張瓊方，劉凱

（1.中國移動（深圳）有限公司，廣東 深圳 518048；2.中國工商銀行深圳市分行，廣東 深圳 518048）

1 引言

2013年12月，工業(yè)和信息化部向中國移動、中國電信和中國聯(lián)通三家運營商頒發(fā)了“LTE/第四代數(shù)字蜂窩移動通信業(yè)務（TD-LTE）”經營許可證，即4G牌照，業(yè)內對4G技術的建設和應用前景的探索與嘗試熱情不斷。特別是在4G的高帶寬下，一些金融業(yè)務受制于以前的帶寬瓶頸和終端固定而不能開展的難題迎刃而解，迎來了一波金融創(chuàng)新的高潮。

2 移動通信4G技術

4G即第四代移動電話行動通信標準，從第一代移動通信技術發(fā)展至第四代，移動通信技術的演進在二十多年時間里實現(xiàn)了質的飛躍。第四代通信技術的標準主要有LTE-Advanced和IEEE這2種，TD-LTE（時分長期演進技術）屬于LTE-Advanced的一個技術分支，峰值速率為下行100Mbps、上行50Mbps，工信部頒發(fā)的4G牌照就是該技術版本。

TD-LTE技術標準由業(yè)界企業(yè)共同開發(fā)，運營商中國移動參與了其開發(fā)過程。在頻譜資源方面，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信分別獲得130MHz、40MHz、40MHz的資源。綜合來看，在硬件、資源、實施經驗和頻段分配上，三家電信運營商在TD-LTE領域所獲得的優(yōu)勢各不相同，其中中國移動的優(yōu)勢相對較為明顯。

在4G時代，隨著智能手機終端的日益普及，移動上網用戶急速增長。據工信部公布2014年1月通信業(yè)經濟運行情況顯示，截止目前中國移動互聯(lián)網用戶總數(shù)達到8.38億戶，已名副其實進入移動互聯(lián)網時代。在這個時代，用戶已習慣了在網上完成各種操作，包括使用手機、電腦PC、iPad平板設備等來瀏覽新聞、網上購物、網絡游戲等，這種深度的網絡參與使得4G時代的移動互聯(lián)網可以創(chuàng)造更大的價值，也蘊含豐富的商機。

假設一個場景，某位女士在街上看到別人戴著一款很漂亮的帽子，但她不知道帽子的品牌，又不能冒昧地去問別人，這時她只需要將帽子拍下來并輸入手機上某網站，就能立刻匹配到數(shù)十家電商提供的商品鏈接，而接下來需要做的僅僅是把最便宜的放入購物車，對著手機微笑片刻（使用生物識別技術）就能完成付款。移動在線購物和在線支付滿足了客戶隨時、隨地、隨心所想，也促進了貿易。在不久的將來，隨著4G、5G等高速移動通信技術的發(fā)展，手游將轉向大型3D類Online Gaming，可以預見，未來沒有PC、沒有網吧的玩家將遍布街角。

在暢想了4G應用可能的場景后，回歸到“移銀聯(lián)姻”的主題?！耙沏y聯(lián)姻”意指移動通信運營商與銀行業(yè)互補聯(lián)合開發(fā)業(yè)務，深度合作，進入技術創(chuàng)新與業(yè)務創(chuàng)新互動發(fā)展的新時代。早在2013年4G牌照發(fā)放之時，中國工商銀行股份有限公司總行宣布與中國移動合作推出首家基于4G網絡的自助銀行，一款新的金融服務正式邁入4G應用時代。

3 “移銀聯(lián)姻”的金融創(chuàng)新服務

在“移銀聯(lián)姻”時代，銀行業(yè)如何基于4G技術實現(xiàn)金融創(chuàng)新，通過實地訪談和實踐調研，探討出幾種方向如圖1所示：

圖1 金融創(chuàng)新方向

由于篇幅有限，本文重點研究移動銀行類金融創(chuàng)新。以下是目前幾種正在嘗試或已實踐的移動創(chuàng)新業(yè)務：

（1）基于4G的離行自助銀行

所謂離行自助銀行，就是指在銀行營業(yè)網點以外地區(qū)設置的自助存取款設備。近年來，離行式自助銀行的發(fā)展規(guī)模在不斷壯大，如某銀行的離行自助銀行是實體網點的2倍。

離行自助銀行過去傳統(tǒng)的接入模式為固網接入，如果使用4G移動技術作為接入方式時，則在安全性、開通效率、成本等方面均有著較大的優(yōu)勢。在安全性方面，由于4G技術對實時交易數(shù)據傳輸實施了全面的端到端數(shù)據加密，確保了數(shù)據安全可靠；在開通效率方面，只要有4G基站覆蓋，下單后當天即可開通，而傳統(tǒng)的固網接入在無固線資源的情況下，從下單到通網需1個月左右；在成本方面，傳統(tǒng)的固網接入模式1條2M的MSTP專線1個月需要花費1 500元左右，某些重要的離行網點為保障自助設備的高可用率，往往采用雙專線接入，相當于增加了一倍的專線運營成本。而如果采用4G技術接入，費用則要便宜很多。

