●中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司 肖 莉

高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展探析

●中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司 肖 莉

本文通過對(duì)我國(guó)高速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的困難和問題，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提出了建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)探索

引言

我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展低迷。2006年浙江省探索開展地方財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，點(diǎn)燃了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的星星之火。2007年中央財(cái)政對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)等開展補(bǔ)貼。自此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，歷經(jīng)七年，我國(guó)已成為全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展。一是保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)僅為8.5億元；2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦當(dāng)年即達(dá)53億元；2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模突破百億，保費(fèi)111億元；至2013年達(dá)到307億元。自2007年以來，七年平均增速超過66%，保費(fèi)規(guī)模處于快速增長(zhǎng)期。二是開辦險(xiǎn)種迅速擴(kuò)大。種植業(yè)保險(xiǎn)包括小麥、玉米、水稻等大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)；花生、大豆等油料作物保險(xiǎn)；葡萄、柑橘、甘蔗等特色經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包含能繁母豬、育肥豬、奶牛、肉牛、牦牛、藏系羊等多個(gè)品種。近年來更是發(fā)展了天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，險(xiǎn)種的增多為農(nóng)戶提供了更多的選擇空間。三是責(zé)任范圍逐步擴(kuò)大。從單一責(zé)任到綜合責(zé)任，從主要承保自然災(zāi)害、意外事故擴(kuò)大到病蟲害，從常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事故逐步擴(kuò)大到承保旱災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從主要針對(duì)標(biāo)的物直接物質(zhì)損失逐步擴(kuò)展到對(duì)價(jià)格波動(dòng)的保障，險(xiǎn)種保障范圍不斷擴(kuò)大。

（二）財(cái)政補(bǔ)貼力度不斷加大。2013年財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例超過90%，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要來源。中央財(cái)政補(bǔ)貼力度不斷加大，從2007年的6種增加到2013年15種；補(bǔ)貼比例逐步提高，以種植險(xiǎn)為例，補(bǔ)貼比例由2007年的25%提高至35%-40%；補(bǔ)貼區(qū)域也基本擴(kuò)大到全國(guó)范圍。目前更提出了特色作物以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式，鼓勵(lì)各地開展地方特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用凸顯。2013年底全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障 9006億元。2009年東北旱災(zāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為5200萬畝受災(zāi)作物支付賠款19.5億元，占東北地區(qū)受災(zāi)農(nóng)作物面積的30%。在2010年全國(guó)重大洪澇災(zāi)害中，對(duì)受災(zāi)的1900萬畝農(nóng)田賠付20.3億元。無論是日常的災(zāi)害處理還是應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效發(fā)揮了災(zāi)后賠付、支持恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)及指數(shù)保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的試點(diǎn)和推廣更增強(qiáng)了農(nóng)戶擴(kuò)大養(yǎng)殖、種植規(guī)模的信心，有力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)制度逐步健全。2012

年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布在中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上具有里程碑作用，是我國(guó)第一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，首次以法律形式明確了：“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，并明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行原則——政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的簽訂進(jìn)行了規(guī)范。法規(guī)制度的不斷健全為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特性及服務(wù)對(duì)象的分散性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)逐步暴露出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增大、產(chǎn)品需要優(yōu)化及綜合效能未充分發(fā)揮等方面的諸多問題。

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。從歷史統(tǒng)計(jì)來看，1987-2010年中國(guó)農(nóng)作物平均受災(zāi)率為30.19%，平均成災(zāi)率15.61%，平均絕收率3.29%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)性的顯現(xiàn)逐步走高，尤其是近年來災(zāi)害天氣頻發(fā)，一次災(zāi)害的賠付金額持續(xù)走高。2013年財(cái)政部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，允許保險(xiǎn)公司計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備，逐年滾存；2014年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體成立，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在巨災(zāi)保險(xiǎn)上有所嘗試和突破，但巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展整體滯后。

