陳麗娜

摘 要：作者結(jié)合自身多年從事金融行業(yè)研究與學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，在通過對(duì)大量有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與總結(jié)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及其中存在的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)進(jìn)行了分析，并提出了具有實(shí)踐性、建設(shè)性的對(duì)策和建議，以期不斷提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)研究；對(duì)策與建議

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，帶來了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。近年來，隨著我國國家有關(guān)制度的放寬，使得我國金融行業(yè)的發(fā)展突飛猛進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式理念已經(jīng)深入我國企業(yè)與居民的心中?；ヂ?lián)技術(shù)的發(fā)展帶來了移動(dòng)終端的普及，無論是中國一線發(fā)達(dá)城市，還是西部偏遠(yuǎn)地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)通信技術(shù)已經(jīng)走入了千家萬戶，手機(jī)、電腦、平板等已經(jīng)成為了我國不同年齡階段人們生活的必備之物。這一現(xiàn)象的背后極大的促進(jìn)了當(dāng)代我國社會(huì)主義現(xiàn)代化信息的傳播與交流，實(shí)現(xiàn)人們無時(shí)間、無地點(diǎn)等諸多方面的溝通，拉近了國家治理與居民生活之間的距離，也帶來了中國與世界之間溝通的緊密。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為了當(dāng)代金融行業(yè)發(fā)展及其今后發(fā)展的重要模式。產(chǎn)生這一現(xiàn)狀的主要原因離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及其普及，同樣也離不開我國企業(yè)的飛速發(fā)展。商業(yè)銀行、證券公司等諸多傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)已經(jīng)不再能夠滿足當(dāng)代居民日益增長的需求了，并且其由于機(jī)構(gòu)組織等過于受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響而無法跟上時(shí)代的腳步。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則不同，他們敢于利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為當(dāng)代金融業(yè)客戶提供了更加具有多元化的金融服務(wù)類產(chǎn)品。這些產(chǎn)品給當(dāng)代我國居民的消費(fèi)、投資等帶來了便利，并且已然成為了與當(dāng)代居民生活、消費(fèi)、學(xué)習(xí)等不相互分離的重要產(chǎn)物。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式給中國帶來的挑戰(zhàn)

在面對(duì)競爭與壓力的背后，我國傳統(tǒng)金融業(yè)、銀行業(yè)等也不斷發(fā)揮其在資金管控、資質(zhì)擁有方面的優(yōu)勢(shì)地位，他們與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互合作，在現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之中加入互聯(lián)網(wǎng)金融元素。這諸多方面的現(xiàn)狀，標(biāo)志著中國已經(jīng)走入了大數(shù)據(jù)化時(shí)代，我國金融行業(yè)的發(fā)展將逐漸實(shí)現(xiàn)完全互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式的過度。在這一現(xiàn)象的背后卻也凸顯出了較多的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新時(shí)代的產(chǎn)品，其生存與發(fā)展均與傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)等存在著緊密的聯(lián)系，其發(fā)展依托傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展。這一現(xiàn)象也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融并不是獨(dú)立存在的，而是在傳統(tǒng)金融、銀行業(yè)之上的延伸。這種延伸需要制度、規(guī)范等諸多國家宏觀調(diào)控、市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)、居民互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)等方面的支撐。而這些方面都是現(xiàn)在我國乃至世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中所缺少的。這些問題的存在不僅會(huì)給我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展帶來巨大的障礙與困難，并且會(huì)給我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，作者在本文中將結(jié)合當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代背景，對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式進(jìn)行分析與研究，并在此基礎(chǔ)上分析其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)的對(duì)策與建議。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)代我國生存與發(fā)展的主要模式包括以下幾個(gè)方面：（1）第三方支付。這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的主要形式是支付寶。支付寶通過利用第三方的信用平臺(tái)，為購買者與商家提供中介形式的擔(dān)保，其利用不收費(fèi)的形式，引起用戶使用這一產(chǎn)品。第三方支付還擁有免除銀行高額手續(xù)費(fèi)、快速到賬、固定取現(xiàn)等諸多方面的優(yōu)點(diǎn)；（2）網(wǎng)絡(luò)貸款。這一形式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在近年來在逐漸出現(xiàn)的。其出現(xiàn)的時(shí)間較第三方支付較晚。其主要是基于第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、信用卡使用情況等諸多方面來對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)打分，從而決定了用戶的網(wǎng)絡(luò)貸款限額。通過基本與銀行貸款持平的利率，相較于銀行更好的放款速度等，為用戶提供更加快速的小額貸款方式，使用戶可以更加靈活的支配日常生活用的資金；（3）眾籌。這一互聯(lián)網(wǎng)金融的模式最早是出現(xiàn)于一些旅游的論壇上。博友通過建立眾籌鏈接，通過集資的方式為出資人承諾兌現(xiàn)一定的物品、服務(wù)等作為其回報(bào)?，F(xiàn)在這種眾籌的形式已經(jīng)越來越普遍，廣泛的應(yīng)用于新產(chǎn)品的推廣、高價(jià)產(chǎn)品的抽獎(jiǎng)等諸多方面。另外，這一形式的運(yùn)用還在我國彩票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)，乃至衍生金融產(chǎn)品市場(chǎng)中經(jīng)常出現(xiàn)；（4）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。這種門戶的建立有點(diǎn)類似于團(tuán)購網(wǎng)，或者是特賣會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是作為一種中介形式而存在的，其通過在同一頁面上設(shè)置各種貸款、融資的方式，來吸引投資者、貸款人加以注意，使用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶進(jìn)行貸款之后，這些開設(shè)門戶的公司就能夠從銀行拿到一些提成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

