藺存斌

摘 要：破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸，關(guān)鍵是資金，而目前解決好資金問題主要靠農(nóng)村合作金融機構(gòu)。在我國農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要是通過融資擔(dān)保、各項貸款、財政支農(nóng)、政策聯(lián)動等方式加大金融產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，從而滿足多元化“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，這對支持和促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，特別是對于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重大現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；“三農(nóng)”

“三農(nóng)”工作是近年來全黨工作的重中之重，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、和諧穩(wěn)定、全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵。破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵是資金問題。作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)，首先要匯聚各地優(yōu)秀的資本投資方，幫助解決投融資難題，拓寬貸款門路。而“三農(nóng)”的發(fā)展主要靠農(nóng)村中小企業(yè)的帶動，解決農(nóng)村中小企業(yè)的資金主要通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)，運用各項貸款、財政支農(nóng)、政策聯(lián)動等方式，加大金融產(chǎn)品及服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，從而滿足多元化“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，這對促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面，發(fā)揮著不可替代的主力軍作用。對于欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有更加現(xiàn)實的重大意義。在“三農(nóng)”融資方面應(yīng)解決好以下幾方面的問題。

1 因地制宜，放寬融資擔(dān)保方式，解決企業(yè)貸款中存在的難題

近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村由原來單純的種植業(yè)逐步走向多元化生產(chǎn)，中小企業(yè)不斷涌現(xiàn)，但融資難一直是制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的突出問題，就寧夏而言，寧夏屬于南部山區(qū)貧困區(qū)，由于地理條件和自然環(huán)境的限制，從事的涉農(nóng)企業(yè)只能是農(nóng)民專業(yè)合作組織和種植業(yè)、養(yǎng)殖大戶以及一些簡單的加工業(yè)，這些企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、設(shè)備落后，資產(chǎn)資金不足，增信能力弱、沒有健全的管理制度和經(jīng)營方式，部分企業(yè)甚至因資金短缺而中途夭折，一些企業(yè)走不出資金短缺的困境。這種現(xiàn)象的存在使企業(yè)難以獲得銀行的可信度。根據(jù)這種現(xiàn)實存在的問題，為了加快“三農(nóng)”發(fā)展，擺脫這種困境，最好的辦法是放寬擔(dān)保抵押條件，改變擔(dān)保抵押方式，在條件許可的情況下，除以農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營權(quán)、機器設(shè)備、農(nóng)機具擔(dān)保外、將原材料和企業(yè)加工未銷售的產(chǎn)品等有形或者無形資產(chǎn)也作為反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物擔(dān)保融資的新舉措，金融機構(gòu)應(yīng)按照“合法有效、風(fēng)險可控”的原則，對貸款客戶放寬貸款擔(dān)保條件，將企業(yè)按照核心資產(chǎn)與附屬資產(chǎn)組合進行分類，開展擔(dān)保融資業(yè)務(wù)，從而提高銀行對涉農(nóng)企業(yè)可信度，使企業(yè)、銀行和公司三方之間形成了有效的資金鏈，這種模式的形成是最大程度解決涉農(nóng)企業(yè)走出資金短缺的困境，促進涉農(nóng)企業(yè)的快速發(fā)展。

2 提升銀企合作機制，擴大涉農(nóng)貸款規(guī)模

讓涉農(nóng)企業(yè)徹底走出融資難的困境，走上穩(wěn)步發(fā)展的道路，關(guān)鍵還在于提升銀企的聯(lián)動機制，這就要加大涉農(nóng)銀行服務(wù)網(wǎng)點的覆蓋面，充分利用客戶資源多、產(chǎn)品靈活多樣、農(nóng)村信貸經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，提升和拓展銀企合作的廣度和深度。比如，近年來，寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行等地方銀行，積極實施銀企合作，有的放矢，增加支農(nóng)貸款項目，并對各項支農(nóng)貸款實行“利率優(yōu)惠、風(fēng)險共擔(dān)、封閉運行、滾動使用”運行機制，把寧夏農(nóng)業(yè)三大示范區(qū)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地內(nèi)從事特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通的涉農(nóng)企業(yè)作為重點扶持對象，對他們的貸款手續(xù)實行簡化，這樣不但保證了企業(yè)使用資金的及時性，而且還大大提高了貸款的使用率，促進涉農(nóng)企業(yè)的快速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營者用款即用即取，農(nóng)民得到了很大的實惠。

