石晶

（中國工商銀行吉林省分行營業(yè)部，吉林 長春 130051）

當今社會私人銀行經(jīng)濟發(fā)展研究

石晶

（中國工商銀行吉林省分行營業(yè)部，吉林 長春 130051）

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),是針對公司客戶的信貸業(yè)務(wù)。但是隨著金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤已經(jīng)很小,優(yōu)勢不再明顯,同時,隨著美國、歐洲等發(fā)達國家的工業(yè)化進程加速和一些發(fā)展中國家的迅速崛起,社會財富急劇增加,人們的收入也在飛躍的增長。在這種背景下，私人銀行業(yè)務(wù)逐步發(fā)展起來。私人銀行業(yè)務(wù)以客戶的財富管理為核心，個性化特點突出的一系列金融和非金融服務(wù)的組合。 本文在對私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景、在全球范圍內(nèi)發(fā)展情況等內(nèi)容進行概括介紹的基礎(chǔ)上詳細闡述私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的必要性，對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境進行分析。特別分析了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展瓶頸，并為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提出建議。

：私人銀行業(yè)務(wù)；起源；現(xiàn)狀；解決方法

一、引言

在經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代下，私人銀行業(yè)務(wù)已成為當今國際先進商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。而伴隨著我國經(jīng)濟的不斷增長、富裕人口的集中涌現(xiàn)、金融制度的逐步完善，我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件。所以在這樣的國際、國內(nèi)金融環(huán)境下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)已是中國銀行業(yè)勢在必行之舉，亦是應(yīng)對外資私人銀行競爭的需要。

二、私人銀行的起源及在全球范圍內(nèi)發(fā)展概述

1.私人銀行的起源與發(fā)展

私人銀行誕生于16世紀的瑞士,當時許多法國經(jīng)商的貴族，由于宗教信仰原因被驅(qū)逐出境，來到瑞士的日內(nèi)瓦,出于保護自己財產(chǎn)安全的需要,他們中間的一些人開始從事資產(chǎn)管理工作，同時，由于當時的瑞士已經(jīng)具有了比較完備的法律制度和社會信用體系，也吸引了越來越多的富裕人群將其財富交由瑞士的銀行來管理。隨著17世紀商品經(jīng)濟和貿(mào)易的大發(fā)展,個人財富的形態(tài)開始多元化,社會化分工越來越明細,私人銀行在歐洲快速發(fā)展起來。18世紀,隨著工業(yè)革命的蓬勃發(fā)展,美國開始崛起為世界頭號工業(yè)國,私人銀行開始從歐洲發(fā)展到美國。20世紀70年代以來,亞洲經(jīng)濟高速增長,社會財富迅速積累,私人銀行開始在香港、新加坡等地出現(xiàn)。20世紀90年代以來私人銀行之間的并購逐漸增多,成為國際私人銀行發(fā)展的重要特點。[1]

2.歐洲模式

經(jīng)過450多年發(fā)展，歐洲私人銀行在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)開發(fā)、市場布局等方面經(jīng)驗豐富。其中，在財富管理方面，瑞士私人銀行一直是全球范圍的領(lǐng)先者，并且因為它高度的個性化和保密性，吸引了世界各地的豪門富賈。以私人銀行巨頭瑞士銀行集團（UBS）為例，其目標客戶群定位于全球的高端富人，因此它的發(fā)展策略集中在為全球的富人提供包括財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理在內(nèi)的專業(yè)化的私人銀行服務(wù)。

