李天

摘 要：作者結(jié)合自身多年從事商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn)，在通過對(duì)大量有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與分析的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效分析，并總結(jié)其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。為了更好的增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中的有利地位，作者提出了有利于我國(guó)商業(yè)銀行增強(qiáng)主體地位的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；對(duì)策與建議

隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國(guó)各行各業(yè)都得到了極大的發(fā)展。近年來，我國(guó)國(guó)家政策與治理機(jī)制得以不斷放寬，使得我國(guó)政治、法律、文化與社會(huì)的環(huán)境等都得到了極大的改善，從而為當(dāng)前我國(guó)企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)良的制度背景與環(huán)境，為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展打入了一支強(qiáng)心劑。自我國(guó)改革開放以來，我國(guó)市場(chǎng)自由化的程度得到了極大的提高，使得國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)之間實(shí)現(xiàn)了良好的接軌。但是，在這一環(huán)境、背景及市場(chǎng)條件等諸多因素不斷改善的背后，卻也引發(fā)了我國(guó)國(guó)內(nèi)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅包括人才的競(jìng)爭(zhēng)、資源的競(jìng)爭(zhēng)，而且也包括技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)與核心競(jìng)爭(zhēng)力的角逐。在這些競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中無一不需要利用到大量而充沛的資金，而這些資金的主要來源是我國(guó)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行通過為企業(yè)的發(fā)展、技術(shù)的研究與相關(guān)大型機(jī)械的購(gòu)置提供大量的資金支持，促使了我國(guó)企業(yè)的進(jìn)一步飛速發(fā)展。

但是，近年來我國(guó)民間借貸企業(yè)的發(fā)展，仿佛給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)蒙上了一層揮之不去的陰影。雖然大多數(shù)的民間借貸需要與銀行之間保持緊密的合作關(guān)系，但是這種合作是以雙向收費(fèi)為基礎(chǔ)的，從而拉高了商業(yè)銀行的貸款成本，為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步業(yè)務(wù)拓展及業(yè)務(wù)研發(fā)帶來了更高的成本壓力，致使我國(guó)商業(yè)銀行在我國(guó)金融業(yè)、銀行業(yè)當(dāng)中的主體地位逐漸的缺失、作用功能逐漸減弱。但是，民間借貸方式的出現(xiàn)也給我國(guó)企業(yè)客戶、居民客戶的財(cái)富增長(zhǎng)、日常財(cái)務(wù)管理帶來了較為快捷、便利的途徑。為此，如何平衡好民間借貸與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，如何有效促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行拉低市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理成本，將變成一項(xiàng)非常具有重要意義的研究課題。因此，作者在這一背景之下，結(jié)合自身研究與工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)民間借貸與銀行業(yè)務(wù)之間進(jìn)行了比較，并在此基礎(chǔ)上對(duì)民間借貸給商業(yè)銀行帶來的影響進(jìn)行了正反兩個(gè)方面的分析與比較，并最終提出了有益于平衡兩者關(guān)系，有益于穩(wěn)固我國(guó)商業(yè)銀行地位的具有建設(shè)性的對(duì)策與建議，以期望不斷促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行及民間借貸的共同發(fā)展。

1 民間借貸與商業(yè)銀行信貸之間的比較

1.1 民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)

