從雨佳等

[摘 要]我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位，而農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的要素。通過對安徽省金融機構(gòu)扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀進行研究發(fā)現(xiàn)，安徽省農(nóng)村金融發(fā)展中存在農(nóng)業(yè)投入不足、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難等問題。當前，國家對農(nóng)業(yè)的支持力度仍在加大，農(nóng)村金融發(fā)展應該加快創(chuàng)新步伐，提高金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的水平，完善金融體系，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]安徽??；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟

[中圖分類號]F0615 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）07-0104-03

自“十二五”以來，安徽省金融市場發(fā)展迅速，金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平不斷提高，但是在直接融資比例低以及資源集中的傳統(tǒng)行業(yè)中，金融支持力度明顯不夠，尤其是農(nóng)村融資難問題更為突出。安徽省是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占全省總?cè)丝诘?08%，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展直接影響到全省經(jīng)濟的增長狀況。安徽省雖然是最早進行農(nóng)村制度改革的省份，但當前安徽省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展極不平衡，金融作為國民經(jīng)濟的核心，卻沒能有效帶動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。因此，如何利用農(nóng)村金融的支持來帶動農(nóng)村經(jīng)濟的增長已經(jīng)成為社會各界共同關(guān)注的問題。

一、文獻綜述

農(nóng)村金融是整個國家經(jīng)濟金融的重要組成部分，農(nóng)村金融的發(fā)展狀況影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。隨著城鎮(zhèn)化建設和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)學者從不同角度對該問題進行研究，取得了一系列的研究成果。周立、王子明（2002）通過對我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系進行實證研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展水平的提高，對于經(jīng)濟的長期增長作用明顯，金融的發(fā)展與經(jīng)濟增長緊密相關(guān)。高云峰，王子鍵（2012）通過構(gòu)建模型對我國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸投入的產(chǎn)出效應進行分析得出，增加、完善農(nóng)業(yè)信貸的投入可以有效促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長。丁忠民（2008）沿著農(nóng)村金融市場成長的維度，在對我國農(nóng)村金融市場成長的影響效應實證分析后得出：農(nóng)村金融需要政府引導來彌補失靈，需要培育出全新的農(nóng)村金融的成長機制并且合理選擇其成長模式才能使農(nóng)村金融的資源配置得到優(yōu)化。韓心靈（2010）分析了農(nóng)村金融體系的一些弊端之后提出，安徽省建立現(xiàn)代金融制度不僅需要完善農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革，而且政府還要參與其中，加大對農(nóng)村金融的政策支持。陸揚、陸文寧（2012）找出了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的困難，并論證其原因后提出要想從根本上解決我國目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的問題需要通過制度創(chuàng)新、建立健全農(nóng)村金融體系、加大農(nóng)村資金投入。

二、安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省的金融機構(gòu)體系包括政策性銀行、商業(yè)銀行以及合作性銀行，這三家金融機構(gòu)每年農(nóng)村信貸資金總額接近全省農(nóng)村信貸資金總額的100%。我國農(nóng)村金融體制在1979年國務院批準設立中國農(nóng)業(yè)銀行時初步形成，1985年，農(nóng)村信用社在縣級設立了縣級信用聯(lián)社，從1998年開始，四大國有銀行開始陸續(xù)從農(nóng)村撤離，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，2008年全國郵政儲蓄銀行安徽分行成立，截至2010年底，安徽省分行有17個二級分行、842個支行、800個代理網(wǎng)點。近年來，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等各類新型金融機構(gòu)紛紛出現(xiàn)，有效地解決了部分農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、金融機構(gòu)網(wǎng)點少以及競爭不充分等問題。2014年12月，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改革工作完成，成為全國第一個全部完成農(nóng)村商業(yè)銀行改制的省份，但是安徽省在對農(nóng)村金融市場改革時對金融資源的需求把握不足，造成農(nóng)村金融機構(gòu)未能合理利用農(nóng)村資金，為“三農(nóng)”服務的金融機構(gòu)仍然嚴重缺乏，不僅如此，農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率低下，同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在實施政策舉措時，也受多方面的約束。