瑞銀集團提供的私人銀行服務(wù)具有典型的歐洲特色，提供的服務(wù)包括投資方案設(shè)計、資金組合管理、受托基金組合、個人財務(wù)規(guī)劃、個人融資方案、全球資產(chǎn)托管、不動產(chǎn)咨詢管理、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、賬戶管理與支付服務(wù)、藝術(shù)品研究投資與管理等，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產(chǎn)品和服務(wù)幫助客戶實現(xiàn)財富創(chuàng)造、積累、保護和轉(zhuǎn)移的全過程。瑞銀集團成為全球領(lǐng)先的私人銀行，關(guān)鍵在于它擁有強大的、全方位的、全球化的、綜合性的、專業(yè)的金融方案設(shè)計與實施能力，同時采用“整個企業(yè)（ONE FIRM）”模式而不是各自為政的業(yè)務(wù)單元模式或事業(yè)部模式來發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。[2]致力于讓每個前段的私人銀行家都能為每一位私人銀行客戶提供具有國際水準的私人銀行服務(wù)。

3.美國模式

成立于1812年的花旗銀行是美國金融業(yè)的象征，作為美國私人銀行領(lǐng)域的先驅(qū)與代表，其私人銀行經(jīng)營管理模式與歐洲大為迥異?；ㄆ煦y行集團由全球消費金融集團、公司與投資銀行部、財富管理部、資產(chǎn)管理和替代性投資部組成，將集團的所有業(yè)務(wù)分為消費金融、公司與投資銀行、財富管理與私人銀行三大塊，分別提供了58%、33%、9%的收入，可見，財富管理與私人銀行并不是花旗銀行最核心和最重要的收入來源，但是其75%的利潤率遠遠高于其他業(yè)務(wù)板塊 （消費金融為22%、投資銀行為24%、零售銀行為18%）。[3]同時在管理模式上也存在差別，私人銀行在花旗銀行集團占很大比重，它是一個具有高利潤、高成長性的業(yè)務(wù)種類，立志于是私人銀行的統(tǒng)一化、大眾化服務(wù)向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性分析

1.金融創(chuàng)新的需要

現(xiàn)今時代下，伴隨著我國經(jīng)濟的不斷增長、富裕人口的集中涌現(xiàn)，使大批的外資金融機構(gòu)將目光投向中國市場。2005年9月27日美國國際集團（AIG）旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處成立，這是首家進入中國市場的國際私人銀行。迄今為止，已有多家國外私人銀行進駐中國。而隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融制度的進一步完善，在不久的將來，外資銀行必將大張旗鼓的進入中國私人銀行市場。[4]在這種沖擊作用和強烈的競爭壓力下，發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)刻不容緩。

2.客戶財富管理需求

私人銀行業(yè)務(wù)是為富裕階層服務(wù)的，因此一定數(shù)量富裕人士的存在是開展私人銀行業(yè)務(wù)的先決條件，它為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。而在中國，改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟總量持續(xù)高速增長，居民的私人財富不斷累積，一個穩(wěn)定的高收入富裕階層已經(jīng)形成，為有效開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了現(xiàn)實基礎(chǔ)。另一方面，在經(jīng)歷了世界金融危機的洗禮之后，高資產(chǎn)人群對市場的風險性有了更直觀的認識和更深刻的考慮，人們更傾向于尋找高品質(zhì)的銀行服務(wù)，所以私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是不容質(zhì)疑的。

3.銀行提高收益的需求

從中國銀行業(yè)改革的角度看，開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于高凈資產(chǎn)客戶，因而能獲取遠高于社會平均利潤的高額回報，是銀行業(yè)得到了新的生機。

四、我國的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.我國私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

當今世界，私人銀行在發(fā)達國家已經(jīng)非常普遍，但目前國內(nèi)還沒有真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。中國的理財市場也不過是近幾年才剛剛興起，雖然一些銀行、證券公司等金融機構(gòu)都掛著財富管理的牌子，但這些金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)還處于非常初級的階段。2006年以來，隨著主要國有商業(yè)銀行改制，上市工作取得重要進展，以及銀行業(yè)的全面開放，以高端客戶為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)成為各家銀行關(guān)注的焦點，面對外資銀行對國內(nèi)市場中高端客戶的激烈爭奪，為了留住、吸引更多的高端客戶，各金融機構(gòu)紛紛著手籌備私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)雛形也已浮現(xiàn)。就目前我國的私人銀行的發(fā)展狀況而言，從發(fā)展歷程看，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段；從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為主；從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個性化，差異化及長期的全方位服務(wù)；從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟發(fā)達的大城市為依托。[5]

