■閆素娟

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行是從2007年才開始出現(xiàn)的新生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)其定義如下：村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)戶和小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象。作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行擁有全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的基本特征及現(xiàn)實(shí)意義

（一）村鎮(zhèn)銀行的特征

首先，同一般的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻相對(duì)較低，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，最低的注冊(cè)資本限額為300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)僅需100萬(wàn)元人民幣；而城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資金最低限額也要5000萬(wàn)元人民幣。其次，作為一級(jí)法人，管理層次少，決策鏈條短，反應(yīng)速度快，治理結(jié)構(gòu)扁平化。再次，雖然和其他商業(yè)銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，但是村鎮(zhèn)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，只能立足本地，服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”。

（二）村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要國(guó)家的各種政策支持，也需要金融的大力支持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，豐富了農(nóng)村金融供給、有利于改善縣域經(jīng)濟(jì)的投資瓶頸，有利于改善中小企業(yè)融資難問(wèn)題，此外，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有深遠(yuǎn)的意義。

第一，豐富了農(nóng)村金融供給。很久以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)就存在著“貸款難”、“難貸款”的現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行的成立為農(nóng)村金融市場(chǎng)注水，創(chuàng)新了貸款模式。作為獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行具有信貸措施靈活、決策快、經(jīng)營(yíng)機(jī)靈活等特點(diǎn)，為農(nóng)民和農(nóng)戶解決了長(zhǎng)久以來(lái)的“難貸款”的問(wèn)題，推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，擴(kuò)大了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社幾乎是農(nóng)村金融市場(chǎng)唯一的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)效率不高，產(chǎn)品單一。村鎮(zhèn)銀行的成立，給農(nóng)信社的發(fā)展帶來(lái)巨大沖擊力，在自身發(fā)展的過(guò)程中，也促進(jìn)了農(nóng)信社的改革，逐漸形成互相競(jìng)爭(zhēng)、互相促進(jìn)發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的服務(wù)。

第三，提高了農(nóng)村金融覆蓋率。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體系基本包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)以及近幾年新成立的小額貸款公司、典當(dāng)行、融資新?lián)９?、從事民間借貸的投資公司等金融組織。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2006年年底，我國(guó)行政村的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率僅為3.28%，其中，高達(dá)65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之外沒(méi)有其他任何的銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。此外，在我國(guó)西部等偏遠(yuǎn)地區(qū)，有86.7%的行政村沒(méi)有銀行金融機(jī)構(gòu)覆蓋。自2006年開始組建村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，截至2012年3月，全國(guó)已有987家村鎮(zhèn)銀行成立，平均每個(gè)省份有32家村鎮(zhèn)銀行成立，提高了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的覆蓋率。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的基本情況

在2006年12月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的如干意見》中，鼓勵(lì)廣大資本流入農(nóng)村金融市場(chǎng)。2007年在《規(guī)定》中，明確指出村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、廣覆蓋”的設(shè)立原則，從四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、湖北、吉林等省區(qū)開始試點(diǎn)。

四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌成立，這標(biāo)志著我國(guó)深入發(fā)展農(nóng)村金融拉開了序幕。當(dāng)年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到了31省份。截止2008年底，已有91家村鎮(zhèn)銀行成立。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，指出在未來(lái)3年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)再成立2017家村鎮(zhèn)銀行，至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全面發(fā)展階段。2011年，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌中西部網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和農(nóng)村金融服務(wù)具體情況，按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的原則，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，大力解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，截止到2011年末，全國(guó)有726家村鎮(zhèn)銀行。

（二）村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)情況

村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，設(shè)立的2年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但是由于網(wǎng)點(diǎn)所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況也不盡相同。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，客戶資源較充裕，再加上政府相關(guān)政策的支持，村鎮(zhèn)銀行的盈利速度也相對(duì)較快，1年時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)盈利；經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，則需要2年甚至更長(zhǎng)時(shí)間。2008年和2009年間在浙江成立的8家村鎮(zhèn)銀行，在2010年末就已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)盈利；北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行在成立當(dāng)年就盈利18萬(wàn)元；哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年盈利1200萬(wàn)元。

