周雪晴　向傳學(xué)　徐琰瑋　周峰

摘要：貴州省農(nóng)村民間金融一直廣泛存在并在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的融資需要，對(duì)“三農(nóng)”建設(shè)起到關(guān)鍵作用。但長(zhǎng)期的制度約束及未能得到有效監(jiān)管使農(nóng)村金融發(fā)展處于低水平的狀態(tài)，改革創(chuàng)新產(chǎn)生的小額貸款公司也遭遇可持續(xù)發(fā)展的質(zhì)疑，如何有效地引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，成為監(jiān)管當(dāng)局和地方政府面臨的一大難題。

關(guān)鍵詞：西部；農(nóng)村民間金融；政策機(jī)制

1.引言

民間金融又稱(chēng)非正規(guī)金融，泛指相對(duì)于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的民間的信用部分。由于農(nóng)村正規(guī)金融資源相對(duì)有限，民間金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，對(duì)發(fā)展與解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重大意義。2005年，央行在四川、陜西、貴州西部三省成立由民間資本全額出資的“只貸不存”的小額貸款公司，這無(wú)疑給西部各省民間金融的合法化發(fā)展帶來(lái)了新途徑。但通過(guò)對(duì)部分試點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)情況與效應(yīng)的考察發(fā)現(xiàn)，雖然小貸公司顯示出了一定的經(jīng)營(yíng)效率和社會(huì)效應(yīng)，但其貸款業(yè)務(wù)均有偏離“支持三農(nóng)”這個(gè)主線(xiàn)的現(xiàn)象，這不禁讓我們反思“只貸不存”這種模式的可行性。本文通過(guò)對(duì)貴州省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在肯定其支農(nóng)功效的基礎(chǔ)上揭露發(fā)展存在的隱患，并以小額貸款公司為重點(diǎn)剖析農(nóng)村非正規(guī)金融轉(zhuǎn)正遇到的問(wèn)題，以此探討未來(lái)民間金融如何與正規(guī)金融協(xié)同發(fā)展，使之更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.貴州省農(nóng)村民間金融的主要形式和現(xiàn)狀

傳統(tǒng)意義上，農(nóng)村民間金融主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢(qián)莊、民間集資和小額信貸多種形式。而西部農(nóng)村地區(qū)相比中東部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，其民間金融活動(dòng)在資金運(yùn)用和融資形式方面比東部地區(qū)單一，以貴州省為例，主要是采取私人借貸為主，民間合會(huì)為輔的運(yùn)行模式。

2.1互助形式的私人借貸

私人借貸是貴州省最常見(jiàn)的農(nóng)村民間金融形式，由于其發(fā)生地點(diǎn)較為分散，發(fā)生形式?jīng)]有統(tǒng)一規(guī)定，以致其管理難度較大。發(fā)生形式一般包括口頭約定型、簡(jiǎn)單履約型和企業(yè)間的互助性借貸三種形式。其中“口頭約定型”一般金額在1000元左右，由于多發(fā)生在親戚、朋友等熟人之間?！昂?jiǎn)單履約型”一般借貸金融大多在5000左右，雙方一般通過(guò)中間人介紹，簽署一張借條并且附帶利率?！捌髽I(yè)間的互助性借貸”金額相對(duì)生活型借貸大得多，主要是企業(yè)之間或企業(yè)內(nèi)部相互的資金拆借，利率也相對(duì)較高。

2.2 政府引導(dǎo)型的民間合會(huì)

合會(huì)俗稱(chēng)為互助會(huì)，是民間一種小額信用貸款的形態(tài)，具有賺取利息與籌借資金的功能。截止到2010年，貴州省已經(jīng)有57家小額貸款公司，由于“三農(nóng)”建設(shè)，農(nóng)村金融需求升溫，對(duì)小額貸款公司的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。

3.貴州省農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題分析

由于缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，貴州省農(nóng)村民間金融在其自行運(yùn)行中不可避免的存在一些弊端?，F(xiàn)今部分原民間金融組織例如小額貸款公司逐步走向合法化，因此在這里根據(jù)各自特點(diǎn)進(jìn)行區(qū)別分析。

3.1非合法化民間金融組織面臨的問(wèn)題

雖然非合法化的民間金融組織對(duì)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用，但由于沒(méi)有正規(guī)法規(guī)體系的約束，在運(yùn)行中暴露出了諸多問(wèn)題，主要如下：

