唐藝維++劉瑋琳

摘要：自從我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后，失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障問題日益凸顯，亟待解決。在新頒布的保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”中，政府對(duì)失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障問題給予了高度重視，并鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在社會(huì)保障中努力發(fā)揮積極作用。因此，失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障問題除了需要政府構(gòu)建有效的扶助體系外，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

關(guān)鍵詞：失獨(dú)家庭 社會(huì)保障 住房反向抵押保險(xiǎn) 新國(guó)十條

一、失獨(dú)家庭概述

（一）失獨(dú)家庭的概念

“失獨(dú)家庭”一詞產(chǎn)生于我國(guó)20世紀(jì)80年代計(jì)劃生育政策提出之后，目前仍然沒有統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)和界定。通常是指只生育過個(gè)孩子，但其后來(lái)因疾病、意外事故、犯罪等各種原因而死亡，且其父母年齡大部分超過50周歲，客觀上不能再生育或經(jīng)濟(jì)條件不允許，同時(shí)主觀上不愿意生育或收養(yǎng)非親生孩子的家庭。根據(jù)獨(dú)生子女死亡時(shí)是否留有下一代，失獨(dú)家庭可分為非隔代失獨(dú)家庭和隔代失獨(dú)家庭。

（二）失獨(dú)家庭產(chǎn)生的背景

新中國(guó)成立后，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、人民生活水平大幅提高和醫(yī)療水平上升，我國(guó)人口數(shù)量迅猛增加。在改革開放的大背景下，針對(duì)此種國(guó)情提出的計(jì)劃生育政策迫使我國(guó)的家庭模式向“4-2-1”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。這種家庭結(jié)構(gòu)中，第三代只有一個(gè)子女。在其他風(fēng)險(xiǎn)因素不變的條件下，單位家庭子女?dāng)?shù)量的減少使得獨(dú)生子女的存活率降低。若獨(dú)生子女在成年后因意外等情況死亡，則其父母重新生養(yǎng)的可能性更低，失獨(dú)家庭便由此產(chǎn)生。

（三）我國(guó)現(xiàn)階段失獨(dú)家庭發(fā)展?fàn)顩r及趨勢(shì)

2014年中共十八屆三中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，中央及各地政府相繼出臺(tái)了決定實(shí)施單獨(dú)“二胎”的政策，這在定程度上減緩了失獨(dú)家庭數(shù)量的增速。但是，長(zhǎng)達(dá)三十多年的計(jì)劃生育政策的實(shí)施使得我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入嚴(yán)重的人口老齡化時(shí)期，且失獨(dú)家庭規(guī)模龐大。穆光宗先生曾在文章《獨(dú)生子女家庭本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)家庭》中推算，截止2000年，全國(guó)獨(dú)生子女證的數(shù)量已達(dá)到5578萬(wàn)，若加上未領(lǐng)證的獨(dú)生子女?dāng)?shù)量包括在內(nèi)，則2000年全國(guó)獨(dú)生子女?dāng)?shù)量約9000萬(wàn)。如果按照每年增加500萬(wàn)估算，2010年的獨(dú)生子女人數(shù)約為1.5億。而實(shí)際上城鎮(zhèn)化使得更多家庭的生育愿望降低，年增幅大大超過500萬(wàn)。由人口學(xué)者易富賢根據(jù)1%人口抽樣調(diào)查所作的推算，2010年我國(guó)獨(dú)生子女?dāng)?shù)量為2.18億左右。綜合二者的推算，同時(shí)考慮到單獨(dú)二胎政策的頒布實(shí)施，2015年底我國(guó)獨(dú)生子女?dāng)?shù)量大約為2.8億。按照2009年《獨(dú)生子女天亡家庭生存狀況調(diào)查》中數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)5.4%居民在25歲前死亡。①根據(jù)以上數(shù)據(jù)保守估計(jì)，2015年25歲前死亡的獨(dú)生子女?dāng)?shù)為1500多萬(wàn)，而失獨(dú)家庭的數(shù)量則只是略少于1500萬(wàn)。

二、我國(guó)失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障的基本情況

（一）失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障的困境

1.家庭養(yǎng)老保障方面的欠缺

自古以來(lái)，素有“養(yǎng)兒防老”的觀念，父母希望在年老時(shí)能夠從兒女處得到物質(zhì)保障或贍養(yǎng)。而失獨(dú)老人在子女死亡后，失去了受子女養(yǎng)老的機(jī)會(huì)，陷入了經(jīng)濟(jì)、精神和生活困境。

