劉亞+金鴻浩

“長期銷售各大銀行卡、全新開戶無交易記錄，帶儲蓄卡、身份證、網(wǎng)銀U盾、手機卡、開戶單，可用于轉賬、匯款、洗錢、送禮、逃稅、賄賂?！比缃襁@樣明目張膽的廣告，仍然活躍在網(wǎng)站、QQ和微信角落里。盡管各大銀行都在整治銀行卡非法買賣，但這種行為似乎并未完全斷絕。

今年5月26日，男子彭亮因低價從網(wǎng)上購得一批舊身份證，再找人冒充身份證“主人”，到銀行辦出若干銀行卡，最后以“身份證+銀行卡”打包的形式在網(wǎng)上高價兜售，犯有買賣國家機關證件罪及妨害信用卡管理罪，被青島市中級法院判處有期徒刑5年，并處罰金4萬元。

事實上，網(wǎng)上非法買賣銀行卡正在形成一條完整的利益鏈，內(nèi)部分工日趨明確。有人專注于收集他人身份信息，為“辦卡人”提供幫助；有人專職冒用他人身份信息辦理銀行卡，提供“貨源”；還有人專司網(wǎng)絡賣卡，掌握銷售渠道。他們不僅危害金融秩序，也為電信詐騙、洗錢、貪污受賄、賭博等犯罪行為提供了犯罪土壤，

明碼標價的銀行卡買賣

今年5月底，江蘇南通市公安局破獲了一起公安部督辦的特大妨害信用卡管理案，該案中的犯罪團伙打造了一條完整的非法買賣銀行卡利益鏈，對外出售的銀行卡多達千余張，而且大都流向廣西賓陽、湖南婁底以及云南等通信網(wǎng)絡詐騙或販毒高發(fā)地區(qū)。

在這條利益鏈中，分為辦卡、收卡和賣卡三個環(huán)節(jié)。辦卡的被稱為“業(yè)務員”，多為80后、90后，他們負責冒用他人身份辦理銀行卡，每辦理一個“銀行卡套餐”可以獲得100元的報酬。“銀行卡套餐”包括銀行卡、他人身份證、手機卡、U盾以及開戶申請單等。對于一名最普通的業(yè)務員來說，一般一天至少能辦4張銀行卡，名副其實的“活輕松，來錢快”。

發(fā)放報酬的人被稱為領隊，他們負責招募并培訓“業(yè)務員”，收集并囤積“銀行卡套餐”，并在接到來自“賣卡人”的訂單后，將“銀行卡套餐”發(fā)放給他們。而“賣卡人”則負責通過QQ、論壇等網(wǎng)絡途徑散布買賣銀行卡的信息，等待買家上門。據(jù)交代，他們銷售的“銀行卡套餐”價格在600元至1200元不等。

盡管過去一段時間內(nèi)，各大銀行和有關部門都在打擊網(wǎng)上非法買賣銀行卡，但這種買賣并沒有停止，而是轉入更為隱蔽的地方?！斗綀A》記者在百度輸入“收購銀行卡”等關鍵詞后，很難直接發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡的網(wǎng)站。但是，記者通過在QQ里搜索“借記卡”、“銀行卡”等字樣，還是發(fā)現(xiàn)了數(shù)百個標注為“售借記卡，加QQXXXXXX，安全”字樣的QQ群，其中，QQ群人數(shù)上千的不在少數(shù)，如果從QQ群注明的地點來看，幾乎遍布了全國各個省份。

記者按照QQ群活躍度排名，選擇了一個活躍度最高的群以買家身份申請進入，通過驗證在群里表達購買要求后，一個網(wǎng)名為“卡三”的QQ賬戶聯(lián)系了記者。他表示，他手里的“產(chǎn)品”有兩種，分別是普通卡和全套卡，普通卡指的是僅為借記卡，無論要哪家銀行的，均為一套350元；而全套卡則包括，身份證、銀行卡、開戶單、U盾和手機卡，一套500元到700元不等，其中建設銀行的700元，中信銀行的550元，興業(yè)銀行的500元，購買人還可以任意選擇開戶卡主的性別和開戶地。

記者選擇了一套普通卡要求購買，對方隨即發(fā)來一條支付鏈接，點開后發(fā)現(xiàn)是一家名稱為亂碼的店鋪，里面只有手機內(nèi)存卡這一件商品，只要按價格拍下商品并付款后，對方即可用快遞發(fā)現(xiàn)貨。

獲取一張銀行卡成本僅為幾十元

這些被非法買賣的銀行卡究竟從何而來？據(jù)《方圓》記者了解，一是通過獲取遺失或被盜的公民個人信息和身份證件，前往銀行辦理銀行卡；二是以每張幾十元到幾百元不等的價格收購他人閑置不用的銀行卡；三是通過在銀行內(nèi)部工作人員，盜用客戶信息辦理銀行卡。而其中頗為常見的，是用撿來的身份證辦理銀行卡。

