黃海燕

（西南財經大學，四川 遂寧 629099）

由于互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，不僅沖擊著傳統(tǒng)的金融機構，還對非金融系中涉足互聯(lián)網金融的企業(yè)提出了更高的要求。隨著互聯(lián)網金融的進一步滲透和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融系金融機構將改變其服務方式、經營方式，迎來新的經營架構、方式和環(huán)境，而非金融系企業(yè)也應及時創(chuàng)新，以符合互聯(lián)網金融未來的發(fā)展趨勢，其主流將是移動支付、線上小額貸款、眾籌融資。

一、互聯(lián)網金融中金融系未來的發(fā)展趨勢

（一）經營架構

第一，金融系互聯(lián)網金融的物理營業(yè)網點轉型?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展促使商業(yè)銀行針對一部分業(yè)務實現(xiàn)線上辦理，客戶節(jié)省大量時間，不用去物理網點排隊等號，業(yè)務辦理效率大大提高。但是，大量物理網點覆蓋促使商業(yè)銀行必須考慮維護成本、人力成本等，因而商業(yè)銀行將承擔物理網點帶來的負擔。于是隨著客戶逐漸養(yǎng)成線上辦理業(yè)務的習慣，商業(yè)銀行的業(yè)務辦理將越來越網絡化，物理網點會逐漸合并、縮減，并轉型為自助網點。第二，人力資源管理轉型?；ヂ?lián)網金融的順利發(fā)展離不開不斷進步的技術提供的支撐，于是對人才的要求更高，新的勞動組合就此產生。由于出現(xiàn)了網絡銀行，商業(yè)銀行的業(yè)務實現(xiàn)網上開展，這就需要一大批網絡營業(yè)員，于是人力資源開始由線下向線上轉移，應及時完成網絡化轉型，由傳統(tǒng)的勞動密集型向技能密集型轉移，大大提升商業(yè)銀行員工的勞動產出率。另外，為客戶提供一站式金融服務也是互聯(lián)網金融的主要特點之一，客戶能在網上完成多項業(yè)務，客戶體驗大大提高。隨著金融系互聯(lián)網金融重新整合機構部門，部門之間的協(xié)同配合程度逐漸提高，互聯(lián)網金融在未來將成功實現(xiàn)自助化、一站化[1]。

（二）經營方式

互聯(lián)網的興起、發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銷售模式，類似于京東、淘寶等電商平臺的銷售模式變?yōu)榫€上銷售，強烈影響著廣大消費者的消費習慣。經過近幾年的飛速發(fā)展，商家越來越多地重視線上銷售，最鮮活的例子之一就是小米手機，它在沒有線下實體店的前提下完全依賴于線上銷售，取得巨大成功。在發(fā)展互聯(lián)網金融的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行紛紛自推金融超市，這就是轉變經營方式。改變、創(chuàng)新經營方式將進一步實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的集中、處理，并將互聯(lián)網理念滲透到制度層面、業(yè)務層面，如研發(fā)產品、服務方式、產品定價、業(yè)務管理、營銷渠道、財務核算等，都將實現(xiàn)跟互聯(lián)網的新合作，從而創(chuàng)新業(yè)務方式，對傳統(tǒng)金融機構適應互聯(lián)網時代的發(fā)展十分有利。

（三）經營環(huán)境

傳統(tǒng)市場環(huán)境的顯著特點之一就是信息不對稱，商人們利用信息獲取優(yōu)勢在買賣活動中套利。網絡在帶來便捷的基礎上把人們帶進信息透明化時代。在互聯(lián)網環(huán)境下，任何機構必須實現(xiàn)信息詳盡、價格合理，金融機構也一樣，它們之間的競爭將越來越激烈，信息也會更加公開、詳盡、透明。金融環(huán)境在互聯(lián)網金融的影響下持續(xù)變化著，對金融機構提出更高的服務要求。傳統(tǒng)金融機構中，以商業(yè)銀行為代表將不斷加快金融去中介化、脫媒的步伐。隨著國家發(fā)放了越來越多的民營銀行牌照，互聯(lián)網金融中以阿里巴巴、騰訊等代表的非金融系將繼續(xù)保持強勁的發(fā)展勢頭，金融系的快速發(fā)展也是大勢所趨，最終金融系、非金融系將在互聯(lián)網金融中并存，并實現(xiàn)在競爭中合謀、在合謀中取得長足發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融中非金融系未來的發(fā)展趨勢