3.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于用戶而言，存在著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如說對(duì)網(wǎng)上銀行當(dāng)中的對(duì)方銀行卡賬號(hào)進(jìn)行輸入時(shí)，即使輸入了錯(cuò)誤的錢數(shù)或者是卡號(hào)，依舊不會(huì)被系統(tǒng)提示輸入是錯(cuò)誤的，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用者帶來較大的資金損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)發(fā)生在wifi的客戶端被植入病毒而盜取用戶信息的情況。由于大多數(shù)不安全網(wǎng)絡(luò)的存在以及我國4G時(shí)代的初期階段，導(dǎo)致了大多數(shù)用戶在沒有流量時(shí)就不得不去尋找wifi無線網(wǎng)絡(luò)，從而給其帶來了巨大的安全隱患，導(dǎo)致其密碼、賬號(hào)的丟失。

3.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是存在于以互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)營的企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然給用戶、企業(yè)、機(jī)構(gòu)帶來了較大的便利，但是便利的同時(shí)也帶來了巨大的賬號(hào)、資金管理壓力。這就要求這些使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)營的企業(yè)、機(jī)構(gòu)必須對(duì)其現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器進(jìn)行嚴(yán)格的技術(shù)把握，一方面需要在用戶不斷操作當(dāng)中防止服務(wù)器崩潰，而帶來損失信譽(yù)事件的發(fā)生。另一方面也需要為其資金、調(diào)度等系統(tǒng)設(shè)計(jì)嚴(yán)格安全管理規(guī)范制度，以便為這些方面的管理創(chuàng)造更好的條件，以防止企業(yè)、機(jī)構(gòu)賬戶被盜用的問題發(fā)生。

3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

雖然能夠利用用戶的網(wǎng)上消費(fèi)記錄、信用卡評(píng)級(jí)等諸多方面對(duì)用戶的信譽(yù)進(jìn)行打分。但是，這種信用評(píng)定的方法依舊存在較大的問題。不通過中國銀行征信系統(tǒng)獲取的用戶信用是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。但是，大多?shù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用公司、機(jī)構(gòu)，為了擴(kuò)大用戶群體范圍、增加用戶數(shù)量，鋌而走險(xiǎn)使用自我信用評(píng)級(jí)方式，導(dǎo)致了其不得不經(jīng)受來自于用戶不能還款的壞賬壓力。

3.4 運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

在使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，還存在著較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅僅包括互聯(lián)網(wǎng)金融模式企業(yè)、機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式給這些企業(yè)內(nèi)部人才的更新、制度的制定帶來了巨大的變革和管理壓力。而且還會(huì)通過外部市場(chǎng)的競爭給互聯(lián)網(wǎng)金融模式企業(yè)、機(jī)構(gòu)帶來巨大的壓力，使其不得不減少信用、技術(shù)等方面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和投入成本，來減少運(yùn)營成本，但是相應(yīng)的使用規(guī)模成本效益會(huì)給其帶來較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

4 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

4.1 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系

通過上文的分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融給企業(yè)、機(jī)構(gòu)等帶來了巨大的內(nèi)部和外部壓力。一方面為了更好的面對(duì)這些問題及風(fēng)險(xiǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的企業(yè)、機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)普及用戶對(duì)這一理念的理解程度，使其能夠了解在這一模式使用中的風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的源頭，進(jìn)而通過自身意識(shí)的提高，來有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，我國使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式運(yùn)營的企業(yè)、機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過自身運(yùn)營、操作的規(guī)范化、信用評(píng)級(jí)的科學(xué)化等來有效的減少這些風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。我國經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大眾，也應(yīng)當(dāng)不斷提高自身的安全意識(shí)，以便減少其在互聯(lián)網(wǎng)操作過程當(dāng)中所需要承受的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國居民還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格要求自己，用道德與法律為基本準(zhǔn)則，指導(dǎo)自己的行為，用自身的切實(shí)行動(dòng)來促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良好健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4.2 大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

除了需要我國企業(yè)、機(jī)構(gòu)等使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式者的努力之外，我國國家政府也應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮起自身在國家治理、行業(yè)監(jiān)管、宏觀調(diào)控當(dāng)中的重要作用。其不僅僅要為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展制定相關(guān)的法律法規(guī)，而且需要不斷完善我國金融市場(chǎng)的相關(guān)制度和法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式給予積極的重視。其不應(yīng)當(dāng)去打壓這種模式的出現(xiàn)，而是要通過發(fā)揮其主體作用，良好的去引導(dǎo)這一模式的具體運(yùn)用與實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融關(guān)系了我國居民的財(cái)富安全、關(guān)系到我國企業(yè)的未來發(fā)展，大力完善當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與法律體系，將是促使這一行業(yè)未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)。另外，我國政府也應(yīng)當(dāng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才的培養(yǎng)，通過人才的不斷更新有效促進(jìn)政府辦事效率提高、政府專業(yè)執(zhí)政能力的提升，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣與發(fā)展創(chuàng)造良好的制度氛圍與基礎(chǔ)。

5 結(jié)論

通過本文的研究可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為未來我國，乃至世界金融行業(yè)發(fā)展的主要模式。這種模式的合理運(yùn)用將會(huì)極大的方便我國金融產(chǎn)品消費(fèi)者與企業(yè)，為他們提供更加快速、高效的服務(wù)。但是，在這一模式使用與發(fā)展的背后，卻也引發(fā)出了一系列的問題與風(fēng)險(xiǎn)，例如：操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。為此，作者為了不斷促進(jìn)這一新型金融行業(yè)發(fā)展模式在我國的普及與運(yùn)用，主要提出了以下對(duì)策與建議：（1）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系；（2）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系。通過我國國家政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其我國金融業(yè)產(chǎn)品使用者的努力，來共同打造我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康模式，使該模式在我國金融行業(yè)當(dāng)中得到良好的運(yùn)用并健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。

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