江志熙

摘要：我國農(nóng)村的發(fā)展是建設具有中國特色社會主義國家的重中之重，而這其中金融對于農(nóng)村的支撐作用是十分巨大的。我國的農(nóng)村金融是較為薄弱的環(huán)節(jié)，這是目前急待解決的問題。本文將探討我國農(nóng)村金融體制的不足與缺陷并且提出一些有效的建議，為我國新農(nóng)村建設添磚加瓦。

關鍵詞：農(nóng)村；金融體制；建議

1. 我國農(nóng)村金融體制的不足與缺陷

我國的農(nóng)村金融體制的發(fā)展是一個長期的過程，并且經(jīng)歷了漫長的改變時期。如圖1所示，次為目前中國農(nóng)村金融機構的設置，已經(jīng)取得了不小的成績。從早期的金融合作社到這些合作社的停辦，又到2003年，農(nóng)行等各類金融機構大批的回歸與農(nóng)村，起到振興農(nóng)村的作用，這個過程反應了國家對于農(nóng)村金融市場建設的一個決策過程，是一個從試探道走向成熟的過程。但是，不可忽略的是現(xiàn)代的農(nóng)村發(fā)展仍然需要著數(shù)量極為龐大的資金，如何能夠處理這些資金的來源于去向的問題是農(nóng)村金融體制改革的必要條件，需要作出長久的努力。

1.1金融機構對農(nóng)業(yè)的資金供給數(shù)量不足

我國農(nóng)村的地域廣闊，人口數(shù)量極為龐大，農(nóng)村的發(fā)展的穩(wěn)定與繁榮是提升我國社會穩(wěn)定、人民富裕的重要部分。但是，我國的主要金融機構由于利潤率的問題對于農(nóng)村的資金總量的支持仍顯不足。造成這種現(xiàn)狀的因素有許多，農(nóng)業(yè)是一個受到自然環(huán)境與不可抗力影響較大的產(chǎn)業(yè)，因此，農(nóng)業(yè)貸款所產(chǎn)生的不良數(shù)據(jù)令銀行拒絕向農(nóng)業(yè)提供大量的貸款；另一方面銀行更愿意將資金投入到收益率更大，收益周期短并且法人資產(chǎn)明確的大型工業(yè)企業(yè)上來，這使得農(nóng)村的資金供給力嚴重不足，制約了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

1.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

很長一段時間里，農(nóng)村地區(qū)的人對于金融知識的了解相當匱乏，并且存在一定的盲目性與抵觸心理。這從目標層面上嚴重制約了農(nóng)村金融體制的進一步改革。一方面，從人的角度來講，農(nóng)村人口的收入有限，并且其收入的穩(wěn)定性也難以保證，這就使得其承擔還款行為的能力不足，極易造成房貸風險。其次，由于農(nóng)村人口的法律意識淡薄，人們對于債務的概念并不清晰深刻，造成了嚴重的逃貸，甚至是犯罪等嚴重后果。第三，由于農(nóng)村人口個人家庭環(huán)境的不同，如表2所示，貸款的流向不明，貸款的用途不能及時準確的運用到約定的領域，造成了極大的信貸資金資源浪費。

表2

1.3農(nóng)村金融行業(yè)普遍缺少競爭力

造成這種現(xiàn)象的原因很多，尤其特殊的歷史因素也有合作機構自身的原因，農(nóng)村金融合作社是在上世紀八九十年代開始興起發(fā)展的，當時是為了支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)和農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時為了充分的利用農(nóng)民手里的閑余資金進行資本運轉，農(nóng)村的金融合作機構正式建立。但是由于合作機構建立之初處于計劃經(jīng)濟的體制之下，中國經(jīng)濟并沒有走出框架式的陰影，當時的農(nóng)業(yè)金融合作社仍談需要嚴重時受到政府機關的直接領導，另一方面這些機構還要受到中央農(nóng)業(yè)合作社的人物攤派，這直接導致了銀行業(yè)務部門為了達到相應的業(yè)績需求，而忽視了信貸的風險因素，大量發(fā)展了信貸業(yè)務，卻在沒有審核嚴謹?shù)臈l件下發(fā)放了貸款，造成了巨大的壞賬代賬。進入新世紀以來，我國的農(nóng)村金融合作機構有了長足的進步，但是其經(jīng)營仍然存在巨大風險，由于長久以來的穩(wěn)定與輕微壟斷式的經(jīng)營，這些農(nóng)村金融合作機構的競爭力普遍不強，服務意識差，嚴重阻礙了機構的長遠發(fā)展。同時，由于金融機構長期在體制下運行，自身的思想僵化創(chuàng)新能力不強。

