李懿

摘 要：在本文中作者對新金融模式進行分析與研究，基于新模式的視角，對現(xiàn)有商業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行之間的經營模式進行比較和分析，并對商業(yè)銀行發(fā)展新模式的戰(zhàn)略選擇提出了相關對策與建議，以期不斷提升我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的潛力。

關鍵詞：金融模式；商業(yè)銀行；戰(zhàn)略抉擇；對策與建議

1 商業(yè)銀行發(fā)展在我國現(xiàn)狀分析

自中國改革開放以來，各個行業(yè)的發(fā)展都可以用突飛猛進來形容。這些領域的生存與發(fā)展與我國飛速發(fā)展的經濟，以及逐漸透明化的政治、法律等諸多因素不無關系。但是，由于中國的發(fā)展過于快速，過于追求在經濟上的發(fā)展，從而不斷致使了當今社會中各種遺留問題的出現(xiàn)。這些問題來源于過度追求經濟的高速增長這一現(xiàn)實狀況，例如：我國的政策制度不切合發(fā)展實際狀況、政府辦事效率低下、對于新生事物接受緩慢等。這些問題的出現(xiàn)與存在極大的限制了我國各行業(yè)未來的發(fā)展，使中國不得不停下腳步來思考與改革開放之初同樣的問題，即怎樣才能夠多快好省的進行發(fā)展。眼下21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，金融、零售業(yè)、餐飲業(yè)等諸多行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術的相互交融已經被人們所熟知，也成為了一種被當代人司空見慣的事實?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在大眾消費、企業(yè)管理等多個方面給人們帶來了新的視野，使人們養(yǎng)成了新的習慣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術擁有多種優(yōu)秀的特質，例如：不受地域、時間的限制；傳輸信息量十分巨大；更新速度十分快速；宣傳效應十分廣泛等。這些優(yōu)秀的特質，決定了將互聯(lián)網(wǎng)技術融入當前各行各業(yè)的發(fā)展中，將能夠極大的提升各行各業(yè)的發(fā)展效率，并且能夠為其提供更加廣泛的推廣、銷售與經營的渠道和平臺。

商業(yè)銀行是我國重要的融資、籌資與借貸平臺，其存在與發(fā)展不僅僅能夠為我國企業(yè)的經營發(fā)展、技術研發(fā)帶來巨大的現(xiàn)金與資金流，并且其也能夠在平衡人民幣匯率、拉大國內消費市場需求、促進社會穩(wěn)定和諧等諸多方面起到宏觀調控的作用。商業(yè)銀行所固有的這些功能性作用，使商業(yè)銀行成為了當前我國社會主義現(xiàn)代化發(fā)展的重要推動力量，其在國家治理、地方建設等諸多方面擁有著關鍵與重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)科技同樣影響了商業(yè)銀行，其對于商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍。其一方面給商業(yè)銀行帶來了不斷增長的客戶數(shù)量與群體，也提高了銀行與客戶之間業(yè)務溝通的效率，但是另一方面卻給商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)經濟環(huán)境促使了民間借貸、融資融券、私募基金等多種產品的成長，從而使得當前商業(yè)銀行業(yè)務面臨了來自于較多競爭對手的壓力。面對這些外在壓力，與國家政策的逐漸透明、公開化，商業(yè)銀行如何在新金融模式下生存與發(fā)展就成為了當今時代的重要議題。為此，作者在本文中將結合自身多年從事商業(yè)銀行領域的學習與研究經驗，對新金融模式下商業(yè)銀行應當做出怎樣的改變提出自己的建議與對策。

2 新金融與傳統(tǒng)銀行經營比較分析

新金融模式影響下的商業(yè)銀行與傳統(tǒng)銀行經營之間存在著較大聯(lián)系，又存在著較大的區(qū)別，其主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術所獨有的特點引起的。新金融模式對我國商業(yè)銀行也提出了越來越多新的要求。為此，在本部分中作者將針對新模式與傳統(tǒng)模式之間的差異展開研究。

新金融模式給商業(yè)銀行帶來了以下不同于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢：第一，商業(yè)銀行作為國家批準的正式借貸、融資渠道，其本身所具有的多項資質使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)科技推動之下?lián)碛忻黠@的業(yè)務優(yōu)勢。當下的商業(yè)銀行已經開始對網(wǎng)上銀行、快捷支付等業(yè)務進行了研發(fā)與推廣，使用與互聯(lián)網(wǎng)技術結合的新業(yè)務為商業(yè)銀行帶來一批又一批的新客戶。第二，使用新金融模式給當前我國商業(yè)銀行帶來了資源更加高效配置的機遇。在傳統(tǒng)銀行業(yè)當中，由于對顧客群體資金需求量、匯率調整比率等與銀行日常業(yè)務發(fā)展有著重要聯(lián)系的信息無法快速的獲取，從而導致了銀行日常業(yè)務核算存在著管理方面的困境。新金融模式雖然給商業(yè)銀行帶來了較大的賬戶管理壓力，但是能夠有效促進銀行對用戶信息、需求量的獲取，為商業(yè)銀行內部資金的分配與流轉帶來了更高的效率。第三，新金融模式也使得當前我國商業(yè)銀行抵抗來自用戶信用風險的能力不斷提升。新金融模式下的商業(yè)銀行能夠快速獲取客戶近期消費記錄與信用資質，以便使商業(yè)銀行對可能面臨的信用風險進行有效預測和管理。