近年來隨著國家持扶力度的加大，各項事業(yè)快速發(fā)展，面對這種新形勢新機遇，各項產(chǎn)業(yè)不斷擴大，涉農(nóng)資金的需求也越來越大，加之農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長、農(nóng)產(chǎn)品收益波動大、資金需求零散等特點，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大，普通的商業(yè)金融缺乏進入農(nóng)村金融市場的動力。鑒于這種情況，僅僅擴大貸款規(guī)模，簡化貸款手續(xù)遠遠還滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的需求，所以還要把發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融組織也要作為可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。建立 “三農(nóng)”健康穩(wěn)步發(fā)

展的長效機制，建立各地的農(nóng)村新型金融聯(lián)動金融組織，發(fā)展和壯大資金調(diào)劑中心、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織是非常關(guān)鍵的。

3尋求新的投入方式，利用財政支農(nóng)杠桿加快“三農(nóng)”發(fā)展

近幾年黨中央每年的[1]號文件就是“三農(nóng)”問題，政府每年都在加大農(nóng)業(yè)資金的投入力度。所以各涉農(nóng)企業(yè)要緊抓機遇，將以前由單純的財政投資逐步轉(zhuǎn)化為由財政、金融及投資公司共同出資，設(shè)立擔(dān)?；?，由公司統(tǒng)一向銀行提供全額擔(dān)保，并且根據(jù)農(nóng)村各個企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營狀況，對部分發(fā)展前景好并能帶動一些小企業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社循環(huán)發(fā)放貸款，加大財政支農(nóng)資金的投資規(guī)模，并且在投資過程中堅持?？顚Ｓ?，由分散到集中投資，主意在重點投資過程中不能忽視銀行、投資公司等其他融資部門，這樣就自然搭建了一條資金鏈，有效解決了龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保難、貸款難問題。對重點投資的企業(yè)還要進行定期督促和檢查，提高資金的使用效益，使財政支農(nóng)杠桿真正加快了“三農(nóng)”的發(fā)展。

4創(chuàng)新服務(wù)方式，發(fā)揮金融機構(gòu)的作用

首先，作為以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，不管金融產(chǎn)品如何創(chuàng)新，立足“三農(nóng)”的市場定位不能變，越是欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等一些傳統(tǒng)產(chǎn)品，越是不能丟。

其次，選擇性地借鑒與因地制宜的開發(fā)是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要補充。金融產(chǎn)品要適用，要有差異性，但也不是越多越好，對共性的金融產(chǎn)品可以有選擇性的借鑒，不能盲目生搬硬套，更重要的是因地制宜地開發(fā)。

再次，在創(chuàng)新?lián)７绞椒矫?，也要靈活多樣，在銀行自身條件不具備的前提下，可以通過擔(dān)保機構(gòu)先行創(chuàng)新，不斷總結(jié)經(jīng)驗，然后在推出自己的成熟產(chǎn)品。

復(fù)次，金融產(chǎn)品的不斷完善是金融產(chǎn)品具有生命力的關(guān)鍵。以農(nóng)戶小額信用貸款為例，農(nóng)村信用社開始推廣的信貸產(chǎn)品，到今天該產(chǎn)品經(jīng)歷了循序漸進、不斷完善的過程，現(xiàn)在的農(nóng)戶小額信用貸款在用途上、額度上、授信方式上都超出了原來的范圍。

最后，就是要創(chuàng)新服務(wù)理念?，F(xiàn)代銀行的服務(wù)理念就是以客戶為中心，增強主動服務(wù)意識，找上門的客戶不一定是好客戶，但好客戶必須要上門找。也就是說，創(chuàng)新金融服務(wù)方式與創(chuàng)新金融產(chǎn)品同樣重要，它們相輔相成，缺一不可，改變過去“有產(chǎn)品，無服務(wù)”的狀況。