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)市場需求分析

據(jù)麥肯錫管理咨詢公司預測，全球的私人銀行總資產(chǎn)規(guī)模將自2010年的35萬億美元，增長到2015年的53萬億美元。在各個地區(qū)中，亞洲是最具發(fā)展?jié)摿Φ?。未來，亞洲將成為僅次于北美的全球第二大財富管理市場，其中約有50%的成長來自于中國。從2007年中國銀行率先推出的私人銀行業(yè)務(wù)，到后續(xù)的工商銀行、招商銀行等，私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容、數(shù)量、規(guī)模的日益增長，都印證了市場的需要，因為有需求，所以有發(fā)展。同時，這些年私人銀行業(yè)務(wù)的跑馬圈地加劇了行業(yè)的競爭程度，我國私人銀行發(fā)展將進入新的階段，需要進一步提升私人銀行管理水平，增強經(jīng)營精細化程度，從而更好的服務(wù)于客戶。

五、當今社會我國私人銀行發(fā)展過程中存在的問題及解決路徑

1.存在問題

①私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

隨著國內(nèi)私人銀行的設(shè)立，越來越多的銀行都開始積極籌備私行業(yè)務(wù)。盡管各家銀行為私行客戶都成立了專業(yè)的部門，同時配備了專業(yè)的服務(wù)人員，但目前各家私人銀行業(yè)務(wù)一般都局限在理財產(chǎn)品的推薦、藝術(shù)品投資推薦等相對單一的品種與服務(wù)，很多投資組合也只是產(chǎn)品的簡單疊加，而專業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品設(shè)計甚少，使得同質(zhì)化較為嚴重，難以有所突破。

②缺乏專業(yè)的高素質(zhì)人才

巨大的人才缺口已經(jīng)成為制約中國私人銀行業(yè)發(fā)展的掣肘。中國工商銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理胡亞冰曾表示，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)普遍過低，從數(shù)量和質(zhì)量上難以保證給高凈值客戶提供完備的服務(wù)。事實上，除了專業(yè)技能以外，私人銀行經(jīng)理缺乏閱歷也是一個尷尬的事實。中國的私人銀行經(jīng)理基本都是銀行內(nèi)部的個人客戶經(jīng)理或者公司客戶經(jīng)理，相對來說，年紀較輕，從業(yè)經(jīng)驗較少，人生閱歷不夠豐富。他們的知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能不能滿足高端客戶的需求，也是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約。

③信息系統(tǒng)建設(shè)滯后

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開后臺支撐系統(tǒng)。而私人銀行信息系統(tǒng)（Private Banking Information System，簡稱PBIS）是后臺支撐系統(tǒng)的重要組成部分，它的強大與否直接關(guān)系到私人銀行經(jīng)營管理的興衰。而就目前的私人銀行領(lǐng)域而言，其系統(tǒng)建設(shè)是相對滯后的。面對日益龐大的客戶群，我們要做的不僅是拓展業(yè)務(wù)、開拓市場，更重要的是做好信息系統(tǒng)的良好建設(shè)。

④營銷體系不夠完善，售后服務(wù)不到位

大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行沒有設(shè)置專門的營銷和售后服務(wù)部門，沒有專業(yè)的市場營銷人員來銷售個人金融產(chǎn)品。隨著信息化和電子化進程的加快，私人銀行的個人金融產(chǎn)品具有一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到顧客的認可和接受，而本土商業(yè)銀行營銷方式和營銷手段的落后使得銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。另外，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)咨詢、金融導購等售后服務(wù)也出現(xiàn)滯后問題，特別是相關(guān)金融產(chǎn)品出售后，沒有很好的跟蹤客戶，尋求進一步合作的機會，使很多客戶無法真正享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。[6]

