人保財(cái)險(xiǎn)巴州分公司 花錦昌

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)需求及市場(chǎng)前景

人保財(cái)險(xiǎn)巴州分公司 花錦昌

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，國(guó)家支持和鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)的建立，但是由于民營(yíng)企業(yè)資金少，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)虧損嚴(yán)重而倒閉，所以越來(lái)越多的民營(yíng)企業(yè)開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)，為企業(yè)發(fā)展購(gòu)買(mǎi)一份保障。本文詳細(xì)介紹了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，同時(shí)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)提出了幾點(diǎn)建議，確保我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)企業(yè) 市場(chǎng)前景

1 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)廣大民營(yíng)企業(yè)的購(gòu)買(mǎi)和支持，但是保險(xiǎn)企業(yè)在關(guān)鍵時(shí)刻確實(shí)給予了民營(yíng)企業(yè)實(shí)質(zhì)性的幫助。接下來(lái)就以四川省新津縣為例分析當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)在1995年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)際情況。1995年新津縣民營(yíng)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的有64家，保險(xiǎn)公司共收入36萬(wàn)元，承保個(gè)體私營(yíng)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸工具21000輛，保險(xiǎn)公司承保費(fèi)收入416萬(wàn)元，占63%；承保產(chǎn)品質(zhì)量信譽(yù)險(xiǎn)4家，占承?？倲?shù)的80%。但是新津縣當(dāng)年發(fā)生運(yùn)輸事件為879件，其中民營(yíng)企業(yè)占總數(shù)的81%，合計(jì)705件，保險(xiǎn)公司支付賠款總數(shù)為275萬(wàn)元，占承?？偨痤~的70%左右。而且新津縣當(dāng)年發(fā)生洪災(zāi)，很多民營(yíng)企業(yè)都遭受到巨大的損失，但是保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行了賠償，使得民營(yíng)企業(yè)可以有周轉(zhuǎn)資金，重新恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，所以保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

2 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)參加保險(xiǎn)的態(tài)度

四川省新津縣保險(xiǎn)公司對(duì)全縣內(nèi)的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示民營(yíng)企業(yè)對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的態(tài)度主要有以下三種。

2.1 保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)、保險(xiǎn)需求較旺

對(duì)于一些大中型民營(yíng)企業(yè)，企業(yè)管理者對(duì)于保險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，企業(yè)內(nèi)部的所有機(jī)動(dòng)車(chē)輛都參加了保險(xiǎn)，也給企業(yè)員工繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，有些企業(yè)還為企業(yè)信譽(yù)參加了保險(xiǎn)，這主要是由于這些企業(yè)較大，企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁意識(shí)強(qiáng)烈，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方面也十分積極。

2.2 有保險(xiǎn)意識(shí)，但逆選擇較強(qiáng)

還有一些中小民營(yíng)企業(yè)有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，可是總是喜歡抓住保險(xiǎn)的漏洞，一是為了應(yīng)付政府要求，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)投保不足；二是只選擇企業(yè)內(nèi)部危險(xiǎn)崗位購(gòu)買(mǎi)特種崗位保險(xiǎn)；三是存在僥幸心理，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)第一年沒(méi)有出現(xiàn)任何事故，第二年就不會(huì)續(xù)保，根本沒(méi)有起到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的作用。

2.3 保險(xiǎn)意識(shí)差，僥幸心理重

一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)由于文化水平較低，缺乏正規(guī)的管理意識(shí)，沒(méi)有正確的投保意識(shí)，而且認(rèn)為生產(chǎn)規(guī)模較小，員工流動(dòng)性大，這樣就不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

3 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容是，不僅要大力推進(jìn)國(guó)有大、中型企業(yè)在現(xiàn)代化企業(yè)制度方面的改造，還要積極引導(dǎo)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括以資產(chǎn)出售、租賃承包等方式將部分國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)為民營(yíng)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)計(jì)民生中的地位，隨著其工商稅收財(cái)政收入和產(chǎn)值占有比例的升高而升高。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也代表了規(guī)模效益和新市場(chǎng)潛力的發(fā)展方向。

