阿孜古麗·玉素甫 關(guān)鈴芳

[摘要] 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益成熟，以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及大數(shù)據(jù)等的新技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響不可小覷，文章具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響，并為傳統(tǒng)金融銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展等提出一系列應(yīng)對(duì)措施。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；建議

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.066

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指依托利用云計(jì)算、支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。與傳統(tǒng)的金融銀行的融資模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是采用直接融資的模式，其優(yōu)勢(shì)在于信息量大、交易成本更低。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)展如此迅速，首先是基于各種高效便捷的搜索引擎和云存儲(chǔ)、云計(jì)算等強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備尤其是移動(dòng)終端的普及。其次，《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，數(shù)量眾多的網(wǎng)民已經(jīng)形成了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等消費(fèi)習(xí)慣。最后，傳統(tǒng)金融銀行以及非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展?jié)撛诳蛻?，因此這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求巨大。這些因素的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融的興起發(fā)展成為必然，而傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，也是其因時(shí)而變，因需而變的必然選擇。

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下三種形式存在，第一種是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化形式，其主要是傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展而衍生出的一種形式，這種形式不僅使傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本降低，也讓客戶體驗(yàn)感有所提高，更為客戶帶來(lái)便利；第二種是全新的金融形式，手機(jī)銀行等移動(dòng)支付將貨幣電子形式，以一個(gè)全新的模式呈現(xiàn)出來(lái)；第三種是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺(tái)，是典型的P2P模型，它實(shí)現(xiàn)兩臺(tái)電腦之間跨越時(shí)空在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行對(duì)等交互。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響

近年來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售，互聯(lián)網(wǎng)支付，網(wǎng)絡(luò)借貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)。截至2014年，我國(guó)已有第三方支付機(jī)構(gòu)近270家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)1400多家，這些市場(chǎng)份額的快速占領(lǐng)已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)理念和經(jīng)營(yíng)模式造成嚴(yán)重的影響。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)金融銀行等機(jī)構(gòu)的地位

在今年兩會(huì)上，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的不斷融合，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，深刻影響著目前的金融生態(tài)。移動(dòng)支付、微信支付等移動(dòng)金融也在重構(gòu)著電子銀行的發(fā)展格局?？傊酝慕?jīng)濟(jì)市場(chǎng)中信息的不對(duì)等逐漸降低，傳統(tǒng)金融銀行的信息中介功能，資金中介功能也逐漸被取代或削弱。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)金融銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念。以支付寶、微信錢(qián)包等為代表的移動(dòng)支付使客戶的價(jià)值訴求發(fā)生轉(zhuǎn)變，客戶更關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的辦事效率與成本，如今在倡導(dǎo)以人為本的社會(huì)中，客戶更希望得到個(gè)性化的服務(wù)。從傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展模式和盈利模式來(lái)看，其經(jīng)濟(jì)收入方面主要還是來(lái)自利差收入以及中間業(yè)務(wù)收入。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營(yíng)模式

從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖破了傳統(tǒng)金融銀行對(duì)資金支付的壟斷局面。2014年，央行進(jìn)一步加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)，在風(fēng)控與安全保障，技術(shù)規(guī)范等方面，已具有了銀行級(jí)的風(fēng)控與安全保障力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍如信用卡還款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，資金的支付轉(zhuǎn)移已能夠繞開(kāi)傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)就能夠進(jìn)行交易?？梢哉f(shuō)，銀行的資金支付地位受到嚴(yán)重沖擊。傳統(tǒng)金融銀行的信貸供給模式也因互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)而發(fā)生改變。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就能夠以高效率，低成本完成資金的借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸的方式讓更多的中小微企業(yè)更加愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展建議

3.1 積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展理念

目前建設(shè)銀行已初步構(gòu)建起了較完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營(yíng)體系，包括電商平臺(tái)、即時(shí)通信平臺(tái)和直銷(xiāo)銀行平臺(tái)“三大平臺(tái)”，支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品“三大產(chǎn)品線”，以及高效協(xié)同、無(wú)縫對(duì)接的線上線下一體化服務(wù)體系。傳統(tǒng)銀行區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)便是布局于全國(guó)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)上重新對(duì)銀行如何轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行全面定位。充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行的新機(jī)遇和新發(fā)展。

3.2 重塑自有品牌，調(diào)整傳統(tǒng)金融銀行的經(jīng)營(yíng)策略

對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融銀行要及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃。通過(guò)SWOT（優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅）分析，充分結(jié)合銀行自身發(fā)展情況進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整。銀行對(duì)已經(jīng)推出的手機(jī)銀行等移動(dòng)支付功能的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行品牌維護(hù)或重塑，增強(qiáng)客戶的品牌忠誠(chéng)度。同時(shí)，還要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，將銀行自身開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品與電子商務(wù)平臺(tái)相結(jié)合，二者互聯(lián)互通，達(dá)到雙贏。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融依托不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)安全性等不確定因素必須要謹(jǐn)慎對(duì)待，風(fēng)險(xiǎn)防控也需加強(qiáng)。

3.3 緊跟移動(dòng)支付大流，拓寬傳統(tǒng)金融銀行業(yè)務(wù)渠道

2014年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)，主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)。因此，傳統(tǒng)銀行首先要增強(qiáng)手機(jī)銀行等移動(dòng)金融終端建設(shè)，豐富其功能，與同行加強(qiáng)合作，共建流暢的線上線下無(wú)縫鏈接的一體化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。線上為客戶推送優(yōu)惠信息和特惠商戶，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)合作商戶提供全方位的金融服務(wù)，使客戶、合作商戶和銀行進(jìn)行有效互動(dòng)。同時(shí)，還要實(shí)施移動(dòng)優(yōu)先策略，及時(shí)加入移動(dòng)支付大流，拓寬潛在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的新的支付渠道和新人口。當(dāng)然，客戶至上是銀行以人為本理念的體現(xiàn)，銀行在以客戶為中心的服務(wù)理念下，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)渠道，利用政府目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持，不斷完善已有的金融服務(wù)，竭力提升客戶的體驗(yàn)度和滿意度，打造出一流的銀行金融服務(wù)。

3.4 積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略即以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為導(dǎo)向，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，構(gòu)建信息化銀行，全面整合銀行內(nèi)部與外部的大數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)新時(shí)代下的銀行轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)是“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。在互聯(lián)網(wǎng)金融思維深入人心的今天，其既為傳統(tǒng)金融銀行的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)和沖擊，也為傳統(tǒng)金融發(fā)展提供了新思路。

據(jù)IDC研究報(bào)告顯示，2011年全球數(shù)據(jù)總量1.8ZB。而根據(jù)AiteGroup發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年僅全球數(shù)據(jù)管理費(fèi)或?qū)⒃黾又?7.1億美元?？梢?jiàn)，數(shù)據(jù)增量的迅猛。在當(dāng)今“無(wú)信息不社會(huì)”的時(shí)代，數(shù)據(jù)的挖掘分析對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展影響深刻。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術(shù)基礎(chǔ)，為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)拓了新路徑，同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供全新的溝通渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段，形成新興金融業(yè)態(tài)，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而對(duì)數(shù)據(jù)的抓取與分析處理能力也逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，比如傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用“大數(shù)據(jù)”，挖掘消費(fèi)者的有效信息，準(zhǔn)確進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)拓展，對(duì)市場(chǎng)精準(zhǔn)定位，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

因此，在“開(kāi)放，共享，平等”的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合，既有利于提高傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的速度與效率，又能促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。