第一，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式不合理。貴州農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)除了互助合作基金等組織有吸收少量資金的功能外大多數(shù)處于只貸不存的模式，資金來(lái)源的匱乏使其無(wú)法得到有效的資金支持，導(dǎo)致發(fā)展后勁不足，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。

第二，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不足。由于貴州農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)還沒(méi)有形成一套相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式，沒(méi)有有效的手段保證可靠的資金來(lái)源和貸出資金的安全性，因此面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，農(nóng)村民間借貸升溫積聚潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)的穩(wěn)定。主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩方面：信用風(fēng)險(xiǎn)上，隨著我省民間金融規(guī)模的逐漸增加，吸收存款及發(fā)放貸款量都在逐漸增加，波及的范圍也逐漸增大，潛在的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，由于我省農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)信用機(jī)制不完善，缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部規(guī)章制度，存在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患受到?jīng)_擊后極易引發(fā)鏈鎖效應(yīng)。

3.2 引導(dǎo)合法型民間金融組織發(fā)展遭遇的瓶頸

小額貸款公司是政府扶持和培育提供普惠型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是貧困地區(qū)解決溫飽進(jìn)而脫貧致富奔小康最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑。但其自身的發(fā)展?fàn)顩r和外部環(huán)境都差強(qiáng)人意。

第一，自身內(nèi)部發(fā)展畸形。小貸公司目前“只貸不存”的模式使其資本金得不到擴(kuò)大，導(dǎo)致最后的利潤(rùn)率相對(duì)民間或地下機(jī)構(gòu)30%～40%的平均年利率來(lái)說(shuō)低得多，發(fā)展空間受到一定程度的抑制。此外，由于其經(jīng)營(yíng)模式具有營(yíng)利性的特點(diǎn)，信貸對(duì)象傾向于盈利能力較強(qiáng)的工商業(yè)者，偏離了通過(guò)扶持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)等“三農(nóng)”項(xiàng)目中處于資金窘境的小農(nóng)戶(hù)，從而發(fā)展和解決“三農(nóng)”問(wèn)題的建立初衷。

第二，政府扶持力度不夠。在監(jiān)督管理方面，由于政府按照非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，增加了小額貸款公司運(yùn)作的隨意性和發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性。在政策支持方面，

4、政策建議

政府在對(duì)于貴州農(nóng)村民間金融發(fā)展上存在的問(wèn)題，要采用區(qū)別對(duì)待，要采取監(jiān)管和扶持相結(jié)合的政策，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村民間的積極性，為新農(nóng)村建設(shè)提供充足的資本保障。

4.1明確農(nóng)村金融法人地位

從法律地位上來(lái)講，當(dāng)前民間金融機(jī)構(gòu)還不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，只是一般的工商企業(yè)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在身份上的差異。這極大的制約了農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要加快民間金融機(jī)構(gòu)法人地位的確立，使得民間金融機(jī)構(gòu)能夠享受和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的政策和財(cái)政優(yōu)惠。使得能夠在同一平臺(tái)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其發(fā)展。

4.2明確監(jiān)管主體，實(shí)施有效監(jiān)管

當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的管理沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格規(guī)定，地方政府往往有多個(gè)職能部門(mén)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這導(dǎo)致“政出多頭”使得民間金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付。隨著民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。杜絕過(guò)去多部門(mén)管理的混亂局面，提高管理效率。

4.3加大政策扶持，減輕稅收負(fù)擔(dān)

現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的賦稅水平較高，除了需要交納一般金融機(jī)構(gòu)所需交納的5.56%的營(yíng)業(yè)稅，還需要繳納25%的企業(yè)所得稅，此外股東還需繳納個(gè)人所得稅。應(yīng)當(dāng)降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)繳納的稅收，以吸引更多的民間資本進(jìn)入民間金融機(jī)構(gòu)，使之為市場(chǎng)提供更多的信貸供給。

4.4適度放開(kāi)民間金融機(jī)構(gòu)吸存，提高轉(zhuǎn)貸比例

對(duì)于農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的吸存、貸存比限制比較嚴(yán)格，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。應(yīng)該放寬對(duì)于農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)吸收存款的限制，鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，同時(shí)對(duì)融資比例進(jìn)行適當(dāng)?shù)母?dòng)?？梢远ㄏ虻慕档蛯?duì)于農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的貸存比，向農(nóng)村金融市場(chǎng)釋放更多的資金。 （作者單位：貴州大學(xué)馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展與應(yīng)用研究中心）

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