賈娟

摘 要： 以新疆238家小額貸款公司為研究樣本，采用實地調查、問卷訪談、統(tǒng)計分析等研究方式，梳理新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀；從機構數(shù)量、從業(yè)人數(shù)、注冊資本、貸款余額四方面揭示新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的定位與發(fā)展目標不明確、多頭管理、資金來源不足、風險管控能力不強、專業(yè)人才缺乏、少數(shù)民族市場開拓不足等6個主要問題，并借鑒國外小額貸款公司發(fā)展經(jīng)驗，研究提出新疆小額貸款公司在發(fā)展過程中需要明確公司定位、確定監(jiān)管部門、強化經(jīng)營能力、促進資金來源多元化、加強對貸款用途監(jiān)管、強化風險管控、出臺鼓勵專業(yè)人才就業(yè)的激勵政策、開拓少數(shù)民族市場的對策建議。

關鍵詞： 小額貸款；發(fā)展；問題；對策；新疆

引言

在普惠型金融體系的不斷發(fā)展和金融自由化日趨成熟的大環(huán)境下，陸熙（2009）認為應進一步加強金融創(chuàng)新力度，推出適合新疆區(qū)情的中小企業(yè)的金融機構及信貸產(chǎn)品[1]。邢早忠（2009）提出建立小額貸款風險分散機制提高還款率和降低交易管理成本來提高小額貸款公司的收益率降低風險[2]。董曉林，高瑾認為小額貸款公司貸款存在規(guī)模效應，多元化經(jīng)營有利于其運營效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）認為小額貸款是新生企業(yè)家獲得金融資本的重要來源，特別是對于發(fā)展中國家應進一步發(fā)展小額信貸，因為它對于激勵企業(yè)發(fā)展有積極作用[4]。本文針對新疆地區(qū)的小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展進行分析與研究，結合新疆區(qū)情提出適合新疆小額貸款公司發(fā)展的對策建議。

一、新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)地形地貌新疆分為北疆、南疆和東疆三個區(qū)域。北疆小額貸款公司最多，共計144家，占比60.50%；南疆小額貸款公司共計74家，占比31.10%。吐魯番市和哈密地區(qū)屬于東疆，東疆小額貸款公司最少，一共僅有20家，占比8.40%。

新疆小額貸款公司注冊資本區(qū)間為500萬至40000萬，其中，在500萬到6000萬之間的小額貸款公司共179家，占總數(shù)的75.21%；注冊資本大于10000萬的有50家，74%集中在北疆，占總數(shù)的21.01%；6000萬到10000萬之間的小額貸款公司僅有9家，僅占總數(shù)的3.78%。2011年–2014年間，小額貸款公司從機構數(shù)量、實收資本、從業(yè)人數(shù)和貸款余額四個方面來看總體增速走勢在波動中趨緩。

二、 新疆與全國的小額貸款公司比較分析

根據(jù)人民銀行2015年4月統(tǒng)計數(shù)據(jù)[5]顯示，全國小額貸款公司機構數(shù)量是8922個，新疆小額貸款公司機構數(shù)量為265家，占全國2.97%。從業(yè)人數(shù)上看，全國的人數(shù)是113118人，新疆是2117人，占全國1.87%。全國的貸款余額和實收資本分別是9453.7億元和8392.05億元，新疆分別在貸款余額和實收資本上是191.21億元和169.7億元，均占全國2.02%。

四年間全國小額貸款公司在快速發(fā)展中增速逐年相對下降，新疆則表現(xiàn)為波動中下降，2013年略有上升，這是因為自治區(qū)政府推出扶持小微企業(yè)拓寬融資渠道的政策促進了新疆小額貸款公司的發(fā)展。縱觀這4年，全國和新疆的小額貸款公司均快速發(fā)展。從每年的增長數(shù)量上，新疆是大于全國水平。但是在增長率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全國為20%，大于全國水平?？梢钥闯鲂陆☆~貸款公司由高速發(fā)展轉向緩速發(fā)展，進入穩(wěn)定發(fā)展期。

三、 新疆小額貸款公司發(fā)展中存在的問題與原因

（一）定位及發(fā)展目標不明確 。對于小額貸款公司的性質，人民銀行、銀監(jiān)會在《指導意見》中沒有明確說明。導致小額貸款公司性質缺乏明確的法律規(guī)定，也沒有作為金融機構的合法身份。第一，小額貸款公司是由地方政府允許設立，在當?shù)毓ど叹诌M行注冊、沒有人民銀行頒發(fā)的金融經(jīng)營許可證，所以銀監(jiān)局并不對其進行監(jiān)管。第二，由于小貸款公司進行的是各類小額貸款業(yè)務，并不屬于一般的工商企業(yè)，所以自治區(qū)金融辦及人民銀行也需要對其業(yè)務經(jīng)營進行監(jiān)管。

