陳建

摘 要：文章著重探討證券投資基金、保險(xiǎn)、信托對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的作用，借以解決銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)趨同化問(wèn)題，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。

關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務(wù)證券投資基金 保險(xiǎn) 信托 作用

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）05-160-02

隨著社會(huì)財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，銀行客戶對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求日益多樣化。而銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)趨同化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，行業(yè)內(nèi)存在同一層面的低端竟?fàn)?，阻礙了中間業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展。作為銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)利水平代表銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入反映銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和竟?fàn)帉?shí)力。

一、證券投資基金、保險(xiǎn)、信托對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

1.證券投資基金能促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)發(fā)展。證券投資基金的托管業(yè)務(wù)有利組織低成本存款，無(wú)論是基金開(kāi)戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來(lái)源。商業(yè)銀行為基金提供銷(xiāo)售、交易服務(wù)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡(jiǎn)便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，在降低交易成本的同時(shí)，也為自己擴(kuò)大了客戶源，而且證券投資基金的托管業(yè)務(wù)，可以收取基金托管費(fèi)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權(quán)分立機(jī)制，根據(jù)我國(guó)證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務(wù)必須由商業(yè)銀行擔(dān)任?；鹜泄芤笸泄苋擞惺煜ね泄軜I(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員，而且具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金的發(fā)行、運(yùn)營(yíng)、贖回與清算的效率和質(zhì)量。目前主要由國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)?yè)?dān)任，一些資本實(shí)力濃厚、而且業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行也加入本行列。證券投資基金托管費(fèi)收入增長(zhǎng)很快，從1998年的1600萬(wàn)元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過(guò)介解入資金托管業(yè)務(wù)，既可改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，又能提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，改善業(yè)務(wù)人員的知識(shí)和技能結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)代資本市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)拓展空間。

2.銀行保險(xiǎn)合作對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的積極作用。銀行保險(xiǎn)合作是經(jīng)濟(jì)一體化和金融服務(wù)全能化的產(chǎn)物，成為銀行、保險(xiǎn)開(kāi)辟新市場(chǎng)，提高收益率的重要手段。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行、保險(xiǎn)、證券是金融體系三大組成部分。近幾年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化發(fā)展，世界金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限逐步被打破，金融全能化、超市化的趨勢(shì)在西方許多國(guó)家日益明顯，特別是銀行同保險(xiǎn)之間建立起新型的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司利用銀行的分機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道，由銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代收保險(xiǎn)費(fèi)，代付保險(xiǎn)金，這在國(guó)際已盛行，在中國(guó)也普遍存在的銀行保險(xiǎn)合作形式。

國(guó)內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)新設(shè)立的保險(xiǎn)公司為占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行合作，開(kāi)始嘗試聯(lián)手開(kāi)拓市場(chǎng)，邁出我國(guó)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。近幾年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展，2001年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在壽險(xiǎn)總業(yè)務(wù)量中只占3.5%，到2002年，銀行保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)總收入的20%，2003年1月。國(guó)家開(kāi)放銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

3.金融信托對(duì)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用。信托業(yè)務(wù)是以信用委托為基礎(chǔ)的一種經(jīng)濟(jì)行為，即擁有資金或財(cái)產(chǎn)的單位或個(gè)人委托信托機(jī)構(gòu)，代替經(jīng)營(yíng)、管理或處理資金、財(cái)產(chǎn)，信托機(jī)構(gòu)從中收取手續(xù)費(fèi)。國(guó)際上的金融信托業(yè)務(wù)，主要是客戶向銀行委托代為運(yùn)用資金、財(cái)產(chǎn)，投資證券、股票、房地產(chǎn)等信托業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)信托業(yè)是經(jīng)央行批準(zhǔn)的信托投資公司經(jīng)營(yíng)的資金信托，財(cái)產(chǎn)信托和其他信托業(yè)務(wù)。

隨著人民生活的提高，中國(guó)民間擁有數(shù)量可觀的民間資本，以溫州為例，民間資本高達(dá)6000億元。這幾年溫州市委、市政府發(fā)動(dòng)在外溫商回歸投資，三年就達(dá)3000多億元，這為信托業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造很好條件。銀行同信托投資公司合作，開(kāi)展信托業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。信托投資公司利用銀行的信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)信息、投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，銀行通過(guò)開(kāi)展信托業(yè)務(wù)，充實(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)收益中的比重，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，加大市場(chǎng)開(kāi)拓力度。大力發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)，加強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓，不斷增加托管基金總量。加強(qiáng)開(kāi)拓銀行代理基金的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段銷(xiāo)售基金，盡快開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷(xiāo)服務(wù)。

2.向開(kāi)放式基金提供融資便利，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。證券投資基金的規(guī)定允許基金管理人按人民銀行的規(guī)定，向商業(yè)銀行申請(qǐng)短期融資，這使銀行業(yè)與證券業(yè)合作增加了途經(jīng)。由于開(kāi)放式資金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動(dòng)性需要，往往需要借助銀行短期資金支持，在當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的條件下，銀證合作前景看好，這是商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利條件。

3.商業(yè)銀行為證券投資提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務(wù)服務(wù)。基金托管要求銀行在財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控手段、整體服務(wù)水平方面進(jìn)行改進(jìn)和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷(xiāo)售服務(wù)，商業(yè)銀行龐大的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、豐富的儲(chǔ)戶資源，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、良好的銀行信譽(yù)等軟件，不僅為基金提供理想的基金平臺(tái)，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，豐富的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和完善的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完全可以承擔(dān)基金托管人的職責(zé)。