2.社會(huì)養(yǎng)老方面的不完善

目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障制度及體系建設(shè)不盡完善，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。方面，我國(guó)現(xiàn)今機(jī)構(gòu)養(yǎng)老制度不健全。大部分養(yǎng)老院以營(yíng)利為目的，且通常以失獨(dú)老人沒有子女作為監(jiān)護(hù)人或社區(qū)、街道不能為其提供所需的證明為由，拒絕接受失獨(dú)老人。而大多數(shù)福利院主要接收對(duì)象為“三無(wú)”老人和被遺棄的嬰兒，失獨(dú)老人不屬于主要接收對(duì)象。同時(shí)，失獨(dú)老人大多數(shù)在經(jīng)濟(jì)上存在較大的困難，部分連最基本的生活需求都不能得到滿足，更沒有能力支付各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。另一方面，20世紀(jì)上半葉，針對(duì)日益嚴(yán)重的老齡化現(xiàn)狀，我國(guó)適時(shí)地提出了社區(qū)養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式，即讓老人住在自己家里，由社區(qū)有關(guān)機(jī)構(gòu)為老人提供上門服務(wù)。第一，社區(qū)并未建立起系統(tǒng)的志愿服務(wù)體系。志愿者集中在舉辦活動(dòng)或逢年過節(jié)時(shí)探望失獨(dú)老人，缺乏長(zhǎng)期、連續(xù)、對(duì)照顧失獨(dú)老人的志愿者。第二，社區(qū)沒有建立完善的醫(yī)療救助體系。失獨(dú)老人年齡較大，并伴有心靈的創(chuàng)傷，身體狀況差，需要長(zhǎng)期照顧，而社區(qū)只能提供簡(jiǎn)單的醫(yī)療服務(wù)，不能從根本上解決問題；第三，社區(qū)資金短缺。社區(qū)僅靠政府提供財(cái)政撥款，社會(huì)資金來(lái)源少，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上，以至于無(wú)法設(shè)立定期上門為失獨(dú)老人排解精神難題的心理咨詢機(jī)構(gòu)，無(wú)法聘請(qǐng)照顧失獨(dú)老人的專業(yè)護(hù)理人員。

（二）各地方政府的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

近年來(lái)，我國(guó)政府對(duì)失獨(dú)家庭給予了更多的關(guān)注，各地政府積極響應(yīng)黨和政府的號(hào)召，在失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障方面進(jìn)行了積極地探索與實(shí)踐。

1.陜西省推行失獨(dú)家庭養(yǎng)老扶助

陜西省淳化縣從2012年10月1日起率先實(shí)施失獨(dú)家庭養(yǎng)老扶助制度。2012年10a1日起，我國(guó)將失獨(dú)補(bǔ)助金由原來(lái)的每人每月140元提高N800元，淳化縣在此基礎(chǔ)上每人每月再增加100元。因此，失獨(dú)父母在領(lǐng)到國(guó)家法定補(bǔ)助金的同時(shí)，每人還能領(lǐng)到淳化縣從2012年1月1日起發(fā)放的全年1200元的補(bǔ)助金。

該縣還規(guī)定，凡持有《獨(dú)生子女父母光榮證》或《獨(dú)生子女證》且獨(dú)生子女因病、意外死亡的城鎮(zhèn)家庭，均有領(lǐng)取一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助的機(jī)會(huì)。該縣對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)家庭的次性補(bǔ)助分別為2萬(wàn)元、3萬(wàn)元。若失獨(dú)父母未再生育或領(lǐng)養(yǎng)子女，年滿60周歲以上的農(nóng)村和城鎮(zhèn)家庭每人每月補(bǔ)助分別為900元、1000元；60周歲以上的每人每月再增加100元生活補(bǔ)助。

截止到2012年底，該縣共33人是國(guó)家特別扶助對(duì)象，獨(dú)生子女死亡補(bǔ)助對(duì)象和傷殘補(bǔ)助對(duì)象分別為30人、3人，共下發(fā)特備扶助金219440元。

2.江蘇省南京市對(duì)失獨(dú)家庭幫扶的探索

自2012年8月公布新版《城鄉(xiāng)居民最低生活保障條例實(shí)施細(xì)則》開始到2014年6月止，南京市民政局相繼出臺(tái)了七條與失獨(dú)家庭保障相關(guān)的政策，以改善失獨(dú)老人的養(yǎng)老問題。

