西藏大學(xué)　孫巍

淺議我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度

西藏大學(xué)孫巍

目前，我國對(duì)環(huán)境侵權(quán)損害賠償案大部分施行的是個(gè)案糾紛解決的方式，這使得污染產(chǎn)生之后，責(zé)任者因無力承擔(dān)巨額賠償而走向經(jīng)營困難甚至是破產(chǎn)的境地。對(duì)受害者來說，得不到應(yīng)有的賠償，加劇了社會(huì)矛盾。因此，分散企業(yè)巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)，完善我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，體現(xiàn)法律的基本價(jià)值，維護(hù)法律的權(quán)威，成為了當(dāng)務(wù)之急。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)困境完善

隨著一年一度的供暖時(shí)節(jié)的到來，遼寧等地迎來持續(xù)的六級(jí)嚴(yán)重污染天氣。沈陽PM2.5濃度爆表，一度超過1000微克/立方米，對(duì)人們的生產(chǎn)生活造成了嚴(yán)重危害，由此造成的環(huán)境問題引發(fā)人們深思。如何對(duì)環(huán)境污染造成的社會(huì)問題進(jìn)行補(bǔ)救，如何通過法律對(duì)污染受害者權(quán)益進(jìn)行保障，是本文需要研究探討的問題。

1　環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概念

環(huán)境侵權(quán)是侵權(quán)行為的一種，即因人為活動(dòng)對(duì)大氣、水、海洋、土地、礦藏、森林、野生物種、自然遺跡、人文遺跡、自然保護(hù)區(qū)等各種天然的或經(jīng)過人工改造的自然因素施加負(fù)面影響，導(dǎo)致環(huán)境質(zhì)量急速下降，從而使人民群眾的公眾財(cái)產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)以及環(huán)境生存權(quán)遭受損害的侵權(quán)行為。

而所謂的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或約定，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付相當(dāng)數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保人從事法定或約定的保單上的活動(dòng)導(dǎo)致環(huán)境污染事件發(fā)生而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)環(huán)境治理賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人在事先約定的責(zé)任范圍內(nèi)向第三人，即環(huán)境污染的受害者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)制度。簡(jiǎn)而言之，就是投保人未雨綢繆，以事先繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，將突發(fā)的環(huán)境污染造成巨額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司為投保人行為買單的制度。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的施行，有利于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故發(fā)生；有利于迅速應(yīng)對(duì)污染事故，及時(shí)補(bǔ)償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益；有利于借助保險(xiǎn)“大數(shù)法則”，分散企業(yè)對(duì)污染事故的賠付能力。目前，鑒于環(huán)境污染的日益嚴(yán)重和西方發(fā)達(dá)國家在環(huán)境保護(hù)方面的法律制度的完善與健全，在我國構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是大勢(shì)所趨的必然之舉。

2　我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施困境

2014年7月5日，某公司生產(chǎn)原料泄漏擴(kuò)散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險(xiǎn)公司根據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，認(rèn)定該起環(huán)境污染事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)該起事故造成的損失及清理費(fèi)用，賠付28萬元。雖然這是一起成功的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)賠付事件，但失敗的案例不勝枚舉，由此類賠付事件而引發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施弊端也顯而易見。

2.1違法成本低，缺少強(qiáng)制依據(jù)，企業(yè)主動(dòng)投保意愿不強(qiáng)

2010年，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博上曬出了對(duì)青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過國家規(guī)定的排放標(biāo)準(zhǔn)2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對(duì)其處以罰款654元。如此荒謬的賠償金額卻是依照法律法規(guī)施行的，恰恰反應(yīng)了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。

在發(fā)生污染事故后，企業(yè)的民事賠償實(shí)際上只承擔(dān)了直接財(cái)產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費(fèi)用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔(dān)的。而生態(tài)環(huán)境卻是此類污染的直接受害體，是環(huán)境承載體的受災(zāi)因素，是最需要補(bǔ)償與保護(hù)的。而現(xiàn)有處罰制度的缺失造成企業(yè)賠償金額的微不足道，使企業(yè)完全能夠負(fù)擔(dān)，根本不需要通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為自己分散風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，我國在施行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)初期，盲目地學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采取了任意性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式，即國家或政府并不強(qiáng)制，企業(yè)按意愿自由投保的原則，這并不符合發(fā)展中的中國國情，反倒迎合了企業(yè)能省則省的心理，造成企業(yè)參保率不高。

2.2保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

依據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)條款來看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍只有第三者責(zé)任、清污費(fèi)用和法律費(fèi)用三項(xiàng)。而其除外責(zé)任即不賠付事項(xiàng)卻有二十三項(xiàng)之多，其中的不公平性不言而喻。例如，保險(xiǎn)公司只將突發(fā)意外導(dǎo)致泄露而造成的環(huán)境污染作為賠付事項(xiàng)，而將企業(yè)排污造成的污染排除在理賠范圍外。而是否是意外事件又由保險(xiǎn)公司界定，企業(yè)能得到的理賠事項(xiàng)太少，保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍太窄，企業(yè)的投保維權(quán)之路異常艱難。

