崔海燕

[摘要]小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，在幫助低收入人群解決生產(chǎn)和投資困難方面起著重要的作用。然而，在金融服務(wù)能力低下的麗江地區(qū)，小額信貸的發(fā)展受到很多因素的影響，本文分析了關(guān)鍵因素并提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]麗江市；小額信貸；問題；對策

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.040

1 導(dǎo)言

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，其目標群體為無法在正規(guī)金融獲取資金的弱勢人群。麗江是滇西北主要的少數(shù)民族聚居地，彼此信息的非對稱性以及金融服務(wù)能力低下，小額信貸在此地區(qū)的發(fā)展受到一定的制約，為此，研究少數(shù)民族地區(qū)小額信貸問題，探討建立符合少數(shù)民族地區(qū)實際情況的小額信貸機構(gòu)，將為解決“三農(nóng)問題”和少數(shù)民族地區(qū)扶貧解困做出積極而富有成效的貢獻。

2 麗江市小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 麗江市金融發(fā)展概況

麗江市現(xiàn)有的金融機構(gòu)以國有銀行業(yè)為主，銀行信貸在企業(yè)融資總額中占90%左右，非銀行金融機構(gòu)對經(jīng)濟運行的影響不大。近年來，金融信貸結(jié)構(gòu)的逐步優(yōu)化與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)自我強化的矛盾增大，盡管信貸資源向農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、消費等薄弱環(huán)節(jié)傾斜力度不斷加大，但現(xiàn)有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)自我強化趨勢仍比較突出。加上麗江經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是重要部分，從現(xiàn)狀分析看，麗江市農(nóng)村金融仍然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，但客觀上要加大金融支持力度，加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，推進縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)是關(guān)鍵。

2.2麗江市小額信貸實施情況

（1）麗江市存貸款現(xiàn)狀。2014年年末全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額為5184361萬元，比年初增加71893萬元，增長7.2%；各項貸款余額為3829546萬元，比年初增加40926萬元，增長10.45%。

（2）短期貸款及中長期貸款實施情況。麗江市短期小額貸款從2006年至2009年數(shù)量呈現(xiàn)上升的趨勢，人民幣存款短期貸款余額從2006年的38.65億元上升到2009年的64.91億元，增長率達到67.95%；而從2009年至2011年數(shù)量呈現(xiàn)下降的趨勢，從2009年的64.91億元降低至44.40億元，下降率達到31.59%。

從2006年至2011年，麗江市中長期小額貸款數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，余額從2006年的55.88億萬元上升到2011年的199.79億元，增長率達到257.56%。2011年年未麗江市金融機構(gòu)人民幣各項短期貸款余額為44.40億元，比去年減少4508萬元，增長-1.01%。2011年末麗江市金融機構(gòu)人民幣各項中長期貸款余額為199.79億元，比年初增加55.21億元，增長38.2%。麗江市中長期小額貸款主要是應(yīng)用于商業(yè)投資、基本建設(shè)貸款、部分項目貸款、房地產(chǎn)貸款等。中長期貸款的增長使得麗江市在小額信貸的支持下，呈現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)增長的趨勢。麗江市小額信貸數(shù)量呈逐年上漲趨勢，有效地促進了商業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和農(nóng)牧民增收。

3 麗江小額信貸存在的問題

（1）傳統(tǒng)文化觀念的制約。麗江市以少數(shù)民族為主，農(nóng)村地區(qū)普遍存在自給自足，“無債一身輕”的思想，認為借款是一件羞恥的事情，會受到別人的輕視，這種文化觀念的影響，嚴重制約了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（2）小額信貸機構(gòu)少，資金供給不足。原因在于小額信貸機構(gòu)尚處于試點階段，其在產(chǎn)品開發(fā)、管理經(jīng)驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社而言，不僅承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，更是肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

（3）風險控制與監(jiān)管機制不健全。小額信貸的對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，加上市場信息不對稱，抗風險能力較差，農(nóng)業(yè)還要受到自然災(zāi)害因素的影響，也沒有財產(chǎn)和經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時歸還貸款。

另外，由于小額信貸是無須抵押擔保的，加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

目前除了農(nóng)村信用合作社以外，其他小額信貸機構(gòu)尚缺乏明確的法律地位，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸扶貧到戶和扶貧攻堅的順利、健康發(fā)展。

4 對策

（1）加強農(nóng)村地區(qū)小額信貸的宣傳。當?shù)亟鹑跈C構(gòu)應(yīng)通過多種渠道，加強小額信貸的宣傳，讓農(nóng)戶認識金融支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的好處，積極引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)戶傳統(tǒng)的文化觀念，讓小額信貸真正起到扶貧的作用。

（2）尋求多渠道的資金來源。政府應(yīng)該采取一些措施如稅收優(yōu)惠、貼息等政策來引導(dǎo)資金向農(nóng)村回流，對小額信貸實行靈活的利率，由農(nóng)村小額信貸機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平。同時，可以將非正規(guī)金融納入正規(guī)金融的監(jiān)管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源。

另外，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。

（3）建立小額信貸風險控制機制。通過建立農(nóng)戶信用檔案，對農(nóng)戶的家庭人口、年收入、主要經(jīng)濟來源等進行詳細建檔并經(jīng)常更新，根據(jù)農(nóng)戶以往的貸款情況評定信用評級，這樣能夠減少一定的信用風險。同時加大對小額信貸的宣傳，強化農(nóng)戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和后果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因白然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失?？梢酝七M農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，將小額信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品捆綁銷售，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，從而也在一定程度上減小了農(nóng)村小額信貸的風險。

（4）完善相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。小額信貸在發(fā)展過程中遇到的最大瓶頸還在于法律政策層。盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，承認小額信貸機構(gòu)合法的法律地位，保護小額信貸機構(gòu)參與經(jīng)濟活動的合法權(quán)益，給其一個穩(wěn)定、寬松的生存環(huán)境，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。