近年來，在我國(guó)金融市場(chǎng)當(dāng)中逐漸出現(xiàn)了民間借貸這一形式。民間借貸的形式出現(xiàn)是與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與居民的需求離不開的。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理通常需要花費(fèi)企業(yè)、居民等群體大量的時(shí)間，并且由于過于受到政策的限制，這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容及其服務(wù)的范圍已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)代我國(guó)發(fā)展的需要，為此民間借貸形式的出現(xiàn)是對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)良好的補(bǔ)充。其主要具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）民間借貸這種形式的參與主體與商業(yè)銀行存在著較大的不同。其并沒有對(duì)借貸人的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的限制，并且多種借貸形式的設(shè)計(jì)也都是可以根據(jù)客戶的需求來進(jìn)行調(diào)整以及量身打造的，從而充分的表現(xiàn)出了這種業(yè)務(wù)形式所具有的靈活性和人性化；（2）近年來，我國(guó)民間借貸的這種形式已經(jīng)逐漸朝著公開化的方向發(fā)展，并且這種借貸業(yè)務(wù)所提供的還款時(shí)間也逐漸朝著短期化的方向發(fā)展，而且其業(yè)務(wù)所能夠提供的借貸資金也逐漸形成了規(guī)?；?。這兩個(gè)方面的特點(diǎn)正在朝著更高、更遠(yuǎn)的方向發(fā)展與擴(kuò)充，從而給商業(yè)銀行帶來了較大的壓力，其已經(jīng)產(chǎn)生了能夠替代商業(yè)銀行作用的借貸方式；（3）我國(guó)民間借貸業(yè)務(wù)的開展與吸收，大多數(shù)都是通過人際關(guān)系來進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣與宣傳的，從而使民間借貸的業(yè)務(wù)開展起來較為輕松，能夠通過客戶之間的傳遞效應(yīng)吸收到大量的客戶群體。但是，這種形式也導(dǎo)致了我國(guó)民間借貸形式具有組織結(jié)構(gòu)較為松散、管理的方式較為落后等諸多問題，從而就導(dǎo)致了這一借貸業(yè)務(wù)非常容易產(chǎn)生借貸糾紛案件的出現(xiàn)。另外，由于這種缺乏監(jiān)管機(jī)制的存在，極大的導(dǎo)致了借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)大大的增加了。

1.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展最早可以追溯到建國(guó)時(shí)期，其作為我國(guó)企業(yè)、居民的重要借貸渠道的形象已經(jīng)在社會(huì)當(dāng)中根深蒂固。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍是較為廣泛的，大到購(gòu)房貸款、企業(yè)貸款，小到個(gè)人代理業(yè)務(wù)、個(gè)人托管業(yè)務(wù)等。這些業(yè)務(wù)推廣豐富了信賴商業(yè)銀行客戶的視野。我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)主要有以下三個(gè)方面：（1）當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管體系相對(duì)于民間借貸形式而言是較為健全的。這也就決定了我國(guó)商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)是較為合理與科學(xué)的。因此，不管是將商業(yè)貸款用于企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，還是將這種商業(yè)貸款用于我國(guó)居民的日常消費(fèi)（如購(gòu)車等）領(lǐng)域，都能夠通過商業(yè)銀行去獲得大量的貸款資金用于這些途徑。因此，也就決定了我國(guó)商業(yè)銀行既能夠有效的保持其資產(chǎn)的擴(kuò)張，又能夠通過規(guī)范的機(jī)制來保證其不良貸款的數(shù)額保持在一定可以抗拒風(fēng)險(xiǎn)的水平之上；（2）就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)放信貸金融的總量正朝著規(guī)?；姆较虿粩喟l(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的新增的貸款放款的數(shù)量也在與日俱增，這一現(xiàn)象就使得我國(guó)商業(yè)銀行在周轉(zhuǎn)資金的總量上以及當(dāng)年利潤(rùn)總額上能夠?qū)崿F(xiàn)連續(xù)的增長(zhǎng)；（3）我國(guó)商業(yè)銀行近年來為了不斷去適應(yīng)我國(guó)居民與企業(yè)對(duì)資金的需求，正在積極研究新的發(fā)展戰(zhàn)略，以期望不斷滿足增長(zhǎng)的需求。其已經(jīng)開始通過使用增資擴(kuò)股的方式去定向發(fā)行債券，或者是通過投資基金的方式將大量資金用于基金的穩(wěn)步增值當(dāng)中，從而使得我國(guó)商業(yè)銀行能夠自由支配的資金總量及其規(guī)模正在朝著不斷增加的方向發(fā)展。這種資金使用及其增值的方式極大的促進(jìn)了我國(guó)企業(yè)與我國(guó)商業(yè)銀行之間互利共贏關(guān)系的傳遞，其不僅帶來了我國(guó)商業(yè)銀行資金管理效率的提高，而且促使我國(guó)企業(yè)的投資回報(bào)率得到了更好的保障。