（二）保障程度不高。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦險(xiǎn)種、投保面不斷擴(kuò)大，但基本是“低保障、廣覆蓋”，保險(xiǎn)金額普遍不高。隨著物化成本的不斷加大，單個(gè)標(biāo)的的價(jià)值在逐步提升，目前政策性農(nóng)險(xiǎn)因受資金補(bǔ)貼額度、農(nóng)戶繳費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控等因素影響，保險(xiǎn)金額較低。有的地區(qū)自2007年試點(diǎn)工作開展以來，保險(xiǎn)金額基本沒有變化，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)戶的實(shí)際投入，保障效果未能充分顯現(xiàn)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要依賴于政策性農(nóng)險(xiǎn)，各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也主要盯著財(cái)政支持型業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后。政策性業(yè)務(wù)開辦險(xiǎn)種調(diào)研時(shí)間周期長(zhǎng)、補(bǔ)貼額度及范圍受當(dāng)?shù)刎?cái)政資金補(bǔ)貼能力的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中還有大量的風(fēng)險(xiǎn)沒有合適的險(xiǎn)種予以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性沒能有效發(fā)揮，還有很大的創(chuàng)新發(fā)展空間。

（四）綜合效能未能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，在發(fā)揮災(zāi)后補(bǔ)償、擴(kuò)大生產(chǎn)方面的作用不言而喻，而關(guān)于如何通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化農(nóng)村金融體系、助推農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探索尚處于起步階段。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)為抓手，提高農(nóng)村災(zāi)害預(yù)防，保險(xiǎn)賠付與無害化處理相結(jié)合，推動(dòng)病死畜禽無害化處理多渠道監(jiān)督，以及一攬子綜合保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)等工作，都有很長(zhǎng)的路要走。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合效能未能充分發(fā)揮。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展探索

2014年8月13日國(guó)務(wù)院正式發(fā)布 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱 “新國(guó)十條”），進(jìn)一步明確：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度?！毙聡?guó)十條的頒布為堅(jiān)定信心進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的政策依據(jù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將在穩(wěn)步增長(zhǎng)的前提下開創(chuàng)多元化的發(fā)展局面。

（一）法規(guī)完善及合規(guī)性的提高。一是進(jìn)一步完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。例如條例中規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并可約定費(fèi)用支付。”但在操作中保險(xiǎn)公司面臨基層涉農(nóng)人員營(yíng)銷資格缺失、合同簽訂的規(guī)范性及實(shí)際支付困難等問題，需要有完善的實(shí)施規(guī)范。二是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及大量農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。農(nóng)村以戶為單位的基礎(chǔ)信息分散在多個(gè)部門，要確保承保數(shù)量、地址準(zhǔn)確、賠款支付到戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要做更為細(xì)致的工作以便政策落實(shí)；同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)公司、政府職能部門、農(nóng)戶等多個(gè)方面，在開展過程中需要對(duì)三方行為進(jìn)行規(guī)范和約束，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步建立。國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制，以及鼓勵(lì)地方人民政府建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制，需要由保險(xiǎn)條例規(guī)定變?yōu)橹鸩铰涞?。巨?zāi)保險(xiǎn)制度有多種模式，探索建立財(cái)政支持的中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金和地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金兩個(gè)層級(jí)的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在現(xiàn)階段更具有可操作性。在設(shè)立上，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要來源于財(cái)政的固定投入、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保利潤(rùn)的一定比例以及保險(xiǎn)基金的投資收益。在保險(xiǎn)基金的啟用上，需要根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H制定分險(xiǎn)種的賠付率基準(zhǔn)線，作為基金使用的起點(diǎn)線，并根據(jù)賠付率制定累進(jìn)的基金啟用比例，實(shí)行“災(zāi)害大、平衡大，積累多、受益多”的原則，通過基金合理平衡賠付曲線，保障經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新。首先，提高保障額度。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)貼近農(nóng)戶實(shí)際，保險(xiǎn)金額應(yīng)逐步包括全部物化成本。其次，指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)遵循可持續(xù)發(fā)展原則，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。農(nóng)村合作社和龍頭企業(yè)對(duì)價(jià)格保障的需求強(qiáng)烈，但價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在全球尚處于探索階段。目前國(guó)內(nèi)局部區(qū)域開辦的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)無論在規(guī)模上還是在保障程度上都還需要優(yōu)化，需要在收費(fèi)、風(fēng)控及保障程度三個(gè)方面合理平衡，遵循可持續(xù)原則進(jìn)行開發(fā)推廣。再次，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新與政策性農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新同步，在農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求逐步提高的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮好對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充、完善作用，在政策性業(yè)務(wù)沒有觸及的領(lǐng)域發(fā)揮自己的作用。尤其是對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社及龍頭企業(yè)，因其投入大，政策性農(nóng)險(xiǎn)保成本的原則無法滿足其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，需要建立在政策性農(nóng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制，真正為其發(fā)展解決后顧之憂。

