楊憶

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)之遐思

楊憶

編者按：“不謀萬(wàn)世者，不足謀一時(shí)；不謀全局者，不足謀一城?！北疚淖髡呦倒ど蹄y行浙江省分行副行長(zhǎng)，文章通篇雖無(wú)一詞涉及所服務(wù)的省分行，但全部思路都無(wú)不針對(duì)性。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)下，如何去把握新的市場(chǎng)機(jī)遇，采取新的發(fā)展策略，探索新的盈利模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這是擺在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面前的一道“考題”，需要認(rèn)真思考并加以解決。

一、新常態(tài)孕育新機(jī)遇

“沉舟側(cè)畔千帆過(guò)，病樹(shù)前頭萬(wàn)木春”。進(jìn)入新常態(tài)后，雖然各種新問(wèn)題新矛盾新挑戰(zhàn)日益凸顯，但最重要的是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的重大機(jī)遇。因?yàn)椋鲁B(tài)本身就是一個(gè)“除舊、汰劣、育新、重構(gòu)”的過(guò)程。

可以看到，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)“升級(jí)版”已經(jīng)“呼之欲出”：從戰(zhàn)略層面來(lái)看，黨的十八大報(bào)告中提出“新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”的“新四化”，這既是現(xiàn)代化建設(shè)的宏偉目標(biāo)，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、發(fā)展方式重構(gòu)的重要抓手。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，2013年我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重首次超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，消費(fèi)占GDP比重也超過(guò)投資。并且，消費(fèi)結(jié)構(gòu)自身也發(fā)生了顯著變化，正由過(guò)去以吃穿住行為主的基礎(chǔ)性消費(fèi)向以高端制成品和服務(wù)消費(fèi)為主的個(gè)性化、多樣化消費(fèi)轉(zhuǎn)變。與之相應(yīng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心也開(kāi)始由全球價(jià)值鏈的中低端轉(zhuǎn)向中高端；由制造業(yè)轉(zhuǎn)向服務(wù)業(yè)；由勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向知識(shí)與技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，如節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物和新能源、新材料等國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，以及文創(chuàng)業(yè)和旅游業(yè)等。從區(qū)域發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)中西部仍處于工業(yè)化中期階段，這不僅可以為東部沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供“閃轉(zhuǎn)騰挪”的巨大空間，而且也將為加快自身發(fā)展提供良好契機(jī)。伴隨重慶兩江新區(qū)、甘肅蘭州新區(qū)、陜西西咸新區(qū)、貴州貴安新區(qū)、四川天府新區(qū)和日前剛剛批復(fù)的湖南湘江新區(qū)等中西部“六大新區(qū)”①的建設(shè)，以及一系列國(guó)家級(jí)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)②和承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)③等的深入推進(jìn)，我國(guó)將邁入?yún)^(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的新階段。從全球格局來(lái)看，國(guó)力的全面提升為我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和全球布局帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，2014年我國(guó)對(duì)外投資額突破1000億美元；區(qū)域性自由貿(mào)易區(qū)④加快建設(shè)，使得擴(kuò)大開(kāi)放產(chǎn)生的“板塊效應(yīng)”日益強(qiáng)化；以“一帶一路”為核心的空間與開(kāi)放戰(zhàn)略全面對(duì)接，新的國(guó)際合作格局正在形成?？傊?，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大的韌性、潛力和回旋余地。而這也為商業(yè)銀行在當(dāng)下和未來(lái)一段時(shí)期進(jìn)軍新市場(chǎng)、拓展新領(lǐng)域、布局新業(yè)態(tài)、服務(wù)新客戶都提供了巨大空間和無(wú)限機(jī)遇。

二、新機(jī)遇催生新作為

毋庸諱言，新常態(tài)既孕育著機(jī)遇和機(jī)會(huì)，也隱含著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。從銀行業(yè)來(lái)看，當(dāng)前最大的挑戰(zhàn)莫過(guò)于盈利增速和資產(chǎn)質(zhì)量的“雙降”。與此同時(shí)，各種“兩難”甚至“多難”問(wèn)題也接踵而至：如傳統(tǒng)的市場(chǎng)與客戶正逐步萎縮、淘汰甚至顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而代表未來(lái)發(fā)展方向的新產(chǎn)業(yè)新領(lǐng)域新業(yè)態(tài)尚處于萌芽和培育階段；主要依賴存貸利差的傳統(tǒng)盈利模式其動(dòng)能不斷衰減，而新的增長(zhǎng)方式和路徑仍在探索與重構(gòu)之中；銀行自身轉(zhuǎn)型已“在路上”，而外部必須的配套政策與制度等尚未到位……凡此種種，使商業(yè)銀行從未像現(xiàn)在這般困惑和煩惱，也從未像現(xiàn)在這樣面臨如此之多的“痛苦級(jí)”抉擇。

