韓軍鋒

一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的主要問(wèn)題

信貸資產(chǎn)是農(nóng)信社全部資產(chǎn)的主體，貸款利息收入是農(nóng)信社的最主要經(jīng)營(yíng)收入。因此，信貸管理也就成為農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理工作的“核心”，是農(nóng)信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必須圍繞著信貸管理工作展開。信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社的主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)是嚴(yán)格把關(guān)，重點(diǎn)布控的對(duì)象，是高風(fēng)險(xiǎn)警戒區(qū)。所以說(shuō)，治社先治貸，治貸必從嚴(yán)。

近年來(lái)，通過(guò)開展自查、上級(jí)農(nóng)信管理部門和監(jiān)管部門組織檢查等工作，發(fā)現(xiàn)在信貸領(lǐng)域還存在不少問(wèn)題，這些問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信貸管理的一系列規(guī)章制度沒有完全落到實(shí)處

舉凡最基本的“三查制度”在執(zhí)行過(guò)程中就存在不少問(wèn)題。貸前調(diào)查不細(xì)致：如借款人主體資格不合規(guī)，擔(dān)保人信息查詢不完整，抵押物核實(shí)不到位，借款用途表述不準(zhǔn)確，償債能力預(yù)測(cè)分析憑主觀臆斷，對(duì)借款人和擔(dān)保人提供的相關(guān)資料核查不認(rèn)真等。調(diào)查報(bào)告撰寫草率，甚至不符合真實(shí)情況。貸中審查不認(rèn)真：如相關(guān)資料不齊全，關(guān)鍵要素不正確，審查意見不明確，大額監(jiān)督支付不到位，轉(zhuǎn)移用途不受約束，不按規(guī)定受托支付、實(shí)貸實(shí)付，授權(quán)辦理證件文書收集不及時(shí)等。貸后檢查不到位：不按規(guī)定實(shí)行信貸A、B崗雙線管理制度，不按借款合同按時(shí)結(jié)息，貸后跟蹤監(jiān)督缺失，對(duì)借款人顯現(xiàn)出來(lái)的不良行為不能提示和制止，轉(zhuǎn)移貸款用途不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)的虧損，甚至瀕臨倒閉的企業(yè)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施。貸款到期后不能及時(shí)簽發(fā)催收通知書和留存催收相關(guān)資料，以致喪失訴訟時(shí)效。不能及時(shí)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行追償，形成無(wú)效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)加大甚至造成損失。不良貸款處置不及時(shí)，貸款管理的責(zé)任追究制度和貸款損失賠償制度沒有真正落實(shí)到位，很多造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任未得到追究，一些信貸資產(chǎn)損失未得到追償，信貸管理工作中出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題未得到徹底查處和整改。

（二）借（冒）貸款和化整為零、壘大戶、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款屢禁不止，虛假擔(dān)保時(shí)有發(fā)生

借（冒）名貸款從一開始就潛在很大風(fēng)險(xiǎn)，極易形成借款主體模糊、債務(wù)懸空和多角債務(wù)鏈，造成貸款收回困難。實(shí)際上，借名貸款就是盜竊，冒名貸款就是詐騙，盜竊和詐騙都是犯罪行為?；麨榱?、壘大戶、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款，以及虛假擔(dān)保貸款，都是違規(guī)行為，它的實(shí)質(zhì)是在積累信貸風(fēng)險(xiǎn)，為清收貸款埋下隱患。信貸人員發(fā)放此類貸款是失職瀆職行為，是職業(yè)道德問(wèn)題，甚至也可能在放貸過(guò)程中圖了好處，吃了回扣，所以，才千方百計(jì)為借款人出謀劃策，開綠燈，找途徑，使借款人的借款目的最終得逞。吃回扣的實(shí)質(zhì)就是受賄，受賄就是腐敗。盜竊、詐騙和腐敗等行為，性質(zhì)嚴(yán)重，豈能聽之任之，熟視無(wú)睹，必須追究法律責(zé)任。

（三）以貸還貸、借新還舊。多次換據(jù)和展期的“轉(zhuǎn)貸”現(xiàn)在依然存在

采取各種方式進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”，首先是掩蓋了貸款的真實(shí)形態(tài)，造成大量沉淀不良貸款隱藏在正常貸款之中，形成隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”的實(shí)質(zhì)是短期貸款長(zhǎng)期運(yùn)作，降低了貸款的流動(dòng)性，而流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性和效益性的基礎(chǔ)和前提。信貸資產(chǎn)只有在周而復(fù)始不停的流動(dòng)中，才能確保安全，實(shí)現(xiàn)效益，才能有效規(guī)避和抵御各類風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”問(wèn)題還會(huì)挫傷信貸人員按期收貸收息的積極性，助長(zhǎng)借款人不按期還本付息的惡習(xí)?！稗D(zhuǎn)貸”問(wèn)題也是變換手法，不落實(shí)、不執(zhí)行信貸管理制度的一種表現(xiàn)形式。

