□陳鵬

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)行營(yíng)銷轉(zhuǎn)型升級(jí)的探討

□陳鵬

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起依靠的是開放式的金融平臺(tái)、人性化的產(chǎn)品服務(wù)、交互式的營(yíng)銷手段、科學(xué)化的操作流程和扁平化的管理模式。本文分析了經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展、科技快速變化帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，提出農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮“E商管家”電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，加快營(yíng)銷轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新常態(tài)

為打造綠色、提質(zhì)的經(jīng)濟(jì)升級(jí)版，適應(yīng)全球和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)，我國(guó)正加快創(chuàng)新發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為特征的中國(guó)新經(jīng)濟(jì)體。隨著經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢(shì)性變化，商業(yè)銀行面臨的外部市場(chǎng)以及相應(yīng)的營(yíng)銷模式都發(fā)生了新變化。

（一）企業(yè)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。

目前，我國(guó)主流產(chǎn)業(yè)集中已經(jīng)基本完成，高集中度行業(yè)基本實(shí)現(xiàn)寡頭壟斷，企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)已很艱難，企業(yè)資源整合時(shí)代已經(jīng)來臨，技術(shù)進(jìn)步帶來全新競(jìng)爭(zhēng)格局，從單機(jī)到局域網(wǎng)再到互聯(lián)網(wǎng)，每一次技術(shù)革新都帶來管理方式的變革，企業(yè)既要關(guān)注自身價(jià)值鏈整合協(xié)同，更需協(xié)同產(chǎn)業(yè)鏈的伙伴，獲得整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，找到新的發(fā)展空間。面對(duì)多渠道、大數(shù)據(jù)、社交化業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)企業(yè)向線上拓展業(yè)務(wù)，電商企業(yè)向線下擺兵布陣，傳統(tǒng)企業(yè)和電商企業(yè)都在籌劃商業(yè)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）零售業(yè)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。

一是消費(fèi)者的消費(fèi)能力和品位發(fā)生了新變化。消費(fèi)者越來越重視消費(fèi)體驗(yàn)，推薦鏈+信任鏈，正成為新商業(yè)時(shí)代的主線。二是消費(fèi)者的消費(fèi)方式出現(xiàn)了新變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已滲透到消費(fèi)者生活的諸多方面，2014年中國(guó)網(wǎng)民達(dá)6.49億，較2013年底提升2.1%，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，手機(jī)網(wǎng)民5.57億，較2013年底增加5672萬人，網(wǎng)上零售交易額達(dá)1.8萬億元。三是消費(fèi)者的行為習(xí)慣發(fā)生了新變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使消費(fèi)者行為習(xí)慣固化，消費(fèi)者購買行為往往跨越多個(gè)渠道，搜索、比較、選擇、購買在多個(gè)渠道完成，主動(dòng)獲取信息的能力強(qiáng)于以往，朋友推薦和網(wǎng)絡(luò)口碑至關(guān)重要。

（三）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。

一是縣域“四化同步”進(jìn)程不斷加快。在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化程度較高的區(qū)域，縣域經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展，部分大產(chǎn)業(yè)、大企業(yè)、大品牌，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、平臺(tái)式工業(yè)企業(yè)上下游供應(yīng)鏈豐富，但其現(xiàn)代化的信息流、物流、資金流整合不夠，管理手段相對(duì)落后。二是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展正在提速。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多種農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展模式，大都依靠一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，整合農(nóng)產(chǎn)品資源，減少中間環(huán)節(jié)，擴(kuò)大銷路。尤其是移動(dòng)通訊價(jià)格優(yōu)勢(shì)、使用便捷和應(yīng)用豐富的特點(diǎn)，正逐步改變農(nóng)民的消費(fèi)觀念，電子商務(wù)日益受到青睞。三是縣域金融服務(wù)能力弱化的問題更加突出。以蘇北某市為例，全市90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行沒有設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在村鎮(zhèn)設(shè)立的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，只能解決農(nóng)戶小額存取款等基本結(jié)算服務(wù)，無法解決大額現(xiàn)金、投資理財(cái)、自助服務(wù)、資金融通、電商金融等更高層面需求。