對(duì)此，是怨天尤人、無(wú)所作為，還是逆流而上、主動(dòng)作為？是任其自然、隨波逐流，還是獨(dú)辟蹊徑、再闖新路？這直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來(lái)的前途和命運(yùn)。筆者以為，“滄海橫流方顯英雄本色”。尤其是對(duì)于國(guó)有控股大型商業(yè)銀行而言，對(duì)上，其經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展質(zhì)量將直接影響到為國(guó)家的貢獻(xiàn)大小乃至金融安全和社會(huì)穩(wěn)定；對(duì)下，則涉及到對(duì)廣大股東和投資者的回報(bào)；對(duì)內(nèi)，盈利能力與風(fēng)控能力事關(guān)全體員工的切身利益和發(fā)展前景；對(duì)外，甚至可能影響到整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的地位與形象。因此，這就要求商業(yè)銀行尤其是國(guó)有控股大型商業(yè)銀行“不畏浮云遮望眼”，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，充分認(rèn)識(shí)新常態(tài)下發(fā)展周期、發(fā)展條件和發(fā)展動(dòng)能的顯著變化，以提高質(zhì)量效益為中心，主動(dòng)作為，敢于擔(dān)當(dāng)，勇于攻堅(jiān)，善于創(chuàng)新，通過(guò)搶抓新市場(chǎng)、布局新業(yè)態(tài)、培育新客戶，不斷開(kāi)辟新的盈利模式和路徑。

三、新作為需要新思路

新作為要有新思路、新手段、新方法。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力換擋升級(jí)，金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加劇，以及網(wǎng)絡(luò)金融異軍突起，“穿新鞋走老路”必然是行不通的。這就要求商業(yè)銀行探索出一條全新的服務(wù)體系與發(fā)展路徑。一是在經(jīng)營(yíng)方式上，要以綜合化經(jīng)營(yíng)為突破口，發(fā)揮集團(tuán)整體優(yōu)勢(shì)。在利率市場(chǎng)化、金融脫媒化和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新等因素影響下，金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為不斷加速，綜合經(jīng)營(yíng)程度持續(xù)提升。毋庸置疑，我國(guó)金融業(yè)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)在向混業(yè)經(jīng)營(yíng)與綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)渡和演變。對(duì)于大型商業(yè)銀行和金融控股公司，就要充分發(fā)揮在投行、基金、保險(xiǎn)、租賃等領(lǐng)域的多牌照、綜合化和集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)公司、投行、機(jī)構(gòu)、國(guó)際、資管和個(gè)金等專業(yè)合作，建立跨業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)體系，持續(xù)提升綜合化經(jīng)營(yíng)能力，使客戶可以選擇更多樣、更豐富、更適合的金融工具和產(chǎn)品。二是在盈利模式上，要以對(duì)接資本市場(chǎng)為突破口，培育利潤(rùn)新增點(diǎn)。抓住多層次資本市場(chǎng)加快發(fā)展和混合所有制改革深入推進(jìn)的歷史機(jī)遇，主動(dòng)對(duì)接資本市場(chǎng)，整合信托、證券、基金、期貨等各類市場(chǎng)資源，加速發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管和私人銀行等新興中間業(yè)務(wù)，尤其要積極介入政府或國(guó)內(nèi)知名大企業(yè)牽頭的母基金和并購(gòu)基金及公募與私募等各類基金，不斷拓寬收入來(lái)源，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，努力實(shí)現(xiàn)從“資金供應(yīng)商”向“資源整合商”的轉(zhuǎn)型。三是在服務(wù)手段上，要以互聯(lián)網(wǎng)化為突破口，成為網(wǎng)絡(luò)金融的領(lǐng)軍者。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍加快了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。如工商銀行最近發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“E-ICBC”，意圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破時(shí)空界限、降低交易成本、提升客戶體驗(yàn)、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，并依托“融e購(gòu)”、“融e聯(lián)”、“融e行”三大平臺(tái)和“支付、融資、投資理財(cái)”三大產(chǎn)品線，以及“工銀e支付”、“逸貸”、“工銀e投資”等一系列產(chǎn)品，建立全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，為客戶提供包括金融服務(wù)、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)社交在內(nèi)的全方位服務(wù)，做到產(chǎn)品按客戶需求而設(shè)計(jì)，服務(wù)因客戶偏好而變化，渠道隨客戶習(xí)慣而拓展，切實(shí)提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)從滿足客戶需求到引領(lǐng)客戶需求的跨越，持續(xù)提升其對(duì)商業(yè)銀行的滿意度、依存度和忠誠(chéng)度?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)誰(shuí)能打造并控制金融交易平臺(tái)，誰(shuí)就將成為比阿里巴巴更具有影響力的金融機(jī)構(gòu)。

總之，經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)不僅是挑戰(zhàn)，更是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重大機(jī)遇。

注：

①目前東部沿海地區(qū)有上海浦東新區(qū)、天津?yàn)I海新區(qū)、浙江舟山新區(qū)、廣東南沙新區(qū)、青島西海岸新區(qū)和大連金普新區(qū)等六大新區(qū)，中西部地區(qū)與東部沿海新區(qū)數(shù)量相同，各占半壁江山。

②如中西部地區(qū)有重慶市、成都市、武漢城市圈、長(zhǎng)株潭城市群、山西省等5個(gè)國(guó)家級(jí)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。

③目前國(guó)內(nèi)有安徽皖江城市帶、廣西桂東、重慶沿江、湖南湘南、湖北荊州、黃河金三角等6個(gè)國(guó)家級(jí)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)。

④繼上海自貿(mào)區(qū)后，國(guó)家近日又批復(fù)了廣東、天津、福建三個(gè)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。

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