其中最為常見的方式就是撿到他人遺失的銀行卡進行辦理。2013年3月，22歲的湖北人伍智從深圳來到北京打工，其間在路上撿到一張名為余星的身份證，并將其一直存放在住處。后來，伍智找工作屢屢碰壁，在快要“彈盡糧絕”時，他無意間在網(wǎng)上看到了收購銀行卡的相關信息。伍智便決定用余星的身份證辦理銀行卡獲利，在近一年的時間里，伍智先后辦理了7張銀行卡，其中工行2張，農(nóng)行2張，建行3張，然后通過網(wǎng)絡以每張70元的價格賣掉了5張。目前伍智已被北京市朝陽區(qū)檢察院審查起訴。

相比于伍智，有些卡販子不會去依靠“撿身份證辦卡”這種需要運氣的方式“囤貨”，他們對于搜集他人身份信息，有更加“專業(yè)”的方式：比如向一些違法企業(yè)購買。今年4月，深圳警方搗毀了一家專門賣身份證的公司。這家公司的老板馬順安，聽說賣身份證賺錢快，就每隔兩三個月，前往人流密集區(qū)，以每張40元至50元的價格，向環(huán)衛(wèi)工人收購他人遺失身份證，然后以每張100元以上的價格出售。而彭力剛、姚謙等人則利用購買的身份證，到銀行冒充他人辦理銀行卡，再通過網(wǎng)絡，將身份證和銀行卡打包，以每套800元至1200元不等的價格，向福建、廣西、湖南、海南等地發(fā)售。

直接低成本購買銀行卡則是另一種常見的方式。有卡販子向記者表示：“我們有很多卡都是從農(nóng)村收來的，以前監(jiān)管不嚴的時候，我們經(jīng)常會去農(nóng)民工聚集的地方，找他們借身份證到銀行開戶辦卡，每次給幾十塊錢。他們風險意識不強，為了掙點錢也愿意。”

只不過，隨著認識的提高，農(nóng)民工的銀行卡似乎也并不好收集了，而卡販子們也想出了新的收卡辦法。今年年初，溫州市民李德良收到了很多奇怪的短消息，短信內(nèi)容是 “長期大量收購銀行卡，收購價200元到1000元不等，現(xiàn)金結算，非誠勿擾”。交易要求是卡內(nèi)余額要清零，附帶身份證復印件，有網(wǎng)銀的卡需要連U盾一塊交易。雖然有不少人并不理會這類信息，但是瘋狂群發(fā)短信的卡販子們還是收獲不少銀行卡，在卡販子看來，很多人沒有去銀行注銷銀行卡的習慣，廢棄的銀行卡閑置著還不如賣了賺點錢，反正借記卡也不用擔心被透支。

而有的卡販子則直接表示在銀行內(nèi)部“有路子”，當《方圓》記者詢問“卡三”銀行卡來源是否可靠時，“卡三”告訴記者，完全不用擔心銀行卡的真?zhèn)螁栴}，他從銀行內(nèi)部拿卡，辦出來的卡絕對是真的。不過，也有別的卡販子向記者透露，從前他們確實從銀行內(nèi)部員工手里拿過不少卡，但是現(xiàn)在央行正在整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣，壓力比較大，很多原來的關系都不好用了，他們害怕把自己被查出來，吃上官司。

另外，北京市朝陽區(qū)檢察院檢察官石林山表示，現(xiàn)在有的人也會用自己的身份證到銀行辦卡，然后把自己的銀行卡和身份證一起賣出，再以身份證遺失為借口，重新申領新的身份證，再辦卡出售，如此循環(huán)來獲利，這種情況是否構成犯罪，目前爭議比較大。

多用于詐騙、刷單、洗錢

普通人在銀行辦理一張銀行卡，只需要10元或20元，為何卻有很多人愿意購買網(wǎng)上高價銷售的他人銀行卡呢？事實上，從為網(wǎng)店炒信，到為企業(yè)逃稅，再到受賄、洗錢，購買別人的銀行卡使用，基本上都有些“特殊需求”。而這些“特殊需求”，大都挑戰(zhàn)著法律的底線。

2014年5月，江蘇揚州警方抓獲了6名可疑人員，被抓獲時，6人每人手中都攥著一摞居民身份證。經(jīng)調查，他們是從網(wǎng)上購買了這批身份證，每張70元，并利用這些身份證先后在上海、南京、揚州等地辦理了100多張銀行卡，專門用于給網(wǎng)店刷信譽。實際上，網(wǎng)店店主正在成為當下購買銀行卡的一大主力軍，一名卡販子坦言“我手里的貨有六成都是賣給網(wǎng)店店主的，而且他們每次交易的量都很大”。