（四）金融脫媒進(jìn)入新常態(tài)。

金融脫媒伴隨著支付脫媒、理財(cái)脫媒、融資脫媒、渠道脫媒等產(chǎn)生并呈加速趨勢(shì)。新的吸存工具不斷推出，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易便捷、準(zhǔn)入門檻低，具有復(fù)利優(yōu)勢(shì)，更關(guān)鍵的是P2P具有傳統(tǒng)銀行難以提供的快捷、無抵押的小額貸款服務(wù)功能。2014年，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)貸款成交額2528億元，年末貸款余額1036億元。銀行存、貸款流失已成常態(tài)，傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段顯得力不從心。

（五）市場(chǎng)營(yíng)銷進(jìn)入新常態(tài)。

一是傳統(tǒng)營(yíng)銷賴以生存的環(huán)境加速變化。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們生活日益改善，消費(fèi)市場(chǎng)由過去“強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿和低迷的消費(fèi)能力”向“強(qiáng)大的消費(fèi)能力和低迷的消費(fèi)意愿”轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)傳播的出現(xiàn)使得原來需要付費(fèi)的門檻變低，現(xiàn)代商業(yè)成為主流。二是市場(chǎng)營(yíng)銷呈現(xiàn)出一些新的特征。如主流產(chǎn)品體系從價(jià)格敏感型向價(jià)值型過渡，滿足消費(fèi)者需求只能通過產(chǎn)品升級(jí)和創(chuàng)新解決；營(yíng)銷加快從前臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)向后臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，未來競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在以產(chǎn)品研發(fā)、渠道升級(jí)、資源整合為主的后臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。三是傳統(tǒng)營(yíng)銷手段難以有效拓展市場(chǎng)。過去，農(nóng)行客戶營(yíng)銷大多采取一對(duì)一逐個(gè)上門營(yíng)銷，營(yíng)銷的基本是同質(zhì)化、功能單一的傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品。面對(duì)現(xiàn)在的跨界整合、多渠道支付、多產(chǎn)品組合的電商金融平臺(tái)，用傳統(tǒng)手段無法順利推廣。2013年，中國(guó)企業(yè)開展在線銷售、采購的比例達(dá)到23%和26%，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展?fàn)I銷活動(dòng)的達(dá)到21%，且呈快速上升趨勢(shì)。

二、農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)銷轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑

農(nóng)業(yè)銀行必須從營(yíng)銷思維和理念、營(yíng)銷產(chǎn)品和平臺(tái)、營(yíng)銷策略和工具等方面加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造與新常態(tài)相配套的政策機(jī)制平臺(tái)、跨界互通平臺(tái)、研發(fā)創(chuàng)新平臺(tái)、營(yíng)銷推廣平臺(tái)，適應(yīng)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)新突破。