（一）移動支付

隨著愈加普及的智能終端的發(fā)展，人們的生活逐漸離不開平板電腦、手機等，它們給人們帶來的應用體驗是智能、輕便、快速的，促使人們能通過移動端來管理自己的銀行卡賬戶，享受到接受資訊、購買商品等服務，為互聯(lián)網金融的發(fā)展打下堅實基礎?；ヂ?lián)網、移動通訊、金融三者的融合產生了移動支付，在移動智能端的快速滲透下，傳統(tǒng)金融機構自助設備滲透率逐漸低于移動設備滲透率。在移動端中，非金融系企業(yè)擁有明顯的優(yōu)勢，憑借客戶體驗及強大的開發(fā)軟件的能力，移動端應用程序普遍收獲好評。為更好地培養(yǎng)用戶使用移動支付的習慣，非金融系企業(yè)之間應不斷加大營銷力度，展開良性的市場競爭。相信隨著用戶越來越習慣移動支付，它將成為未來主流的支付模式。

（二）線上小額貸款

一直以來，傳統(tǒng)金融機構都無法順利解決中小企業(yè)融資困難的問題，導致虛擬經濟、實體經濟不均衡發(fā)展，于是小微貸款獲得快速發(fā)展。隨著金融業(yè)務跟互聯(lián)網技術的結合，現(xiàn)代信息技術大大降低信息的不對稱，減少交易成本，實現(xiàn)小額貸款的線上轉移。目前，小微貸款依托于電商平臺已經成為現(xiàn)實，但地域上的局限性依舊存在。隨著未來人民銀行征信系統(tǒng)跟大數(shù)據(jù)征信平臺實現(xiàn)對接，線上小額貸款將成功突破地域限制，在更大的范圍內實現(xiàn)覆蓋，將線上金融服務提供給更多的客戶[2]。與此同時，非金融系企業(yè)也將尋求跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的合作，推出線上虛擬信用卡，它的原理跟小額貸款類似。如果能成功推出虛擬信用卡，那么我國的信用支付交易額將大大提高。

（三）眾籌融資

將投資者的資金、渠道、能力等集中起來，把資金用于資助個人或小企業(yè)，促使他們能順利進行某一項活動就是眾籌。在國外，眾籌融資模式是最熱的一個創(chuàng)新方向，最好的例子就是美國的Kickstarter眾籌網站，它是眾多眾籌網站中最成功的，雖然較晚成立，卻獲得飛速發(fā)展。商業(yè)模式的創(chuàng)新之一就是互聯(lián)網金融，而眾籌融資跟商業(yè)銀行的間接融資、資本市場的直接融資都不同，它挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融機構，以已有的融資格局為基礎進行創(chuàng)新。隨著眾籌平臺的出現(xiàn)，平臺模式及發(fā)展越來越成熟，眾籌融資未來將沖擊傳統(tǒng)的融資渠道，并對其進行補充。

三、結語

隨著互聯(lián)網金融的馳騁發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務逐漸轉移到線上，并在該過程中持續(xù)創(chuàng)新。在深化改革傳統(tǒng)金融體系、發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中，傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)線上、線下的跨界融合，為傳統(tǒng)的銀行機構注入新的思維、技術及渠道，更為我國經濟發(fā)展帶來新的活力。

[1]郭暢.互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].產業(yè)與科技論壇，2013（19）：16-17.

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學刊，2014（01）：80-87.