呂潔

近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)，這種新業(yè)態(tài)正迅速并廣泛地滲透到金融領(lǐng)域的各個(gè)方面，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大的沖擊，掀起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融變革的浪潮。

如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，成為一項(xiàng)緊迫而重要的課題。尤其對(duì)于國有股份制商業(yè)銀行，由于管理體制相對(duì)固化、規(guī)模相對(duì)龐大，改革與創(chuàng)新面臨著更多的挑戰(zhàn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，國有銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維定勢，改革商業(yè)模式，倡導(dǎo)金融創(chuàng)新，推動(dòng)我國金融業(yè)的全面升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的影響

（一）引起一場思維改革

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊來自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思維方式的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融，這是一張沒有硝煙的戰(zhàn)爭，是互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融的一場深刻的變革。

“以FACEBOOK為代表的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)，將影響到將來銀行的生存”。2012年哥倫比亞大學(xué)中國企業(yè)研究中心全球高峰論壇上，時(shí)任招商銀行行長的馬蔚華的發(fā)言被廣為傳播。

人類歷史上每一次的技術(shù)進(jìn)步，都將促成一場深刻的思想革命。本世紀(jì)的這場互聯(lián)網(wǎng)金融正是處于技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，多種移動(dòng)支付場景的靈活再現(xiàn)，才使得客戶及金融消費(fèi)者真正相信，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，我們確實(shí)是可以實(shí)現(xiàn)以“客戶為中心”、“消費(fèi)者是上帝”的理念?？蛻魪脑鹊谋粍?dòng)接受金融服務(wù)、被動(dòng)告知金融信息，到現(xiàn)在的主動(dòng)提出需求、快速得到回應(yīng)并作產(chǎn)品改善;從原來的金融失語、交易信息閉塞，到現(xiàn)在的金融民主、信息透明;從原來的交易地位不平等，面對(duì)霸王條款無可奈何到現(xiàn)在的交易平等、個(gè)性化定制金融產(chǎn)品等，均可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在深刻而深遠(yuǎn)地影響著傳統(tǒng)金融。

（二）影響傳統(tǒng)商業(yè)盈利模式

長期以來，傳統(tǒng)國有銀行在政策紅利、資金成本、信用成本、客戶資源等方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)態(tài)下，眾多非銀行金融機(jī)構(gòu)以其“去媒介化”的方式，極大地降低了經(jīng)營成本，通過網(wǎng)絡(luò)手段和平臺(tái)，推出各種金融產(chǎn)品，獲取了海量的客戶，并形成客戶的黏性，通過各種網(wǎng)絡(luò)社交工具和方式不斷擴(kuò)大金融產(chǎn)品的社會(huì)影響力。

各類非金融機(jī)構(gòu)也逐步以申請(qǐng)資質(zhì)、并購等方式獲得各種金融牌照，比較典型的如第三方電子支付，第三方電子支付公司即使沒有銀行資質(zhì)，不能吸收儲(chǔ)戶資金，但是其憑借著其大量的支付資金沉淀，也形成了巨大的資金優(yōu)勢。如“余額寶的誕生正在動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣收益相差高達(dá)10倍，導(dǎo)致銀行活期存款下降，分流銀行客戶?！?/p>

此外，隨著以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全面布局，涵蓋第三方支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、小微金服等領(lǐng)域，正逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，打造新的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得銀行牌照。10月，阿里系又成立了螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行等品牌。截至目前，阿里已獲得了銀行、保險(xiǎn)、基金代銷等多種類金融牌照，服務(wù)內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)、股權(quán)投資、信托、銀行業(yè)等多個(gè)金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)的國有銀行造成了很大的威脅。

（三）推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融初始之所以能獲得野蠻生長，獲得監(jiān)管部門的寬容對(duì)待，其對(duì)金融的創(chuàng)新是一個(gè)極其重要的因素。2014年9月4日，波士頓咨詢公司（BCG）在北京發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告對(duì)此作了研究分析。在同年9月9日的《金融時(shí)報(bào)》上，“鄧俊豪對(duì)記者表示，目前高達(dá)94%的中國家庭仍屬于財(cái)富水平較低的家庭（可投資資產(chǎn)在10萬美元以下），遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)市場50%以下的比例，而如此廣大的客戶群往往面臨投融資渠道不暢的困境，且缺乏有效的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列新的技術(shù)手段正在改變這一局面?！?/p>

