○王媛媛

（中山大學(xué)嶺南學(xué)院 廣東 廣州 510000）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響及應(yīng)對(duì)策略分析

○王媛媛

（中山大學(xué)嶺南學(xué)院 廣東 廣州 510000）

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起不斷發(fā)展壯大，其對(duì)銀行業(yè)的沖擊也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)出來(lái)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展甚至?xí)淖儺?dāng)今的金融格局，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行有必要積極改變其經(jīng)營(yíng)模式與運(yùn)營(yíng)格局，積極應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。文章以盈利為基本切入點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與盈利模式，探討其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，同時(shí)站在商業(yè)銀行角度探討應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 盈利 應(yīng)對(duì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移與融通行為，主要表現(xiàn)為新興的小型貸款公司、第三方支付平臺(tái)以及金融中介等三種基本的企業(yè)組成形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了足不出戶進(jìn)行劃款、理財(cái)及借貸等各項(xiàng)金融行為。

2、與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有鮮紅生命力的金融形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并沒(méi)有將發(fā)展的目光停留在基本的業(yè)務(wù)及技術(shù)層面，而是將長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的總結(jié)分析，同時(shí)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中來(lái)，從而建立了互聯(lián)網(wǎng)與金融資本結(jié)合的新途徑，而傳統(tǒng)金融模式在客戶資料整理、客戶信息維護(hù)上存在很大問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資突破傳統(tǒng)銀行的間接融資及資本市場(chǎng)直接融資的形式，以互聯(lián)網(wǎng)直接融資為主，同時(shí)依托網(wǎng)絡(luò)支持，有著信息量大、交易成本低、利潤(rùn)高等特征。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠一種滾雪球效應(yīng)，其當(dāng)今吸納的還是以小額資本為主、其貸款與支付也是以小額資金為主，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)徹底摧毀傳統(tǒng)金融，而成為傳統(tǒng)金融的一種有效補(bǔ)充。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此其金融特征有著典型的互聯(lián)網(wǎng)特征，比如公益性與公立性等，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息的匹配，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)，且中介性與平臺(tái)性特征明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及業(yè)務(wù)模式

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間極短，其源于金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具，正是因?yàn)榻鹑跇I(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的這種高度融合，促使金融業(yè)成為應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)最早的少數(shù)產(chǎn)業(yè)之一。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：第一階段是準(zhǔn)備階段，期間互聯(lián)網(wǎng)誕生，金融業(yè)服務(wù)人員希望借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)工作效率的提升，可以通過(guò)MSN、E-mail的方式給客戶提供資料；之后隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始進(jìn)入融合階段，一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)開(kāi)始出現(xiàn)，比如阿里巴巴、E-bay等；隨著網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步發(fā)展，加上受眾的普遍接受，在2010年后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了井噴階段，一大批企業(yè)涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響也日益呈現(xiàn)出來(lái)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

根據(jù)業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為以下三種：以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的新金融及電子商務(wù)金融生態(tài)圈。

（1）傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

借助互聯(lián)網(wǎng)，各行各業(yè)都可以有效提高生產(chǎn)率，降低運(yùn)營(yíng)成本等，因此在互聯(lián)網(wǎng)誕生不久，傳統(tǒng)金融行業(yè)便開(kāi)始學(xué)習(xí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各銀行開(kāi)始陸續(xù)引入網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行就是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)的辦理，不僅可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，還能更好地提高服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)銀行還可以借助客戶的個(gè)人信息、交易記錄等進(jìn)行針對(duì)性的交叉營(yíng)銷(xiāo)。手機(jī)銀行是以網(wǎng)絡(luò)銀行模式為基礎(chǔ)，借助當(dāng)今手機(jī)智能化的前提，通過(guò)APP建立手機(jī)營(yíng)業(yè)廳，同時(shí)客戶自助完成一些基本的存款、轉(zhuǎn)賬等操作的業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行相比網(wǎng)上銀行客戶定位更為準(zhǔn)確，而且可以更好的滿足客戶的個(gè)性化需求，是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大趨勢(shì)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的新金融