由于4G技術的上述便利性，基于4G的離行自助銀行已成為業(yè)務系統(tǒng)網絡接入的輔助手段或有力補充。

（2）傳統(tǒng)柜銀業(yè)務的離線化

傳統(tǒng)柜銀業(yè)務向“移動化”轉變，打造全新的“輕經營”模式。這種經營模式依靠的不再是物理網點和人員的擴張，而是借助移動互聯(lián)網開展金融服務，將“您身邊的銀行”變成“您手掌上的銀行”。人們可以利用個人4G終端，通過生物識別技術與4G的高帶寬結合，實現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺銀行業(yè)務至個人終端的移植。例如，銀行卡異地掛失補卡不需回原網點辦理，僅需要在手機上做遠程身份確認，與用戶一對一的在線授權即可，通過后臺的數(shù)據核準后實現(xiàn)同行異地補卡；信用卡申請預填單業(yè)務可以使用4G終端上的語音識別輸入技術實時填單；手機匯款和信用卡還款均可以直接在手機終端上操作。

（3）移動POS類業(yè)務

一些小商戶的POS類業(yè)務基本是通過申請ADSL專線，通過Wi-Fi網絡實現(xiàn)POS聯(lián)網的。而在4G時代，一部4G手機和一臺支持4G技術的移動POS終端就可以完成線上及線下的所有交易需求，比申請專線更便捷。

（4）電子錢包

銀行的異形卡、芯片卡借助4G網絡可以實現(xiàn)隨時隨地圈存圈取。例如，移動手機用戶通過注冊與銀行綁定的4G異形芯片卡，即可實現(xiàn)線上電子銀行渠道的24小時在線圈存業(yè)務；同時，通過電子地圖發(fā)現(xiàn)支持4G圈取的自助設備實現(xiàn)就近圈取。當然，更重要的是能夠在電子地圖上發(fā)現(xiàn)周圍與銀行合作的4G商戶，僅用手機就可以實現(xiàn)線下消費。

（5）手機支付收單業(yè)務

手機支付收單業(yè)務是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付后，向商戶提供的資金結算服務。該業(yè)務是近年來銀聯(lián)與銀行合作開展的業(yè)務，過去由于3G技術等速度的限制，客戶體驗相對較差，因此在4G時代，該業(yè)務將逐漸迎來發(fā)展的春天。

（6）渠道合作模式創(chuàng)新

電信運營商可以聯(lián)動銀行異業(yè)渠道開展深度合作，實現(xiàn)銀行“線上+線下”、從服務廳到客戶經理、由點及面的全渠道合作?？梢灶A想，未來銀行客戶僅需要攜帶一部支持4G通信技術的智能終端就可以實現(xiàn)衣食住行無憂的移動生活。

4 結束語

綜上所述，4G時代的開啟為銀行業(yè)金融創(chuàng)新開辟了新的途徑，創(chuàng)造了有利條件，也衍生出新穎的金融服務方式。

然而，每種新技術在誕生之初總是優(yōu)勢與缺陷并存的。4G技術作為無線接入方式的一種，依舊是共享帶寬的，當基站附近的4G終端過多且并發(fā)流量過大時，有可能會影響所支撐業(yè)務的辦理。并且由于TDLTE使用的頻率較高，信號覆蓋上可能存在死角。對于手機終端的用戶來講，4G與2G網絡的切換速度過緩（2至4秒甚至更長）也會影響用戶體驗。但是，隨著移動通信技術的不斷完善與發(fā)展，這些缺陷終將減弱或克服?？梢灶A見，未來4G將成為移動互聯(lián)網金融信息系統(tǒng)中最重要的網絡承載技術。

[1]韓東升. 廣東移動推出全國首張4G聯(lián)名信用卡[EB/OL].(2014-07-30). http://www.cctime.com/html/2014-7-30/20147301350282198.htm.

[2]張鑫. 移動互聯(lián)網時代商業(yè)銀行遭遇挑戰(zhàn)[N]. 上海證券報, 2014-07-10(A03).

[3]張書利. 4G環(huán)境下的移動電子商務模式研究和創(chuàng)新[D].濟南: 山東師范大學, 2014.

[4]工商銀行首家推出4G自助銀行 率先邁入4G金融應用時代[J]. 中國金融電腦, 2014(1): 94.

[5]中國移動聯(lián)合工行推出全國首家4G自助銀行[J]. 電子技術與軟件工程, 2013(24): 4.