自互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，以馬云的阿里巴巴旗下的阿里電商平臺(tái)為代表，形成了多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)，如阿里電商平臺(tái)、騰訊社交平臺(tái)、百度搜索平臺(tái)等，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的平臺(tái)均涉及包括支付服務(wù)、信貸服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、信息服務(wù)等等多樣化的服務(wù)，很多金融產(chǎn)品，如提供支付服務(wù)的支付寶、提供信貸服務(wù)的阿里小貸、提供投資理財(cái)服務(wù)的余額寶、提供商務(wù)服務(wù)的淘寶、提供信息服務(wù)的阿里云計(jì)算等等，均是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中未出現(xiàn)的，是以核心業(yè)務(wù)與信息服務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合在一起，并優(yōu)勢互補(bǔ)的創(chuàng)新產(chǎn)品。這些產(chǎn)品以其高效、便捷、普惠、貼近金融本質(zhì)、滿足市場需求，將市場經(jīng)濟(jì)推進(jìn)到了一個(gè)新的臺(tái)階。也迫使傳統(tǒng)金融進(jìn)行不斷反思，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的改革。

二、國有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的改革與創(chuàng)新方向

（一）實(shí)踐看各傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的效果

互聯(lián)網(wǎng)金融催生了傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行對(duì)改革和創(chuàng)新的需求，促進(jìn)了技術(shù)的進(jìn)步，反過來又使得國有商業(yè)銀行推動(dòng)自身金融模式的革新。在新的金融業(yè)態(tài)下，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從粗放型經(jīng)營轉(zhuǎn)變到精細(xì)化經(jīng)營，重客戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)分析，重金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

另一方面，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行也紛紛開始加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，形成良性互動(dòng)。如近年來中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等均不同程度地與新金融業(yè)態(tài)進(jìn)行合作。如下表：

這種國有銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，使國有銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的改革與創(chuàng)新的基因，調(diào)整思維定勢，快速進(jìn)行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。同時(shí)，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)國有商業(yè)銀行的相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理、信用體系建設(shè)等，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金監(jiān)管等方面相對(duì)不足的缺陷。

（二）國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新方向

從金融創(chuàng)新的積極性上看，上述各金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行，無論是五大國有商業(yè)銀行，還是眾多規(guī)模相對(duì)較小的股份制商業(yè)銀行，推出的金融創(chuàng)新均是在互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融的環(huán)境下發(fā)起的，金融創(chuàng)新的主動(dòng)性及自發(fā)性不足。endprint

未來的改革與創(chuàng)新方向即為：我們需要擯棄長期依靠政府決策代替市場規(guī)律，尊重市場，發(fā)揮“看不見的手”的配置資源的作用，真正解放企業(yè)家精神，將創(chuàng)新的思維內(nèi)化為一種根深蒂固的企業(yè)思維，提高主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)，將創(chuàng)新不斷運(yùn)用于日常的企業(yè)經(jīng)營與金融服務(wù)中去。

三、國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新對(duì)策

（一）創(chuàng)新服務(wù)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的席卷而來，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的服務(wù)模式正在經(jīng)歷著巨大的挑戰(zhàn)?！坝脩舻幕ヂ?lián)網(wǎng)化和以利率市場化為代表的國內(nèi)金融環(huán)境轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行憑借“水泥+鼠標(biāo)”的經(jīng)營思路和網(wǎng)上銀行先發(fā)優(yōu)勢打造起的互聯(lián)網(wǎng)金融王國盡管在業(yè)務(wù)、功能等方面有所改善，但始終未能走出“替代柜臺(tái)”的定位，服務(wù)和產(chǎn)品差異化更逐漸喪失，商業(yè)銀行服務(wù)模式的“創(chuàng)新革命”勢在必行。”

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，越來越多的客戶足不出戶，舍棄了耗時(shí)低效的柜臺(tái)辦理方式，而更多采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等多種方式辦理業(yè)務(wù)。從金融創(chuàng)新產(chǎn)品的特性及類型上看，眾多商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。眾多的銀行“寶寶”的誕生，均具有相同的盈利模式、相同的購買與贖回流程、相同的產(chǎn)品性質(zhì)，高度的同質(zhì)化大大影響了產(chǎn)品競爭力。

