互聯(lián)網(wǎng)金融這個話題非常熱，打開網(wǎng)站就會發(fā)現(xiàn)到處都談這話題。

我手機上的微信圈每天大概有6個群是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，每天早上有幾個主講嘉賓，一天的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息量在我的手機上大概是有不下500條。今天會議組織者是《金融理財》雜志社，互聯(lián)網(wǎng)金融與主題不是太相干，但是我想互聯(lián)網(wǎng)作為金融的重要手段，或者是未來互聯(lián)網(wǎng)在中國高凈值人群金融理財能力方面會有重要的作用，今天在座的各大多是乙方，作為客戶的甲方選擇偏好重要的指標會是你們銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的情況，所以我們需要坐下來討論互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系是有必要的。

去年以來，互聯(lián)網(wǎng)討論的很多話題到今天大家的結(jié)論性意見似乎比以往清醒了一些，前天看到了一篇介紹美國互聯(lián)網(wǎng)金融的報道，大概講了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的討論熱度遠遠超過西方的任何一個國家，現(xiàn)在每天中國有兩家P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司誕生，現(xiàn)在在網(wǎng)上從事金融包括眾籌、清算、理財和貸款的互聯(lián)網(wǎng)公司，大約是6千多家，并且每天以兩家的速度在增長，這似乎是讓許多互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)人員非常興奮商機到來的時刻，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都躍躍欲試，所以我今天的題目就是談一下金融互聯(lián)網(wǎng)及其高科技運用的誤區(qū)以及前景。

互聯(lián)金融的幽默劇

互聯(lián)網(wǎng)甚囂塵上的態(tài)勢越來越熱，到今天為止我們見到是很多銀行、大型的金融機構(gòu)都大量投入了人力物力和財力來進軍這個領(lǐng)域，大型商業(yè)銀行大部分已經(jīng)開辟了電子商城，有的中小型的城市商業(yè)銀行也在做同樣的嘗試。銀行開電商，電商辦銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的幽默劇。

互聯(lián)網(wǎng)公司對申辦金融機構(gòu)躍躍欲試，熱情高漲，現(xiàn)在提出要建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的有幾十家，已經(jīng)拿到了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上第三方的清算的有幾百家，還有做P2P的貸款機構(gòu)有了5千多家，還有為眾籌服務(wù)，眾籌集資有幾百家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人群或以及相關(guān)的人群增長速度超過了所有行業(yè)的增長的就業(yè)增長的速度。

我和一個人開玩笑，你們行長在外面不談互聯(lián)網(wǎng)金融，怕被人瞧不起，所以言必互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)不談金融就覺得沒有商業(yè)的前景，所以這兩股態(tài)勢的熱情，使得我們在很多基本概念上造成的誤區(qū)以及監(jiān)管機構(gòu)的左右為難。

我們知道這一次整個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)浪潮的三大內(nèi)容，第一是以解決快速通訊手段和智能移動終端為標志的移動互聯(lián)網(wǎng)，這個技術(shù)的解決，中國在全球是同步的，打破了原來PC機在線的概念，移動終端或者高寬帶的高速通訊條件，使得我們很多金融的產(chǎn)品的銷售或客戶服務(wù)的信息可以通過移動終端來送達。

第二，是以存儲設(shè)備的關(guān)鍵技術(shù)作為突破，解決了大數(shù)據(jù)的問題，所以大數(shù)據(jù)作為這次技術(shù)浪潮的第二個主要內(nèi)容，這樣使得所有商業(yè)行為以及個人的消費行為包括金融消費行為可以通過大數(shù)據(jù)的采集、整理或加工得到一個規(guī)律性的東西或者得到一個正常客觀的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，進而使我們在產(chǎn)品設(shè)計上面，在金融的服務(wù)上面能夠準確的到達或配送，以及進行產(chǎn)品的分類也包括客戶的風(fēng)險的分類管理。大數(shù)據(jù)是這次技術(shù)整個核心的第二個主要內(nèi)容。

第三，云計算。云計算這個技術(shù)的突破，使得過去企業(yè)的單機房或者是比較小的局域的信息存儲或提取已經(jīng)可以通過現(xiàn)代的技術(shù)擴大和計算能力的提升。這樣使得我們通過小的投入可以參與或者是加入到整個大的運算當(dāng)中去，例如我們的微信，我們每天的信息很多，而我們手機的信息存儲是在云端，不需要刪除所以用戶感覺手機的微信存儲空間巨大。

