央行日前發(fā)布了《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》（簡稱《放貸條例》），明確適用條例為小貸公司及沒有明確監(jiān)督管理部門的其他非存款類放貸組織，被稱為小貸公司監(jiān)管框架的2.0 版。

民間借貸活動日益活躍，對我國金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生越來越深刻影響。然而，由于缺乏統(tǒng)一借貸管理條例，無法有效監(jiān)管，導致民間融資領(lǐng)域非法集資案件高發(fā)，存在較大風險隱患，亟須使民間融資陽光化、規(guī)范化、合法化。

從這次《放貸條例》內(nèi)容看，在資格準入、監(jiān)管許可、融資條件、違規(guī)違法處罰、風險防范等都做出了明確規(guī)定，確定了非存款類放貸組織合法經(jīng)營地位及身份，對推動地方金融規(guī)范發(fā)展將起到至關(guān)重要作用。

監(jiān)管許可證制度將給所有非存款類放貸組織以合法身份，使其由“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，由“非法”轉(zhuǎn)入“合法”，由“游擊隊”收編為“正規(guī)部隊”，能極大地促進我國非存款類放貸組織活躍和繁榮。

但是，《放貸條例》仍然還存在很多亟待完善之處。比如對抵制民間非法借貸活動作用有限。因為該《放貸條例》規(guī)定“非存款類放貸組織外，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)”，把大量民間個人自由借貸排擠在法律之外，沒有引入正常發(fā)展軌道，使民間非法高利貸、非法集資活動仍難得到有效控制。這與民眾期盼的《民間自由借貸條例》存在很大差距。

對此，建議在《放貸條例》正式出臺之后，盡快研究制定《民間自由放貸條例》，將全社會民間借貸活動納入法治軌道。在監(jiān)管方式上，應(yīng)當賦予央行和銀行監(jiān)管部門相應(yīng)監(jiān)管權(quán)，消除監(jiān)管惰性和不公正性。同時，應(yīng)當建立市場退出機制、退出程序及債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓、承接與處理預案，實現(xiàn)非存款類放貸組織有序退出，防止對金融穩(wěn)定造成不利影響。此外，還應(yīng)當建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和治理規(guī)則和風險評估制度、業(yè)務(wù)授權(quán)制度等內(nèi)控制度，為規(guī)范有序經(jīng)營提供保障。