2010年到2013年三年間，從首次將失獨(dú)家庭父母這類特殊人群納入低保范圍，并給予單位失獨(dú)家庭每人150元特別扶助金，到將扶助標(biāo)準(zhǔn)提高到每人500元，且發(fā)放頻率從每年兩次增加到每年四次，南京市政府一直穩(wěn)步提升失獨(dú)老人的福利。2013年末，國(guó)家五部委發(fā)出《進(jìn)一步做好計(jì)劃生育特殊困難家庭扶助工作的通知》，號(hào)召各級(jí)政府提高計(jì)劃生育困難家庭扶助金標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)符合條件的特扶對(duì)象參保給補(bǔ)貼、醫(yī)療享救助；若有再生育意愿，其醫(yī)療費(fèi)用可納入醫(yī)療救助支付范圍。同時(shí)開展符合條件的失獨(dú)老人可到社區(qū)申請(qǐng)居家養(yǎng)老服務(wù)的工作，為失獨(dú)家庭搭建了社區(qū)養(yǎng)老的平臺(tái)，健全了社區(qū)養(yǎng)老的機(jī)制。

以上兩省的實(shí)踐提高了失獨(dú)家庭的福利和扶助程度，緩解了失獨(dú)老人的生活壓力，但在物價(jià)持續(xù)上漲的今天，這些措施仍不能使他們的養(yǎng)老后顧無(wú)憂。因此，一方面，在提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助的基礎(chǔ)上各級(jí)政府還需加大各市區(qū)養(yǎng)老院的建設(shè)與管理力度，保證橫向增加數(shù)量的同時(shí)縱向增加質(zhì)量，加強(qiáng)社區(qū)養(yǎng)老在失獨(dú)家庭養(yǎng)老保障中的作用。另一方面，政府應(yīng)在精神上鼓勵(lì)較年輕且相對(duì)有能力的失獨(dú)父母重新領(lǐng)養(yǎng)子女，這一舉措既能完善社會(huì)資源配置、給予失獨(dú)父母精神上的撫慰，也能為失獨(dú)父母將來(lái)的養(yǎng)老提供一定的保障。除此之外，政府還應(yīng)將相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)作為幫扶的重心，依靠商業(yè)保險(xiǎn)的力量不斷提高失獨(dú)家庭的保障程度，改善失獨(dú)家庭幫扶主體僅為政府的單一局面。

三、我國(guó)失獨(dú)家庭養(yǎng)老問題的對(duì)策

（一）在社會(huì)保障方面

1.增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)失獨(dú)家庭的保障程度

失獨(dú)家庭中的部分家庭屬于隔代失獨(dú)，這使得失獨(dú)父母不僅要負(fù)擔(dān)自己的養(yǎng)老費(fèi)用還要額外承擔(dān)第三代的撫養(yǎng)費(fèi)。雖然政府對(duì)失獨(dú)家庭會(huì)給予定的補(bǔ)助，但對(duì)于整個(gè)家庭的開銷來(lái)說(shuō)仍是杯水車薪。因此，對(duì)于這部分隔代失獨(dú)家庭，可通過降低養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的滿足條件來(lái)提高其福利程度。

2.充分發(fā)揮地方政府在失獨(dú)家庭養(yǎng)老服務(wù)體系中的作用

（1）地方政府要加大財(cái)政撥款的力度用來(lái)扶助社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展。政府應(yīng)加大財(cái)政支持，擴(kuò)大失獨(dú)家庭的保障范圍，提高失獨(dú)家庭的物質(zhì)保障水平和扶助標(biāo)準(zhǔn)，并與物價(jià)發(fā)展水平相適應(yīng)。同時(shí)，在社區(qū)完善老人需要的休閑娛樂等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建志愿服務(wù)醫(yī)療服務(wù)體系，聘請(qǐng)專業(yè)的護(hù)理人員定期上門服務(wù)，使失獨(dú)老人享受到正常老人的生活。

（2）地方政府要出臺(tái)相應(yīng)政策并建立專項(xiàng)基金支持社區(qū)用于進(jìn)行福利院與失獨(dú)家庭的對(duì)接。政府要制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，將失獨(dú)家庭養(yǎng)老這一問題法律化、制度化。失獨(dú)父母在失去唯一的孩子后，社區(qū)養(yǎng)老這一“在家養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式更易被其所接受。政府應(yīng)專門建立工作小組，旨在促進(jìn)福利院的孩子們與失獨(dú)父母的對(duì)接幫扶工作，既可以使福利院的孩子們得到父母般的呵護(hù)，又可以減輕失獨(dú)父母的喪子之痛。這是政府積極響應(yīng)黨的群眾路線、提高社會(huì)影響力和增加社會(huì)效益的重要舉措。