另外，以他人姓名開設的銀行賬戶不僅為網(wǎng)絡電商提供了便利，也為實體企業(yè)撐起了逃稅的“保護傘”，多名卡販子稱，每個月都有許多中小企業(yè)主購買銀行卡，這些人是想通過多開賬戶的方式，將原本一個賬戶的錢分到幾個匿名賬戶，以達到偷稅漏稅的目的。

當然，在這張“保護傘”下的不僅僅是“逃稅”，行賄受賄、詐騙洗錢等一系列與經(jīng)濟活動有關的犯罪行為都在“保護傘”撐開的陰影中找到了藏身之地。“以行賄受賄為例，假設官員在收受賄賂后將錢款存于自己的賬目之下，突然增加的巨額款項會大大增加他暴露的風險，而規(guī)避的辦法有很多，比如存海外賬戶、只接受現(xiàn)金賄賂等，但最方便的辦法就是將錢存在用其他人姓名開辦的卡上，這樣還能讓行受賄雙方均實現(xiàn)‘匿名?！北本┌怖砺蓭熓聞账蓭熇罹糕嬖V《方圓》記者，使用他人銀行卡給此類犯罪大開方便之門。

安徽省鳳陽縣公安局原局長陶勇受賄案就是這樣一起“匿名”案。在這起案件中，陶勇?lián)碛幸粋€名為章偉的假身份，并且用這個假身份辦理了兩張銀行卡，一張用來存放自己的私房錢，而另一張，則是用來存放自己收受的巨額賄賂。

詐騙犯則是購買銀行卡的另一個“大客戶”，比如詐騙后，負責收款的銀行卡都是買來的，騙來的錢打到卡上再轉走?！坝绕涫悄壳氨容^高發(fā)的電信詐騙活動，犯罪分子就是利用購買來的銀行卡轉賬、提現(xiàn)。他們先以短信群發(fā)器給受騙者發(fā)短信，讓其將資金打入指定的銀行卡內(nèi)?！笔稚秸f，由于是購買的銀行卡，警方歷經(jīng)各種辛苦，最終追查到的這些銀行卡賬戶，很難查到犯罪分子的真實身份，這些被交易卡的銀行卡賬戶，卻成為犯罪分子的“護身符”。也正因為如此，雖然網(wǎng)上出售的銀行卡，看似交易金額并不大，但由其引發(fā)的社會危害卻相當大。

今年3月底，南京某企業(yè)的會計王然收到老板的一條微信，詢問卡上還有多少錢，王然告訴對方還剩96萬。之后，老板又發(fā)來另一條消息，“上午將96萬塊打至XXX賬戶，現(xiàn)在開會，不方便說話”。由于此前老板也常如此安排工作，王然并沒懷疑，直到下午跟老板確認時，老板卻稱并沒有此事，王才發(fā)現(xiàn)遇到騙子了。

接到報案的南京雨花臺公安分局立刻調查，發(fā)現(xiàn)這96萬被匯到了47個銀行賬戶上，這些賬戶戶主不少是大學生。原來，大學生李峰和其兩個同學當時是為了兼職賺錢，在他人的帶領下去銀行辦理了4張銀行卡，并開通U盾、網(wǎng)銀和手機銀行之后，他們的這些東西被對接人拿走，并以此獲得了報酬。

網(wǎng)上買賣銀行卡背后的法律風險

網(wǎng)上銀行卡熱賣的背后，不僅有不法分子為逃避法律制裁的市場需求，也存在催生其“繁榮”的土壤。中國工商銀行的柜臺工作人員楊珊告訴《方圓》記者，自己每天工作中要經(jīng)手200多張銀行卡，其中大部分是辦理新的銀行卡。一方面，辦理時客戶本人樣貌和身份證上的確會有不同，尤其是身份證有效期長達十年，時常會出現(xiàn)辨認核驗困難，如果實在不能確認是同一個人，按照規(guī)定會要求客戶出具其他輔助資料以證明身份，比如駕照、工作證等。另一方面，現(xiàn)在的身份證能補辦掛失卻并不能注銷，如果有人持已被掛失的身份證去銀行辦卡，銀行是無法確定這張身份證是否有掛失信息的，這也客觀上給利用他人身份證辦卡創(chuàng)造了條件。

而相較工作人員的疏于核驗，威脅更大的是銀行“內(nèi)鬼”作祟，因為僅從規(guī)定而言，銀行的辦卡審核程序還是比較嚴格的，但其具體執(zhí)行效果受人為因素的影響比較大。記者在調查中發(fā)現(xiàn)，不少卡販聲稱“銀行內(nèi)部有人”，這說明銀行員工有可能參與其中。而實際上，在公安機關近年來破獲的網(wǎng)絡銀行卡非法買賣的案件中，確實存在多起案件，涉及銀行內(nèi)部工作人員販賣銀行卡信息。

