蔡洋萍

在我國， “三農(nóng)”問題的核心表現(xiàn)為農(nóng)民收入低、貸款難、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大。本文以湖南省為例，對(duì)湖南省20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別抽取20戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，湖南省農(nóng)村金融信貸供求存在外生性供給與內(nèi)生性需求不適應(yīng)性、信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)供需不適應(yīng)性、信貸額度不適應(yīng)性、信貸期限結(jié)構(gòu)不適應(yīng)性、信貸擔(dān)保方式等不適應(yīng)性。建議從構(gòu)建內(nèi)生性農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和模式、建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制等方面促進(jìn)農(nóng)村信貸供求的適應(yīng)性。

一、湖南省農(nóng)村信貸供求狀況

作為農(nóng)業(yè)大省，湖南省近年來堅(jiān)持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位不動(dòng)搖，加大農(nóng)業(yè)投入，及時(shí)兌現(xiàn)各類農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)，全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好，穩(wěn)中有增。2014年，全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值5304.82億元，比上年增長4.7%。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局湖南調(diào)查總隊(duì)統(tǒng)計(jì)調(diào)查，2014年，湖南農(nóng)村居民人均可支配收入10060元，比上年增長11.4%。湖南省14個(gè)市州農(nóng)村居民人均可支配收入增幅均在10%以上。其中，增幅最快的邵陽市農(nóng)村居民人均可支配收入7786元，比上年增長12.3%；最慢的長沙市農(nóng)村居民人均可支配收入21723元，比上年增長10.2%。湖南省城鄉(xiāng)居民收入額逐年拉近，全省城鄉(xiāng)居民收入比已連續(xù)五年下降，由2009年的3.07：1縮小為2014年的2.64：1。

雖然湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長狀況良好，農(nóng)村居民收入增幅較快，但從一些金融數(shù)據(jù)分析可知，湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持力度仍然有待提高。目前，湖南涉農(nóng)貸款投放力度雖有加大，但金融機(jī)構(gòu)用于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款比例并不高，2013年末農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比重僅為3.1%，遠(yuǎn)低于第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中12.6%的比重。

（一）農(nóng)村信貸需求狀況。筆者通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，對(duì)湖南省農(nóng)村信貸需求進(jìn)行了解。本次調(diào)查發(fā)放的調(diào)查問卷共計(jì)400份，在湖南省內(nèi)隨機(jī)選取20個(gè)鄉(xiāng)村，每個(gè)鄉(xiāng)村選取20戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷由三部分組成：農(nóng)戶基本情況，包括年齡、受教育程度、家庭總?cè)丝跀?shù)、家庭年收入和支出等；農(nóng)戶資金需求情況，包括農(nóng)戶資金是否短缺、資金來源、貸款用途等；銀農(nóng)關(guān)系，包括農(nóng)戶有無貸款記錄、貸款來源、貸款額度及獲得的難易程度等。

調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶普遍受教育水平較低，其中將近20%受教育水平顯示為小學(xué)程度或文盲，初中程度的占樣本數(shù)58%，17%左右的樣本受過高中教育或獲得中專文憑，只有5%的樣本受過大專以上教育。農(nóng)民受教育水平影響，導(dǎo)致其對(duì)金融機(jī)構(gòu)、信貸、信貸可獲得性等信息缺乏。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)戶覺得只有靠關(guān)系才能獲得貸款，甚至一些農(nóng)戶認(rèn)為貸款等同于國家財(cái)政撥款，基本上是不用償還的。另外， 根據(jù)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)戶有信貸需求，但不知道怎么辦理貸款等信息。經(jīng)調(diào)查數(shù)據(jù)分析得知，20個(gè)樣本鄉(xiāng)村農(nóng)戶融資額度現(xiàn)狀見表1：

樣本數(shù)據(jù)共400戶，其中40%的農(nóng)戶產(chǎn)生了信貸活動(dòng)。在有信貸行為的160戶農(nóng)戶中，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的有15戶，進(jìn)行民間信貸行為的有25戶，其中兩種融資方式都有涉及的農(nóng)戶占20戶。由表2可知，在融資方式選擇上，因融資便利性、快捷性等特征，農(nóng)戶更加傾向于選擇民間借貸來滿足其資金需求。而通過銀行獲得信貸資金則較少，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品較少、信貸審批流程較長、手續(xù)較為繁瑣等原因，造成農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得的信貸資金較少。

