王麗莎

隨著社會(huì)價(jià)值取向的改變，很多適齡結(jié)婚的男女往往為了追求事業(yè)理想選擇晚婚甚至不婚。他們中的很多人學(xué)識(shí)高，有一定的社會(huì)地位，向往無拘無束的生活，提倡自由主義，社會(huì)稱這群人為“不婚族”。不婚族群體以白領(lǐng)居多，但即便不準(zhǔn)備組建家庭，他們也離不開衣食住行、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老，因此錢財(cái)支配同樣需要合理規(guī)劃。

杜女士， 37歲，某企業(yè)董事長(zhǎng)。企業(yè)運(yùn)行比較平穩(wěn)，杜女士稅后年薪35萬元，年終獎(jiǎng)10萬元，合計(jì)年收入45萬元，沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于忙于企業(yè)運(yùn)作，杜女士將大部分精力都放在了事業(yè)上，選擇做不婚族。杜女士父母健在并已退休，兩位老人均有退休金，目前生活能夠自理，無須杜女士牽掛。

杜女士擁有市內(nèi)兩室一廳的住房一套，市價(jià)130萬元，現(xiàn)用于出租。杜女士和父母居住在市郊的一幢別墅，市價(jià)360萬元。杜女士一家每月生活費(fèi)用8500元，每年全家旅游2～3次，費(fèi)用共計(jì)8萬元。每年物業(yè)管理費(fèi)及其他雜項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)8000元。杜女士幾乎把大部分收入用于購(gòu)置現(xiàn)在居住的別墅，余下活期存款10萬元，股票10萬元，國(guó)債30萬元，自用轎車價(jià)值50萬元。父母每月養(yǎng)老金收入合計(jì)6500元，市區(qū)住房每月租金收入3500元。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

杜女士家庭資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況分別見表1、表2。

通過表1可以看出，房產(chǎn)在杜女士總資產(chǎn)中占比達(dá)8成以上，占比較高。不足是積蓄相對(duì)較少，建議未來增加養(yǎng)老資金的積累。

通過表2可以看出，杜女士家庭年收支結(jié)余資金占比達(dá)到66.67%，說明有充足資金進(jìn)行投資。支出項(xiàng)目中的重點(diǎn)是生活費(fèi)用和旅游費(fèi)用，有增添商業(yè)保險(xiǎn)投入的空間。

2 理財(cái)目標(biāo)

杜女士的理財(cái)目標(biāo)是積累足額的養(yǎng)老金，確保未來退休后擁有優(yōu)質(zhì)的晚年生活。在目前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況下，按照杜女士50歲退休計(jì)算，未來13年家庭年收支結(jié)余合計(jì)為494萬元。屆時(shí)，預(yù)計(jì)市區(qū)房產(chǎn)價(jià)值176萬元，經(jīng)營(yíng)企業(yè)可以盤出獲得資金330萬元，與收入合計(jì)1000萬元，可以滿足杜女士的晚年生活。

杜女士每年收入頗豐，是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，因此杜女士需要給自己做好充足保險(xiǎn)保障，以防意外發(fā)生影響其父母生活。

如果單純購(gòu)買重疾險(xiǎn)，考慮到價(jià)格因素，保額不會(huì)很高。在健康方面的規(guī)劃上，建議杜女士借助費(fèi)率較低的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)高額的保障，在此基礎(chǔ)上配置10萬～20萬元的重疾險(xiǎn)，通過這樣的組合實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)、高保障且在健康的情況下滿期有返還的保障規(guī)劃。生活中，大多數(shù)重大疾病的發(fā)生往往會(huì)帶來身故和高殘的風(fēng)險(xiǎn)，建議保障規(guī)劃一定要足額，否則起不到應(yīng)有的保障作用。

杜女士不打算結(jié)婚，更不打算養(yǎng)育孩子，贍養(yǎng)父母成為唯一的家庭責(zé)任。杜女士向往從容瀟灑的生活，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕。作為不婚族，杜女士的財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃有著顯著特征。

具體表現(xiàn)為：年輕時(shí)負(fù)擔(dān)輕，無養(yǎng)育下一代的費(fèi)用支出，無結(jié)婚成本，只需要承擔(dān)老人贍養(yǎng)費(fèi)用。收入只需要滿足自身的支出需求，生活瀟灑。當(dāng)杜女士年老時(shí)，家庭方面負(fù)擔(dān)輕，但父母離世后，由于家庭成員少，杜女士孑然一身，缺少家人照料和來自家庭其他成員的收入補(bǔ)充，因此在收入和醫(yī)療方面存在問題，配置保險(xiǎn)需要考慮到醫(yī)療費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用方面負(fù)擔(dān)。