三、安徽省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村社會資金外流造成農(nóng)業(yè)投入不足

以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例，2009年安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項存款超過2000億元，貸款近1500億元。在絕大多數(shù)縣域貸款中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)所占比重超過40%以上，高的達60%～70%。但農(nóng)村資金外流現(xiàn)象十分嚴重，因為農(nóng)村的信貸業(yè)務主要集中在郵政儲蓄，郵儲機構(gòu)只存不貸，直接導致農(nóng)村資金的流失。農(nóng)業(yè)相比于城市的工業(yè)和服務業(yè)而言，風險較大。金融機構(gòu)為了追求利益最大化，在面對十分有限的經(jīng)濟利潤時，選擇將農(nóng)村的資金轉(zhuǎn)移到能獲取更多利潤的城市。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷

1農(nóng)村金融機構(gòu)供給不足

雖然近年來新型的金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等加入到了農(nóng)村的金融服務體系之中，但農(nóng)村金融機構(gòu)的投入與農(nóng)民當前的需求仍相差甚遠。近年來，我國大型的商業(yè)銀行業(yè)務以及網(wǎng)點陸續(xù)投向大中城市，對于縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點大幅度地縮減。2007年安徽省的縣域銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點5658個，相比2002年減少1811個，下降幅度高達243%。

2農(nóng)村缺乏競爭性金融主體

農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機構(gòu)的主導力量，農(nóng)信社的規(guī)模不斷壯大，綜合實力不斷增強， 1978—2008年，其在安徽省的貸款余額增長了156 倍，2008年更是達到了8397億元，由于農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏競爭對手，導致占有主導地位的農(nóng)村信用社尋租、錯位現(xiàn)象較為嚴重。

3民間金融缺少必要的法律監(jiān)管

民間金融組織具有經(jīng)營成本低、信息充分等方面的優(yōu)勢，可與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)優(yōu)勢互補，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是目前民間金融有相當一部分業(yè)務游離于政府的監(jiān)管之外，導致農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)諸多矛盾。

4政策性金融未能充分發(fā)揮作用

在發(fā)放糧棉油收購儲備貸款外，部分商業(yè)銀行把更多地資金投向商業(yè)經(jīng)營，但是在農(nóng)村基礎設施建設以及農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)方面投入明顯不足，阻礙了農(nóng)村地區(qū)基礎建設和農(nóng)民收入增加。

（三）農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題突出endprint

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難在我國農(nóng)村金融市場十分普遍，安徽省也是如此。首先，農(nóng)戶貸款主要由農(nóng)村信用社發(fā)放，然而農(nóng)信社的不良信貸產(chǎn)比例相當高，且農(nóng)信社的資金實力有限，在很大程度上制約了對農(nóng)戶所需和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入。其次，農(nóng)民的信用意識淡薄，對信貸資金還本付息的主動性低，導致許多農(nóng)村信貸資產(chǎn)流失。對農(nóng)戶來說，貸款難主要是缺乏償還能力，安徽省農(nóng)民的收入目前還處于較低水平，沒有合適的抵押物導致了貸款風險加大。以上現(xiàn)象很大程度地影響到信貸功能和作用的有效發(fā)揮，削弱了金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度。

（四）農(nóng)民自身缺乏資金積累能力

改革開放以來，安徽省農(nóng)村收入水平雖然有很大的提高，但與全國其他城市相比，依然存在較大差距。與全國相比，安徽省人均純收入始終低于全國平均水平，2014年安徽省農(nóng)村人均可支配收入為9916元，而上海的農(nóng)村居民人均收入達到21192元，是安徽省的兩倍多，而鄰省江蘇達到14958元，是安徽省的15倍左右。受經(jīng)濟因素影響，農(nóng)村勞動力大量涌入城市，但絕大多數(shù)農(nóng)民工受教育水平有限，缺乏相應的知識和技術(shù)，導致自身缺乏提高收入積累資金的能力。