因此，國有商業(yè)銀行必須以最快的方式轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，改革原有的復(fù)雜而僵化的內(nèi)部流程，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道整合資源，加快新用戶培育，研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不斷完善服務(wù)功能，制定差異化競爭策略，通過網(wǎng)上銀行、在線服務(wù)、遠(yuǎn)程銀行渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場的更快速反應(yīng)，對(duì)金融消費(fèi)者與客戶的更高效的服務(wù)。

（二）重視小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行往往重視資信好、資產(chǎn)規(guī)模大的客戶，而對(duì)小微企業(yè)則設(shè)置了較高的門檻，導(dǎo)致眾多小微企業(yè)面臨融資難的困境。

而長尾理論給我們一個(gè)啟示：在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，由于關(guān)注的成本大大降低，人們有可能以很低的成本關(guān)注正態(tài)分布曲線的“尾部”，關(guān)注“尾部”產(chǎn)生的總體效益甚至?xí)^“頭部”。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)的方式，以極低的成本，可以把長尾理論發(fā)揮到極致。阿里巴巴從1999年的創(chuàng)立，到現(xiàn)在馬云正在致力打造的“金融生態(tài)圈”，這15年充分說明了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要重視數(shù)量龐大的小微客戶及其融資需求，打破傳統(tǒng)的“水泥”外殼，改革傳統(tǒng)的復(fù)雜、僵化的審核機(jī)制，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)建設(shè)，基于銀行相對(duì)成熟的數(shù)據(jù)信息，完善小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，重置不同類型客戶的信貸評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)小微企業(yè)和客戶的特點(diǎn)，推出更多有個(gè)性的、便捷高效的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，吸引更多的小微企業(yè)，使國有商業(yè)銀行在新的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下繼續(xù)發(fā)揮競爭優(yōu)勢。

（三）以客戶為導(dǎo)向，重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放式的營銷手段，個(gè)性化的產(chǎn)品以及便捷的操作流程，吸引了眾多年輕的金融消費(fèi)者，影響了傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行對(duì)新客戶的獲取，也限制了自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

從經(jīng)營理念和思維方式上，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思維，形成高度統(tǒng)一的經(jīng)營理念，高度重視客戶體驗(yàn)，以客戶為導(dǎo)向，貫穿銀行日常經(jīng)營。

在新產(chǎn)品的設(shè)置上，以客戶為中心，從客戶體驗(yàn)角度設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，在新產(chǎn)品推出之前，充分做好客戶調(diào)研，尤其是重視小微客戶的需求。

充分利用傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行在客戶存款、貸款、匯款、支付、理財(cái)?shù)雀黝愋畔ⅲ治隹蛻舻慕鹑谕顿Y及消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)不同客戶的投資偏好，設(shè)置不同的產(chǎn)品，提供定制化的服務(wù)，進(jìn)行個(gè)性化和差異化管理。完善金融服務(wù)，簡化優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度與流程，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。

通過各種網(wǎng)絡(luò)手段，如微信、論壇等，豐富營銷模式，擴(kuò)大客戶群，整合多種資源，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行與客戶之間的開放式的溝通，吸收客戶提出的建議，為銀行的改革、創(chuàng)新提供新的視野。

（四）完善金融創(chuàng)新配套措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)

從金融創(chuàng)新的配套措施上看，很多創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，是受著眾多同行業(yè)產(chǎn)品的推出而倉促推出的，在后續(xù)客戶服務(wù)、跟蹤、回訪等配套措施上存在缺憾。亟需加強(qiáng)金融創(chuàng)新配套措施的建設(shè)，如通過制度保障、人才引進(jìn)、平臺(tái)及系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新、客戶溝通等多方面，跟進(jìn)金融創(chuàng)新配套措施的建設(shè)，使國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新成為常態(tài)。

同時(shí)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，提高銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)能力，不斷通過技術(shù)手段，將金融創(chuàng)新思維予以落實(shí)，不斷推出有競爭力的新產(chǎn)品。另外，對(duì)原有的銀行資源進(jìn)行整合，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，充分挖掘新的信息，升級(jí)原有的銀行平臺(tái)與系統(tǒng)的應(yīng)用能力，最大限度降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（作者：華東政法大學(xué)研究生教育院）endprint