孫賀強

住房公積金制度前景初探

孫賀強

職工住房公積金是我國城鎮(zhèn)住房制度改革的結果，在實踐過程中，住房公積金的保障作用主要體現(xiàn)在支持住房需求和支持住房建設兩方面，同時，通過為部分群體提供廉租房資金也起到了一定的住房保障作用。但是從目前我國住房公積金實施現(xiàn)狀來看，資金總體使用效率較低，區(qū)域發(fā)展不平衡，不同收入群體存在使用片面性問題等等，這些都影響了住房公積金保障作用的發(fā)揮，需要對其不斷進行總結和完善。

住房公積金；問題；總結；前景

1991年，我國住房公積金制度在上海正式建立，至今已經(jīng)有二十多年的歷史。在這期間，住房公積金制度已經(jīng)形成了住房貨幣化分配的一種主要形式，并且建立了適合我國基本國情的社會互助機制，并創(chuàng)立了具有中國特色的政策性住房金融制度。在實踐過程中，住房公積金匯聚了龐大的住房專項資金，大幅促進了我國住房消費，并且推動了商品房的建立，為房地產(chǎn)市場發(fā)展奠定了堅實的基礎。

一、住房公積金存在的問題

1.住房公積金定位

住房公積金定位不準確主要包括兩方面問題。一方面是住房公積金的目標群體不確定，針對這一問題，政府目前還沒有給出明確答案。國家制定了住房公積金制度，期初是讓職工買得起房，但是時至今日也沒有明確住房公積金的目標服務群體到底是廣大中低收入職工，還是高收入職工，其根本問題還是在于住房公積金政策的核心定位到底是住房保障還是住房金融。另一方面，目前我國住房公積金管理中心定位非常模糊。在實踐過程中，住房公積金管理中心并非是非盈利性單位，而是在保值、增值名義下扮演著“準金融機構”的角色。

2.公積金歸集管理存在問題

首先，職工住房公積金繳存資金的確定問題?，F(xiàn)行的《住房公積金管理條例》規(guī)定各個單位及職工都應該繳納住房公積金。這一規(guī)定將基金繳費對象限定為單位內在職職工，而在職不在編、內退、下崗職工、個體工商、困難企業(yè)中一部分下崗職工、無單位城市居民、城市農(nóng)民工刨除在外。雖然很多城市已經(jīng)開始實施個人住房公積金繳納業(yè)務，但是城市中仍然存在很多低收入群體，這些人根本不考慮住房公積金，進而也不可能享受到住房公積金的“低貸低存”和低息、免稅優(yōu)惠政策。

3.住房公積金貸款存在的主要問題

首先，不同地區(qū)公積金覆蓋率、使用率不均衡。截止到2007年底，我國大部分地區(qū)對住房公積金貸款限定了條件，因此住房公積金使用率較低。公積金貸款是地方政府帶動居民住房需求的重要措施之一，限制公積金使用會影響到其作用的發(fā)揮，但是過分放寬公積金使用限制，則會出現(xiàn)公積金使用效率過高的問題。不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，住房公積金實踐效果不同，在這種情況下，如果貸款需求仍然呈現(xiàn)出上升趨勢，資金供給不足就會容易引發(fā)支付危機。應該滿足的無法滿足，應該享受的無法享受，長此以往，住房公積金的信譽會受到嚴重影響。其次，住房公積金貸款利益享受不均。

二、完善住房公積金制度建議

1.明確住房公積金的定位

我國住房公積金的服務群體定位不明確，主要影響因素就是公積金政策的核心定位仍然是基本住房保障。如果將住房公積金定位于金融領域，那么公積金的服務群體就是中高收入群體，將公積金定位于住房保障，那么它的服務群體就是低收入群體。站在國家的角度來說，住房公積金屬于一種大眾性的保障政策，但是核心定位應該屬于金融。所以說，住房公積金管理工作需要將扶持低收入群體，幫助其解決基本住房問題為主要工作任務，同時盡可能兼顧到中高收入群體，簡而言之，就是要兼顧政策與效益的平衡。

2.統(tǒng)一管理模式，均衡公積金利益

加強住房公積金的統(tǒng)一管理，增強公積金的流動性可以有效提高公積金的使用效率。沿海地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達，公積金使用效率較高，但是會出現(xiàn)資金缺口；中西部地區(qū)住房公積金使用效率較低，資金流動性不強，同樣面臨著潛在的風險。所以，我國各地區(qū)對于住房公積金的管理應該逐漸打破獨立的管理方式，實現(xiàn)全國統(tǒng)一管理，加強資金流動性，同時降低資金風險，這樣才能發(fā)揮公積金的作用。

3.加強監(jiān)管，促進住房公積金的保值增值

我國住房公積金制度的主要作用就是解決人們的居住問題，讓住房公積金充分在居住領域充分發(fā)揮作用。所以，政府相關部門可以考慮在住房公積金基礎上發(fā)行公積金債券，用公積金增值部分或沉淀資金購買，通過多種渠道募集到的資金則主要用于群眾的住房保障領域，以此強化公積金管理的實際權力與責任，同時資金管理委員會工作必須接受社會監(jiān)督，任何資金流向都要經(jīng)過管委會同意，基金的財務情況要定期向管委會匯報，保證住房公積金充分發(fā)揮作用。

三、住房公積金發(fā)展前景

首先，住房公積金需要盡快理順基金管理體制。城市住房公積金管理中心可以設置為住房公積金管理局，并對其進行監(jiān)督管理，或者將其交給銀監(jiān)會、人民銀行進行管理監(jiān)督。城市公積金管理中心一律改為類似商業(yè)銀行一樣的企業(yè)化、現(xiàn)代化管理運作模式。其次，政府部門需要加快建設資金拆借渠道，創(chuàng)新公積金的用途，提高公積金使用效率。再次，政府需要進一步明確公積金增值收益通途，建立科學的增值收益分配制度，合理制定貸款準備金比例，以此保證公積金管理機構的運行經(jīng)費今后發(fā)展的資金需求。

總之，住房公積金在上海發(fā)起，如今已經(jīng)成為我國公共住宅金融的主題，但是受到內部因素與外部環(huán)境因素影響，廣大社會公眾對住房公積金的認知程度大不相同，尤其是在當前我國住房保障制度尚未成熟的階段，住房保障制度與公積金制度還未能建立有效的銜接。住房公積金也沒能徹底、真實、客觀地反映我國社會住房供給需求，也沒有科學的反應我國保障性住宅的基本需求，反而出現(xiàn)了基本住房保障與公積金脫節(jié)的問題。因此，我國住房公積金制度的改革必須加快腳步，使其能夠充分體現(xiàn)當前我國消費者保障性住宅的支付能力，由此才能更全面地發(fā)揮住房公積金的保障性作用，實現(xiàn)社會和諧發(fā)展。

［1］陶學國.住房公積金貸款問題研究［J］.金融理論與實踐，2010（05）.

［2］陳杰.中國住房公積金制度的困境與出路（下）［J］.中國房地產(chǎn)，2010（06）.

［3］黃修民.由韓國住房金融制度看中國公積金制度的改革和完善［J］.經(jīng)濟與管理研究，2010（03）.

（作者單位：菏澤市住房公積金管理中心）