四、新形勢下金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策

（一）深化農(nóng)村信用合作社改革

農(nóng)村信用合作社是專門針對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)起著至關(guān)重要的作用。政府應該把農(nóng)村信用社改革重點放在支持“三農(nóng)”上，把扶貧開發(fā)作為重要工作，并從資金上給予農(nóng)村經(jīng)濟有力的支持，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村建設。農(nóng)村信用社可與當?shù)卣献?，提供針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎設施建設、農(nóng)村生活基礎設施建設的信貸資金，在政府的支持下，農(nóng)村信用社才能更有效地投入到農(nóng)村金融事業(yè)，服務于“三農(nóng)”。與此同時，政府還應加大對農(nóng)村信用社的監(jiān)督，避免農(nóng)村信用社形成市場壟斷，防范金融風險和市場風險。

（二）充分發(fā)揮政策性銀行的引導作用

目前，安徽省的政策銀行主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的金融需求，不斷擴展商業(yè)銀行支農(nóng)業(yè)務已成為當務之急。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于國家政策指令性和銀行自營性兩類業(yè)務應該劃分明確，發(fā)展自營業(yè)務的商業(yè)化經(jīng)營，在明確界限的同時，也要使政策性經(jīng)營與商業(yè)性經(jīng)營的有效結(jié)合，最終實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。

（三）積極推進商業(yè)銀行的發(fā)展

農(nóng)村金融需求促使農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生，農(nóng)村商業(yè)銀行對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及提高農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭力起到了不可忽視的作用。政府應出臺相應的政策，引導農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展，還應出臺相應的優(yōu)惠政策，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。同時農(nóng)村商業(yè)銀行自身要健全風險補償機制，在保證自身健康發(fā)展的情況下，更好地帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）加強對農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的引導

非正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)生在很大程度上彌補了安徽省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金缺口，因此政府應該逐步放松市場準入限制，引導非正規(guī)金融機構(gòu)合理有序進入金融市場，使之規(guī)范合法，從而完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系。政府還需營造一個公平競爭的市場環(huán)境，使非正規(guī)金融機構(gòu)與正規(guī)金融機構(gòu)之間公平競爭，提升整個農(nóng)村金融市場的資源配置效率。同時，要加快完善相關(guān)法律法規(guī)，加強對非正規(guī)金融機構(gòu)和民間信貸的監(jiān)管。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，培育多元化金融市場體系

農(nóng)村金融產(chǎn)品應立足于滿足農(nóng)村需求和規(guī)避風險。一是積極增加農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場基礎設施建設和農(nóng)產(chǎn)品期貨交易機制；二是要把農(nóng)業(yè)保險盡快引進農(nóng)村金融市場，政府提供必要的財政支持；三是簡化小額貸款手續(xù)，使農(nóng)民小額貸款更為方便、快捷和簡單。安徽省農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模差異較大，因此需要金融機構(gòu)提供不同層次、不同類型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同形式的需求。

五、小結(jié)

農(nóng)村金融合理有效的發(fā)展對于安徽省農(nóng)村經(jīng)濟的正常運行起著十分重要的作用。安徽省應構(gòu)建一個多元化、多層次的金融服務體系，營造出適合農(nóng)村金融機構(gòu)有效競爭的大環(huán)境，使農(nóng)村資金的使用效率能夠真正地提高，最終實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)有序發(fā)展。

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Abstract： Our country is a traditional agricultural country， agriculture plays an important role in Chinas national economic development， and rural finance has become an essential element of rural economic development. Anhui Province on the status of financial institutions to support rural economic development research found that there is insufficient investment in agriculture in rural finance development in Anhui Province， the flawed existing rural financial system， farmers and rural SME loans and other issues. Currently， the state is still increasing efforts to support agriculture， rural finance development should accelerate the pace of innovation and improve the level of financial support for agricultural development， improve the financial system， so as to promote the rapid development of rural economy.

Key words： Anhui Province；rural finance； rural economy

（責任編輯：董博雯）endprint