卞瑞鶴

很多涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展到今天，仍然徘徊在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的下游和末端，始終處于一個(gè)從屬的地位，一個(gè)很重要的原因就是無法走出“融資難”的困境

中小企業(yè)融資難，涉農(nóng)類中小企業(yè)融資更難！對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)來說，融資難是一個(gè)老生常談的“老問題”。

改革開放以來，隨著廣大農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)日益增強(qiáng)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的中小企業(yè)迅速成長(zhǎng)起來，成為聯(lián)系千萬農(nóng)戶，銜接三次產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營(yíng)形式的重要組成部分。特別是近年來，一些有效益、有市場(chǎng)的涉農(nóng)中小企業(yè)逐步發(fā)展為有規(guī)模的龍頭企業(yè)，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前，我國中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的90%，提供了超過70%的城鎮(zhèn)就業(yè)率，提供了全國50%以上的稅收。但總體上看，這些企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，占有市場(chǎng)份額較低，尤其是涉農(nóng)企業(yè)，大多數(shù)屬于勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，如食品、種植、農(nóng)產(chǎn)品加工等，其特點(diǎn)是從業(yè)人員多，產(chǎn)品附加值低，資本密度小，而且基本不具備大型企業(yè)健全完善的管理結(jié)構(gòu)，更無法像大型企業(yè)那樣獲取足夠的社會(huì)資源和資金支持。

很多涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展到今天，仍然徘徊在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的下游和末端，始終處于一個(gè)從屬的地位，一個(gè)很重要的原因就是無法走出“融資難”的困境。而由此，這些企業(yè)不得不在發(fā)展的機(jī)遇面前望而卻步，融資成了橫亙?cè)谇懊娴淖畲笳系K。

企業(yè)見證融資難

“想貸款，但缺少抵押物，擔(dān)保又不好找?！焙幽鲜』h國興農(nóng)業(yè)服務(wù)合作社理事長(zhǎng)黃國興說，合作社的發(fā)展勢(shì)頭很好，但由于這些難題，目前發(fā)展所需資金大都由社員集資。

河南津思味農(nóng)業(yè)食品發(fā)展有限公司董事長(zhǎng)王書勤也在為同樣的問題而煩惱，隨著公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金成了他的頭疼事。由于流轉(zhuǎn)的土地和企業(yè)的廠房不能抵押，每次去銀行貸款，他只好采取聯(lián)保的形式，或者想方設(shè)法找朋友的一些資產(chǎn)作為抵押。

“資金短缺、融資難、融資貴一直是制約涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展的共同難題?！焙幽鲜∧详柺虚L(zhǎng)江漁人實(shí)業(yè)公司董事長(zhǎng)王志也親身經(jīng)歷過融資難的困境。

一份來自人民銀行鄭州中心支行對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查，同樣反映了融資難、融資貴的現(xiàn)象：金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款多在5萬～20萬元，而很多家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在前期土地整理、水電基礎(chǔ)設(shè)施、流轉(zhuǎn)土地等方面的投入就超過百萬元，甚至上千萬元，資金需求金額大；金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款期限一般仍為1年，而很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特別是從事種植經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)的主體，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期多數(shù)較長(zhǎng)；貸款辦理手續(xù)煩瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，一些農(nóng)戶反映銀行貸款辦理手續(xù)煩瑣，放貸時(shí)限較長(zhǎng)。據(jù)了解，如果手續(xù)齊全合規(guī)，按照銀行貸款審批正常程序，從向銀行申請(qǐng)貸款到獲取資金需要一個(gè)星期的時(shí)間，但實(shí)際辦理時(shí)，由于種種原因，貸款審批一般需要半個(gè)月以上的時(shí)間，有的則費(fèi)時(shí)更長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)對(duì)資金需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，如果不能獲得資金，就會(huì)錯(cuò)失種養(yǎng)殖時(shí)機(jī)，如果疫情災(zāi)情不能及時(shí)防治，就會(huì)遭受巨大損失。

搞過建筑，搬過水泥、跑過運(yùn)輸，當(dāng)過“羊倌”， 汪其德一路辛苦地走到了全國人大代表的位置上，因?yàn)橛袔资昊鶎咏?jīng)歷，他對(duì)涉農(nóng)企業(yè)融資難的問題有著真切的了解。

