李秀杰

（中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效地提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的救濟(jì)能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，對(duì)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起到重要的促進(jìn)作用，關(guān)系到千家萬戶的切身利益，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定與和諧。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策基礎(chǔ) 、范疇、模式

1 2006年，國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部和國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)開始組織起草《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。2007年2月，黑龍江省人民政府關(guān)于貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展若干意見中明確指出大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有利支持，為今后黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展指明了方向。

2 我國(guó)現(xiàn)今國(guó)家財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)和生豬保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種。政策性種植業(yè)保險(xiǎn)主要承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失；政策性養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要承保雷電、暴雨、洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

3 我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取政府引導(dǎo)、財(cái)政支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)等運(yùn)作模式。

二、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)作中出現(xiàn)的問題

1 政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確，財(cái)政補(bǔ)貼政策落實(shí)存在障礙。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)主導(dǎo)地位不明確，缺乏法律依據(jù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多領(lǐng)域存在法律延伸不到的地方。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦過程中，雖然各級(jí)政府都給予了足夠的重視，省市財(cái)政部門拿出資金給予扶持，但在給予農(nóng)民財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)，不能及時(shí)到位，財(cái)政補(bǔ)貼政策的落實(shí)存在障礙。

2 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位比較薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠難度大、運(yùn)作成本高。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，多年來，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位一直處于薄弱地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大發(fā)展水平相對(duì)別的產(chǎn)業(yè)來說，地位處于低下，農(nóng)民實(shí)際的支付能力有限，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民之間的矛盾現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類多、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大，意味著農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率必然較高。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策補(bǔ)貼是世界上許多國(guó)家通行的做法，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展得較好的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。在我國(guó)，國(guó)家除對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)兩業(yè)保險(xiǎn)免稅外，對(duì)其他農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是照章納稅、完全的商業(yè)性運(yùn)作。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，不能適應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)需要。保險(xiǎn)公司在管理設(shè)置上，缺乏完整的農(nóng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，特別是市、縣兩級(jí)組織不健全，管理力量薄弱；受監(jiān)管審批政策的影響，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向村、鎮(zhèn)延伸速度受到制約；從事農(nóng)險(xiǎn)工作的專業(yè)人員嚴(yán)重匱乏，專業(yè)技能較低；銷售力量薄弱，銷售模式還有待于進(jìn)一步探索與完善。

4 農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)公司宣傳力度不夠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益者是農(nóng)戶，但是農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)中屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，部分農(nóng)民在多年生產(chǎn)實(shí)踐中，對(duì)自己的農(nóng)作物或飼養(yǎng)的牲畜了如指掌，他們常常根據(jù)自己掌握的經(jīng)驗(yàn)，土方法，就能預(yù)知到天氣的變化，風(fēng)險(xiǎn)的來臨，再加上參加保險(xiǎn)即使有財(cái)政補(bǔ)貼，但農(nóng)民仍需要承擔(dān)保費(fèi)的20%，所以這部分農(nóng)民很少參加保險(xiǎn)，這同時(shí)也證明了在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門在宣傳動(dòng)員工作上，力度不夠。

5 農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段。農(nóng)業(yè)發(fā)生災(zāi)害損失或大或小，表現(xiàn)在不同年代，差別也很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中對(duì)農(nóng)作物、家禽生產(chǎn)缺少初始的檔案材料，先收集的材料又不完整或根本無法收集收集，這在純費(fèi)率要以長(zhǎng)期平均損失率為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算中，帶來極大的難度。再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)手段落后，難以正確估測(cè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度、也難以預(yù)測(cè)其農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量及市場(chǎng)價(jià)值。

三、推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1 完善相關(guān)的政策法規(guī)體系，制訂適合國(guó)情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其中占相當(dāng)比例的內(nèi)容是具有國(guó)家政策性內(nèi)容。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，急需制訂真正適合我國(guó)國(guó)情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，加快建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相適應(yīng)的法規(guī)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率水平、保障范圍、經(jīng)營(yíng)模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、農(nóng)民負(fù)擔(dān)的保費(fèi)比例、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提留等，作出明確的規(guī)定，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供制度保證。

2 適當(dāng)放寬農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，政府加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，適當(dāng)擴(kuò)大中央及省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，減少縣級(jí)財(cái)政配套及農(nóng)戶繳納比例，從根本上起到提高承保公司承保積極性、提高承保公司補(bǔ)償能力、保障農(nóng)民在受災(zāi)后及時(shí)足額得到補(bǔ)償、提高農(nóng)民種田積極性、確保國(guó)家穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

3 建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)待政策。在先進(jìn)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立比較完善，這些國(guó)家通過建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等形式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。他們完全由國(guó)家財(cái)政出資，成立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，全部由國(guó)家統(tǒng)一管理和統(tǒng)一調(diào)撥。我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立地方性或區(qū)域性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，大力培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立優(yōu)質(zhì)優(yōu)良的地域發(fā)展環(huán)境，各級(jí)政府對(duì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)放寬政策，如免征農(nóng)民收入中用于投保的農(nóng)險(xiǎn)稅，免征個(gè)人相關(guān)經(jīng)營(yíng)的所得稅等相應(yīng)稅種。

4 健全農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，建立系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，用農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等各種形式，來分擔(dān)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，由國(guó)家財(cái)政投資成立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，成立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，承擔(dān)國(guó)家再保險(xiǎn)的職能，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍內(nèi)分散。

5 積極加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，推動(dòng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大政府推動(dòng)宣傳力度，充分利用廣播電視網(wǎng)絡(luò)等媒體的作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方針、政策的傳播力度，以各種方式擴(kuò)大宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓廣大農(nóng)民群眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用以及投保、賠付方式等有比較深入和全面的了解，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

[1]于之光.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].中國(guó)知網(wǎng).

[2]陳文輝.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)思考[J].人民日?qǐng)?bào)，2013（12）.