這三個技術(shù)的突破使得我們在生產(chǎn)領(lǐng)域、金融的服務(wù)領(lǐng)域以及其他的傳統(tǒng)領(lǐng)域、舊的管理方式就遠遠滿足不了這種由技術(shù)帶來的客戶對服務(wù)或產(chǎn)品消費的沖動。金融領(lǐng)域里面，利用移動互聯(lián)，利用大數(shù)據(jù)，利用云計算這種技術(shù)的組合改變我們的金融機構(gòu)時機已經(jīng)到來。但是我們的金融界，特別是我們大的國有商業(yè)銀行，在整個技術(shù)的三大領(lǐng)域里面的片面的認識，只重視了目前淘寶和京東等商城給我們帶來的經(jīng)驗體驗，大數(shù)據(jù)和云計算的認識還是欠缺的，對互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的使用是不切實際的。

大的國有商業(yè)銀行去做購物平臺、電子商城，這不得不說是我們銀行家在新技術(shù)認識上面帶來的淺薄和浪費。我不相信你們現(xiàn)在跟著淘寶，跟著天貓去開商城，不把精力投放在金融服務(wù)的本職工作上面，例如銀行卡的廣泛使用，電子銀行的快捷服務(wù)等等，你們的金融消費者客戶會對你們滿意嗎？你花那么大的力氣去搞這個商城，為什么不研究一下各種收入人群的消費結(jié)構(gòu)，針對性的做好在網(wǎng)上末端的這些投資者方面的貼心的關(guān)懷、支持的到達、產(chǎn)品的介紹、風(fēng)險的提示。

我們應(yīng)該要加強對工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)，所有企業(yè)的行為進行嚴格跟蹤提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，我們很多商業(yè)企業(yè)就是因為今天沒有支付能力無法進貨，明天賺不了錢，我們有很多工業(yè)企業(yè)，拿了訂單付不起錢，明天不能生產(chǎn)，這就是金融所應(yīng)該關(guān)心的問題。而這個產(chǎn)業(yè)鏈工業(yè)客戶、商業(yè)客戶、貿(mào)易客戶完全被金融機構(gòu)所控制著所掌握著，我們應(yīng)該從他的采購、生產(chǎn)、存儲、運輸、銷售、結(jié)算，資金的回籠每一個環(huán)節(jié)提供貼心關(guān)懷式的金融服務(wù)。

我認為對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的到來，給咱們提供了最好的機會是重新構(gòu)造服務(wù)體系或者是重新調(diào)整銀行內(nèi)部的分工，必須要做到以客戶為中心，要對現(xiàn)有部門進行改組，這個比建淘寶網(wǎng)有用得多。要以企業(yè)或消費者個體作為你的核心服務(wù)對象來滿足他們的各種需求，金融機構(gòu)各部門的數(shù)據(jù)接口的壁壘一定要打破，要重新構(gòu)造一個新型的金融數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，只有這樣才能夠迎接新技術(shù)對你們的挑戰(zhàn)，而不是開商城。

保險也是如此，保險的銷售、定損、理賠，都是應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)的，歷史的數(shù)據(jù)和現(xiàn)在的情況應(yīng)該進行大數(shù)據(jù)的整合，才能真正把握著理賠的數(shù)量，才能夠提升保險人得到賠償?shù)臐M意度，而不是去排隊，去一個個求人批的條子，這樣才能提升保險行業(yè)的質(zhì)量。因此金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)整合是提升金融服務(wù)質(zhì)量的機會也是挑戰(zhàn)。 證券公司也是如此，證券公司的非現(xiàn)場開戶和遠程銷售，首先要解決法律問題。

第二個就是金融的誤區(qū)。金融是一個組織行為，這種組織行為它是對公眾的承諾，是一種責(zé)任，它無論是產(chǎn)品還是服務(wù)，是一種社會契約關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)是一種通訊行為，它即使是點對點也好，互相之間的交流也好，在某種信息準確性上面，他當(dāng)然要承擔(dān)責(zé)任，但是每一個單個的信息不構(gòu)成或者是很難構(gòu)成法律裁決舉證的重要要素。因此像我們現(xiàn)在的電子貨幣也好，包括最近要發(fā)行的QQ貨幣也好，玩一玩可以，但是要作為支付手段去購買其它東西，它必須要國家賦予它的一種購買的權(quán)利。