2 民間借貸對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的影響

2.1 民間借貸對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的積極影響

民間借貸形式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響主要有以下三個(gè)方面：第一，有效的彌補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行所開展信貸業(yè)務(wù)中的不足之處。我國(guó)商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)通常具有門檻較高、放寬審核過嚴(yán)格、審核期限時(shí)間過長(zhǎng)等諸多問題，并且通常需要滿足一定的房產(chǎn)抵押、本地戶口等諸多條件。而民間借貸形式大大的彌補(bǔ)了上述缺陷的存在；第二，民間借貸能夠有效緩解當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的來自于資金風(fēng)險(xiǎn)、資金余額不足的壓力，從而使更多信譽(yù)較低，或者是有可能使銀行面臨較大的回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的群體遠(yuǎn)離商業(yè)銀行，給商業(yè)銀行帶來了審核成本減少的積極影響；第三，民間借貸給予當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的壓力，有利于我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新和對(duì)現(xiàn)有體制、業(yè)務(wù)開展形式等的重視。由于我國(guó)商業(yè)銀行多年處于傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位，使其已經(jīng)喪失了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的應(yīng)該具有的緊迫感。

2.2 民間借貸對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的消極影響

民間借貸形式的發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行也帶來了消極的影響，其主要體現(xiàn)于以下三個(gè)方面：第一，民間借貸形式瓜分了我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，是我國(guó)商業(yè)銀行面臨客戶縮減的巨大威脅，從而使其不得不花費(fèi)大量資金用于自身業(yè)務(wù)宣傳；第二，民間借貸形式更加具有創(chuàng)新性，其業(yè)務(wù)更新速度快、設(shè)計(jì)速度快，給我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的業(yè)務(wù)開發(fā)壓力，使其面臨多樣化的業(yè)務(wù)開發(fā)壓力；第三，民間借貸形式的出現(xiàn)并不是獨(dú)立存在的，其大多數(shù)是與現(xiàn)有我國(guó)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)聯(lián)合。這種合作的關(guān)系使我國(guó)商業(yè)銀行不得不為之承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，從而加重了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的壓力。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出的對(duì)策與建議

3.1 商業(yè)銀行理性看待民間借貸，積極開展與民間借貸的合作

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理性看待民間借貸這一新形式，了解為什么該形式的出現(xiàn)會(huì)受到社會(huì)居民、企業(yè)的追捧，使用業(yè)務(wù)之間特點(diǎn)的相互比較，來不斷開發(fā)自身所沒有提供的與民間借貸相互區(qū)別的業(yè)務(wù)，從而在其現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的業(yè)務(wù)和對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)更新，不斷穩(wěn)

固自身主體地位。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸形式的出現(xiàn)給予認(rèn)同，其是當(dāng)今時(shí)代的產(chǎn)物，反映出了我國(guó)居民、企業(yè)的主要需求。通過與民間借貸之間開展合法、合規(guī)的合作，與民間借貸形式一起更好的為我國(guó)社會(huì)中的客戶群體服務(wù)。

3.2 進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才隊(duì)伍培養(yǎng)機(jī)制

21世界是人才競(jìng)爭(zhēng)決定企業(yè)發(fā)展、國(guó)家進(jìn)步的重要軟實(shí)力因素。我國(guó)民間借貸形式的出現(xiàn)無疑對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展造成不小的業(yè)務(wù)開發(fā)、技術(shù)更新等諸多方面的壓力。特別是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行，更是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行原有的地位造成了巨大的威脅。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有人力資源管理體制給予積極的審視，培養(yǎng)更多適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求與商業(yè)銀行現(xiàn)有實(shí)際狀況吻合的高素質(zhì)人才，為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

4 結(jié)論

通過本文的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)中占有重要的作用，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展提供了大量的資金，為我國(guó)居民財(cái)富的管理提供了更加安全的途徑。但是民間借貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)縮減、客戶減少、成本變高等多種不利問題，嚴(yán)格的制約了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。為此，作者在本文當(dāng)中在對(duì)民間借貸特點(diǎn)及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的影響進(jìn)行分析之后，提出了以下對(duì)策與建議：（1）商業(yè)銀行理性看待民間借貸，積極開展與民間借貸的合作；（2）進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)秀人才隊(duì)伍培養(yǎng)機(jī)制。通過以上建議與對(duì)策的提出使我國(guó)商業(yè)銀行與民間借貸業(yè)務(wù)之間能夠共同協(xié)調(diào)發(fā)展，使他們能夠?yàn)楫?dāng)前我國(guó)居民財(cái)富管理及企業(yè)業(yè)務(wù)開展提供更好的服務(wù)，發(fā)揮兩者不同的職能，為實(shí)現(xiàn)共同的目標(biāo)而努力。

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