在農(nóng)戶信貸用途方面：在選取的樣本中，有信貸需求的農(nóng)戶，無論其來源是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是民間信貸組織，其貸款用途主要是用于農(nóng)戶進(jìn)行工商業(yè)的投資以及農(nóng)林牧漁業(yè)的發(fā)展，其次是子女的教育支出。主要目的是為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模提供充足的資金，提高家庭收入水平，以及使子女得到更優(yōu)的教育。具體數(shù)據(jù)見表2：

（二）農(nóng)村信貸供給狀況。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的進(jìn)一步展開，我國農(nóng)戶信貸供給體系也得到進(jìn)一步發(fā)展與演變。特別是改革開放 30 多年來，農(nóng)戶信貸供給主體從單一的國家銀行系統(tǒng)逐漸演化為目前以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等組成的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的局面。湖南省農(nóng)村金融市場上的信貸供給主體也包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大部分，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括私人借貸，農(nóng)戶尤其喜歡向周邊的親朋好友借貸，這可以避免金融機(jī)構(gòu)貸款期限短、利息高等因素所帶來的不便。具體見下圖。

雖然農(nóng)戶信貸供給主體呈現(xiàn)多元化特征，但從總體來看，我國農(nóng)戶信貸供給主體仍然較為單一。調(diào)查顯示，在樣本鄉(xiāng)村農(nóng)戶中，有62.48% 的農(nóng)戶和 46.01% 的農(nóng)戶近年來首選農(nóng)村信用社為其借款的主要渠道，有24.92%經(jīng)濟(jì)狀況較好且多在縣域范圍或縣郊區(qū)的個(gè)體經(jīng)營農(nóng)戶能夠獲得農(nóng)業(yè)銀行的貸款，僅有3.83%的農(nóng)戶獲得郵儲(chǔ)銀行的貸款，而農(nóng)戶從村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司獲得的支農(nóng)貸款比例則更低。在農(nóng)村信貸市場中，農(nóng)村信用社目前仍是占信貸投放的主體地位，由于其相對(duì)的壟斷地位使得農(nóng)村信用社缺乏競爭壓力，導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，信貸產(chǎn)品供給有限。

二、我國農(nóng)村信貸需求與供給呈現(xiàn)的不適應(yīng)性分析

（一）信貸供給的外生性與信貸的內(nèi)生性需求的不適應(yīng)性。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)品單一、服務(wù)僵化，適合農(nóng)戶的特色化、多元化金融需求的創(chuàng)新較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力不強(qiáng)等問題。我國農(nóng)村金融的發(fā)展之所以會(huì)遇到這些問題，歸根到底還是因?yàn)槲覈F(xiàn)行對(duì)農(nóng)村金融體系的研究和改革實(shí)踐仍是從金融機(jī)構(gòu)和金融供給的角度出發(fā)，仍是一種政府主導(dǎo)的外生型農(nóng)村金融發(fā)展模式，而不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自主性的內(nèi)生發(fā)展模式。該模式下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展仍是外生主導(dǎo)型金融供給制度框架下的“技術(shù)性努力”，反映的是國家利益偏好，而不是農(nóng)戶的需求傾向，造成我國農(nóng)村信貸市場上信貸供給的外生性與農(nóng)戶的內(nèi)生性信貸需求不相適應(yīng)。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)供需不適應(yīng)性。農(nóng)村富裕農(nóng)戶的資金需求量較大，比如一些專業(yè)養(yǎng)殖大戶、專業(yè)種植大戶等，其資金需求量基本都在5萬元以上。而根據(jù)筆者對(duì)農(nóng)村信用社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然富裕農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，其向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款時(shí)基本沒有什么障礙，且農(nóng)信社也不要求其資產(chǎn)抵押。但農(nóng)信社會(huì)要求富裕農(nóng)戶之間互相搭檔，發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款。而金額較大的農(nóng)戶聯(lián)保貸款只會(huì)發(fā)生在較少數(shù)的富裕農(nóng)戶之間，一般富裕的農(nóng)戶之間比較難得到聯(lián)保貸款。在400戶的樣本對(duì)象中，只有3戶農(nóng)戶是獲得了5萬以上的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，而這3戶農(nóng)戶只有一戶是養(yǎng)豬大戶，另外兩農(nóng)戶為個(gè)體工商戶（經(jīng)營農(nóng)家樂等）。