互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的新金融形式多樣，其中以P2P借貸較為典型，其在中文官方的翻譯為人人貸，這是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下建立起的一種特定的借貸關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)每個(gè)參與者都可以發(fā)起，而他們需要的是一個(gè)具有足夠公信力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中約束，從而保證其合法權(quán)益。當(dāng)今的P2P借貸主要由以下幾種模式：第一種，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這種模式相對(duì)較為安全，因?yàn)橛行≠J公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雙重保護(hù)，采用的一對(duì)多的方式，多個(gè)出資人共同滿足一個(gè)借款者的需求；第二種是債券合同轉(zhuǎn)讓模式，這種方式優(yōu)化了第一種人難湊齊、借貸種類(lèi)匱乏的缺點(diǎn)，是先利用資金形成債券合同，在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)讓給其他人；第三種是第三方擔(dān)保的P2P借貸模式，這是建立在第三方擔(dān)保平臺(tái)或者實(shí)力型實(shí)體企業(yè)擔(dān)保為基礎(chǔ)的借貸模式。

（3）眾籌模式

眾籌是采用大眾籌資的方式，然后借貸者會(huì)議實(shí)物、作品、服務(wù)等方式進(jìn)行回報(bào)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者特定公

眾進(jìn)行項(xiàng)目資金籌款的行為。這種方式類(lèi)似于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的集資，但是比集資的受眾面廣，成效好。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給人們帶來(lái)了便利，同時(shí)也更加充分的利用起社會(huì)小額閑散資金，在一定程度上對(duì)金融行業(yè)發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，但是同時(shí)也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成一定的影響。

1、交易成本不斷降低

互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠一臺(tái)可上網(wǎng)電話，讓客戶自助完成諸多業(yè)務(wù)辦理，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢(shì)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不需要像銀行那樣支付大額店鋪?zhàn)赓U費(fèi)用，減少網(wǎng)店開(kāi)支；其次，隨著科技的發(fā)展，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)終端的價(jià)格不斷降低，一臺(tái)幾百塊錢(qián)的手機(jī)就能進(jìn)行大部分銀行基本操作；再次，銀行排隊(duì)問(wèn)題一直是個(gè)公眾關(guān)系的焦點(diǎn)問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效緩解這種壓力，降低隱性成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本的降低，必然會(huì)帶動(dòng)其價(jià)格的下調(diào)，這就會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成一定的困擾，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也不得不推出同樣等值產(chǎn)品與之抗衡。

2、大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)分析

金融離不開(kāi)數(shù)據(jù)的支撐，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)一般采用抽樣調(diào)查、匯總分析、地區(qū)試點(diǎn)、修整優(yōu)化，最后才能推出市場(chǎng)，當(dāng)今快餐式的消費(fèi)文化已經(jīng)不再適用這種方式，這種方式正在被互聯(lián)網(wǎng)科技逐步取代。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可以匯總來(lái)自與之相關(guān)的各行各業(yè)數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行分析，對(duì)其消費(fèi)水平、資金儲(chǔ)備、家庭情況等一清二楚，從而量身定制相適應(yīng)的整套服務(wù)方案，同時(shí)這套方案的制定主要借助計(jì)算機(jī)智能技術(shù)的分析，并不會(huì)浪費(fèi)太大的人力成本及資金成本。顯然，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大壓力，比如余額寶的出現(xiàn)，雖然看似僅僅是吸納了一小部分小額款項(xiàng)，但是這也使得商業(yè)銀行的流動(dòng)資金些許吃緊，而且這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)瓜分市場(chǎng)的宣戰(zhàn)而已。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析