2.金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑選擇和對策建議

2.1加大政策對農(nóng)村金融機構支農(nóng)業(yè)務的扶持力

首先，政府要發(fā)揮財政資金的導向作用，進一步加大財政對農(nóng)村金融機構的支持力度，完善農(nóng)村金融機構定向費用補貼政策。其次，繼續(xù)加大對農(nóng)村金融機構涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠政策，加強對政策執(zhí)行情況的檢查力度，防止政策效果弱化現(xiàn)象的發(fā)生。再次，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要，進一步完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，完善農(nóng)業(yè)大災風險準備金制度，提高農(nóng)業(yè)應對自然災害的能力，提高對農(nóng)業(yè)保障水平。

2.2加快推進農(nóng)村金融體系改革

商業(yè)性金融是非常具有活力的，商業(yè)性金融是高度發(fā)達的市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，同時，商業(yè)性金融對于農(nóng)村這個市場是非常匹配的，由于農(nóng)村的金融市場并沒有商業(yè)性金融項目的試水，因此，商業(yè)性金融在農(nóng)村會有良好的發(fā)展?jié)摿?。目前，我國的農(nóng)商銀行發(fā)展迅速，在國家政策的大力支持之下，我國的農(nóng)商銀行以及十分普及，各個城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經(jīng)相繼或正在籌建區(qū)域性的農(nóng)商銀行，這是一個很好的開始，也是對農(nóng)村商業(yè)性金融的偉大嘗試，目前我國已經(jīng)有農(nóng)商銀行超過400家，這些銀行為我國農(nóng)村的金融市場的發(fā)展做出了十分巨大的貢獻。農(nóng)村的金融市場及基層的金融市場也是關乎到國家發(fā)展大略的金融市場，因此國家對于農(nóng)村金融市場的發(fā)展十分重視，這是一個良好的機遇?，F(xiàn)有的農(nóng)村的銀行網(wǎng)點并不能夠完全滿足農(nóng)村的金融服務需求，而且由于地理位置的限制，部分農(nóng)村的銀行營業(yè)網(wǎng)點存在著服務差效率低的不良現(xiàn)象，這不能滿足農(nóng)村對金融的需求。而另一方面，農(nóng)村需要最基層的村鎮(zhèn)式的銀行，因為這類銀行能夠最直接地提供給農(nóng)民切實的金融服務。從以上可以看出，我國農(nóng)村的金融市場有著十分巨大的發(fā)展空間，農(nóng)商銀行是重點的發(fā)展對象，可以極大的提升農(nóng)村的經(jīng)濟活力。

2.3加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設

首先，通過多種形式加大對農(nóng)村地區(qū)信用知識的宣傳、普及力度，提高農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用認知程度和風險防范意識，培育農(nóng)村信用文化，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。其次，加快推進農(nóng)村征信體系及農(nóng)村地區(qū)信用中介服務體系建設，不斷完善農(nóng)戶和中小企業(yè)信用評級體系，進一步降低農(nóng)村金融的借貸風險。再次，不斷完善農(nóng)村信用擔保體系，將農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)納入到農(nóng)業(yè)擔保體系中，建立農(nóng)業(yè)擔保機構，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織，既為農(nóng)戶貸款提供了便利，又進一步降低了農(nóng)村金融機構的貸款風險。（作者單位：沈陽師范大學）

參考文獻

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