成都企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的0.6%就是該縣企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入。而全國(guó)該險(xiǎn)的1%才是成都市的?，F(xiàn)在沒(méi)有入保企財(cái)險(xiǎn)的民營(yíng)企業(yè)占40%，相當(dāng)于10萬(wàn)元的存量潛力。如此推算下去，成都的存量潛力有2800萬(wàn)元，而全國(guó)就有28億元。在“九五”期間，如果民營(yíng)企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)按每年增長(zhǎng)20%的速度來(lái)說(shuō)，新津縣的收入可增加60萬(wàn)元，成都市會(huì)增加1.2億元，全國(guó)增加120億元。由盜竊和附加機(jī)損等組成的附加險(xiǎn)種，通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整，每年按5%的速度增長(zhǎng)，新津縣在“九五”期間增加的保費(fèi)達(dá)19萬(wàn)元，成都增加的達(dá)2800萬(wàn)元，全國(guó)則為28億元。把這三項(xiàng)進(jìn)行合計(jì)發(fā)現(xiàn)，在“九五”期間新津縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的企財(cái)險(xiǎn)達(dá)到90萬(wàn)元，成都會(huì)達(dá)到1.8億元，全國(guó)則是180億元。如果把產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)和具有低投保率的個(gè)體工商戶(hù)也算進(jìn)來(lái)，會(huì)有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，即巨大的增量和存量潛力就藏在這些產(chǎn)險(xiǎn)中。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求具有很廣闊的前景。在國(guó)外，由短期人險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)組成的損失保險(xiǎn)，超過(guò)其最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)就是人壽保險(xiǎn)，同時(shí)，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)在我國(guó)也最具潛力。人身保險(xiǎn)占現(xiàn)在全國(guó)保險(xiǎn)總收入的不到30%，嚴(yán)格意義上的壽險(xiǎn)，所占的比例更小。所以在我國(guó)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的保障程度比較低，所以對(duì)比國(guó)有企業(yè)，在民營(yíng)企業(yè)的員工里推廣壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更有意義。我國(guó)有超過(guò)3億的就業(yè)人數(shù)從事第二或第三產(chǎn)業(yè)，在民營(yíng)企業(yè)工作的超過(guò)1/3，也就是1億多人，在未來(lái)吸納新增就業(yè)人數(shù)的重要渠道之一就是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，每年進(jìn)入

民營(yíng)企業(yè)工作的有大量的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力以及城鎮(zhèn)新增就業(yè)人口。可以說(shuō)在將來(lái)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就業(yè)比重很快就會(huì)超過(guò)公有經(jīng)濟(jì)。所以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)發(fā)展方向是開(kāi)辟壽險(xiǎn)市場(chǎng)?，F(xiàn)在在民營(yíng)企業(yè)中工作的人，幾乎沒(méi)有壽險(xiǎn)支出，所以壽險(xiǎn)需求及市場(chǎng)前景很廣闊。

目前，我國(guó)不僅社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較落后，還有社會(huì)保障體制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也不完善。對(duì)比民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和公有制經(jīng)濟(jì)會(huì)發(fā)現(xiàn)，在社會(huì)保障程度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更落后。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)害怕的事項(xiàng)可以分為四種：災(zāi)害事故、醫(yī)療費(fèi)用、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和老無(wú)所養(yǎng)。綜合來(lái)說(shuō)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)既有廣闊的發(fā)展前景，在現(xiàn)實(shí)中又有保險(xiǎn)需求。

4 保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采取的對(duì)策

保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制至關(guān)重要，無(wú)論是從方法論還是認(rèn)識(shí)論上，保險(xiǎn)企業(yè)都要?jiǎng)?chuàng)建與民營(yíng)企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。