（二）多頭管理 。小額貸款公司試點最初，是由地方政府牽頭，最開始，將小額貸款公司定位為工商企業(yè)，但按現(xiàn)實情況看小額貸款公司是一個介于金融機構和一般工商企業(yè)之間的“特殊機構”，地方金融辦對自治區(qū)小額貸款公司進行審核和監(jiān)管，自治區(qū)銀監(jiān)局和人民銀行目前并不參與監(jiān)管。一旦問題出現(xiàn)后，要么都管，要么都不管，這一矛盾造成管理混亂，監(jiān)管不到位。

（三）運營資金來源少 。小額貸款公司資金來源多為公司自有資金，因資金來源少，使得小額貸款公司出現(xiàn)運營資金不足的問題，業(yè)務規(guī)模小，對小微企業(yè)支持力度低。

（四）風險管控能力較弱 。中國人民銀行和銀監(jiān)會在《指導意見》中明確提出：小額貸款公司應該面向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款，以“小額”、“分散”為原則來發(fā)放貸款，以彌補傳統(tǒng)金融機構對農(nóng)業(yè)以及小微企業(yè)貸款的空缺。但因為貸款人多為農(nóng)戶及小微企業(yè)，多以個人或公司信用為擔保，缺少實物抵押，無法考核貸款人的實際履約能力，這也在一定程度上為小額貸款公司在后期貸款回收上埋下隱患。

四、 對策建議

（一）明確公司定位目標 。政府要明確小額貸款公司的定位，需在一般工商企業(yè)定位和金融機構定位之間進行選擇。小額貸款公司要明確企業(yè)的發(fā)展定位與目標。

政府部門應從法律上明確小額貸款公司性質，確定其監(jiān)管主體，建議根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模和特征，將其納入金融機構的監(jiān)管體系來進行管理。

（二）強化經(jīng)營能力 。對于發(fā)展還未成熟的新疆小額貸款公司來說，應該根據(jù)實際情況，不斷提高自身管理水平、降低管理費用、規(guī)范管理模式來規(guī)避風險。在此基礎上，根據(jù)自治區(qū)和國家的政策導向，選擇適合小額貸款公司未來發(fā)展方向，合理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略，保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）資金來源多元化 。小額貸款公司可以通過加強和商業(yè)銀行合作獲得融資，也可以通過信貸資產(chǎn)證券化和小額貸款公司資產(chǎn)收益權產(chǎn)品來實現(xiàn)公司資金來源多樣化。監(jiān)管部門可以加強小額貸款公司的信用等級、經(jīng)營能力進行評價考核，評價針對發(fā)展較好的小額貸款公司，可以為其向銀行等金融機構搭建自治區(qū)層面的小貸融資平臺來解決小額貸款公司后續(xù)資金來源不足的問題，使小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、 結論與啟示

通過分析新疆近五年來的小額貸款公司數(shù)據(jù)，可以看出，新疆小額貸款行業(yè)前景較好，針對現(xiàn)階段出現(xiàn)的一系類問題，我們可以借鑒包頭商業(yè)銀行引進德國IPC公司微小貸款的先進技術和民生銀行以自然人聯(lián)合擔保為主的“商貸通”模式，創(chuàng)新新疆的小額貸款模式。也可以借鑒孟加拉國的小額貸款公司、歐洲復興開發(fā)銀行和美國的富國銀行的成功案例，結合自治區(qū)區(qū)情特點，根據(jù)企業(yè)實際運營效率，挖掘市場需求，進行差異化發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升新疆小額貸款公司競爭力。 （作者單位：新疆大學經(jīng)濟與管理學院）

基金項目：國家級大學生創(chuàng)新訓練項目，新疆小額貸款公司轉型可行性調查 項目編號：201410755002

參考文獻：

[1] 陸煦.新疆小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對中小企業(yè)融資問題的啟示[J].金融視野，2009，（11）：17-19

[2] 邢早忠.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8

[3] 董曉林，高瑾.小額貸款公司的運營效率及其影響因素[J].審計與經(jīng)濟研究，2014，（2）：95-97

[4] 張正平等.促進商業(yè)性小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展之政策性見解—基于典型地區(qū)的比較分析[J].現(xiàn)代財經(jīng)，2011，（11）：98-100