未來(lái)客戶可通過(guò)招商銀行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無(wú)人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行。

銀行擅長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)碰撞在一起，會(huì)有什么結(jié)果？

招商銀行率先在資產(chǎn)端發(fā)力，推出國(guó)內(nèi)首款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品——“閃電貸”。

之所以叫“閃電貸”，是客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。

這是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，為零售客戶推出的一款全新貸款應(yīng)用產(chǎn)品。這也是國(guó)內(nèi)首款有類(lèi)似體驗(yàn)和能力的信貸產(chǎn)品。

三步操作60秒到賬

招商銀行零售信貸部人士表示，“閃電貸”是招行利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融融合后給出的完整應(yīng)對(duì)方案。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，事實(shí)上近幾年來(lái)各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司和P2P平臺(tái)網(wǎng)上貸款產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行基于PC端的零售信貸產(chǎn)品形成了強(qiáng)勁的沖擊。而究其原因，一是技術(shù)進(jìn)步令商業(yè)銀行傳統(tǒng)上具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的大數(shù)據(jù)分析能力在各個(gè)行業(yè)更為普及，拉低了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挑戰(zhàn)銀行零售金融的基本門(mén)檻；二則是傳統(tǒng)的PC端零售信貸產(chǎn)品在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代正逐漸顯得力不從心，無(wú)法準(zhǔn)確抓住客戶的真正“痛點(diǎn)”。

“客戶的痛點(diǎn)是什么？在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代還是便捷，只不過(guò)轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)端上。而有了大數(shù)據(jù)的支持，我們可以讓客戶省去繁瑣的資料提交環(huán)節(jié)，通過(guò)后臺(tái)運(yùn)算直接為其推送一個(gè)授信額度。另外移動(dòng)互聯(lián)和通訊技術(shù)的進(jìn)步，則能夠保證客戶只要在手機(jī)客戶端提出申請(qǐng)，我們就能夠在60秒完成所有的后臺(tái)審核并發(fā)放貸款?！闭猩蹄y行零售信貸部人士表示。

據(jù)介紹，“閃電貸”產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)運(yùn)算能力，不僅能夠準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還能夠根據(jù)客戶各類(lèi)交易和行為數(shù)據(jù)的變化按月動(dòng)態(tài)調(diào)整可貸額度。

而既然號(hào)稱“閃電貸”，授信審批速度顯然將成為客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵。招行人士向記者演示的授信過(guò)程顯示，貸款申請(qǐng)確實(shí)能夠快速獲批。招行人士還表示，未來(lái)客戶可通過(guò)招商銀行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無(wú)人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行。

千萬(wàn)級(jí)客戶普惠應(yīng)用

記者注意到，目前招行手機(jī)銀行下載客戶已經(jīng)超過(guò)1500萬(wàn)，月活躍登錄客戶超過(guò)1100萬(wàn)，市場(chǎng)占有率同業(yè)排名第三。正是因?yàn)橛羞@樣級(jí)別的移動(dòng)端客戶群體積累，招商銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的轉(zhuǎn)型和布局才能夠再度領(lǐng)先。

近日，招行發(fā)布移動(dòng)金融戰(zhàn)略產(chǎn)品“一閃通”。在“一閃通”發(fā)布會(huì)上，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍提出了“手機(jī)+金融”模式，指出銀行已經(jīng)步入了“無(wú)卡化時(shí)代”。劉建軍表示，不論是查詢、轉(zhuǎn)賬、支付，還是貸款，招商銀行零售業(yè)務(wù)未來(lái)都將全部布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，直面市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

“其實(shí)以銀行的數(shù)據(jù)積累和運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，如果思維和運(yùn)營(yíng)模式能夠轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融很難與之競(jìng)爭(zhēng)。”一位資深銀行業(yè)觀察人士對(duì)記者表示。

該人士稱，“大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)就是，只有實(shí)實(shí)在在經(jīng)歷過(guò)損失，模型在此基礎(chǔ)上分析那些客戶特征是風(fēng)險(xiǎn)特征?，F(xiàn)在市場(chǎng)上唯一具備這種能力的機(jī)構(gòu)就是銀行，就算是成立時(shí)間比較短的股份制銀行也有20年以上的數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷數(shù)個(gè)經(jīng)濟(jì)周期?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不乏有很深厚的用戶數(shù)據(jù)積累，但損失數(shù)據(jù)的積累最多也就只有幾年時(shí)間?！痹撊耸繉?duì)記者很坦率地表示。

趙曉君表示，招行在零售信貸數(shù)據(jù)上的積累將確保“閃電貸”產(chǎn)品的運(yùn)行穩(wěn)定。“后臺(tái)運(yùn)算都是現(xiàn)成的，現(xiàn)在‘閃電貸主要針對(duì)的是已經(jīng)開(kāi)卡的存量客戶。如果未來(lái)監(jiān)管在開(kāi)卡環(huán)節(jié)允許遠(yuǎn)程操作，我們也能夠?yàn)樵隽靠蛻籼峁?zhǔn)確的授信，招行現(xiàn)有的零售信貸已經(jīng)在這方面有了充分的經(jīng)驗(yàn)積累?！壁w曉君對(duì)記者稱。

而據(jù)記者了解，自“閃電貸”試運(yùn)行以來(lái)，招行“收付易”小微企業(yè)客戶和部分地區(qū)的代發(fā)工資客戶已經(jīng)率先體驗(yàn)了“閃電貸”帶來(lái)的便捷體驗(yàn)。招行人士表示，“閃電貸”面向更廣泛客戶的貸款申請(qǐng)也將很快放開(kāi)。（本刊記者）