4.1 轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)市場(chǎng)

在我國(guó)傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展占據(jù)主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，但是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制形成后，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到我國(guó)政府的大力支持和重視，導(dǎo)致民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公有制經(jīng)濟(jì)，同時(shí)為了適應(yīng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的需求，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)市場(chǎng)主體也是必然趨勢(shì)。這時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)的出現(xiàn)也是推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障的一個(gè)重要組成部分，如果民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者還是無(wú)法轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，那么這時(shí)就必須要重新審視社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需求，那樣企業(yè)只會(huì)被市場(chǎng)所拋棄。民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要轉(zhuǎn)變觀念，“四破四立”，改變重公有制、輕私有制的傳統(tǒng)觀念，樹(shù)立公有制、私有制共同發(fā)展的新觀念；改變重視大企業(yè)、輕視小企業(yè)的傳統(tǒng)觀念，樹(shù)立扶持小企業(yè)、發(fā)展大企業(yè)的新觀念；在公有制企業(yè)中進(jìn)行改革，吸取私有制企業(yè)中的管理經(jīng)驗(yàn)，采用新型營(yíng)銷(xiāo)方式，多渠道發(fā)展企業(yè)，作為企業(yè)一定要把管理制度作為經(jīng)營(yíng)之本，要在思想上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)意識(shí)，在行動(dòng)上開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，在政策上爭(zhēng)取政府部門(mén)的支持。

4.2 擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)意識(shí)

作為保險(xiǎn)企業(yè)首先要加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的宣傳力度，幫助民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者破除“貸款靠銀行，救災(zāi)靠民政”的傳統(tǒng)觀念，要幫助民營(yíng)企業(yè)家樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，盈虧自擔(dān)，救災(zāi)靠保險(xiǎn)”的全新思想觀念，要讓民營(yíng)企業(yè)員工認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，要注重保險(xiǎn)宣傳方式。在保險(xiǎn)宣傳過(guò)程中主要應(yīng)注意以下三點(diǎn)：一是保險(xiǎn)宣傳形式要多種多樣，要讓群眾容易接受。二是保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容上要有針對(duì)性，要突出特色。三是保險(xiǎn)企業(yè)要與公安和多個(gè)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)，要在投保者自愿的基礎(chǔ)上接受投保。

4.3 推出適銷(xiāo)對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂靈活展業(yè)計(jì)劃

由于我國(guó)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)繁多，所以保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)種類(lèi)和內(nèi)容也要進(jìn)行調(diào)整，推出多種類(lèi)、適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)種類(lèi)才是保險(xiǎn)企業(yè)目前最重要的事情。

4.3.1 產(chǎn)險(xiǎn)方面

由于民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模大小有所不同，同時(shí)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平也有所差異，所以民營(yíng)企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)的需求也是不一樣的，這就給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了新的問(wèn)題。

對(duì)于大中型民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員不僅要努力勸說(shuō)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、第三者保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，同時(shí)還要對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，幫助企業(yè)分析在經(jīng)營(yíng)管理中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，為此制定合理有效的保險(xiǎn)計(jì)劃，所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃既要滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，也要適應(yīng)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)承受的能力，調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓企業(yè)了解購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性用處。保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，也可以加強(qiáng)保險(xiǎn)信譽(yù)建設(shè)。保險(xiǎn)公司要依托其自身的現(xiàn)有資源，對(duì)民營(yíng)企業(yè)管理者進(jìn)行保險(xiǎn)配套設(shè)施的建設(shè)，尤其是對(duì)民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部的高層管理者、中層管理者和工程技術(shù)人員進(jìn)行保險(xiǎn)介紹，讓他們從心理上轉(zhuǎn)變對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