第三個誤區(qū)，金融是一個產(chǎn)業(yè)分工的結(jié)果，而不是一個產(chǎn)業(yè)分工的開端?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個產(chǎn)業(yè)的初級，它是一個工具，它們所處的社會位置不一樣，一個金融機構(gòu)，它必須有銷售團隊、策劃團隊、客戶服務(wù)團隊、風(fēng)控團隊、定價團隊、研究團隊等等，它是一群經(jīng)過嚴格的專業(yè)訓(xùn)練的人所組成的一個專業(yè)機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具有這個能力，現(xiàn)在我們在這個上面的認識也是誤區(qū)，認為有互聯(lián)網(wǎng)就能做金融，而金融是一個復(fù)雜的服務(wù)體系，我們通過互聯(lián)網(wǎng)可以把我們的金融產(chǎn)品賣出去，可以把我們的保險賣出去，但是它是一個銷售端，但是它賣出去以后，怎么去識別社會經(jīng)濟發(fā)展的各個行業(yè)之間的差異性？怎么估值？產(chǎn)品的銷售對象怎么定位？風(fēng)險是如何？怎么樣去控制風(fēng)險等等這些，都必須是一個嚴密的組織分工、社會分工最終的結(jié)果。而互聯(lián)在這一系列的工作中間它起到提供信息流，提供數(shù)據(jù)分析的支撐，但不能代替它。

積極應(yīng)對的挑戰(zhàn)

第三個問題是互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的一些法律問題?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融的延伸服務(wù)的手段，發(fā)展到今天，我們?nèi)匀挥性S多的法律問題沒有得到足夠的重視。例如我們的儲蓄和證券以及保險的非現(xiàn)場的開戶，客戶的身份的辨識，電子文檔的法律依據(jù)，電子財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，分割、繼承等等這一些問題，在法律上面還沒有得到完全解決，至今還有很多值得研究的地方。我們在很多交易過程中需要有第三方認證，第三方的法律作用的界定也需要法律的支撐。

第四個問題，金融機構(gòu)怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)。

第一個，我們應(yīng)該要充分利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動互聯(lián)網(wǎng)讓客戶享受金融服務(wù)的便利。舉個簡單的例子，你有很多張銀行卡，其實客戶最理想的是一張卡都不拿，能夠消費買東西，或者最使用一張卡能夠解決全部問題，但是我們的銀行，它就不可能把一張卡的功能聚財富管理、信用卡消費、儲蓄存款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)為一體。

第二個，我剛才說的要利用大數(shù)據(jù)實行銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)的整合，為生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)和各種各樣的企業(yè)提供周到的金融服務(wù)也包括產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險提示、清算等等一系列服務(wù)，由此來贏得客戶的忠誠度。

第三個，金融機構(gòu)的人員配比應(yīng)該要變化，現(xiàn)在金融機構(gòu)大部分的人員配比都是非技術(shù)專業(yè)的，未來可能大部分還是非技術(shù)專業(yè)，未來要充實技術(shù)人員，特別是IT技術(shù)人員的比例。投資銀行或商業(yè)銀行，應(yīng)該大概是三分之一的人要學(xué)技術(shù)的，目前這方面還不能夠，要使得銀行的員工，IT技術(shù)的比例不斷增加，使得業(yè)務(wù)部門有數(shù)據(jù)的整合、使用、挖掘、分類的能力，使金融服務(wù)更加個性化，滿足各個行業(yè)和各類人群對金融服務(wù)的需要，是金融機構(gòu)提升服務(wù)能力的關(guān)鍵。

第四，金融的產(chǎn)業(yè)鏈要外包一些專業(yè)性很強的業(yè)務(wù)給有能力的公司。比如互聯(lián)網(wǎng)公司以及專業(yè)的銷售公司，他們就可以把客戶整合起來，大銀行沒有必要把所有的末端客戶自己去管理。整個金融環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈要部分轉(zhuǎn)包給有能力的專業(yè)公司，這是一個大的社會分工的趨勢。

最后一個問題對新技術(shù)使用的擔(dān)憂和展望。新技術(shù)的到來是改變我們金融機構(gòu)組織體系的機會，一方面提高了金融配置資源的效率，另一方面降低了成本，但是它對于現(xiàn)在的法律問題提出了一些挑戰(zhàn)，我們要積極的應(yīng)對它，要有長期的規(guī)劃或?qū)嵤┑牟襟E，要充分體現(xiàn)金融機構(gòu)的技術(shù)的適當(dāng)、穩(wěn)妥，積極的態(tài)度。技術(shù)歸技術(shù)，絕對不要把軍工廠變成軍隊，它是軍工廠，軍隊不僅需要步槍還有需要很多新的武器，更重要的是要有組織作戰(zhàn)的能力，現(xiàn)在讓互聯(lián)網(wǎng)公司都去搞金融，在某種程度上是不是有點像把軍工廠變成部隊？謝謝大家！