“目前國家對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來講支持的力度還不大，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)項(xiàng)目投入大、風(fēng)險(xiǎn)大、見效慢，希望國家在支援農(nóng)村方面加大投入。雖然在縣級(jí)層面有支持，但力度還不是很大，因?yàn)樗麄冏约簺]有錢?，F(xiàn)在農(nóng)村資金欠缺，涉農(nóng)企業(yè)融資難，商業(yè)銀行政策性的支持力度小?！蓖羝涞抡f，“涉農(nóng)企業(yè)帶動(dòng)的人是最多的，能夠解決農(nóng)村很多人的就業(yè)問題，略微大一些的涉農(nóng)企業(yè)就能帶動(dòng)上千戶農(nóng)民。但還有一個(gè)很普遍的問題就是雖然現(xiàn)在政府鼓勵(lì)回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但農(nóng)業(yè)方面最低投入都是上百萬元，一旦銀行不支持，企業(yè)資金斷鏈就直接倒閉?！?/p>

汪其德表示，涉農(nóng)企業(yè)融資特別難，即使融到資，成本也比較高。一般的貸款利息是10%，但最后到企業(yè)手里面則高達(dá)18%，最低也要15%。

融資途徑需多元化

業(yè)內(nèi)人士表示，涉農(nóng)企業(yè)融資難，最難的是缺少有效的固定資產(chǎn)抵押。不少涉農(nóng)企業(yè)的土地要么屬于集體用地，要么屬于流轉(zhuǎn)土地，都不能用于抵押；相應(yīng)地，這些土地上的房屋建筑也不能用于抵押；農(nóng)機(jī)具由于其價(jià)值低，能夠抵押貸款的金額小，對(duì)于企業(yè)發(fā)展的大筆資金缺口來說效用有限。

經(jīng)濟(jì)分析師李慧勇表示，中小涉農(nóng)企業(yè)融資難是老問題，這個(gè)問題有兩方面原因：一是因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和資產(chǎn)可靠性比較差，難以達(dá)到銀行放貸的條件，這就需要花費(fèi)比較高的融資成本。另一個(gè)原因主要是銀行，銀行做信貸有一個(gè)成本效益分析，中小企業(yè)單體小，對(duì)銀行消耗的人力、物力、財(cái)力相對(duì)比較大，回報(bào)較小，這影響一般銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。

總的來看，涉農(nóng)企業(yè)貸款難一直是世界性難題，且并非單單發(fā)生在這個(gè)時(shí)候。由于涉農(nóng)企業(yè)資質(zhì)、信譽(yù)相對(duì)較差，缺乏銀行認(rèn)可的抵押物等，與大企業(yè)相比，他們?cè)谫J款上歷來就處于不利地位。

還有行業(yè)人士這樣分析指出，涉農(nóng)企業(yè)融資難，也有政府方面和社會(huì)信用保障體系方面的原因。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，涉農(nóng)中小企業(yè)缺少政府必要的保護(hù)，缺乏扶持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展的法律、法規(guī)體系等；在社會(huì)上，由于社會(huì)信用保障體系的不健全，抑制了金融支持的力度等。

那么，究竟如何破解涉農(nóng)企業(yè)融資困局？專家指出，解決涉農(nóng)企業(yè)成長(zhǎng)過程中的融資難問題，政府與企業(yè)兩方面都需要增加融資的渠道。

從政府方面看，一是規(guī)定商業(yè)銀行為涉農(nóng)企業(yè)留出一定額度，現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行都有涉農(nóng)企業(yè)信貸部來解決這個(gè)問題；二是加大金融體制創(chuàng)新的力度，鼓勵(lì)成立各類中小銀行、村鎮(zhèn)銀行等，這類銀行經(jīng)營(yíng)成本較低、形式靈活，與涉農(nóng)企業(yè)的融資需求正好匹配；三是大力發(fā)展擔(dān)保公司，不斷拓展抵押品、質(zhì)押品的形式來使涉農(nóng)企業(yè)較容易獲得資金。