2.解決路徑

①細分客戶群，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。而隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)逐步對高低端客戶服務(wù)實施分流，低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行 “一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

②加強專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)

面對日益激烈的國內(nèi)外市場競爭，從業(yè)人員的專業(yè)化服務(wù)能力已成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力，所以做好專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)是十分必要的。首先需要引進人才，只有實力才是品牌的保證。要大膽引進一些金融產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、市場營銷方面的高專業(yè)化管理精英，作為骨干力量打造一支符合我國私人銀行業(yè)發(fā)展的高技術(shù)的研究團隊和投資顧問團隊，為客戶提供綜合化、個性化服務(wù)。其次要培養(yǎng)人才，只有從根源上解決人才稀缺問題，才能保證長久競爭力。重點培養(yǎng)人才，要建立行之有效的培訓體系，培養(yǎng)和儲備具有產(chǎn)品創(chuàng)新力的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新力的客戶經(jīng)理、具有營銷創(chuàng)新力的銷售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新力的高層經(jīng)理，[7]使私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展再無后顧之憂。

③加快信息系統(tǒng)建設(shè)

經(jīng)研究分析及實踐證明，客戶關(guān)系管理、客戶綜合視圖、績效考核、業(yè)績統(tǒng)計分析、風險管理、開放式產(chǎn)品平臺等是私人銀行機構(gòu)經(jīng)營管理必不可少的支撐模塊。隨著高凈值人群的發(fā)展，他們對金融服務(wù)的深度和廣度都在不斷變化，個性化、多元化的投資組合需求越來越強烈，促使私人銀行的營銷模式也由產(chǎn)品驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枨篁?qū)動。因此，私人銀行信息系統(tǒng)也在不斷完善，以滿足經(jīng)營發(fā)展的需求。

④加強營銷力度，創(chuàng)建品牌價值

為促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要豐富營銷手段，針對私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特點采取差異化營銷方式，通過深入分析客戶需求，找到不同之處，有針對性的向不同客戶提供符合其特征的高質(zhì)量、多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。其次大力加強品牌建設(shè)，提升品牌價值，通過銀行品牌營銷，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象，為私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展提供助力。

六、結(jié)論

在私人銀行業(yè)務(wù)越來越受到人們關(guān)注的同時，我國銀行業(yè)需要做的還有很多。雖然我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，但仍處于起步階段，我們?nèi)悦媾R著許多問題：產(chǎn)品種類單一；發(fā)展模式模糊；專業(yè)人才匱乏；外匯管制嚴格；信息體系滯后等等。[4]但另一方面，我國的法規(guī)體系正在健全，投資方向更加準確，金融體制更加完善，私人銀行業(yè)務(wù)在曲折中穩(wěn)步向光明邁進。我們有理由相信，中國私人銀行在不斷的探索和學習中，定能建立起一套適合中國國情的私人銀行業(yè)務(wù)體系。

[1]王洪棟.中國私人銀行發(fā)展研究.武漢大學,2009.

[2]李恒光.我國私人銀行發(fā)展探討.www.51cfp.net,2003.01.

[3]2007年中國私人銀行高峰論壇會刊.2001.08.

[4]康承東.我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略.濟南金融第十期,2007.

[5]張長征.國內(nèi)敵人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢分析.上海金融,2007.

[6]郭蘭蘭，沈發(fā)昌.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析.湖南財經(jīng)高等?？茖W校學報,2009.12.

[7]宋超宇.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及對策探究.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2013.

編輯：林軍

F83

：A

：2095-7327（2015）-06-0080-04

石晶（1970-），女，吉林長春人，中國工商銀行吉林省分行營業(yè)部經(jīng)濟師，研究方向：金融管理。