（四）內(nèi)部員工個(gè)人貸款形成不良問(wèn)題迄未得到徹底解決

內(nèi)部員工因生活消費(fèi)，或因其他原因，在符合條件的情況下貸了款。內(nèi)部員工個(gè)人貸款本應(yīng)模范遵守貸款管理制度，恪守借款合同，按期還本付息，但卻有一些人賴賬不還，給農(nóng)信社的收貸收息工作帶來(lái)了很大壓力。“己不正，焉能正人？”內(nèi)部員工不履行借款合同，就很難去說(shuō)服別人，去讓別人按期歸還貸款本息。所以，“防外”必須首先“控內(nèi)”，“管好自己的人”，才能“看好自己的門，辦好自己的事”。要堅(jiān)決對(duì)內(nèi)部員工的個(gè)人貸款進(jìn)行全面清理，限期進(jìn)行清收，決不允許這種內(nèi)生“蛀蟲”腐蝕信貸資產(chǎn)，制造信貸風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生不良貸款。

二、以管控員工行為為抓手，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)當(dāng)前信貸管理工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，就會(huì)不難發(fā)現(xiàn)，每一個(gè)問(wèn)題的形成原因，都與員工的違規(guī)操作和職業(yè)操守相關(guān)聯(lián)，所以，要提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須管控員工行為，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，做到防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與防控道德風(fēng)險(xiǎn)并重，以人為本，前移防范風(fēng)險(xiǎn)“關(guān)

（一）全面提高信貸人員的職業(yè)道德

高尚的職業(yè)道德、嚴(yán)格的職業(yè)操守是信貸人員搞好信貸管理工作最基本的保證。要通過(guò)思想教育，系統(tǒng)地向廣大員工灌輸廉潔自律理念、法律法規(guī)理念、合規(guī)管理理念、為民務(wù)實(shí)理念、責(zé)任擔(dān)當(dāng)理念。時(shí)刻提醒自己，自重、自省、自警、自勵(lì)，慎交友、慎用權(quán)，防微杜漸，自覺抵制各種誘惑，筑牢思想道德防線。努力培養(yǎng)健康的生活情趣，養(yǎng)成良好的思想作風(fēng)、工作作風(fēng)和生活作風(fēng)。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏實(shí)實(shí)工作、千干凈凈生活，在信貸工作崗位上，憑誠(chéng)實(shí)奉獻(xiàn)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。

（二）切實(shí)加強(qiáng)信貸人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作

要全面提升信貸人員的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)工作能力，就必須切實(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作。學(xué)習(xí)培訓(xùn)涉獵的知識(shí)要盡量做到全面、系統(tǒng)。一要學(xué)習(xí)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，明確信貸資金的正確投向，時(shí)刻不忘服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微，有扶有控，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。二要學(xué)習(xí)金融知識(shí)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、法律法規(guī)和監(jiān)管政策，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遠(yuǎn)離合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三要學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，尤其是要認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸管理制度，對(duì)特別重要的規(guī)章制度要爛熟于心，甚至倒背如流。四是要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，熟煉掌握銀監(jiān)會(huì)制定的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)和信貸流程。五是要學(xué)習(xí)信貸紀(jì)律，并嚴(yán)格遵守信貸紀(jì)律，堅(jiān)決杜絕發(fā)生“不給好處不放貸，給了好處亂放貸”問(wèn)題，狠剎放貸過(guò)程中的“吃、拿、卡、要”等不正之風(fēng)。要?jiǎng)訂T廣大信貸人員，身體力行“三大工程”，深入田間地頭和工廠車間，把金融知識(shí)和金融服務(wù)送到干家萬(wàn)戶，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大中，發(fā)揮出信貸資金的應(yīng)有作用。 （三）嚴(yán)格管控員工的信貸行為

農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)有一整套系統(tǒng)的管理制度和嚴(yán)密的操作流程，關(guān)鍵在于把制度和流程轉(zhuǎn)化為信貸人員的實(shí)際行動(dòng)，落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)之中去，提高執(zhí)行力。事實(shí)一再表明，但靠信貸人員的自覺性，很難做好這項(xiàng)工作，還要靠采取自律和他律相結(jié)合的方式，在進(jìn)行灌輸教育的同時(shí)，嚴(yán)格管控信貸人員的信貸行為。為此，就要定期開展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，形成制度化、常態(tài)化。要仔細(xì)排查信貸管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)、違規(guī)違紀(jì)行為、漏洞、隱患和各種不正之風(fēng)，真正摸透信貸人員遵守信貸制度和信貸紀(jì)律的情況，對(duì)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真糾正和整改，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理，決不能心慈手軟，養(yǎng)癰遺患，打造信貸人員不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的機(jī)制和氛圍。農(nóng)信社還應(yīng)建立信貸人員淘汰更新機(jī)制。要把個(gè)別身負(fù)重大清收貸款責(zé)任，甚至多次犯有違規(guī)違紀(jì)錯(cuò)誤，曾給信貸資產(chǎn)造成不應(yīng)有損失的信貸人員從信貸隊(duì)伍中清除出去，把那些思想過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、責(zé)任心強(qiáng)、熟悉信貸管理業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才吸納到信貸隊(duì)伍中來(lái)，不斷提高信貸隊(duì)伍的整體水平。

