蔣江華

（杭州市聯(lián)合銀行，浙江 杭州 310015）

鄉(xiāng)村銀行主要是指在農(nóng)村地區(qū)以窮人為對象開展一種無抵押、無擔(dān)保的小額信貸，以改善窮人經(jīng)濟(jì)與社會(huì)地位為主要目標(biāo)的一種微型金融機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村銀行的概念產(chǎn)生于孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授通過實(shí)踐創(chuàng)立的一種理念。

一、金融理念創(chuàng)新分析

穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立的新的金融理念主要包括以下幾項(xiàng)內(nèi)容：首先，不應(yīng)該單純的將貸款看成是一種生意，同時(shí)它也是一種人權(quán)，人類有通過利用信貸權(quán)利擺脫貧困的需求。一個(gè)人他不管是貧窮還是富有，都有權(quán)利被別人相信，所有人都應(yīng)該成為金融服務(wù)的受益人；其次，每個(gè)人都擁有自雇的潛力，穆罕默德·尤努斯認(rèn)為所有人都有生存能力，窮人也是一樣。窮人也有消除貧困的能力，也有改變生活的能力，他們或許只是因?yàn)槿鄙俪跏假Y金才會(huì)變得貧窮；第三，與富人相比，窮人要更加喜用，穆罕默德·尤努斯提出窮人值得信賴的相關(guān)假設(shè)，假設(shè)窮人不按時(shí)償還貸款，那么他們就會(huì)失去唯一擺脫貧窮的機(jī)會(huì)，從而重新陷入貧困的覆轍。這種新的金融理念的創(chuàng)立目的在于通過貸款幫助窮人樹立自信與自尊，很可能會(huì)引發(fā)銀行業(yè)本質(zhì)的一場新革命。

二、鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的產(chǎn)生和發(fā)展

（一）鄉(xiāng)村銀行在國外運(yùn)行模式的變遷

1.鄉(xiāng)村銀行在孟加拉國的運(yùn)作模式變遷。在尤努斯金融新理念的支配下，格萊珉銀行（世界上第一家鄉(xiāng)村銀行）在1976年在孟加拉誕生。鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)主要包括兩個(gè)部分即銀行本身的組織結(jié)構(gòu)和貸款人本身的組織結(jié)構(gòu)，其中前者主要分成4 級，總行、分行、支行、營業(yè)所，在鄉(xiāng)村銀行中實(shí)現(xiàn)總裁、經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)制和垂直領(lǐng)導(dǎo)，各個(gè)級別銀行之間分工協(xié)作；后者主要分為3 級，中心、小組、會(huì)員。鄉(xiāng)村銀行的基層組織是中心，所有社會(huì)活動(dòng)和信貸業(yè)務(wù)都是在中心會(huì)議上進(jìn)行的。1986年之后，格萊珉銀行開始走上多元化經(jīng)營的道路，如果有新項(xiàng)目開始啟動(dòng)則以格萊珉專項(xiàng)資金的方式運(yùn)行，項(xiàng)目盈利之后將會(huì)被剝離成為獨(dú)立的公司，同時(shí)項(xiàng)目貸款者入股并持有相應(yīng)股權(quán)，剩余股份將會(huì)出售給公眾。與此同時(shí)，格萊珉銀行還成立了證券管理公司，在證券管理公司中，貸款者出售股票將會(huì)很方便，股票變得和貸款一樣靈活。

2.鄉(xiāng)村銀行在玻利維亞的運(yùn)作模式變遷。玻利維亞的鄉(xiāng)村銀行以“陽光銀行”為代表，在1992年“陽光銀行”被批準(zhǔn)為商業(yè)銀行?！靶袆?dòng)國際”在與PRODEM 之間的協(xié)議上應(yīng)經(jīng)在經(jīng)營上達(dá)到了自給自足的7 個(gè)分支機(jī)構(gòu)和4 個(gè)地區(qū)被轉(zhuǎn)交給了“陽光銀行”。在2005年，“行動(dòng)國際”加入到一家已經(jīng)購買了“陽光銀行”47%股份的投資財(cái)團(tuán)中。玻利維亞陽光銀行在運(yùn)作模式上具有以下特征：單純重視銀行業(yè)務(wù)的開展，并不提供除銀行業(yè)務(wù)以外的其它社會(huì)性服務(wù)。其貸款小組共有3～7 人，在發(fā)放貸款時(shí)貸款利率為47.5～50.5%，在貸款之前還會(huì)支付大約為2.5%的租金，如果客戶業(yè)績良好的話，利率還可以稍低一些，年利率約為45%。銀行可以同高利率貸款實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自立，不需要對政府補(bǔ)貼形成依賴就可以獲得較高的收益。同時(shí)，還貸款的方式也比較靈活，借款者可以以周為單位進(jìn)行償還，也可以以月為單位進(jìn)行償還。貸款期限非常靈活，時(shí)間在1 個(gè)月到1年不等。每次借款的數(shù)額都不大，額度平均超過1510 美元。