在對(duì)小型民營(yíng)企業(yè)或者個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)推銷(xiāo)時(shí)，首先要考慮到企業(yè)管理的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，保險(xiǎn)種類(lèi)和特點(diǎn)要適合個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)不僅要涵蓋生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，還要包括產(chǎn)品銷(xiāo)售。要在保險(xiǎn)中突出主要危險(xiǎn)和賠償范圍，要通過(guò)較為通俗的方式讓個(gè)體經(jīng)營(yíng)管理者明白購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用處，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以大膽嘗試長(zhǎng)效險(xiǎn)形式。

4.3.2 人身保險(xiǎn)方面

人身保險(xiǎn)方面可采取區(qū)別不同對(duì)象設(shè)計(jì)、推廣不同險(xiǎn)種的方式靈活展業(yè)。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式上，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要努力說(shuō)服民營(yíng)企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)全體員工購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和各種壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類(lèi)要適合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，針對(duì)人員流動(dòng)性的問(wèn)題保險(xiǎn)公司可以實(shí)行一個(gè)人員總數(shù)和人均保額的政策，在事故發(fā)生后，可以以當(dāng)月出勤人數(shù)為總數(shù)，然后將每一被保險(xiǎn)人的實(shí)際保額進(jìn)行支付，在事故受傷人員超過(guò)投保人數(shù)時(shí)，可以按照其他方式進(jìn)行承保，這樣就可以在很大程度上促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)上，可以針對(duì)民營(yíng)企業(yè)員工不同崗位進(jìn)行承保，比如白領(lǐng)階級(jí)可以向他們推廣健康保險(xiǎn)，藍(lán)領(lǐng)階級(jí)可以向他們推廣工傷和意外保險(xiǎn)，中層管理者可以向他們推廣大病保險(xiǎn)，這樣分層次承保就可以滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)不同崗位人員的需求。

在保險(xiǎn)種類(lèi)結(jié)構(gòu)上也要進(jìn)行層次劃分，要根據(jù)不同人群的需求進(jìn)行保險(xiǎn)推廣，對(duì)于企業(yè)白領(lǐng)，保險(xiǎn)企業(yè)可以將多種保險(xiǎn)結(jié)合到一起進(jìn)行推廣，這樣也可以滿(mǎn)足高收入人群的保險(xiǎn)需求。但是對(duì)于低收入的藍(lán)領(lǐng)階級(jí)就必須要以單險(xiǎn)種為目

標(biāo)，只需滿(mǎn)足他們的最低保險(xiǎn)需求即可。

4.4 建立推銷(xiāo)新體制，適應(yīng)市場(chǎng)新形勢(shì)

對(duì)于中小型民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式較為分散，這樣保險(xiǎn)企業(yè)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)就有必要引進(jìn)新型保險(xiǎn)推銷(xiāo)理念，要建立新的保險(xiǎn)推銷(xiāo)體制。

一是結(jié)合保險(xiǎn)體制進(jìn)行創(chuàng)新，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員上門(mén)推銷(xiāo)，根據(jù)業(yè)務(wù)員的實(shí)際推銷(xiāo)情況進(jìn)行工資的發(fā)放，這樣就可以充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)員的積極性。

二是強(qiáng)化保險(xiǎn)推銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，用最為合理的網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行推銷(xiāo)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員的工資會(huì)與該網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)掛鉤，保險(xiǎn)公司也可以建立區(qū)域代理人。讓代理人員深入到千家萬(wàn)戶(hù)中去，要讓百姓都了解保險(xiǎn)的用處，爭(zhēng)取政府的政策支持。同時(shí)也要注意服務(wù)上的改進(jìn)，此外作為保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)工作人員也可以發(fā)展下級(jí)業(yè)務(wù)員，實(shí)現(xiàn)階梯式發(fā)展。

[1] 韓曉峰，陳誠(chéng)．關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)需求周期與保險(xiǎn)業(yè)貢獻(xiàn)的實(shí)證分析[J]．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(05)．

[2] 謝云，程細(xì)玉．我國(guó)保險(xiǎn)需求的影響因素分析[J]．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(03)．

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