沈陽工學(xué)院 張莉莉 朱文奇

消費(fèi)能力提升是指綜合運(yùn)用各種手段刺激農(nóng)村居民消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿的提升，影響農(nóng)村居民消費(fèi)能力提升的主要因素有收入水平、物價水平、保障水平、金融支持力度等。提升農(nóng)民消費(fèi)能力的關(guān)鍵是解決流動性約束的限制。而收入水平偏低、金融歧視、社會保障體系不完善等因素都增加了對農(nóng)村居民消費(fèi)的流動性約束，制約了農(nóng)村居民消費(fèi)水平的提高。

1 我國農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

1.1 消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大

一方面，自1999年中國人民銀行頒布《關(guān)于開展消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，各商業(yè)銀行開始積極開展各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，隨著市場競爭的日趨激烈，具有廣闊市場開發(fā)前景的農(nóng)村金融市場得到了各大金融機(jī)構(gòu)的重視，各商業(yè)銀行相繼開始擴(kuò)展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。另一方面，隨著農(nóng)村居民收入水平的提高以及消費(fèi)觀念的不斷改變，此前“無債一身輕”的消費(fèi)觀念逐漸被農(nóng)村居民所拋棄，“超前消費(fèi)”的觀念被更多的農(nóng)村居民所接受。這些都促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)信貸的飛速發(fā)展。截至2012年末，我國農(nóng)村消費(fèi)信貸余額已達(dá)到27421億元，相比1978年的128億元，增加了214倍，而且規(guī)模還在不斷擴(kuò)大

1.2 消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)日趨合理

在農(nóng)村消費(fèi)信貸品種方面，整體呈現(xiàn)了多種消費(fèi)信貸共同發(fā)展的局面，其中，汽車消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、住房貸款等信貸品種發(fā)展迅速，占消費(fèi)信貸比重不斷增加。

從不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度看，消費(fèi)信貸占個人貸款余額的比重持續(xù)增加。以遼寧省農(nóng)村信用社為例，2013年全年消費(fèi)信貸占個人貸款余額百分比達(dá)到75.9%。從中，我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展空間依然很廣闊，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場在未來有待于進(jìn)一步拓展。

2 我國農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問題

2.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸市場缺乏有效的金融支持

目前我國城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸投放水平還存在著巨大的差距，消費(fèi)是收入和儲蓄的函數(shù)，換言之，消費(fèi)信貸水平的高低直接影響著居民的收入水平，城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使城鄉(xiāng)居民可支配收入差距明顯。2014年，城鎮(zhèn)居民可支配收入28844元，農(nóng)村居民可支配收入10489元，相比之下，僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入的30%。較大的收入差距，加之金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)分布不均衡，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場缺乏有效的金融支持使農(nóng)村在消費(fèi)領(lǐng)域嚴(yán)重受限，城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸水平差距明顯。突出表現(xiàn)為農(nóng)村居民消費(fèi)信貸總量嚴(yán)重不足，發(fā)展相對遲緩。

2.2 農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展嚴(yán)重滯后

城市開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，包括商業(yè)銀行、小額貸款公司、信用合作社、金融公司等，這些機(jī)構(gòu)可以有序的參與市場競爭，所以各個金融機(jī)構(gòu)總是想方設(shè)法設(shè)計和開發(fā)優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，因而消費(fèi)信貸成為消費(fèi)者信用消費(fèi)的重要形式。而在農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，提供消費(fèi)信貸的主體是農(nóng)村信用社，并且處于主導(dǎo)地位。這不僅不利于形成公平的市場競爭環(huán)境，而且約束了農(nóng)村居民的選擇空間，從而阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，以及信用社自身信貸機(jī)制約束，導(dǎo)致農(nóng)村信用社消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足廣大農(nóng)村居民的消費(fèi)需求。

2.3 面臨嚴(yán)重的制度障礙

目前我國的擔(dān)保法并沒有完善的關(guān)于消費(fèi)信貸的規(guī)章制度，導(dǎo)致農(nóng)村居民往往無法通過有效的途徑獲得擔(dān)保，由于農(nóng)民無法提供有效的抵押財產(chǎn)，而廣大農(nóng)村地區(qū)又缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)，結(jié)果出現(xiàn)了銀行惜貸和農(nóng)民貸款難的問題。

社會保障制度的欠缺也導(dǎo)致農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸缺乏積極性，雖然國家不斷推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村居民養(yǎng)老保險制度。但這些保障制度在保障范圍、水平、能力方面與農(nóng)村居民的預(yù)期存在著較大的差距。對未來不確定事件(如自然災(zāi)害、重大疾病等)的恐懼嚴(yán)重壓抑了農(nóng)村居民的消費(fèi)欲望。

2.4 缺乏相關(guān)的法律法規(guī)

