中國郵政儲蓄銀行河南省分行 馬紅寧

普惠金融體系是指全方位為社會所有階層和人民群體提供有效服務(wù)的金融體系，它強調(diào)了將平等機會提供給一切有金融服務(wù)需求的人民群體，特別是針對中低收入群體貧困群體提供金融服務(wù)，普惠金融所追求的目標(biāo)是要實現(xiàn)零散小額信貸產(chǎn)品和微型金融機構(gòu)的整合，將其納入國家金融體系發(fā)展戰(zhàn)略中，使最終構(gòu)建的金融體系具有多層次、多元化、包容性的特征。

一、構(gòu)建普惠金融系統(tǒng)的意義和現(xiàn)狀

構(gòu)建普惠金融體系具有非常深遠的意義，不僅推動了社會經(jīng)濟和諧穩(wěn)步發(fā)展，而且創(chuàng)造了新的就業(yè)機會、縮小了人民群體收入分配的差距，有效減少了貧困人口數(shù)量，體現(xiàn)了社會的公平性。目前我國加快了構(gòu)建普惠金融的實踐工作，近年來，隨著商業(yè)銀行逐漸介入普惠金融體系并接觸到核心理念，促使微型金融機構(gòu)融合到主流金融體系中，通過消除二者的界限來構(gòu)建具有多元化、包容性的金融體系。在新建立的金融體系中，能為社會階層提供微型金融服務(wù)的主體不僅僅限于合作性金融機構(gòu)、政策性銀行、小額商業(yè)性貸款機構(gòu)等傳統(tǒng)小額信貸機構(gòu)，而且還必須有主流金融機構(gòu)的介入，如國有商業(yè)銀行體系中的中國建設(shè)銀行、中國工商銀行，股份制商業(yè)銀行體系中的中信銀行、招商銀行等等。

二、商業(yè)銀行對構(gòu)建普惠金融體系的影響

當(dāng)前，構(gòu)建普惠金融體系的重點是要使建立的普惠金融體系具有多樣化、多層次的特征，而商業(yè)銀行由于經(jīng)過了長時間的發(fā)展，經(jīng)營狀況相對于小額貸款機構(gòu)和微型金融機構(gòu)更加穩(wěn)定，分支較多，有健全的內(nèi)部監(jiān)管機制并受到政府的嚴格控制，因此，商業(yè)銀行在構(gòu)建普惠金融體系中比小額信貸機構(gòu)和其他小型金融機構(gòu)更具有得天獨厚的優(yōu)勢，無論是直接參與普惠金融服務(wù)還是間接參與，對構(gòu)建普惠金融體系都起到了積極作用。

(一)商業(yè)銀行可確保小額信貸機構(gòu)資金鏈充足

在普惠金融體系中小額信貸依舊是核心業(yè)務(wù)，但無論是小額信貸機構(gòu)還是微型金融機構(gòu)，在發(fā)展中普遍面臨的一個問題就是缺乏可持續(xù)資金來源，尤其是近年來小額信貸公司和微型金融機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r更凸顯出了資金不足的尷尬問題。而商業(yè)銀行在擁有雄厚資金實力的同時能憑借其良好的品牌形象和信譽保證源源不斷的吸收公民存款，這是與小額信貸機構(gòu)最大的區(qū)別，因此，促進商業(yè)銀行融入到普惠金融體系中是突破小額信貸機構(gòu)發(fā)展瓶頸的有效途徑。

(二)商業(yè)銀行的品牌形象有利于提升金融影響力

在商業(yè)銀行長期發(fā)展的過程中，充分積累了公眾認知度和品牌形象感，贏得了社會上的普遍信任感，這一特點是傳統(tǒng)小額信貸機構(gòu)無法比擬的。商業(yè)銀行介入普惠金融體系有利于塑造普惠金融的品牌形象，幫助普惠金融業(yè)務(wù)拓寬渠道，從一定程度上消除客戶的心理戒備，從而幫助微型金融機構(gòu)吸納更多的公眾存款，使盈利機會大大增加，同時也給投資者帶來了信心，將更多的資金帶入到普惠金融領(lǐng)域中。

(三)商業(yè)銀行可為構(gòu)建普惠金融體系提供齊全的基礎(chǔ)設(shè)施

由于商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)齊全，特別是擁有發(fā)達的電子渠道和支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，例如ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等等。在商業(yè)銀行介入普惠金融體系后能促進微型金融機構(gòu)與主流金融體系的融合，并能擴展金融服務(wù)的輻射面積。商業(yè)銀行能通過共享的方式將經(jīng)營普惠金融業(yè)務(wù)的微型金融機構(gòu)接入銀行網(wǎng)絡(luò)，有效解決微型金融機構(gòu)由于電子渠道和基礎(chǔ)設(shè)施不足而導(dǎo)致的匯兌結(jié)算問題。此外，商業(yè)銀行擁有先進的技術(shù)和完善的服務(wù)，能從一定程度上減少開展金融服務(wù)的成本，增大金融業(yè)務(wù)服務(wù)面積，能很好的滿足農(nóng)村偏遠地區(qū)客戶的金融需求。

(四)商業(yè)銀行可為社會階層提供完善的產(chǎn)品和金融服務(wù)

普惠金融業(yè)務(wù)不僅僅限于為客戶提供小額信貸服務(wù)，還包括儲蓄、退休金、保險、等一系列金融業(yè)務(wù)，目前小額信貸機構(gòu)難以涉及全面，而商業(yè)銀行擁有種類齊全的產(chǎn)品和服務(wù)，能為社會階層提供完善的產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，在其介入普惠金融領(lǐng)域后還能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)空間，促進普惠金融服務(wù)的完善，豐富服務(wù)品種，有效發(fā)揮普惠金融方便客戶、造福人民的職能。