3 新金融與商業(yè)銀行的融合發(fā)展

3.1 使分割的金融市場互聯(lián)互通

互聯(lián)網(wǎng)科技影響下的現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展已經與傳統(tǒng)金融市場之間互聯(lián)互通。通過開發(fā)更具高效化、反應迅速化的互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，極大的促進了傳統(tǒng)銀行模式與新金融模式之間的快速發(fā)展。在中國文化中，存在著錢物需要好好保存、有房子和車子才能有家等根深蒂固的思想。這些文化與思想極大的促進了兩者的融合與發(fā)展。并且，中國面臨著巨大的儲蓄與借貸市場，使用更加高效的平臺來擴充商業(yè)銀行經營業(yè)務范圍就變得十分重要了。但是，就我國目前而言，新金融市場與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間所服務的客戶群體存在著明顯區(qū)別。新金融商業(yè)銀行產品的主要推廣對象是新興的70后、80后以及90后，而對于老一代的居民而言，其吸引力并不是十分巨大，主要是采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務模式來吸引老一代的居民客戶。為此，可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行其未來的發(fā)展依舊擁有著巨大的潛力可待有效挖掘。

3.2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣給現(xiàn)有我國商業(yè)銀行的發(fā)展蒙上了一層陰影。京東金融、支付寶、余額寶、微信紅包等一系列以互聯(lián)網(wǎng)金融為運營模式和指導理念的新一代理財產品的種類不斷增加，從而給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式發(fā)展帶來了客戶大量流失的現(xiàn)狀。為了涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，開發(fā)多渠道借貸、融資平臺，與互聯(lián)網(wǎng)金融模式經營的公司之間展開競爭，我國商業(yè)銀行近年來也做出了不斷的努力。傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛介入互聯(lián)網(wǎng)金融，對現(xiàn)有業(yè)務開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺，對銀行業(yè)務通過微信公眾號、微博等互聯(lián)網(wǎng)渠道進行宣傳等。但是對于當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其依舊存在著產品開發(fā)不足、不具備完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式等諸多的問題，從而削弱了新金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)模式相互結合發(fā)展的基礎。因此，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當開拓互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來減少銀行日常宣傳成本、業(yè)務成本，減弱銀行風險管理風險等。

3.3 形成有效互聯(lián)網(wǎng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭十分強勁，其擁有著諸多優(yōu)秀的特點，例如：信息量巨大；理財產品種類繁多；借貸審批流程簡單等。但是，這些優(yōu)點的存在也給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)控與管理帶來了巨大的障礙，從而使兩者之間的融合面臨著較大的阻礙。我國互聯(lián)網(wǎng)金融運營缺乏相關制度的監(jiān)管與調控，為此對于我國擁有相關資質的商業(yè)銀行而言，其在市場當中擁有著發(fā)展契機與機遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式中更加要求業(yè)務的規(guī)范性、制度的合規(guī)性等，有效促進商業(yè)銀行對新金融模式的利用將能夠極大的解決上述問題的存在。利用新模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的互動耦合關系，促使當今互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構建將具有重要的意義。

4 對發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的政策建議

4.1 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融相關制度，構建互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系

我國商業(yè)銀行應當借助時代的契機，對現(xiàn)有銀行內部互聯(lián)網(wǎng)金融產品的研發(fā)、管理與運作相關制度進行嚴格的制定與管理，為構建互聯(lián)網(wǎng)金融體系做出努力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式需要考慮到傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金資源、人力資源等諸多因素，由于其變化快、更新快，使得商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)為金融戰(zhàn)略給予積極的制定與審核，在確定好最終發(fā)展目標的基礎上，分階段實施互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式，以減少由于經營模式改變給商業(yè)銀行帶來的巨大風險。

4.2 商業(yè)銀行應當改變現(xiàn)有價值觀念，積極在傳統(tǒng)業(yè)務當中引入互聯(lián)網(wǎng)基因

我國商業(yè)銀行應當在現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務當中積極的融入互聯(lián)網(wǎng)基因，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融價值觀念，對現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務進行積極的研發(fā)與推廣，促使傳統(tǒng)經營業(yè)務的有效轉變。互聯(lián)網(wǎng)基因的融入將能夠更好的促進新金融模式下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。利用商業(yè)銀行在國家借貸、融資領域的重要地位，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀特點，選擇互聯(lián)網(wǎng)

金融戰(zhàn)略模式，在現(xiàn)有各項業(yè)務的宣傳、管理與更新中積極使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

4.3 我國商業(yè)銀行應當積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，開發(fā)更具時代吸引力的產品

我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持。其一方面可以積極與互聯(lián)網(wǎng)金融有關公司進行合作，利用自身所獨有的資質，開展業(yè)務合作。另一方面也可以積極的效仿互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經營模式、管理方式與戰(zhàn)略內容。通過以上兩個方面的努力，使我國商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的機遇，開發(fā)更加具有時代吸引力的金融產品，為其爭取更多的客戶與資源奠定基礎。

5 結論

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術引領的新時代給我國商業(yè)銀行帶來了極大的發(fā)展機遇，與此同時也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展的帶來了巨大的挑戰(zhàn)，正所謂機遇和挑戰(zhàn)并存著。新金融模式使商業(yè)銀行的發(fā)展具備了契機，有效利用互聯(lián)網(wǎng)新金融模式的理念，能夠減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式中信息傳遞較差、信用評級困難、管理成本較高等諸多問題。為此，作者在對新金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式之間融合的可能性與必要性進行討論的基礎上，為新金融模式下商業(yè)銀行的發(fā)展提出了幾點可供參考的對策與建議：（1）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融相關制度，構建互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系；（2）商業(yè)銀行應當改變現(xiàn)有價值觀念，積極在傳統(tǒng)業(yè)務當中引入互聯(lián)網(wǎng)基因；（3）我國商業(yè)銀行應當積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，開發(fā)更具時代吸引力的金融產品。通過以上對策與建議的提出，作者謹此希望我國商業(yè)銀行能夠在新金融模式的影響下取得進一步的發(fā)展。

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