（三）農(nóng)村信貸額度不適應(yīng)性。當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社大多實(shí)行信貸限額管理。雖然現(xiàn)在限額的上限比之前的上限要高（2002年信用社批給農(nóng)戶的信貸資金上限為0.5萬元），但仍然較低（大多數(shù)鄉(xiāng)村農(nóng)信社農(nóng)戶貸款限額為2萬元），較低的信貸限額僅僅適合農(nóng)戶小范圍農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不能形成規(guī)模效益。隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、經(jīng)營規(guī)模越來越大，農(nóng)村大戶、富裕農(nóng)戶對(duì)貸款金額的需求越來越高，之前的農(nóng)村小額信貸已經(jīng)越來越不能滿足農(nóng)戶的資金需求。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有65%的樣本農(nóng)戶申請(qǐng)過5萬元以上的信貸，10萬元以上的占25%，大部分農(nóng)戶信貸金額在2萬元以下。這導(dǎo)致一些有資金需求的農(nóng)戶在得不到正規(guī)信貸資金支持的前提下，尋找其他民間融資渠道融得資金。

（四）農(nóng)村信貸期限結(jié)構(gòu)不適應(yīng)性。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村投放的信貸普遍存在信貸期限短的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)村資金需求的科學(xué)分析，其提供的信貸資金在期限上較難滿足農(nóng)戶信貸需求時(shí)間上的多樣化。在人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用社管理辦法中規(guī)定，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)貸款，最長期限不超過2年，而且嚴(yán)禁借新還舊。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深化，農(nóng)村信貸資金需求期限呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，如規(guī)?；墓麡浞N植需要3-5年，特殊養(yǎng)殖業(yè)需要2-3年，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)戶子女教育問題等需要2-4年。這些多樣化的期限需求與農(nóng)信社的貸款期限規(guī)定是矛盾的，使得農(nóng)信社在審批貸款時(shí)不考慮農(nóng)戶資金需求的具體期限，這就會(huì)造成惡性循環(huán)，農(nóng)戶為獲得信貸資金，通常隱瞞信貸資金真實(shí)用途情況，造成資金使用期限與貸款期限不相符，形成大量貸款逾期甚至壞賬，導(dǎo)致農(nóng)信社進(jìn)一步惜貸。

（五）農(nóng)村信貸擔(dān)保方式不適應(yīng)性?，F(xiàn)行農(nóng)村信貸市場上的擔(dān)保方式多以保證擔(dān)保為主，其中又以聯(lián)保擔(dān)保方式占主導(dǎo)地位。以調(diào)查樣本為例，在調(diào)查的400戶農(nóng)戶中，有65%的貸款是通過找第三方擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保發(fā)放的。雖然現(xiàn)行農(nóng)村信貸市場中保證貸款發(fā)放較多，但大部分金額較低，多數(shù)貸款發(fā)放金額在2萬元以下。再大金額的貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨向于農(nóng)戶要有抵押資產(chǎn)。而根據(jù)現(xiàn)行我國農(nóng)村發(fā)展情況，土地是集體所有的，房屋也是在集體土地上建的，沒有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)，在銀行辦不了抵押貸款。雖然現(xiàn)在一些地方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)出了農(nóng)地抵押貸款、林地抵押貸款等信貸產(chǎn)品，形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所要求的擔(dān)保方式與農(nóng)戶資產(chǎn)狀況不相適應(yīng)的現(xiàn)狀。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村信貸供求相適應(yīng)的政策建議

（一）嘗試發(fā)展內(nèi)生性農(nóng)村金融體系。內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足于農(nóng)村本地，在降低涉農(nóng)貸款交易成本、增加農(nóng)村普惠金融供給總量、把普惠金融服務(wù)延伸到外生型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觸及不到的地帶等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，只有內(nèi)生的發(fā)端于廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶之間的金融體系安排，才能真正滿足農(nóng)村金融主體的需求。可嘗試構(gòu)建一個(gè)以內(nèi)生金融為主導(dǎo)的農(nóng)村普惠金融體系，包括農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的興建與撤并、金融業(yè)務(wù)的設(shè)置和運(yùn)行機(jī)制、農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管等要根據(jù)農(nóng)村金融需求的特性而定。也就是說，農(nóng)村普惠金融的改革并不受制于政府的行政力量，而是自下而上體現(xiàn)需求主體利益偏好的內(nèi)生誘導(dǎo)型模式。