（一）樹立智慧營(yíng)銷新思維。

首先，樹立全渠道營(yíng)銷思維。在全渠道多產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)境下，一個(gè)獨(dú)立部門難以全面承擔(dān)營(yíng)銷溝通等職能，必須打破過去部門銀行格局?，F(xiàn)階段，靠單一產(chǎn)品服務(wù)打動(dòng)客戶越來越難，需要提供更多跨界、創(chuàng)新、組合的多渠道產(chǎn)品服務(wù)。第二，樹立全鏈條營(yíng)銷思維。必須按照市場(chǎng)和客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力、價(jià)值鏈長(zhǎng)短，來決定營(yíng)銷資源分配。營(yíng)銷的眼光不能固定在單個(gè)企業(yè)客戶上，應(yīng)將其上游材料供應(yīng)企業(yè)、下游分銷企業(yè)納入營(yíng)銷視野，從供應(yīng)鏈、生產(chǎn)線到渠道鏈進(jìn)行全鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷，建立1對(duì)N的客戶營(yíng)銷關(guān)系，克服過去只針對(duì)單一產(chǎn)品和客戶營(yíng)銷，不關(guān)注關(guān)聯(lián)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的弊病。第三，樹立全觸點(diǎn)營(yíng)銷思維。不同渠道的用戶，不同場(chǎng)景的用戶，需要第一時(shí)間并借助相應(yīng)的營(yíng)銷工具與之互動(dòng)。如網(wǎng)點(diǎn)或營(yíng)銷人員在終端現(xiàn)場(chǎng)提供的消費(fèi)者體驗(yàn)視頻，需要快速上傳到共享中心，觸動(dòng)其他同類終端、同類消費(fèi)者的興趣。全觸點(diǎn)營(yíng)銷關(guān)注的是不同場(chǎng)景之間在營(yíng)銷上協(xié)同互動(dòng)、典型示范和體驗(yàn)傳播。一般講，擁有銀行產(chǎn)品的是客戶但不一定是用戶，因而把產(chǎn)品營(yíng)銷給客戶不是營(yíng)銷的終結(jié)，只有通過體驗(yàn)把客戶再變成用戶，變成一個(gè)可持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的用戶，才算一個(gè)完整的營(yíng)銷過程。第四，樹立互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷思維。我國(guó)已經(jīng)成為全球網(wǎng)民最多的國(guó)家，全球最大的電子信息產(chǎn)品生產(chǎn)基地，利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)已成為趨勢(shì)。傳統(tǒng)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，多集中于商業(yè)空間的搶占，表現(xiàn)在渠道、終端與推廣空間上，占有率越高勢(shì)力越強(qiáng)，而在互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)的社群時(shí)代，搶占用戶時(shí)間，決定著品牌活力和記憶，已成為競(jìng)爭(zhēng)重要因素。隨著企業(yè)轉(zhuǎn)型電商化、企業(yè)管理信息化、營(yíng)銷工具網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化的步伐加快，農(nóng)業(yè)銀行尋找和營(yíng)銷新客戶，需要有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的意識(shí)，。

（二）搭建高效營(yíng)銷新平臺(tái)。

一要全面整合銷售、財(cái)務(wù)與銀行支付“三大”營(yíng)銷渠道。通過整合農(nóng)行各種支付工具、產(chǎn)品，并利用這一優(yōu)勢(shì)渠道作支點(diǎn)，帶動(dòng)企業(yè)的銷售、財(cái)務(wù)與渠道跨界整合和銜接，提高服務(wù)品質(zhì)和銷售效率，成為今后農(nóng)行維護(hù)客戶的重要手段。二要全面整合傳統(tǒng)的和網(wǎng)絡(luò)的“兩大”營(yíng)銷工具。傳統(tǒng)營(yíng)銷工具包括報(bào)紙、電視、電話、戶外廣告、印刷品等，對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷方式包括人員、聯(lián)動(dòng)、上門、會(huì)議、公關(guān)營(yíng)銷等。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷工具包括網(wǎng)站、搜索、網(wǎng)絡(luò)新聞等。當(dāng)前，微信、微店帶來的營(yíng)銷圈子、粉絲經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造了不容忽視的新商業(yè)景觀。只有將傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)兩大工具以及對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷方式充分整合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，營(yíng)銷才能事半功倍。三要全面整合互聯(lián)網(wǎng)PC、手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)、線下實(shí)體門店“三大”營(yíng)銷平臺(tái)。要立足互聯(lián)網(wǎng)PC營(yíng)銷平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)與消費(fèi)者雙向有效溝通，讓用戶參與企業(yè)品牌傳播和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和體驗(yàn)創(chuàng)意。要積極跟進(jìn)手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，智能手機(jī)的普及改變了用戶的生活習(xí)慣，也改變了企業(yè)的商業(yè)模式，為順應(yīng)企業(yè)營(yíng)銷呈現(xiàn)移動(dòng)化、定位化、精準(zhǔn)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，必須努力發(fā)揮手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的作用。努力帶動(dòng)線下實(shí)體門店?duì)I銷平臺(tái)，通過E商電商平臺(tái)，加載移動(dòng)互聯(lián)創(chuàng)新工具，為實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)力支撐，實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)企業(yè)線上線下全網(wǎng)營(yíng)銷、全鏈營(yíng)銷、全產(chǎn)品營(yíng)銷的真正目的。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，農(nóng)行同樣擁有龐大的線上客戶群，而農(nóng)行大量的物理網(wǎng)點(diǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法復(fù)制的獨(dú)特資源。因此，做好線上線下渠道的協(xié)同互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)線上線下無縫對(duì)接，進(jìn)一步發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，也是農(nóng)行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要手段。