（二）我國鄉(xiāng)村銀行對國外運(yùn)作模式的借鑒

拉丁美洲的鄉(xiāng)村銀行是在20 世紀(jì)80年代開始創(chuàng)建的，是一種半正規(guī)的會(huì)員制機(jī)構(gòu)，一般情況下由10～90 個(gè)會(huì)員組成，客戶組織結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為單個(gè)小組的形式，目標(biāo)群體主要是貧困婦女。因?yàn)殡p重?fù)?dān)保和核心貧困戶參與等原因，村銀行內(nèi)部還包括5～7 人的連帶小組。在我國，由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響較大，鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展相對緩慢，對其發(fā)展的研究資料也不多，所以針對鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的運(yùn)作模式，仍處于初步的探索中。

同樣的道理，我國的鄉(xiāng)村銀行主要提供的基本服務(wù)有3 種，一種是提供小額的自我就業(yè)貸款，通過這一部分貸款使自己的生意得到開辦或者擴(kuò)大；第二種是提供積累儲蓄和儲蓄激勵(lì)的方法；第三種是建立起為客戶提供互幫互助同時(shí)鼓勵(lì)自立的系統(tǒng)，該系統(tǒng)以社區(qū)為基礎(chǔ)。

因?yàn)檫@種銀行的規(guī)模很小，為了防止因?yàn)榇婵詈唾J款會(huì)受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)制約，我國的鄉(xiāng)村銀行可以充分借鑒國外的先進(jìn)模式，和其他鄉(xiāng)村銀行以及大型銀行聯(lián)盟，在此基礎(chǔ)上建立起銀行之間相互聯(lián)系的機(jī)制，使社區(qū)和金融機(jī)構(gòu)之間連接起來，這對于村銀行的流動(dòng)性是非常有利的，從而有效的避免規(guī)模受限制和單一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高等風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作水平，是直接關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)。因此，在結(jié)合現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)政策的前提下，大力發(fā)展鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作業(yè)務(wù)，也能夠有效的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，對于我國城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展也具有積極的戰(zhàn)略意義。

圖1 我國鄉(xiāng)村銀行特點(diǎn)

三、鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的演進(jìn)分析

對于農(nóng)村金融服務(wù)來說，鄉(xiāng)村銀行可以為其提供新的活力，是解決發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競爭不充分、覆蓋率低等問題一種創(chuàng)新的途徑。鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的演進(jìn)，不但是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是我國政府關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展的策略之一。因此，針對鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的研究，成為促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的基本戰(zhàn)略手段。

通過對以上幾種不同鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行機(jī)制的探討以及自身運(yùn)行的實(shí)際效果來看，銀行并不是單純?yōu)楦蝗碎_的，也可以為窮人提供相應(yīng)的服務(wù)，并且可以通過對窮人的服務(wù)而達(dá)到獲利的目的，換言之，銀行也可以通過低利率幫助窮人而獲利。大量研究表明，高利率帶框的需求是十分旺盛的，高利率可以得到比較高的利潤，同時(shí)這也是鄉(xiāng)村銀行獲得可持續(xù)性發(fā)展的重要原因。利率市場化可以使鄉(xiāng)村銀行得到生存與發(fā)展，為鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展提供連續(xù)性的資金供給，同時(shí)克服對外部資金的依賴，真正實(shí)現(xiàn)資本增值，在此基礎(chǔ)上吸引更多的信貸資金，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自立，促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行的持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村銀行理念一經(jīng)創(chuàng)立就完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上建立起一種全新的調(diào)動(dòng)窮人民主觀念、關(guān)注貧困階層的金融理念。本文主要探討了基于金融理念的鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式的變遷，希望可以為相關(guān)研究提供一些借鑒。

[1]王朝弟.我國商業(yè)銀行資金運(yùn)作模式變遷的機(jī)理和規(guī)范路徑[J].金融監(jiān)管研究.2013.（4）.

[2]高彥彬.農(nóng)村“草根銀行”運(yùn)作模式的國際比較及其啟示[J].南方農(nóng)村.2010.（2）.

[3]高彥彬.農(nóng)村“草根銀行”運(yùn)作模式的國際比較[J].商業(yè)研究.2010.（8）.

[4]中國人民銀行成都分行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處課題組,張萍.“經(jīng)濟(jì)機(jī)制理論”視角下的農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)性研究[J].西南金融.2011.（8）.