國商業(yè)銀行所處的地位不斷下降。產(chǎn)生這一問題的主要原因是由于我國商業(yè)銀行所開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭對手的增多，并且這些競爭對手利用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)科技影響下的新金融模式，充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技的特點，促使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再受到地域、時間以及空間的限制。余額寶、理財通等新一代理財產(chǎn)品借助商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了大量資金的聚集，其通過給客戶提供更高于存款利息的回報，將大量閑散資金用于基金投資、融資租賃等。這些產(chǎn)品的開發(fā)已經(jīng)給商業(yè)銀行現(xiàn)有地位造成了嚴(yán)重的威脅，帶來了商業(yè)銀行內(nèi)部存款資金的下降，使商業(yè)銀行不得不緊縮銀根，減少貸款發(fā)放。

2.2 城市商業(yè)銀行所保持的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在減弱

城市商業(yè)銀行是城市建設(shè)、居民個人財富增長的重要渠道與途徑，并且由于其處于資金管理的上游，其對資金的吸收及運作使商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品、企業(yè)借貸管理等諸多方面存在著較大的優(yōu)勢。另外，由于我國金融行業(yè)管理相對而言比較嚴(yán)格，對于大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)是不允許企業(yè)開設(shè)的，其都有特定的資質(zhì)要求。這些資質(zhì)要求也不是普通企業(yè)可以通過努力和申請來取得的。但是，近年來我國政府不斷放寬對該領(lǐng)域的監(jiān)管，致使較多從事相似業(yè)務(wù)的企業(yè)或者外資銀行的進(jìn)駐。還有一些企業(yè)與外資銀行正在不斷開發(fā)與商業(yè)銀行合作的方式，企圖瓜分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，從而也就導(dǎo)致了我國城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的削弱。

2.3 城市商業(yè)銀行所服務(wù)的客戶及范圍正在逐漸減少

我國居民及企業(yè)客戶已經(jīng)與銀行之間打了多年交道，其個人儲蓄、公司基本戶等賬戶的開設(shè)都是通過銀行，從而實現(xiàn)了我國商業(yè)銀行在客戶數(shù)量及服務(wù)的范圍上存在較大的優(yōu)勢。但是，近年來由于諸多企業(yè)開設(shè)了類似的業(yè)務(wù)，并且給予了個人及公司更大的便利，他們使用互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上給予了新的改進(jìn)，從而使大量的客戶開始轉(zhuǎn)變對銀行的看法，認(rèn)為銀行只是用來存款比較安全而已，并不能通過購買理財產(chǎn)品等來提升個人財富，從而也造成了我國商業(yè)銀行資金的外流以及客戶的逐漸減少。

3 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)影響下發(fā)展的空間

3.1 積極利用電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)

為了在新時代的金融模式背景之下，不斷提升我國商業(yè)銀行競爭力，穩(wěn)固其多年保有的地位。我國商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)利用其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所具有的優(yōu)勢，及所保有的地位，積極的利用電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)。其一方面可以努力開發(fā)自己的電子商務(wù)平臺，例如：近年來銀行都開始推廣網(wǎng)上銀行及各種理財業(yè)務(wù)，通過自身電子商務(wù)平臺的建設(shè)，使更多的客戶看到商業(yè)銀行的改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對商業(yè)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行購買。另一方面我國商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身處于資金鏈上游及其特有資質(zhì)的優(yōu)勢地位，可以與多家已經(jīng)成功使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行運營的公司開展積極的合作。通過合作來減少銀行業(yè)務(wù)服務(wù)客戶數(shù)量的流失，與此同時也可以通過積極的學(xué)習(xí)為今后自身電子商務(wù)平臺的打造提供堅實的基礎(chǔ)。