（三）創(chuàng)立綜合營(yíng)銷新模式。

“E商管家”是農(nóng)業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推出的全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，利用農(nóng)行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。E商管家讓企業(yè)以零成本涉足電商業(yè)務(wù)，以多支付渠道快速結(jié)算，以個(gè)性化的供應(yīng)鏈融資和企業(yè)理財(cái)?shù)确?wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)向電商轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過“關(guān)鍵詞+節(jié)點(diǎn)”營(yíng)銷模式，重點(diǎn)向企業(yè)推介平臺(tái)“多快好省”特色：“多”即多平臺(tái)整合，多渠道支持，多場(chǎng)景應(yīng)用；“快”即管理效率高，出庫速度快、商戶對(duì)賬易；“好”即服務(wù)體驗(yàn)好，上門安裝好，后期升級(jí)好；“省”即免費(fèi)應(yīng)用，免費(fèi)升級(jí)，交易省錢，可根據(jù)企業(yè)在某一個(gè)或多個(gè)節(jié)點(diǎn)上的特別訴求，進(jìn)行營(yíng)銷。通過“體驗(yàn)+批量推介”營(yíng)銷模式，將選好的一批企業(yè)客戶集中起來，先集中演示平臺(tái)特點(diǎn)，再讓每個(gè)客戶現(xiàn)場(chǎng)上線體驗(yàn)。通過“上游企業(yè)+下游經(jīng)銷商”供應(yīng)鏈營(yíng)銷模式，動(dòng)員上線企業(yè)，利用其訂貨會(huì)、分析會(huì)等形式，安排銀行產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)下游分支機(jī)構(gòu)和代理商集中演示，現(xiàn)場(chǎng)辦理。通過“共性案例+水平復(fù)制”營(yíng)銷模式，各地市區(qū)域總經(jīng)商、代理商進(jìn)行水平復(fù)制，帶動(dòng)無農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)銷商開戶和資金歸集，獲得最大范圍的推廣。阿里用互聯(lián)網(wǎng)整合零售業(yè)，小米靠互聯(lián)網(wǎng)整合制造業(yè)，E商管家用互聯(lián)網(wǎng)整合供應(yīng)鏈企業(yè)。商業(yè)模式的創(chuàng)新核心就是實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈的延長(zhǎng)，通過免費(fèi)應(yīng)用，擴(kuò)大用戶，擴(kuò)大流量，創(chuàng)造出增值服務(wù)空間，在別人收費(fèi)的地方免費(fèi)，再創(chuàng)造出新的價(jià)值鏈來收費(fèi)，這對(duì)農(nóng)行的營(yíng)銷模式創(chuàng)新具有極強(qiáng)借鑒性。