但是，全國(guó)范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)還未實(shí)現(xiàn)整體盈利。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末，村鎮(zhèn)銀行的平均利潤(rùn)率為4.49%，比小額貸款公司8.99%和農(nóng)信社16.82%的平均利潤(rùn)率都低，而股份制商業(yè)銀行的資本利潤(rùn)率已高達(dá)22%（中國(guó)金融網(wǎng)，2012）。雖然村鎮(zhèn)銀行盈利水平不高，但是支農(nóng)力度比較很明顯。截止2011年末，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316 億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小微企業(yè)貸款余額631.5億元（銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸

（一）目標(biāo)定位偏離

銀監(jiān)會(huì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)問(wèn)題，將城鎮(zhèn)或發(fā)達(dá)地區(qū)的閑余資金注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，不少村鎮(zhèn)銀行以“追求盈利”為目的，貸款資金的流向存在“支富不濟(jì)窮”的問(wèn)題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)扭曲了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，偏離了“為三農(nóng)服務(wù)”市場(chǎng)定位。此外，村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣域城區(qū)，如：截至2013年2月，浙江省共設(shè)立118家村鎮(zhèn)銀行，其中大部分都位于縣城，服務(wù)對(duì)象以盈利便宜的大中企業(yè)為主，而不是急需資金的微小企業(yè)和農(nóng)戶，重心沒(méi)有下沉到底，新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)也是分布在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支農(nóng)效果不佳。另外，有的村鎮(zhèn)銀行只是主發(fā)起銀行用于規(guī)避監(jiān)管實(shí)施套利的工具，為其母行提供票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)或者發(fā)放大額貸款。

（二）吸儲(chǔ)困難大

村鎮(zhèn)銀行，作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)貨](méi)有建立自己的品牌，再加上物理網(wǎng)點(diǎn)少，沒(méi)有發(fā)行自己的銀聯(lián)卡，其支付結(jié)算功能相對(duì)較差?？蛻糁荒艿姐y行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，使得吸收存款更是難上加難。在金融高度網(wǎng)絡(luò)化的今天，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展遭遇到極大的挑戰(zhàn)。此外，村鎮(zhèn)銀行的每來(lái)一筆款項(xiàng)都是通過(guò)跨行、跨區(qū)，費(fèi)用高昂。加之，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款很不方便。在農(nóng)村，很多家庭一般都是家里的壯丁在外打工，會(huì)涉及很多的轉(zhuǎn)賬匯款、存取款業(yè)務(wù)，由于村鎮(zhèn)銀行的自身?xiàng)l件的限制，不能為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍憬莸慕鹑诜?wù)，所以農(nóng)民一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行為常用行，然而，在這些典型的“打工經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)狀下，不能有效搶占這塊“蛋糕”，也就意味著村鎮(zhèn)銀行失去了大部分存款來(lái)源。

（三）競(jìng)爭(zhēng)力缺乏

村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，按照銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)幾乎相同。但是，由于村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有自己的行名行號(hào)，所以不能直接接入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，這就導(dǎo)致匯款等業(yè)務(wù)不能正常辦理，為客戶帶來(lái)極大的不便，從而大大降低了村鎮(zhèn)銀行對(duì)公眾的吸引力。此外，在國(guó)家政策扶持方面，村鎮(zhèn)銀行也處于不利地位。試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社實(shí)行3年減免企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策，營(yíng)業(yè)稅減按3%的稅率征收，之后，優(yōu)惠政策又延長(zhǎng)了3年。相比之下，村鎮(zhèn)銀行則有較大的稅收負(fù)擔(dān)，按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)繳納所得稅和營(yíng)業(yè)稅。除此以外，村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)，資金缺乏時(shí)，只能選擇向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借入資金，這使得村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行成本大大提高。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)大

貸款風(fēng)險(xiǎn)是一種違約風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。在所有的銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來(lái)源，貸款利息收入占其總收入的95%以上，而這些收入基本都來(lái)源于農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)獲得的資金。然而，農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)且受自然災(zāi)害影響大，當(dāng)農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)無(wú)法取得預(yù)期收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)面臨被迫違約產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行要始終堅(jiān)持自身的發(fā)展宗旨，切實(shí)為三農(nóng)服務(wù)；明確自身定位，做農(nóng)民身邊的銀行，把服務(wù)對(duì)象著力放在低收入家庭和貧困農(nóng)戶等弱勢(shì)群體上，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全力支持。在服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要逐步確立自身的金融主導(dǎo)地位，憑借自身在金融產(chǎn)品方面的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大并建立穩(wěn)定的客戶群，在壯大自身力量的同時(shí)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供有力的支持。