三、商業(yè)銀行在構(gòu)建普惠金融體系中的作用和運作模式

(一)大型商業(yè)銀行

我國大型商業(yè)銀行目前處于金融體系核心地位，在國有經(jīng)濟體系中起著支撐性的作用，業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)覆蓋面廣，例如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行，根據(jù)我國國情來看，在很長一段時期內(nèi)大型商業(yè)銀行都將繼續(xù)保持這種特殊的優(yōu)勢地位，但從市場配置的角度分析，大型商業(yè)銀行直接從事普惠金融業(yè)務(wù)所獲得的利益并不明顯，結(jié)合實際情況而言，現(xiàn)階段最為理性的措施是以間接介入的方式，結(jié)合資金、電子渠道等方面的優(yōu)勢幫助微型金融機構(gòu)和地區(qū)性信貸公司發(fā)展業(yè)務(wù)，或積極建設(shè)偏遠地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，改善基層地區(qū)滯后的金融環(huán)境，從而有效避免在一手信息、經(jīng)營成本、人員專長等具體方面處于劣勢。

在具體運作模式上，大型商業(yè)銀行在間接介入普惠金融業(yè)務(wù)的同時可以選擇與商業(yè)性或非商業(yè)性的小額信貸公司和微型金融機構(gòu)合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，主要措施是大型商業(yè)銀行與微型金融機構(gòu)間達成合作協(xié)議，由商業(yè)銀行提供資金支持，利用微型金融機構(gòu)專業(yè)的貸款營銷技術(shù)，達到接近客戶、收集信息、擴大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的目標(biāo)。需要注意的是，商業(yè)銀行在為小額信貸公司或微型金融機構(gòu)提供資金和批發(fā)貸款時要選擇運營狀況良好的公司或機構(gòu)，同時對其業(yè)務(wù)狀況進行有效監(jiān)管，但涉及到小額信貸公司的經(jīng)營與決策商業(yè)銀行則不參與，由小額信貸公司自主經(jīng)營，獨立完成貸前資料審查、資金風(fēng)險分析、貸后客戶管理等工作，將大型商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和小額信貸公司貸款營銷優(yōu)勢進行科學(xué)整合，提高了資金的使用質(zhì)量，同時解決了小額信貸公司資金不足的問題。

(二)中小型商業(yè)銀行

與大型商業(yè)銀行不同，中小型商業(yè)銀行面臨著諸多不利局面，包括發(fā)展空間受限、市場開拓難度加大、銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度欠缺、競爭日益激烈等狀況。但從金融角度分析，這些問題是結(jié)構(gòu)性的問題，并不能代表金融市場整體，一方面是由于大企業(yè)信貸資源過剩，另一方面是難以滿足中小企業(yè)和低收入群體的金融需求，因此市場空缺大，中小型商業(yè)銀行應(yīng)抓住普惠金融體系的發(fā)展機遇，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以直接介入的方式開展普惠金融業(yè)務(wù)。

在運作模式上，中小型商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部建立相對獨立的部門或業(yè)務(wù)單元專門開展普惠金融業(yè)務(wù)，銀行對內(nèi)部業(yè)務(wù)單元進行統(tǒng)一管理，這樣不僅能充分利用中小型商業(yè)銀行的現(xiàn)有資源，而且能節(jié)約成本、提高運作效率，例如可利用中小型銀行的知名度和良好的品牌形象迅速打開市場、占領(lǐng)市場。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行擁有更多的自主權(quán)和靈活性，銀行內(nèi)部小額信貸部門更容易與銀行主流文化相融合，成功幾率大大增加。具體運營方式可參照哈爾濱銀行的成功實例：從總行到支行逐步逐級的建立小額信貸部門，在總行成立負責(zé)城市市場和農(nóng)村市場的小企業(yè)金融部門和農(nóng)村金融部門，擴大銀行服務(wù)的輻射面積；在分行成立金融服務(wù)中心；在支行成立金融服務(wù)團隊，由總行對下級分行支行進行業(yè)務(wù)監(jiān)管。在開發(fā)信貸產(chǎn)品方面，哈爾濱銀行為小企業(yè)和農(nóng)民設(shè)計了十余種信貸產(chǎn)品，如小企業(yè)循環(huán)貸款、政府采購供應(yīng)商貸款、個人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)機器具貸款等等，真正做到了滿足農(nóng)民和小企業(yè)主的金融服務(wù)需要，創(chuàng)造了新的盈利模式。事實證明，中小型商業(yè)銀行開拓基層市場的關(guān)鍵是構(gòu)建專門的業(yè)務(wù)團隊和服務(wù)中心，提升金融人員的專業(yè)素質(zhì)，結(jié)合實際不斷開發(fā)出具有適應(yīng)性的產(chǎn)品，確保能滿足客戶的即時需要。

四、結(jié)束語

在實踐過程中，大型商業(yè)銀行與小型商業(yè)銀行參與普惠金融的作用和運作模式并不是絕對的，例如大型商業(yè)銀行也可以針對城市小企業(yè)提供小額信貸服務(wù)，因此，在構(gòu)建普惠金融體系時要充分結(jié)合實際金融市場環(huán)境和企業(yè)以及社會群里的需求，通過提升銀行金融服務(wù)的涵蓋面積和專業(yè)化水平，切實建立起多層次、多元化的普惠金融體系，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)空間，更好的造福于社會各個階層。

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