（四）加大防控新常態(tài)下隹貸風(fēng)險(xiǎn)工作力度

防范和管控新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)是擺在信貸人員面前的一個(gè)新課題。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，要特別關(guān)注和管控三個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)。就縣域經(jīng)濟(jì)而言，一些項(xiàng)目，如電動(dòng)車等，科技含量低，設(shè)備工藝落后，但建設(shè)投產(chǎn)工期短，容易見效，所以，往往蜂踴而上，重復(fù)建設(shè)，很快形成產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)投放貸款已經(jīng)成為不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”。二是地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府出于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度的目的，總是在想法設(shè)方獲取銀行貸款。一些項(xiàng)目屬于基礎(chǔ)性設(shè)施，建設(shè)周期長(zhǎng)，產(chǎn)生效益慢，收回投資不易，而地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)緩慢，償債能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)普遍處于價(jià)滯量縮狀態(tài)，盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷不致于導(dǎo)致崩盤，但縣級(jí)城區(qū)空置樓盤比比皆是，供大于求已是不爭(zhēng)的事實(shí)，這就可能給房地產(chǎn)貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。為了做好這三大領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，信貸人員必須不辭勞苦，深入調(diào)研，詳細(xì)掌握縣域小微企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展走勢(shì)，停止對(duì)國(guó)家淘汰類、禁止類和環(huán)境不達(dá)標(biāo)以及“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款投放，并對(duì)其存量貸款，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況采取靈活措施，予以處置，化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款，逐筆進(jìn)行分析，跟蹤了解使用情況和政府償債能力，持續(xù)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，盡力按期收回貸款本息。密切關(guān)注國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策和轄內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的飽和程度，在注重第一還款來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，審慎支持中低價(jià)位、中小戶型普通住房建設(shè)項(xiàng)目，穩(wěn)妥支持經(jīng)濟(jì)適用房及棚戶區(qū)、城中村改造等保障性住房項(xiàng)目。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有房地產(chǎn)客戶土地、房產(chǎn)和再建工程等抵押物的全流程監(jiān)管，嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目專戶和銷售回籠款，確保信貸資金運(yùn)營(yíng)安全。

（五）建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成不僅與制度流程的執(zhí)行落實(shí)有關(guān)，而且在很大程度與信貸人員的道德品質(zhì)、信用環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策、轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有直接關(guān)系。因此，必須把風(fēng)險(xiǎn)理念貫穿于信貸管理工作的全過(guò)程，并能夠把握全局，緊跟形勢(shì)，有針對(duì)性地去分析對(duì)比，去管控防范，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)檢查機(jī)制。對(duì)新增的各類貸款按月進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)不良率超過(guò)規(guī)定比例的相關(guān)責(zé)任人從嚴(yán)進(jìn)行處理。重點(diǎn)對(duì)百萬(wàn)元以上大額貸款實(shí)行跟蹤監(jiān)控，每半年進(jìn)行1次現(xiàn)場(chǎng)檢查，每年進(jìn)行一次全面信貸風(fēng)險(xiǎn)排查。逐筆下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示、整改意見書和督辦通知，對(duì)未按要求整改的相關(guān)責(zé)任人員實(shí)施問(wèn)責(zé)。二是完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。進(jìn)一步細(xì)化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，每月對(duì)貸款到期、風(fēng)險(xiǎn)等狀況進(jìn)行全面提示，建立檔案并跟蹤監(jiān)督，做到事事有回音，件件有落實(shí)。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的正常貸款密切關(guān)注，逐步壓縮其貸款規(guī)模。對(duì)己形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，果斷采取處置抵押物或依法起訴等措施，確保貸款資金安全。三是健全責(zé)任追究制度。進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度，對(duì)違反信貸管理制度，特別是新發(fā)生借（冒）名貸款現(xiàn)象，不論涉及到誰(shuí)，不論是否造成損失，都要嚴(yán)格對(duì)各環(huán)節(jié)責(zé)任人進(jìn)行查處；造成信貸資金損失的，除賠償損失外，嚴(yán)格追究責(zé)任，觸犯法律的，堅(jiān)決移交司法部門處理。四是提高科技防范風(fēng)險(xiǎn)能力。進(jìn)一步提高信貸管理系統(tǒng)電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平，為防控信貸風(fēng)險(xiǎn)提供全方位、多維度的科技支撐。五是建立貸款抵質(zhì)押評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制。新增抵質(zhì)押貸款必須由有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，并確保評(píng)估公允、準(zhǔn)確，不出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。

管控員工行為，打造一支品德高尚、作風(fēng)端正、業(yè)務(wù)嫻熟、執(zhí)行有力、服務(wù)高效的信貸隊(duì)伍，是提高信貸資產(chǎn)管理水平，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)最基本、最重要保證。這項(xiàng)工作永遠(yuǎn)在路上，永遠(yuǎn)需要不斷深化、不斷創(chuàng)新、不斷提高。