在發(fā)展內(nèi)生性農(nóng)村金融體系的框架內(nèi)，可考慮將一些發(fā)展前景較好的、有市場基礎(chǔ)的非正規(guī)金融組織納入其中。大量事實(shí)表明，我國農(nóng)村地區(qū)存在規(guī)模可觀的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織，成為當(dāng)?shù)夭豢苫蛉钡囊还芍мr(nóng)力量。應(yīng)正確對(duì)待農(nóng)村非正規(guī)金融組織，改變現(xiàn)行阻礙其發(fā)展的條例，建立新的制度，規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)信貸活動(dòng)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的整體實(shí)力和活力。如允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展信貸服務(wù)，接受特殊金融監(jiān)管，對(duì)于發(fā)放高利貸的非正規(guī)金融組織要嚴(yán)格取締；引導(dǎo)具有一定規(guī)模的農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)展成為民營金融機(jī)構(gòu)，建立起完善的組織結(jié)構(gòu)和管理制度；鼓勵(lì)有條件的地方通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。

（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村普惠金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要破解“三農(nóng)”問題，必須破解農(nóng)民增收問題，而破解“農(nóng)民增收”問題，就必須破解農(nóng)民“貸款難”問題，破解“貸款難”問題，就需要對(duì)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。如創(chuàng)新農(nóng)戶抵押物獲取資金、以聯(lián)保促進(jìn)信用增級(jí)、根據(jù)信用等級(jí)放貸款、信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合抗風(fēng)險(xiǎn)、貸款程序簡化保時(shí)效等；鼓勵(lì)農(nóng)戶的打包共同貸款，由于農(nóng)戶群體在地域上相對(duì)集中，銀行信貸交易的空間范圍較為固定，交易對(duì)象也相對(duì)穩(wěn)定，打包共同貸款有利于降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，增加收益。同時(shí)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)銀行應(yīng)借鑒電商平臺(tái)，重視掌握客戶交易記錄、客戶互動(dòng)評(píng)價(jià)、行為習(xí)慣等，加強(qiáng)對(duì)各種形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集和處理。應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，持續(xù)推進(jìn)普惠金融信貸技術(shù)的創(chuàng)新。

（三）建立農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶之所以貸款難，有很大部分原因就是因其經(jīng)營的不確定性，而我國缺乏與農(nóng)業(yè)發(fā)展相配套的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，農(nóng)戶貸款的安全性問題非常突出。為健全我國農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，應(yīng)從以下幾方面著手：一是建立專業(yè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，一部分農(nóng)戶特別是農(nóng)業(yè)大戶存在貸款抵押擔(dān)保難落實(shí)的問題，徹底解決這一問題需要建立專業(yè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供特殊補(bǔ)貼，從而彌補(bǔ)農(nóng)戶信用不足，合理分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是建立以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸資金損失減少到最低程度。同時(shí)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予政策優(yōu)惠，以調(diào)動(dòng)其積極性。

（四）積極推廣農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較高省份地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。普惠金融發(fā)展落后地區(qū)應(yīng)積極向普惠金融發(fā)展先進(jìn)地區(qū)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，如借鑒海南省“一小通”農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式，即針對(duì)農(nóng)民缺乏抵押物等擔(dān)保方式的現(xiàn)狀，銀行等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放無抵押信用貸款，改變傳統(tǒng)審貸分離、貸不貸完全由銀行決定等“金融鐵律”，由農(nóng)戶自己進(jìn)行貸款審批和貸款利率的定價(jià)，實(shí)行農(nóng)民“貸前培訓(xùn)，貸后五包（即包貸前調(diào)查、包貸款審批、包貸款定價(jià)、包貸后管理、包貸款收回）”的農(nóng)戶普惠金融信貸模式。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

責(zé)任編輯：欣聞