姜軍（龍江縣山泉鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟管理服務中心，黑龍江 齊齊哈爾 161100）

農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費的影響

姜軍
（龍江縣山泉鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟管理服務中心，黑龍江 齊齊哈爾 161100）

本文詳細分析了中國農(nóng)村信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費所起的作用，闡述了農(nóng)村信貸的重要性和農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費的影響和意義。

農(nóng)戶信貸；農(nóng)村經(jīng)濟增長；居民消費；信貸水平

中國是一個有著5 000年歷史的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)一直是中國的基礎產(chǎn)業(yè)，地位非常的重要。農(nóng)村問題自古至今都受到人們的關注，當今社會尤其如此，從中央的一些文件政策可以看出中央對于農(nóng)業(yè)的重視和扶持?，F(xiàn)在隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)在三大產(chǎn)業(yè)中的比重在逐年的下降，但是“三農(nóng)”問題卻沒有退去，在最近幾年有一些矛盾仍然在日漸突出和深刻。這樣的問題都極大地制約著廣大農(nóng)民的經(jīng)濟收入和農(nóng)村金融的發(fā)展。在這樣的背景下，大力地發(fā)展農(nóng)戶信貸事業(yè)非常的重要，農(nóng)戶信貸事業(yè)發(fā)展的快慢好壞，將會直接對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費產(chǎn)生重要的影響。

當下農(nóng)村的經(jīng)濟增長越來越依賴農(nóng)戶信貸資金的支持，農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費對于資金的需求將會更加的寬泛，這也會反作用于農(nóng)村信貸事業(yè)的發(fā)展，使得農(nóng)村信貸服務需求迅速的擴張。

1　農(nóng)戶信貸概述

信貸是一種信用活動，是在一定的經(jīng)濟環(huán)境關系中貨幣持有者和貨幣需求者之間的一種借貸行為。農(nóng)戶信貸指的是廣大農(nóng)村地區(qū)，通過農(nóng)村的金融機構投放到農(nóng)村地區(qū)的各種信貸資金。需要注意的是，本文所研究的是大型正規(guī)的金融機構對農(nóng)村地區(qū)投放的信貸資金，這其中的貸款對象很多，包括普通的農(nóng)民、工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。商業(yè)性和政策性的農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村信貸資金的主要來源。最近幾年，國家的幾大銀行農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行等借貸的供給者是中國農(nóng)村信貸資金主要的供應主體，肩負大部分的信貸業(yè)務。

2　農(nóng)戶信貸行為的特征

農(nóng)戶信貸行為的取向和需求隨著農(nóng)民自己收入的變化而出現(xiàn)較大的差異。較低收入的農(nóng)民會有三個方向的主要需求，分別是孩子的上學教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和房屋的修改裝飾。中等收入的農(nóng)民主要方向是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、生意發(fā)展和修蓋房子。而較高收入的農(nóng)民主要的方向是做生意、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和蓋房子。注意三種收入階層的借貸內容有可能大同小異，但是借貸的順序卻是不一樣的?？偨Y一下可以發(fā)現(xiàn)，較低收入的農(nóng)民在教育醫(yī)療方面的借貸動機很強烈，中等收入的農(nóng)民更偏向于致富類的農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)上，而較高收入的農(nóng)民更是偏向投資類的商業(yè)活動，較高收入的農(nóng)民相比較前兩者在商業(yè)性信貸需求的動機更加的明顯和強烈，大量的數(shù)據(jù)也說明了我國農(nóng)村居民生活水平和收入水平的提高，農(nóng)民在借貸活動中用于生活化的借貸減少了，投資致富的商業(yè)性心理增加了。