從涉農(nóng)企業(yè)自身看，不要把銀行貸款作為融資的唯一渠道，要根據(jù)自身的比較優(yōu)勢(shì)與發(fā)展階段的特點(diǎn)，尋求擔(dān)保、股權(quán)融資、集資、典當(dāng)?shù)榷喾N形式的融資，盡力度過發(fā)展中的融資困難階段。涉農(nóng)企業(yè)在發(fā)展過程中也需要不斷提升資質(zhì)與管理水平，及早轉(zhuǎn)型，躍升到更高級(jí)的產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品上，這樣也有助于自己獲得外部資金的支持。

新模式破解涉農(nóng)企業(yè)融資難

顯然，破解涉農(nóng)中小企業(yè)融資難題，需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同努力，積極探索最佳切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，致力于為涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展提供有力支持。前段時(shí)間，為解決涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中融資難的問題，河南省3家涉農(nóng)擔(dān)保公司同日揭牌，來共同探索擔(dān)保服務(wù)新模式。

目前，銀企之間存在這樣一種矛盾，一方面涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展要找資金，另一方面金融機(jī)構(gòu)也在尋找優(yōu)質(zhì)信貸投放對(duì)象。而涉農(nóng)擔(dān)保公司則可在涉農(nóng)企業(yè)與銀行之間架起一座橋梁。

“我們將以更加靈活創(chuàng)新的方式，為涉農(nóng)企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)?！焙幽霞Z食產(chǎn)業(yè)投資擔(dān)保有限公司籌建項(xiàng)目副組長(zhǎng)王松安說。據(jù)了解，河南涉農(nóng)擔(dān)保公司探索的新模式有：流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款，企業(yè)的存貨、商業(yè)合同等，都可以作為抵押物，由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保；貸款主體轉(zhuǎn)移，打通企業(yè)與企業(yè)主的資產(chǎn)通道，企業(yè)缺少抵押物時(shí)，可以用企業(yè)主的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。

盡管涉農(nóng)企業(yè)融資難的局面目前沒有明顯改觀，但不管是企業(yè)、政府，還是銀行，對(duì)這一問題的重視都是有增無減，探索的腳步也從來沒有停止過。

比如近日，河南省政府辦公廳印發(fā)《河南省推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案（2015—2020年）》，提出在22個(gè)縣（市）開展試點(diǎn)，探索農(nóng)村金融創(chuàng)新。其中，在試點(diǎn)縣（市）開展農(nóng)村土地“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)明確將農(nóng)村土地“兩權(quán)”納入抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍。

這顯然又是一個(gè)新的舉措。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)，俗稱“兩權(quán)”。如果農(nóng)民憑借“兩權(quán)”可以從銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)貸款，無疑是一大利好消息，可以為急需創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民解決貸款的燃眉之急。

“目前‘三農(nóng)仍屬于薄弱環(huán)節(jié)，融資難問題仍然突出。究其原因，源于農(nóng)民貸款缺少抵押物。所以說，農(nóng)村金融非常需要大膽突破和創(chuàng)新，‘兩權(quán)抵押融資就是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突破口，不但可以為小微企業(yè)解決融資難問題，也可以為急需創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)民解除后顧之憂?！币晃欢嗄暝诤幽限r(nóng)信聯(lián)社從事信貸業(yè)務(wù)的人士分析道。

對(duì)于“三農(nóng)”財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保融資問題，金融研究專家杜坤倫認(rèn)為，中央一號(hào)文件雖然賦予農(nóng)民承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)和集體經(jīng)濟(jì)股份、住房等財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保權(quán)等權(quán)利，可以在一定范圍解決涉農(nóng)貸款時(shí)的第二還款來源問題，但這些權(quán)利的具體實(shí)現(xiàn)，還需要具體的工作機(jī)制設(shè)計(jì)。而工作機(jī)制設(shè)計(jì)必須建立在堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的基礎(chǔ)上，這樣才能使抵（質(zhì)）押、擔(dān)保權(quán)真正進(jìn)入農(nóng)村金融系統(tǒng)。

“當(dāng)前，法規(guī)政策已為涉農(nóng)企業(yè)更好發(fā)展提供了制度保障，初步構(gòu)建了較為和諧的發(fā)展環(huán)境，但相關(guān)的路還很長(zhǎng)，需要研究解決的問題還很多，有的矛盾甚至還很尖銳，需要政府下更大的決心，社會(huì)各方有更多的耐心?！倍爬惐硎荆孓r(nóng)企業(yè)融資問題，既要大膽探索前行，又要“摸著石頭過河”。