（四）提供科學(xué)營(yíng)銷新支撐。

一要實(shí)現(xiàn)研發(fā)理念新突破。必須突破產(chǎn)業(yè)邊界的思維限制，無數(shù)過去不可想像的產(chǎn)業(yè)開始跨界、嫁接、組合、創(chuàng)新。支付寶作了傳統(tǒng)銀行不做的交易擔(dān)保，變成年交易萬億元的支付系統(tǒng)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也從IT商業(yè)跨入了金融系統(tǒng)，Iphone改變手機(jī)，特斯拉（Tesla）改變汽車，依托的都是顛覆式創(chuàng)新的思維，通過對(duì)顧客需求的透徹了解，從而形成鮮明的產(chǎn)品概念。同時(shí)要樹立正確的產(chǎn)品研發(fā)思路，風(fēng)險(xiǎn)可控不是為追求絕對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)，新產(chǎn)品的制度安排不能以讓柜員、客戶煩瑣辦理為代價(jià)。二要實(shí)現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)新突破。建議上級(jí)行加快研發(fā)與E商管家相匹配的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，盡快出臺(tái)P2P貸款規(guī)則，增強(qiáng)對(duì)E商企業(yè)的吸引力，帶動(dòng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地維護(hù)供應(yīng)鏈企業(yè)。加快與E商管家相匹配的網(wǎng)上商城建設(shè)和推廣應(yīng)用，升級(jí)E商管家中的網(wǎng)上商城，支持客戶建立自己的網(wǎng)上支付資金托管系統(tǒng)，擴(kuò)大企業(yè)的網(wǎng)上銷售渠道。推出集村組便民店現(xiàn)場(chǎng)收銀、存取款結(jié)算、公共繳費(fèi)、網(wǎng)上訂貨和農(nóng)副產(chǎn)品信息發(fā)布于一體的“三農(nóng)”電商綜合服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)與第三方支付公司合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的互信互補(bǔ)。注重對(duì)客戶大數(shù)據(jù)分析和價(jià)值挖潛，構(gòu)建精準(zhǔn)營(yíng)銷模型。根據(jù)客戶在農(nóng)行網(wǎng)上、柜臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品購買情況，使用農(nóng)行卡在酒店、商場(chǎng)、旅游等場(chǎng)所支付情況，信用卡分期消費(fèi)和按揭貸款情況，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道使用情況，運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過LBS技術(shù)縮短對(duì)消費(fèi)者響應(yīng)時(shí)間，降低營(yíng)銷成本。三要實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)制新突破。對(duì)基層行考核導(dǎo)向適時(shí)調(diào)整，如設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融指標(biāo)，包括電商金融、移動(dòng)金融、供應(yīng)鏈金融、創(chuàng)新能力等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和考核；適應(yīng)營(yíng)銷平臺(tái)、渠道和產(chǎn)品跨界的市場(chǎng)變化，構(gòu)建有約束力、緊密型的高效營(yíng)銷體系，并利用自助銀行、智能柜臺(tái)等自助機(jī)具服務(wù)，不斷優(yōu)化勞動(dòng)組合；建立與產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷升級(jí)配套的資源支持機(jī)制，包括新商業(yè)模式創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制、新業(yè)務(wù)研發(fā)推廣的營(yíng)銷機(jī)制、營(yíng)銷力量有效整合的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，以及前瞻性業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略資源配置機(jī)制；加快建立和培養(yǎng)一支熟悉電子商務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍，及時(shí)推出適合當(dāng)?shù)乜蛻舻碾娚坍a(chǎn)品，積極將農(nóng)行部分成熟的線下產(chǎn)品，如實(shí)物貴金屬業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等代理業(yè)務(wù)逐步移植到農(nóng)行電商平臺(tái)。加快推進(jìn)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，對(duì)存款、國(guó)債、電子票據(jù)等項(xiàng)下的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批、發(fā)放等的全天候線上操作。

本文有關(guān)數(shù)據(jù)來源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC），2015年2月3日發(fā)布第35次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行淮安城北支行）