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營消費(fèi)信貸產(chǎn)品時面臨著許多風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營性風(fēng)險等，而農(nóng)村地區(qū)法制環(huán)境不健全，執(zhí)法環(huán)境惡劣，增加了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的經(jīng)營風(fēng)險。例如，如果借款者無法按規(guī)定償還借款本息，理論上銀行可以按照合同規(guī)定處置抵押財產(chǎn)，但由于法制環(huán)境的缺失，造成無法可依的現(xiàn)象，使得銀行無法維護(hù)合法利益。銀行為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，只能限制其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。我國的農(nóng)村消費(fèi)信貸政策在一定程度上也存在矛盾。一方面鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，另一方面，又出臺了許多限制性的規(guī)定，這些都不利于商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

3 農(nóng)村消費(fèi)信貸對農(nóng)村居民消費(fèi)影響的實證分析

3.1 農(nóng)村居民消費(fèi)信貸作用機(jī)理分析

目前，消費(fèi)信貸在促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)升級中的作用日益得到重視。消費(fèi)信貸有助于農(nóng)村居民通過跨期消費(fèi)選擇來提高消費(fèi)資金的使用效率，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的升級。一方面，如果農(nóng)村居民現(xiàn)期消費(fèi)受到流動性約束，農(nóng)村居民就無法在一個較長時間，甚至在整個生命周期中，合理配置自己的所有消費(fèi)資源。在年輕時期的消費(fèi)資金不足限制了其效用水平的提高，在年老時期又會存在消費(fèi)資金的過剩問題，同時，消費(fèi)支出不足又進(jìn)一步影響了其未來收入的上漲和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。另一方面，如果農(nóng)村居民預(yù)期未來消費(fèi)會出現(xiàn)流動性約束，他們就不敢在現(xiàn)期進(jìn)行消費(fèi)，比如說購建新房、子女教育、自己養(yǎng)老等，由于消費(fèi)信貸不足，就只能依靠自己年輕時節(jié)衣縮食、過度儲蓄，攢夠錢才能辦大事。第三，未來收入和支出的不確定性導(dǎo)致農(nóng)村居民風(fēng)險意識較強(qiáng)，

3.2 農(nóng)村居民消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出實證分析

利用中國1978～2012年的農(nóng)村居民人均消費(fèi)信貸(S)數(shù)據(jù)與農(nóng)民人均消費(fèi)支出(C)數(shù)據(jù)，可以對農(nóng)村居民消費(fèi)信貸與農(nóng)民消費(fèi)能力提升之間的關(guān)系進(jìn)行時間序列分析。

運(yùn)用統(tǒng)計軟件SPSS進(jìn)行回歸分析，可以得到如下結(jié)果：

調(diào)整后R平方達(dá)到95.59%，常數(shù)項的t檢驗值為7.94，p-value為3.73E-09，自變量的t檢驗值為27.17，p-value為3.66E-24，可見，統(tǒng)計檢驗是非常顯著的。從式(1)可以看出，農(nóng)民人均消費(fèi)支出與人均消費(fèi)信貸水平之間的系數(shù)為0.84，說明農(nóng)村居民人均消費(fèi)信貸每增加一元錢，可以使農(nóng)民人均消費(fèi)支出增加超過0.84元。所以，提高農(nóng)村居民人均消費(fèi)信貸對于農(nóng)村居民提升消費(fèi)能力有一定促進(jìn)作用。

4 完善農(nóng)村消費(fèi)信貸對策分析

4.1 豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

由于涉農(nóng)金融存在利潤低、風(fēng)險高的現(xiàn)狀，不少商業(yè)金融機(jī)構(gòu)布局農(nóng)村業(yè)務(wù)時都十分謹(jǐn)慎?？梢哉f，當(dāng)前整個金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)就是農(nóng)村金融。目前，農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸中充當(dāng)主力軍作用。村鎮(zhèn)銀行近幾年發(fā)展也較快。截至2013年末，全國共有987家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，貸款余額3632億元，同比增長55.8%，其中80%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。隨著國務(wù)院辦公廳最新發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，農(nóng)村金融服務(wù)主體有望得到根本的改觀?！兑庖姟分兄赋觯褐袊r(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行這四大金融服務(wù)主體將作為農(nóng)村金融改革的“主力軍”，通過對這些銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的更加明晰定位，以達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的目的。具體說來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將在強(qiáng)化政策性功能定位的同時，加大對水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)；國家開發(fā)銀行將創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的中長期信貸投放；中國農(nóng)業(yè)銀行將加大支農(nóng)貸款比重，并保證在全國所有縣市布點；郵儲銀行將進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的深度和廣度。隨著農(nóng)村金融服務(wù)主體的進(jìn)一步拓展，農(nóng)村居民信貸約束將會在一定程度上得到緩解。