（二）加大宣傳力度，拓寬資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，認(rèn)知度不高，針對(duì)這種情況，村鎮(zhèn)銀行可以加大宣傳力度，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮20%的存款利率，推出讓利于存款客戶的優(yōu)惠政策。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要積極地推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在充分考察市場(chǎng)的前提下增設(shè)新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一方面可以達(dá)到很好的宣傳效果，另一方面還能有效地把當(dāng)?shù)氐拈e散資金吸收進(jìn)來(lái)，增加本行的存款量。在營(yíng)銷存款的同時(shí)，我們也要積極地去了解農(nóng)民的金融需求狀況，為其提供相應(yīng)的貸款服務(wù)，貸款客戶派生出來(lái)的存款，要繼續(xù)營(yíng)銷，保存量爭(zhēng)增量，多渠道吸收客戶的資金。除此以外，村鎮(zhèn)銀行要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓每個(gè)到行辦理業(yè)務(wù)的客戶都享受到貴賓式服務(wù)，對(duì)各類客戶免收開戶費(fèi)、管理費(fèi)，做到真正從客戶出發(fā)，為客戶考慮，建立良好的客戶群體，形成存款規(guī)模。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行要做充分的市場(chǎng)調(diào)查，進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分及客戶細(xì)分。在做好傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，有針對(duì)性地為其提供金融產(chǎn)品，來(lái)有效滿足他們的生產(chǎn)、生活需求，在此過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行也要積極去探索客戶的潛在需求，在做已有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，豐富金融產(chǎn)品類型，以此來(lái)提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，農(nóng)村學(xué)齡兒童的入學(xué)率也有所提高，可以為其提供子女助學(xué)貸款；農(nóng)民手里的閑散資金也越來(lái)越多，我們可以為其提供理財(cái)、咨詢等方面的服務(wù)；對(duì)需要資金的家庭，我們也可提供貸款服務(wù)，探索新的貸款模式，引進(jìn)擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無(wú)擔(dān)保貸款模式，解決農(nóng)民對(duì)資金的需求。

（四）健全法制建設(shè)，改善信用環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，不少人因不守誠(chéng)信給他人、集體和社會(huì)帶來(lái)了莫大的損失，為了有效減少損失，我們要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用體系的建設(shè)可以從幾個(gè)方面做起：第一，以縣域?yàn)榻?，建立以家庭為單位的農(nóng)村征信系統(tǒng)，用于采集農(nóng)戶的基本信息，包括家庭基本信息、收入信息以及與銀行的交易信息等，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，減少信息不對(duì)稱造成的交易成本；第二，開展信用評(píng)定工作。根據(jù)農(nóng)戶的信用紀(jì)錄等評(píng)定其信用等級(jí)，信用級(jí)別越高，可享受的優(yōu)惠措施也越多，這樣能有效激勵(lì)客戶提升自身的信用等級(jí)，改善信用環(huán)境；第三，開展多渠道的信用知識(shí)的宣傳教育活動(dòng)，針對(duì)不同的人群特征，采用相應(yīng)的宣傳教育方式，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓大家切實(shí)地認(rèn)識(shí)到守信的重要性和失去信用的慘重代價(jià)，自覺地參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)中來(lái)。

結(jié)論

總體來(lái)看，近幾年來(lái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了一些成績(jī)，并在自身發(fā)展的同時(shí)，給社會(huì)帶來(lái)一定的積極影響，也在某種程度上，確保了農(nóng)村地區(qū)的存款服務(wù)本地區(qū)，并將一定范圍內(nèi)的民間資本、城市資本引入農(nóng)村地區(qū)，增大了縣域資金的供給，提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，方便了越來(lái)越多的農(nóng)村居民，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中仍然存在很多問(wèn)題，諸如，市場(chǎng)定位偏離目標(biāo)、吸儲(chǔ)困難大、競(jìng)爭(zhēng)壓力大、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、盈利壓力大等等。因此，應(yīng)該明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位、加大宣傳力度，拓寬資金來(lái)源、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大競(jìng)爭(zhēng)力、健全法制建設(shè)，改善信用環(huán)境等，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供一個(gè)良好的空間。

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