但銀行卡熱賣背后往往隱藏著巨大的法律風險?！熬妥约恨k理的案件來說，出售銀行卡屬于網(wǎng)絡售卡利益鏈上游的行為，其目的都是為了獲利，都是以一兩百元出售一張，并且基本不知道對方購買的目的。這些銀行卡一般是通過QQ群或是網(wǎng)上廣告銷售，有可能被收卡人用來從事非法活動，比如洗錢、逃稅、詐騙、送禮和開店刷信用等行為”，在石林山看來，一旦所售銀行卡出現(xiàn)信用問題，公安機關最終都會追溯到原本賬戶，導致戶主的個人信用受損，甚至承擔連帶責任，尤其是當販賣信用卡的人明知道對方目的是用于詐騙或洗錢，就有可能構成這些罪的共犯。

“不論買卡還是賣卡，都是違法違規(guī)行為。我國目前實行銀行卡實名制，不論持卡人自己出賣還是卡販子從中倒賣，其主要目的都是將銀行卡提供給他人冒用，與銀行卡不慎遺失或被竊取完全不同?！崩罹糕硎?。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第177條和《銀行卡業(yè)務管理辦法》等規(guī)定，出售、購買銀行卡，不管是以虛假身份辦理，或者用他人身份證騙領、購買信用卡都是構成妨礙信用卡管理罪，都要依法追究刑事責任。

“此外，這種行為不僅危害金融秩序，也為電信詐騙、洗錢、貪污受賄、賭博等犯罪行為提供了犯罪土壤，還會給身份證或實際卡主造成不便?！笔稚秸f，比如一個詐騙案件，公安機關在查詢錢款去向時只能查到銀行卡的卡主，進而找他取證，就會他的生活帶來一定影響。因此，必須對銀行卡網(wǎng)上非法買賣的行為進行嚴厲打擊。

遏制網(wǎng)上銀行卡非法買賣

“打擊銀行卡非法買賣最關鍵的是要遏制銀行卡的源頭”，李靖怡告訴記者，每一個身份都能產(chǎn)生大量的銀行卡，所以，每個公民都應該提高警惕，保護好個人隱私，防止個人信息被不法分子盜用，更加不能為貪圖小利出售自己閑置的銀行卡。

“每個持卡人在使用銀行卡過程中，都應特多加防范?！睏钌阂舱J為，首先要保管好身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具，保護好登錄賬號和密碼等個人信息，對于廢卡，應及時銷戶，并將卡片磁條毀損，不隨意丟棄。其次，是不出借、出售個人銀行卡、身份證和網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具。最后，如果發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡和身份證的違法行為，應及時向公安機關舉報，配合有關部門做好調查取證工作。

不過，也有不少專家認為，當前，泄露個人信息的風險無處不在，依靠個人努力來規(guī)避網(wǎng)上非法買賣行為遠遠不夠，更多的是需要央行、銀監(jiān)會、銀行和公安部門等單位共同作為，對于已經(jīng)發(fā)生的違法行為加以制裁，對可能發(fā)生的違法行為盡最大可能加以遏制。

2014年12月至今，為遏制和打擊網(wǎng)上非法買賣銀行卡的違法犯罪行為，中國人民銀行會同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會等開展了聯(lián)合整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項行動。從各地整治的結果來看，公安機關也已經(jīng)在部分案件中初見成效。

“從長遠來看，必須堵上銀行在運營管理過程中漏洞。”李靖怡表示，一些人盜用他人身份證也可以順利辦理銀行卡的現(xiàn)象表明，銀行對于“人證一致性”的審查不嚴格，也暴露了一些銀行工作人員片面追求辦卡數(shù)量而疏于核驗的心態(tài)。

同時，李靖怡認為，公安機關應建立更加嚴格的身份證辦理、使用、作廢的制度，杜絕新老身份證可同時使用的現(xiàn)象，減少利用他人遺失身份證辦理銀行卡后出售的可能。還應該盡快完善身份證信息管理系統(tǒng)，通過推進身份證植入指紋信息工作，提高身份證的識別度，解決二代身份證掛失后信息無法注銷的問題。

事實上，銀行卡非法買賣“灰色利益鏈”延伸長、涉及廣、偵破難度大，依靠單一部門的努力已經(jīng)很難對這條利益鏈進行全面打擊，因此需要公安機關和銀行監(jiān)管部門聯(lián)合起來形成合力，對于這條利益鏈的每一個環(huán)節(jié)進行“圍剿”，才能從根本上遏制其日益猖獗的勢頭。（文中涉案當事人均為化名）