4.建立銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略組合框架，達(dá)到兩者共同發(fā)展的目的。國(guó)內(nèi)外眾多銀行保險(xiǎn)成功合作范例說(shuō)明，銀行保險(xiǎn)具有互通互利性和提高金融業(yè)整體水平的特點(diǎn)，據(jù)此，銀行與保險(xiǎn)可以建立戰(zhàn)略組合框架，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開(kāi)展合作，以達(dá)到兩者互相促進(jìn)、共同發(fā)展的目的。

5.進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，形成銀行和保險(xiǎn)的有機(jī)融合。首先要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的有效融合創(chuàng)新，使產(chǎn)品成為銀行和保險(xiǎn)的共同代表，使雙方真正找到利益共同體。目前市場(chǎng)上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為短險(xiǎn)產(chǎn)品，保障性較弱。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)側(cè)重長(zhǎng)期的保障性，在銀行積極配合下，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)發(fā)保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體的適合銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低躉繳產(chǎn)品在銀保保費(fèi)中的比重，提高長(zhǎng)期產(chǎn)品的銷(xiāo)售比例。

6.加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。銀行保險(xiǎn)兩用人才的缺乏，是制約我國(guó)銀行保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。據(jù)此，銀行和保險(xiǎn)公司要進(jìn)行人才培養(yǎng)，通過(guò)培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)、一專(zhuān)多能復(fù)合式人才，也可以將保險(xiǎn)公司人才進(jìn)入銀行業(yè)，擔(dān)任理財(cái)顧問(wèn)的角色。

7.加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)管，建立有效防控風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。銀行保險(xiǎn)能帶來(lái)各種效益，但如果不遵循一定的規(guī)則，潛在的風(fēng)險(xiǎn)就可能顯現(xiàn)化。所以，應(yīng)明確銀行和保險(xiǎn)各自的權(quán)限，嚴(yán)格遵守。銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度，杜絕不正當(dāng)竟?fàn)?，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造健康法制的大環(huán)境。

8.樹(shù)立認(rèn)真負(fù)責(zé)的敬業(yè)精神，切實(shí)做好銀行信托工作。由于信托業(yè)務(wù)是銀行信托部門(mén)接受客戶委托，代替委托單位或個(gè)人經(jīng)營(yíng)，管理資金和財(cái)產(chǎn)。在這里，敬業(yè)精神和工作責(zé)任心顯得非常重要，要深入實(shí)地，調(diào)查研究，充分論證，特別要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要強(qiáng)化監(jiān)管工作，確保銀行信托工作順利開(kāi)展。

三、利用互聯(lián)網(wǎng)，拓展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大范圍提高效率

利用互聯(lián)網(wǎng)傳播產(chǎn)品服務(wù)信息，提高品牌知名度和影響力，將潛在客戶變成有效客戶的過(guò)程稱(chēng)之為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。同傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式相比網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)有以下幾個(gè)方面：

1.高效率。網(wǎng)絡(luò)使得處于網(wǎng)絡(luò)各結(jié)點(diǎn)上的生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商、消費(fèi)者的環(huán)節(jié)得到了直接聯(lián)系，形成一個(gè)復(fù)合的、連續(xù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)業(yè)務(wù)流網(wǎng)，使企業(yè)和個(gè)人對(duì)市場(chǎng)信息、銷(xiāo)售信息以及自身經(jīng)營(yíng)信息的獲取處理能力大大提高，增加了市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，縮短了產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間和消耗，擴(kuò)大了服務(wù)項(xiàng)目，減少了投資費(fèi)用和投資風(fēng)險(xiǎn)，降低了整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中所消耗的勞動(dòng)力資源和時(shí)間。而電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)則把制造商、營(yíng)銷(xiāo)商、儲(chǔ)運(yùn)機(jī)構(gòu)、銀行等捆綁在一起，適時(shí)的信息流動(dòng)縮短了物流運(yùn)作時(shí)間、空間，使社會(huì)資源在世界范圍內(nèi)得到優(yōu)化配置。

2.低成本。如今傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式竟?fàn)幖ち遥度敫?，?duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)太大。企業(yè)商家在獲得同等收益的情況下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)工具的投入不及傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)工具投入的十分之一，而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)信息到達(dá)速度快于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)工具的10到18倍，在使用網(wǎng)絡(luò)獲得信息的用戶中，商業(yè)用戶的比例高于接觸傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)工具的用戶?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)接國(guó)際市場(chǎng)最有效，也是最經(jīng)濟(jì)的營(yíng)銷(xiāo)手段。銀行能否利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)，降低整體成本，提高企業(yè)竟?fàn)幜Γ窃谌蚪?jīng)濟(jì)一體化的激力竟?fàn)帬顩r下制勝的關(guān)鍵因素。

3.廣范圍。營(yíng)銷(xiāo)的真正目的是占領(lǐng)市場(chǎng)份額，提高品牌價(jià)值。國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有國(guó)與國(guó)、地區(qū)與地區(qū)的封閉和隔閡，超越時(shí)間和空間的束縛進(jìn)行海量信息的交換和信息共享，形成了一個(gè)全新的、開(kāi)放的全球市場(chǎng)，因此，銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將局部的區(qū)域性營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)延伸至全球范圍。消除營(yíng)銷(xiāo)的諸多壁壘，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的營(yíng)銷(xiāo)全球化，使銀行以最少的投資發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)資源，實(shí)行高效優(yōu)化配置。

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（作者單位：溫州銀行上海分行 上海 200000）

（責(zé)編：李雪）