4.2 大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力需要農(nóng)村消費(fèi)信貸的大力支持。目前在農(nóng)村應(yīng)大力推廣以下幾種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一是住房消費(fèi)信貸。中國農(nóng)村居民大約將收入的1/5用于居住消費(fèi)支出。由于住房投資金額較大，對多數(shù)農(nóng)村居民而言，如果沒有農(nóng)村住房消費(fèi)信貸支持，很難早早圓上“新房夢”。特別是隨著農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，新生代農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)購房日益普遍，所以，很有必要專門針對農(nóng)村居民開展有特色的住房消費(fèi)信貸。二是汽車消費(fèi)信貸。隨著公路在農(nóng)村的“三通”和農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度的提高，農(nóng)村居民對小汽車、農(nóng)用車、摩托車等的需求也越來越強(qiáng)烈。特別是近幾年國家惠農(nóng)政策中對于農(nóng)村居民購買農(nóng)機(jī)具的補(bǔ)貼，使農(nóng)村居民購車欲望更加旺盛。但對于農(nóng)村居民而言，不管是購買家用小汽車，還是購買大型農(nóng)用機(jī)械，投資較大，多數(shù)農(nóng)民往往無力購買。因此，各大農(nóng)村金融服務(wù)主體應(yīng)該通過開展汽車消費(fèi)信貸，提升農(nóng)村居民消費(fèi)能力。三是家庭耐用消費(fèi)品信貸。對彩電、冰箱、洗衣機(jī)、空調(diào)等大件家庭耐用消費(fèi)品，農(nóng)村居民有較強(qiáng)購買意愿，但農(nóng)村居民的購買能力有限。“家電下鄉(xiāng)”政策有效地刺激了農(nóng)村居民對這些大件家電的需求，但由于補(bǔ)貼額度有限，很多農(nóng)村居民購買意愿仍然處于壓制狀態(tài)。各大農(nóng)村金融服務(wù)主體可以通過開展家庭耐用消費(fèi)品信貸業(yè)務(wù)，帶動農(nóng)村居民家庭耐用消費(fèi)品支出。四是高等教育消費(fèi)信貸。高校的擴(kuò)招讓農(nóng)村有更多孩子跨進(jìn)大學(xué)的校門，但高校并軌收費(fèi)制度的實行也使很多優(yōu)秀農(nóng)村學(xué)生交不起學(xué)雜費(fèi)，特別是民辦高校每年學(xué)費(fèi)超過萬元，使很多農(nóng)村家庭對高等教育望而卻步。各大農(nóng)村金融服務(wù)主體可以通過開展高等教育消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，化解農(nóng)村居民在高等教育上的流動性約束，人力資本積累的改善也將為農(nóng)村學(xué)生提供更大的發(fā)展空間，使高等教育消費(fèi)信貸形成一種良性循環(huán)。

4.3 加快建立農(nóng)地金融制度

農(nóng)地金融是以農(nóng)村土地作為信用保證(抵押)而獲得的資金融通。在發(fā)達(dá)國家中，普遍實行農(nóng)地金融制度，它對促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、實現(xiàn)農(nóng)村居民增收和消費(fèi)能力提升都起到非常積極的作用。如美國通過成立聯(lián)邦土地銀行發(fā)放農(nóng)地信貸業(yè)務(wù)；德國通過成立土地聯(lián)合合作銀行開展農(nóng)地信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民購買土地、開墾土地等；日本通過成立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫提供農(nóng)林漁業(yè)相關(guān)抵押貸款?？梢姡r(nóng)地金融具有三大特征：一是農(nóng)地金融是有擔(dān)保的金融；二是農(nóng)地金融以抵押權(quán)為基礎(chǔ)；三是農(nóng)地金融具有較強(qiáng)的政策性?；诖耍袊霓r(nóng)地金融制度通過中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改制設(shè)立最為合理。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的中國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，從其設(shè)立之初，國家就將其主要業(yè)務(wù)界定在為“三農(nóng)”服務(wù)上。比如說，國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)完全由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來承擔(dān)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家糧棉購銷儲業(yè)務(wù)的主體，政府財政支農(nóng)資金的撥付完全由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來代理。但是，與其他商業(yè)銀行相比，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)比較單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后的現(xiàn)實，正在限制著中國農(nóng)村發(fā)展銀行的發(fā)展，中國農(nóng)村發(fā)展銀行拓展新業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)進(jìn)行制度創(chuàng)新正當(dāng)時。

[1] 李燕橋等.消費(fèi)信貸影響我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的作用渠道及檢驗[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài),2013(1).

[2] 李彥生.對河北省農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的調(diào)查與思考[J].河北金融,2012(2).