楊勝男

摘 要：2015年6月1日，中國(guó)政府正式施行《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》。此后，除了銀聯(lián)，國(guó)際卡組織、第三方支付機(jī)構(gòu)等符合條件的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來提高我國(guó)銀行卡清算服務(wù)水平，滿足市場(chǎng)多元化需求。針對(duì)這一政策，通過對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)開放的意義，國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)對(duì)這一政策的應(yīng)對(duì)態(tài)度以及銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的研究，希望政府能夠調(diào)整監(jiān)管思路，并對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)開放提出一些建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡清算市場(chǎng)；銀聯(lián)；發(fā)展趨勢(shì)；對(duì)策

一、銀行卡清算市場(chǎng)開放的意義

銀行卡自1978年作為新興支付工具被引入中國(guó)境內(nèi)，現(xiàn)已成為我國(guó)公眾零售消費(fèi)使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)49.36億張，2014全年共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元。而在單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，安全風(fēng)險(xiǎn)難以避免。市場(chǎng)開放后，就可以發(fā)展多個(gè)銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)，相互備份，保障支付系統(tǒng)系持續(xù)順暢運(yùn)行。另外，適度的競(jìng)爭(zhēng)將激勵(lì)傳統(tǒng)卡組織提高技術(shù)創(chuàng)新，Visa和萬事達(dá)卡近年來進(jìn)行的移動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，“開放銀行卡清算市場(chǎng)，通過引入良性競(jìng)爭(zhēng)有助于提升資金清算的效率，更有助于優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，提高中國(guó)銀行卡的服務(wù)水平，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者從中得益?！弊詈?，隨著銀行卡清算市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展，消費(fèi)者享受的全球支付服務(wù)效率和體驗(yàn)將得到進(jìn)一步優(yōu)化。

二、開放市場(chǎng)格局下，我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

銀行卡清算市場(chǎng)開放后，具有“壟斷”地位的銀聯(lián)無疑將受到巨大影響。對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)將繼續(xù)堅(jiān)持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內(nèi)外合作，結(jié)合“一帶一路”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等國(guó)家戰(zhàn)略帶來的機(jī)遇，通過“第二次創(chuàng)業(yè)”，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)水平。

國(guó)內(nèi)幾家大型的支付機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象定位于商戶和消費(fèi)者，而銀行卡清算機(jī)構(gòu)主要是對(duì)發(fā)卡和收單成員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，不直接面向終端消費(fèi)者和商戶，調(diào)整業(yè)務(wù)格局也非輕而易舉之事。

對(duì)于境外機(jī)構(gòu)而言，他們等待清算市場(chǎng)開放近30年。VISA卡組織相關(guān)負(fù)責(zé)人稱該對(duì)新頒布的決定充滿期待，將對(duì)新頒布的決定予以研究，并且期待相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠頒布進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則。2015年3月，萬事達(dá)卡總裁彭安杰也談到市場(chǎng)開放后萬事達(dá)卡在華戰(zhàn)略，“我們?cè)谥袊?guó)的戰(zhàn)略就是尊重中國(guó)的規(guī)則，滿足中國(guó)的需求，通過我們的全球技術(shù)、規(guī)模，以及我們互聯(lián)互通的能力和技術(shù)，使中國(guó)更加輕松地邁向一個(gè)無現(xiàn)金的社會(huì)。”

國(guó)際卡組織通過發(fā)行國(guó)際卡組織標(biāo)識(shí)的信用卡和外卡收單業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形成了廣泛合作?？梢哉f，國(guó)際卡組織對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)狀況已比較熟悉，具有一定業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。但央行要求在中國(guó)境內(nèi)要有能夠獨(dú)立完成清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對(duì)于國(guó)際卡組織來說是個(gè)難題。

三、政府調(diào)整監(jiān)管思路

國(guó)際卡組織在全球經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多年，與國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)已建立合作關(guān)系多年且經(jīng)驗(yàn)豐富；中國(guó)銀聯(lián)的國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)穩(wěn)固，海外業(yè)務(wù)擴(kuò)張風(fēng)生水起；國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)有著天然的本土優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)將呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。因此要逐步協(xié)調(diào)市場(chǎng)與政府在銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管方面的作用。在市場(chǎng)開放的過程中，部分相關(guān)公共服務(wù)職能當(dāng)向市場(chǎng)讓渡，為了防止政府和市場(chǎng)責(zé)任模糊的情況發(fā)生，監(jiān)管部門應(yīng)通過完善相關(guān)法規(guī)制度或其他手段明確職責(zé)邊界，盡快完成角色定位轉(zhuǎn)換，從公共服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者變?yōu)榻M織者，從親力親為到組織協(xié)調(diào)各方資源為市場(chǎng)提供優(yōu)化服務(wù)。

四、國(guó)內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)開放的策略及建議

1.有序開放，加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)要認(rèn)真配合監(jiān)管部門做好相關(guān)配套服務(wù)工作，及時(shí)了解銀行卡清算市場(chǎng)開放情況和相關(guān)機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)、籌備中遇到的問題，制定和完善銀行卡清算市場(chǎng)自律規(guī)則，推動(dòng)市場(chǎng)主體之間的合作，形成有序競(jìng)爭(zhēng)，著力營(yíng)造公開、公正的市場(chǎng)環(huán)境。銀行卡清算服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、配套資源多，對(duì)參與者要求高，因此，要加強(qiáng)對(duì)清算機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的查處，防止各機(jī)構(gòu)盲目而動(dòng)，非理性申牌。

2.完善服務(wù)體系建設(shè)

通過專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)銀行的綜合服務(wù)水平。建立一站式的服務(wù)窗口，通過集成數(shù)據(jù)庫(kù)、產(chǎn)品庫(kù)等共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)，為銀行提供更多的增值服務(wù)。其次，拓展商戶服務(wù)渠道，擴(kuò)大聯(lián)合營(yíng)銷范圍，提供數(shù)據(jù)分析與支持服務(wù)、開展交叉銷售等服務(wù)項(xiàng)目。最后，提升對(duì)持卡人的綜合服務(wù)，聯(lián)合商業(yè)銀行完善卡掛失、緊急取現(xiàn)、異常交易查詢、安全用卡等基礎(chǔ)服務(wù)，開拓各項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用的增值服務(wù)。

3.加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新

通過開創(chuàng)增值服務(wù)，提升銀行卡清算機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。第一，結(jié)合市場(chǎng)需求，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”資源，加快“網(wǎng)上銀聯(lián)”、“移動(dòng)銀聯(lián)”、“跨境銀聯(lián)”建設(shè)。第二，做大做強(qiáng)新型支付領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)。建立涵蓋水電煤繳費(fèi)、保險(xiǎn)、政府服務(wù)等行業(yè)的便民繳費(fèi)綜合平臺(tái)，通過適時(shí)優(yōu)化相應(yīng)交換費(fèi)率，進(jìn)一步提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力。第三，加大對(duì)新興支付產(chǎn)業(yè)的拓展力度，在符合國(guó)家監(jiān)管要求的前提下通過采取優(yōu)惠費(fèi)率等措施，不斷擴(kuò)大銀行卡使用領(lǐng)域。

銀行卡清算市場(chǎng)開放的綜合效應(yīng)還有待各方長(zhǎng)期關(guān)注考察，繼續(xù)深入研究清算市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)部規(guī)律，總結(jié)不足和缺陷，從各個(gè)層面推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

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