（四）保險(xiǎn)服務(wù)的全面升級(jí)。一是農(nóng)業(yè)相對(duì)分散的特性推高了農(nóng)業(yè)的服務(wù)成本。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中，大面積災(zāi)害發(fā)生時(shí)更多依靠人海戰(zhàn)術(shù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府職能部門、村鎮(zhèn)相關(guān)人員組成聯(lián)合定損小組，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成大面積災(zāi)害的勘查工作，種植險(xiǎn)還需要二次測(cè)產(chǎn)，成本高、效率低。應(yīng)在更大范圍內(nèi)使用無人機(jī)遙感技術(shù)，增強(qiáng)高科技技術(shù)的應(yīng)用，并應(yīng)下大力氣建立承保區(qū)域衛(wèi)星遙感技術(shù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為快速理賠提供技術(shù)保障，也為合規(guī)經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。二是應(yīng)逐步建立和完善分區(qū)域、分險(xiǎn)種的災(zāi)害定損手冊(cè)。簡(jiǎn)化測(cè)定標(biāo)準(zhǔn)，讓定損人員及農(nóng)戶更容易掌握，提高定損效率，也讓農(nóng)戶放心。三是國(guó)家應(yīng)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村基層服務(wù)體系建設(shè)。鼓勵(lì)地方政府對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)選點(diǎn)及稅收方面給予支持和優(yōu)惠；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立真正的農(nóng)村服務(wù)隊(duì)伍，推動(dòng)協(xié)保員、協(xié)賠員隊(duì)伍建立；保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)制定協(xié)保員、協(xié)賠員監(jiān)管規(guī)范。在合規(guī)的前提下推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將工作由鎮(zhèn)推到村，由村落到戶，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)在服務(wù)農(nóng)村建設(shè)中的作用。

（五）農(nóng)險(xiǎn)綜合效能的充分發(fā)揮。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融模式。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為依托，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸政策的融合，在政府、銀行、保險(xiǎn)三家共同參與下將農(nóng)險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、貸款三條并行，逐步優(yōu)化農(nóng)村市場(chǎng)共同擔(dān)保形式下的信貸模式，讓家庭農(nóng)場(chǎng)等大型種植戶、養(yǎng)殖戶輕裝上陣，擴(kuò)大融資規(guī)模。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)。以整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條為服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)，在生產(chǎn)、加工、存儲(chǔ)、銷售各環(huán)節(jié)通過一攬子保險(xiǎn)提供無縫式保障，通過龍頭企業(yè)帶動(dòng)合作社及相關(guān)農(nóng)戶共同發(fā)展，探索對(duì)重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)，將財(cái)政補(bǔ)貼范疇擴(kuò)大至一攬子保險(xiǎn)。三是在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條中，農(nóng)業(yè)部門對(duì)后端損失的控制缺乏有效的數(shù)據(jù)管控手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的加入將對(duì)損失端進(jìn)行直接掌握，保險(xiǎn)應(yīng)更多發(fā)揮災(zāi)害預(yù)防和管控作用。以養(yǎng)殖險(xiǎn)為例，在保險(xiǎn)條款中增加病死畜禽無害化處理作為理賠要件，實(shí)現(xiàn)畜牧防疫與保險(xiǎn)公司的聯(lián)動(dòng)，從源頭上控制病死畜禽流入市場(chǎng)，能真正協(xié)助畜牧部門做好疫情控制，防止疫情蔓延；及時(shí)將出險(xiǎn)異常的情況通知畜牧部門，防患于未然，充分發(fā)揮保險(xiǎn)災(zāi)害預(yù)防作用，保障安全生產(chǎn)?！?/p>

王銀成.2013.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究[M].北京：中國(guó)金融出版社。