在計(jì)算機(jī)發(fā)明之初，沒(méi)有人想到互聯(lián)網(wǎng)會(huì)覆蓋這么全面，20世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)僅僅是為了增加勞動(dòng)效率，但是無(wú)足輕重；21世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)金融初見(jiàn)雛形，而很多大型商業(yè)銀行仍不以為然，十幾年過(guò)去了，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響已經(jīng)波及到各行各業(yè)，各大商業(yè)銀行不得不蘇醒過(guò)來(lái)，探尋自身發(fā)展策略。

1、高管要全面認(rèn)識(shí)到技術(shù)變革的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的影響是有目共睹的，雖然迄今還不足以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位，但是不居安思危、深化改革，必然會(huì)遭到淘汰，我國(guó)大部分商業(yè)銀行由國(guó)企轉(zhuǎn)型而來(lái)，高層還是維持著轉(zhuǎn)型之前的領(lǐng)導(dǎo)班子，雖然很多高管也應(yīng)開(kāi)始意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但是并沒(méi)有因此采取太多實(shí)質(zhì)性的改革，因此有必要從高管入手，加強(qiáng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技變革的認(rèn)知，從而在高管層面重視互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。

2、高管要正視沖擊、從容應(yīng)對(duì)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的事實(shí)是不可避免的，但是并非傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融隔緣，銀行高管不僅需要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，還能大力發(fā)展本銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，將其從增值業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)化為核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行應(yīng)當(dāng)積極以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，增強(qiáng)與客戶之間的溝通，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。

3、商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整戰(zhàn)略部署

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整戰(zhàn)略部署，不可一味回避，而應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)中尋找適合自我的發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)思維及經(jīng)營(yíng)模式改變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。首先，可以進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃分析，采用STOW分析法，找出自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅；其次，根據(jù)自身發(fā)展需要調(diào)整戰(zhàn)略定位，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的操作模式，因此不可因循守舊，應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)取，做好用戶體驗(yàn)；再次，建立適合的戰(zhàn)略聯(lián)盟體系，企業(yè)的發(fā)展不再是靠一己之力，而需要聯(lián)盟的構(gòu)建，聯(lián)盟各方取其所長(zhǎng)、補(bǔ)己之短，這才是行業(yè)發(fā)展之道，也是為了金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。

4、積極搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)

金融涉及到各行各業(yè)，與每個(gè)人息息相關(guān)，未來(lái)社會(huì)金融業(yè)不再僅僅是負(fù)責(zé)資金管理，而應(yīng)當(dāng)成為一種全方位的服務(wù)業(yè)，傳統(tǒng)銀行主要依靠提高客戶難度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式留住老客戶，開(kāi)發(fā)新客戶，這種基本方法不變的基礎(chǔ)上，我們需要充足結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，為客戶創(chuàng)造更加完善的，個(gè)性化、一站式服務(wù)。比如臉譜網(wǎng)與花旗銀行的合作，雙方各取所長(zhǎng)，花旗銀行會(huì)因此獲得更多客戶數(shù)據(jù)信息，而臉譜網(wǎng)也會(huì)借此獲得豐厚的利潤(rùn)，因此互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪存在于有人存在的所有角落，未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)做的不是金融服務(wù)，而是人生服務(wù)。

5、積極加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

作為金融行業(yè)永恒的主題，風(fēng)險(xiǎn)控制是必須的，只有更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，才能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)極大的機(jī)遇，但是其中也隱含著很大的挑戰(zhàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)更新太快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的今天。首先，商業(yè)銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)的前期規(guī)模不宜過(guò)大，而應(yīng)當(dāng)穩(wěn)扎穩(wěn)打；其次，要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是必然的發(fā)展趨勢(shì)，但是不同銀行也應(yīng)當(dāng)以自身?xiàng)l件為基礎(chǔ)，積極控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)足、良性發(fā)展。

[1]楊新求：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式簡(jiǎn)析[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012（5）.

[2]李博、董亮：互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2012（10）.

[3]官建文：中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013.

[4]胡世良、鈕鋼、谷海穎：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)——贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)[M].人民郵電出版社，2011.

（責(zé)任編輯：諶盼）