（3）地方政府要完善失獨(dú)家庭救助體系。社會(huì)救助是對(duì)遭受自然災(zāi)害、失去勞動(dòng)能力或者社會(huì)低收入人群提供最低生活保障，滿足基本生活需求，是社會(huì)保障的個(gè)重要組成部分。政府要完善社會(huì)救助體系，針對(duì)目前很多失獨(dú)父母并未享受到國(guó)家政策的福利問題，利用時(shí)下流行的微信、微博等公眾平臺(tái)建立有效的救助信息覆蓋網(wǎng)絡(luò)，做好失獨(dú)家庭父母的登記工作，拓展救助資金的來(lái)源渠道等，有利于優(yōu)化資源配置、穩(wěn)定社會(huì)秩序、提高社會(huì)效率和公平。

（二）在商業(yè)保險(xiǎn)方面

2014年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”）。其提出的發(fā)展目標(biāo)為，到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變?！靶聡?guó)十條”還突出強(qiáng)調(diào)了注重發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在建成社會(huì)保障體系和社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作中的重要作用，以及培養(yǎng)其在健康養(yǎng)老保障計(jì)劃中的潛在能力。除此之外，“新國(guó)十條”還積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，探索對(duì)失獨(dú)老人保障的新模式。

1.非隔代失獨(dú)家庭

新國(guó)十條中提出“為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障”，“開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”等一系列新觀點(diǎn)，而在各地區(qū)失獨(dú)家庭養(yǎng)老的實(shí)踐中可發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)在其中的潛在作用尚未被挖掘。并且據(jù)調(diào)查，失獨(dú)家庭中65.78%的家庭屬于非隔代失獨(dú)，占較大比重，因此針對(duì)非隔代失獨(dú)父母，正可運(yùn)用如住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等類似的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決其養(yǎng)老保障問題。

產(chǎn)權(quán)所有者繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，同時(shí)按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。因其分期領(lǐng)取保險(xiǎn)金最后次性償還的運(yùn)作方式與房屋按揭貸款相反，因而也被稱為“倒按揭”養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于普通家庭大多數(shù)存在根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”觀念，并將房屋視為和后代之間的一種情感維系，因此普通父母更愿將自己的房產(chǎn)留給后代。而非隔代失獨(dú)家庭則不存在這種觀念上的顧慮，獨(dú)生子女的喪失使得失獨(dú)父母去世之后沒有遺產(chǎn)繼承人，且房屋通常為遺產(chǎn)的主要部分，這種情況使得非隔代失獨(dú)家庭可以采取“以房養(yǎng)老”，用所得的“倒按揭貸款”來(lái)滿足自己的生活需求，通過自身資源的合理利用來(lái)減輕社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)及財(cái)政壓力。因此，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)失獨(dú)家庭的養(yǎng)老保障與住房反向抵押保險(xiǎn)的結(jié)合，加大向這些社會(huì)特殊人群宣傳住房反向抵押保險(xiǎn)的力度，使其樂于接受這種“以房養(yǎng)老”的模式，將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，在拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的同時(shí)又完善了保險(xiǎn)的社會(huì)職能。

2.隔代失獨(dú)家庭

失獨(dú)家庭中仍有1/3的家庭屬于隔代失獨(dú)。隔代失獨(dú)家庭雖有第三代子女作為精神寄托，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。對(duì)于此種家庭，政府可嘗試向保險(xiǎn)公司撥款設(shè)立專項(xiàng)基金，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司面向隔代失獨(dú)家庭這一特殊群體創(chuàng)新政策性即保費(fèi)相對(duì)低廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府用基金作保險(xiǎn)費(fèi)、以失獨(dú)老人為被保險(xiǎn)人、以第三代子女為受益人，按照不同失獨(dú)家庭的需求為失獨(dú)老人投保不同保額、不同期限、不同種類的年金保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)。除此之外還需與其約定，若失獨(dú)老人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，則政府將從死亡保險(xiǎn)金中扣除一定比例作為基金回流，剩下的部分將作為第三代子女的撫養(yǎng)費(fèi)用和教育費(fèi)用，而每月或年領(lǐng)取的年金將作為老人的生活費(fèi)用。這種方法既促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的發(fā)展，也在一定程度上減輕了失獨(dú)老人撫養(yǎng)第三代子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

注釋：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2009.06.01。

參考文獻(xiàn)：

[1]穆光宗，挑戰(zhàn)孤獨(dú)?？粘布彝M]，河北，河北人民出版社，2002

[2]徐煒，南京市失獨(dú)老人養(yǎng)老資源研究[J]，公共管理，2014：31-32

[3]張煥，李新松，中國(guó)失獨(dú)家庭養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)研究[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（15）

[4]吳莎莎，高宇，淳化在全省率先推行失獨(dú)家庭養(yǎng)老扶助[N]，咸陽(yáng)日?qǐng)?bào)，2013-01-08[5]國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見[EB/OL]