2.3投保費(fèi)用設(shè)置不合理

從相關(guān)保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)的近幾年數(shù)據(jù)來看，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率在2.2%～8%之間，而其他險(xiǎn)種的費(fèi)率則都是千分之幾。我國現(xiàn)在的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是事故險(xiǎn)，發(fā)生的概率很低。而概率低就導(dǎo)致賠付率低，賠付率低以后，企業(yè)就沒有積極性了。即買五元錢的保險(xiǎn)，環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)只能賠付100元，而其他險(xiǎn)種卻由保險(xiǎn)公司賠付1000元，相對(duì)而言，較高的保險(xiǎn)費(fèi)率以及如此低的賠付率造成企業(yè)對(duì)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)持觀望態(tài)度。

2.4沒有有效的糾紛解決機(jī)制

《新環(huán)境保護(hù)法》關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的條款只有第五十二條：“國家鼓勵(lì)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)?！币?guī)定相對(duì)原則化，并無實(shí)際可操作性。在其他的部門法和實(shí)體法中也有同樣問題，此類法律法規(guī)無法幫助企業(yè)和受害者解決實(shí)際問題。

受害者在遭受環(huán)境污染后只有通過向行政機(jī)關(guān)投訴或訴訟手段進(jìn)行維權(quán)，受害者往往無力承擔(dān)高額的訴訟成本而撤訴，而企業(yè)大部分有地方政府庇佑，這使受害者很難勝訴，即使勝訴也很難執(zhí)行，從而獲得應(yīng)有的賠償。

3　完善我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度

3.1多種保險(xiǎn)模式相結(jié)合

由于我國目前環(huán)境污染頻發(fā)以及企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng)，因此可以采取以任意責(zé)任險(xiǎn)為主，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)為輔的模式，按企業(yè)經(jīng)營模式來劃分投保模式。例如對(duì)食品、旅游等相對(duì)發(fā)生污染機(jī)率小的企業(yè)，可以采取任意責(zé)任險(xiǎn)，由企業(yè)自行選擇是否投保。而對(duì)于重金屬采選、冶煉石油開采與運(yùn)輸、危險(xiǎn)化學(xué)品的生產(chǎn)與開采等較易發(fā)生環(huán)境污染事件且一旦發(fā)生事故就會(huì)危害較大的企業(yè)，則要施行強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，將購買環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)作為企業(yè)正常運(yùn)行的一項(xiàng)必備要素，用以分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于購買保險(xiǎn)的企業(yè)，政府可以在稅收、撥款方面給予一定的優(yōu)惠，以減少企業(yè)損失，同時(shí)增加企業(yè)購買積極性。

3.2保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化

保險(xiǎn)種類的單一也是投保率低的原因之一。保險(xiǎn)公司可以開發(fā)適宜的險(xiǎn)種以供企業(yè)選擇，如海洋污染責(zé)任險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、核輻射污染責(zé)任險(xiǎn)等。

同時(shí)，對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，健全損害賠償制度，完善配套制度設(shè)計(jì)，幫助企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，讓企業(yè)了解到自身的風(fēng)險(xiǎn)有多嚴(yán)重，并給企業(yè)提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

在保險(xiǎn)賠付項(xiàng)目方面，企業(yè)與保險(xiǎn)公司需進(jìn)一步探討環(huán)境污染的間接損失以及生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式，以期最大限度地對(duì)受害者或受害體進(jìn)行賠償與維護(hù)。

3.3保險(xiǎn)費(fèi)率階梯式制定

我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)針對(duì)不同企業(yè)的實(shí)際情況施行差別保險(xiǎn)費(fèi)率、公司彈性費(fèi)率等。根據(jù)排污能力、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度以及被保險(xiǎn)人信用等確定費(fèi)率，同時(shí)有逐年增加或遞減的制度，以激勵(lì)投保人促進(jìn)技術(shù)革新，降低污染的排放，防止污染事故的發(fā)生。同時(shí)，費(fèi)率的制定也可充分聽取專家及民眾的意見，讓公眾充分參與以保證費(fèi)率制度的公平、公正及科學(xué)。

3.4完善相關(guān)法律法規(guī)體系

完善保險(xiǎn)立法，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供切實(shí)有效的法律依據(jù)與保障，成為構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重點(diǎn)。首先，要確立環(huán)境責(zé)任法的法律地位；其次，要在法律條文中對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的具體事項(xiàng)如投保的對(duì)象、模式、評(píng)估、理賠等加以明確。同時(shí)可以優(yōu)先制度制定地方性法規(guī)，待可行性較高時(shí)，再向全國性法律予以推行。

4　結(jié)語

環(huán)境事件頻發(fā)，是由我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段特征決定的，也是世界各國在工業(yè)化過程中共同面臨的挑戰(zhàn)。這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)矛盾的極端表現(xiàn)，是粗放式發(fā)展必然結(jié)出的惡果，是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度吞下這一惡果的必然出路。如何繼續(xù)完善這一制度，也是筆者將持續(xù)關(guān)注的問題。

［1］ 李靚.推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的思考［J］.調(diào)研世界，2013（4）.

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F842

A

2096-0298（2015）12（c）-087-02