結(jié)合杜女士的實(shí)際情況，其保障的重點(diǎn)主要在于生存保障而非身故保障。身故保障主要是在被保險(xiǎn)人身故后，可以將保險(xiǎn)賠償金作為遺產(chǎn)留給家庭，彌補(bǔ)家庭收入的減少，體現(xiàn)家庭責(zé)任感。由于杜女士除了父母外沒有任何需要照顧的家庭成員，因此杜女士可以把保險(xiǎn)的保障全部集中在自己身上，以生存保障為主，醫(yī)療保障為輔。此外，杜女士面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還包括因?yàn)橐馔馐鹿蕷埣捕鴮?dǎo)致的收入降低、因?yàn)橥诵荻鴮?dǎo)致的收入降低、因?yàn)獒t(yī)療原因?qū)е碌氖杖胫袛?、年老時(shí)需要更多的看護(hù)費(fèi)用等。這些風(fēng)險(xiǎn)都需要杜女士選擇具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)考慮。

3 理財(cái)規(guī)劃建議

3.1 完善保障

杜女士沒有社?；蛘呱虡I(yè)保險(xiǎn)，單單憑借年收支結(jié)余資金儲(chǔ)蓄應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)是不可取的。建議杜女士配置以下保險(xiǎn)品種。

一是重疾險(xiǎn)。發(fā)生重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)金可以一次性給付，資金可以用于滿足醫(yī)療費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用和收入中斷補(bǔ)償?shù)?。重大疾病里包含因疾病?dǎo)致全殘的殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

二是年金險(xiǎn)。即退休前強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休時(shí)開始逐年給付養(yǎng)老金，可作為社保養(yǎng)老的有效補(bǔ)充，可以提高退休時(shí)的收入，保障晚年生活。這類保險(xiǎn)品種可以有效避免客戶挪用養(yǎng)老資金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累的專款專用。

三是意外險(xiǎn)。身故保障對(duì)杜女士意義不大，建議更多關(guān)注意外致殘的保障。另外，一般建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，提供醫(yī)療費(fèi)用方面保障。

四是輔助醫(yī)療險(xiǎn)。輔助醫(yī)療險(xiǎn)可以額外提供住院醫(yī)療補(bǔ)償，包括每日給付和費(fèi)用報(bào)銷等功能。

建議杜女士通過適當(dāng)?shù)那蕾?gòu)買社保。此外，建議杜女士每年購(gòu)買“50萬元重疾險(xiǎn)+60萬元意外險(xiǎn)+5萬元意外傷害醫(yī)療及住院醫(yī)療險(xiǎn)”的險(xiǎn)種組合。鑒于杜女士的年齡，建議以年交費(fèi)的方式每年交費(fèi)3萬元，交費(fèi)期10年。這筆資金可以賣出30萬元的國(guó)債實(shí)現(xiàn)。

3.2 應(yīng)急預(yù)備金

家中必備的緊急預(yù)備金的數(shù)額是3～6個(gè)月的生活費(fèi)用，根據(jù)目前的日常支出，杜女士需要準(zhǔn)備10萬元作為緊急預(yù)備金，以應(yīng)付不時(shí)之需。目前，杜女士恰好有活期存款10萬元，建議用其中的3/4購(gòu)買貨幣基金，即可以保障流動(dòng)性又可以防止資產(chǎn)縮水。

3.3 養(yǎng)老規(guī)劃

因?yàn)槭遣换樽?，杜女士的養(yǎng)老規(guī)劃顯得格外重要，養(yǎng)老資金應(yīng)該以穩(wěn)健的方式積累?？紤]杜女士一旦失去父母則再無親屬可以依靠，只能依靠自己積累的千萬元資金安度晚年。以杜女士生存至85歲計(jì)算，還有35年生活費(fèi)用需要提前規(guī)劃。

按照每年20萬元的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，杜女士未來35年生活費(fèi)用共計(jì)700萬元。盡管重疾險(xiǎn)給予理賠保險(xiǎn)金，但后續(xù)隱性消費(fèi)也是一筆不小的支出，因此盡管杜女士可規(guī)劃出1000萬元的養(yǎng)老金，仍建議將余下的300萬元留存為患病保養(yǎng)及恢復(fù)期貼補(bǔ)生活所用。

建議連續(xù)5年每年將38萬元年結(jié)余資金存入5年期國(guó)債或5年定期存單，第6年起，便每年都有一筆5年定期存款到期，再與當(dāng)年結(jié)余資金合并存入5年期國(guó)債或定期存單，兼顧流動(dòng)性與收益性。杜女士退休后，仍然可以保持5年資金循環(huán)定期存款方式，確保每年都有可用資金應(yīng)對(duì)生活支出。

如果未來通脹水平超過現(xiàn)在估算狀況，鑒于杜女士是一人獨(dú)居，無須進(jìn)行財(cái)富傳承，可出手別墅居住市區(qū)住房，預(yù)計(jì)屆時(shí)別墅價(jià)值480萬元，可以作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。

收稿日期：2015-07-12