3.2 城市商業(yè)銀行要樹立互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)意識

我國城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的樹立使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)的意識。這一意識的形成不僅僅需要我國商業(yè)銀行使用多種途徑的網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，而是應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行內(nèi)部制定有關(guān)信息化發(fā)展的戰(zhàn)略。開發(fā)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式并不是什么一蹴而就的事情。商業(yè)銀行發(fā)展多年其運營模式的轉(zhuǎn)變不僅與其服務(wù)客戶有著重要關(guān)系，而且與我國政府開展的國家治理等工作均有著較為重要聯(lián)系。其新型模式的轉(zhuǎn)變應(yīng)當(dāng)首先進(jìn)行完善的考慮，在現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營模式當(dāng)中融入互聯(lián)網(wǎng)金融意識，通過文化氛圍的建立、人才技術(shù)的培養(yǎng)等，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用奠定堅實的基礎(chǔ)。

4 對我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展提出的對策與建議

4.1 利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的變革

在上文當(dāng)中，作者針對我國商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢及其存在的問題，對其提出了相關(guān)建議。在本部分作者主要結(jié)合我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展提出了解決對策。在互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式的影響之下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借此契機(jī)對其原有運營管理當(dāng)中存在的問題進(jìn)行積極的改變。這些改變的內(nèi)容和問題不僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融意識的不足、對新事物接受的較慢等等，而且還需要對我國商業(yè)銀行這種非市場自由化的體制給予積極的改變。我國商業(yè)銀行是一種制度性的銀行，其發(fā)展過于依賴國家的宏觀調(diào)控，而不是市場的自我調(diào)節(jié)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的各種優(yōu)秀企業(yè)的成功之處就在于其對市場自由化進(jìn)行了充分的把握。互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)促使了信息傳遞的規(guī)?；?、快速化與透明化，從而使商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)上所具有的弊端逐漸凸顯。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一時代的契機(jī)，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展一次較大的變革，以便于不斷提升我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的競爭力。

4.2 城市商業(yè)銀行要注重高素質(zhì)人才隊伍組建與打造

互聯(lián)網(wǎng)科技影響下的當(dāng)今社會，促使了社會中環(huán)境、事物、人們價值觀的快速變化，也致使了較多新生事物的不斷涌現(xiàn)。為了更好的把握時代方向，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式，就需要我國商業(yè)銀行擁有更多優(yōu)秀的人才。這些人才的培養(yǎng)不僅僅需要培養(yǎng)其對銀行業(yè)務(wù)的熟練程度，并且需要不斷給這些人才植入與時俱進(jìn)的理念，促使他們不斷學(xué)習(xí)新的知識，使用新的思維進(jìn)行思考，從而不斷增強(qiáng)我國商業(yè)銀行人才接受新生事物的能力。另外，還需要在商業(yè)銀行內(nèi)部組建起一支專門從事信息管理、數(shù)據(jù)分析的人才團(tuán)隊，以便能夠更好的把握時代動向，使我國商業(yè)銀行在新金融模式下走的越來越好。

5 結(jié)論

通過以上的分析可以發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城市建設(shè)、居民生活水平提高等諸多方面發(fā)揮著重要的作用，并擁有著重要的地位。為此，作者在本文當(dāng)中對我國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)及在使用新金融模式當(dāng)中存在的問題進(jìn)行分析，其主要存在于以下幾個方面問題：（1）城市商業(yè)銀行所處的地位在不斷下降；（2）城市商業(yè)銀行所保持的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在減弱；（3）城市商業(yè)銀行所服務(wù)的客戶及范圍正在逐漸減少。針對以上挑戰(zhàn)及問題，對我國商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出了以下幾點對策與建議：第一，積極利用電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)；第二，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)意識；第三，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的變革；第四，城市商業(yè)銀行要注重高素質(zhì)人才隊伍組建與打造。通過以上對策和建議的提出，希望能夠不斷完善我國銀行及金融業(yè)市場，穩(wěn)固傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國社會主義現(xiàn)代化的發(fā)展及居民生活提高當(dāng)中占有的重要地位。

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