3　農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)村居民消費的影響

經(jīng)濟學家運用數(shù)據(jù)著重分析金融能力和消費者之間信貸產(chǎn)生的關系，表示那些借信貸的個人比不經(jīng)常借信貸的個人有著更弱的金融意識。不良借貸能力的個人持有非常高成本的信貸，比如家庭信貸、網(wǎng)購債務信貸和發(fā)薪信貸。所以當他們表示要進行信貸活動的時候，擁有不良借貸信用的個人借貸者缺少貸款成功的信心，也表現(xiàn)出一些混亂的跡象，這些不良借貸者不會進行正確的市場分析評估。國外的研究人員提出了不對稱信息理論這一概念，這個理論非常廣泛地應用到了發(fā)展中國家傳統(tǒng)的農(nóng)村市場和發(fā)達國家的現(xiàn)代經(jīng)濟市場的課題研究之中。在目前的階段中，因為中國的經(jīng)濟改革造成的不確定性預期增強了，公民貧富差距進一步拉大等等原因，信貸對公民消費的刺激性并沒有那么大，在2004年之后我國消費信貸對城鎮(zhèn)居民的消費影響逐漸增強，這種變化主要是通過信貸增長頻率的變化而顯現(xiàn)的，而相比較而言，農(nóng)村居民消費的影響主要是依靠農(nóng)民個人純收入的效應實現(xiàn)的，在這中間農(nóng)村信貸豐富和發(fā)展了農(nóng)村的居民消費水平和消費能力。1999年中國著力發(fā)展了現(xiàn)代信貸事業(yè)，消費信貸在一定的程度上延緩了資金流動性的程度，客觀上推動了我國居民消費增長的提高和深化。

農(nóng)戶的純收入以及借貸額度還有支出存在著長期的、穩(wěn)定的一種均衡關系，不過農(nóng)村在收入方面的增長力度和農(nóng)民信貸消費的增長力度上始終呈現(xiàn)著此消彼長的態(tài)勢，這種變化并沒有改變。概括說來，在中國20世紀80年代，農(nóng)民的收入增長經(jīng)歷了一個先增長后減少的過程，不過值得注意的是，在隨后的時間里增長保持住了穩(wěn)定的態(tài)勢，沒有太大的改變。因為當時中國實行的是社會主義計劃經(jīng)濟，穩(wěn)定與當時的計劃經(jīng)濟分配有比較大的關系。目前我國的市場經(jīng)濟已經(jīng)全面鋪開，深化到社會領域的各個角落，在市場經(jīng)濟的發(fā)展下，農(nóng)民的消費和過去相比變得越來越理性，越來越熱情了。農(nóng)戶收入的增長慢慢的又回到了平穩(wěn)的發(fā)展時期，但是這個平穩(wěn)和計劃經(jīng)濟那時的穩(wěn)定并不是一種類型。農(nóng)村信貸對于農(nóng)民消費的支持越來越重要了，在2004年之后開始逐漸上升，這和政府對農(nóng)村地區(qū)的信貸重視程度有著很大的關系。農(nóng)村居民的收入系數(shù)也在2004年之后呈現(xiàn)一個上升的趨勢，且效果顯著，這和政府重視惠民政策有著較大的關系，特別是中國在2006年取消了農(nóng)業(yè)稅，廣大的農(nóng)民生產(chǎn)生活的積極性得到了空前的提高，這一政策的實施為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供了良好的外部條件。

面對有著強大市場潛力的中國農(nóng)村地區(qū)，政府在刺激農(nóng)村地區(qū)消費時要適時地調整農(nóng)村的信貸約束程度和結構，這一點非常的重要也很關鍵。完善農(nóng)村的保障機制，確保廣大的農(nóng)民可以從醫(yī)療、養(yǎng)老等大的消費活動中順利提取適用的資金；加大對農(nóng)村地區(qū)金融改革服務的支持和力度，提高農(nóng)業(yè)合作社的信用能力和風險能力，這樣可以有效地推動農(nóng)民信貸率的提高。

［1］ 周小斌，耿潔，李秉龍.影響中國農(nóng)戶借貸需求的因素分析［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004，（09）：133-134.

［2］ 陳惠瓊，林念.農(nóng)村信用社改革與農(nóng)村金融需求滿足程度——基于湘閩兩省的調查分析［J］.貨幣金融評論，2006，（08）：111-112.

The influence of Household Credit on Rural Economic Growth and Household Consumption

JIANG Jun
（Long jiang County Shanquan Town CountyRural Economic Management Service Center，Qiqihar 161100，China）

This paper analyzes the role of China's rural credit to rural economic growth and rural residents'consumption，and expounds the importance ofrural credit and credit torural economic growth and rural residents'consumption.

Farmer credit；Rural economic growth；Household consumption；Credit level

F832.4

A

1674-8646（2015）08-0066-01

2015-06-12