對(duì)于一個(gè)家庭而言，究竟應(yīng)該如何來(lái)配置我們的資產(chǎn)，安排我們的資金，以達(dá)到從容面對(duì)生活的目標(biāo)呢？今天我們從保障的角度和大家一起探討家庭理財(cái)規(guī)劃的話題。

看懂標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶(hù)

家庭保障規(guī)劃首先要建立的觀念是如何進(jìn)行財(cái)務(wù)整體框架規(guī)劃，可以用到的一個(gè)工具就是標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶(hù)。標(biāo)準(zhǔn)普爾四大賬戶(hù)我相信很多人也很熟悉，具體內(nèi)容如“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”所示。

第一個(gè)現(xiàn)金賬戶(hù)，它是家庭的現(xiàn)金流，解決日常的開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題。一般是根據(jù)家庭3到6個(gè)月的生活費(fèi)用作為基本的標(biāo)準(zhǔn)。那這個(gè)賬戶(hù)用什么來(lái)建立呢？活期存款就是一種很好的方式。現(xiàn)金賬戶(hù)的資產(chǎn)比例建議只占家庭收入的10%。當(dāng)然這也要根據(jù)家庭的資產(chǎn)總量來(lái)做相應(yīng)的調(diào)整，以能保持基本日常開(kāi)銷(xiāo)為目標(biāo)就行。

第二個(gè)賬戶(hù)就是我們通常說(shuō)的杠桿賬戶(hù)，這個(gè)杠桿賬戶(hù)是什么作用呢？從字面上來(lái)理解，這個(gè)賬戶(hù)就是以小搏大，解決家庭急用的大額支出。那家庭急用的大額支出會(huì)在什么情況下才能出現(xiàn)呢？從人生風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講，就是意外和重大疾病的發(fā)生。這就需要我們一定要儲(chǔ)備足夠的保障。要用什么工具來(lái)解決呢？就是我們每個(gè)人必須有的社保，當(dāng)然還有我們自己補(bǔ)充的保障類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)。這樣就能用平時(shí)積累的散錢(qián)去解決風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的大問(wèn)題，以小搏大。建議這一塊用家庭收入的20%來(lái)解決。

接下來(lái)我們肯定會(huì)要考慮賺錢(qián)的事情，那第三個(gè)賬戶(hù)就叫投資收益賬戶(hù)。投資收益賬戶(hù)就是用錢(qián)來(lái)賺錢(qián)。它的特性就是追求高收益，但是它風(fēng)險(xiǎn)也高。一般來(lái)講會(huì)有以下這些資產(chǎn)形式。比如說(shuō)，我們做企業(yè)的，那就是你的企業(yè);有投資房產(chǎn)的，那就你的房子;當(dāng)然還有投資股票基金的，古董收藏的，等等，這些都是不確定的，都會(huì)受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的影響。建議這塊占家庭收入的30%就足夠。如果占比比較高呢，就要進(jìn)行一定的調(diào)整，以避免投資失敗時(shí)影響到家庭的正常生活。

第四個(gè)賬戶(hù)就是保證長(zhǎng)期收益的賬戶(hù)。這個(gè)賬戶(hù)的作用是什么？一個(gè)重要的目標(biāo)就是一定要保證本金，兼具保證收益，保證返還。這個(gè)就是我們通常所說(shuō)的理財(cái)。如貨幣型證券，定期存款等。特別是現(xiàn)在一些分紅類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅僅能夠真正地保本收益，分紅返還還具備資產(chǎn)保全傳承等功能，也是非常不錯(cuò)的理財(cái)工具。建議占家庭收入的40%。

如果家庭能完整的建立四大賬戶(hù)，那家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃就非常的穩(wěn)健。不管投資的風(fēng)險(xiǎn)有多大，都有對(duì)沖，自然我們的家庭生活就會(huì)有完備的保障，會(huì)越來(lái)越好。

解決人生不可失敗的財(cái)務(wù)目標(biāo)

家庭保障規(guī)劃第二個(gè)內(nèi)容就是必須解決人生不可失敗的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

這個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)有幾項(xiàng)：第一項(xiàng)就是孩子良好的教育費(fèi)用，我們要有。第二項(xiàng)我們有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，一定要留足贍養(yǎng)父母的費(fèi)用。第三項(xiàng)我們要展望未來(lái)，要提前準(zhǔn)備我們的養(yǎng)老費(fèi)用。第四項(xiàng)，如果有問(wèn)題發(fā)生的時(shí)候，我們的醫(yī)療保障費(fèi)用也要準(zhǔn)備。最后一項(xiàng)，我們希望生活越來(lái)越好，還得有高品質(zhì)生活的費(fèi)用。這五項(xiàng)都是我們不可失敗的財(cái)務(wù)目標(biāo)，哪一項(xiàng)失敗了，我們可能都會(huì)有遺憾。

這五大目標(biāo)有多種方法可以解決，保險(xiǎn)就是其中一種非常好的工具，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品還具備它獨(dú)有的一些特性。

各個(gè)時(shí)期財(cái)務(wù)規(guī)劃重點(diǎn)不同

家庭保障規(guī)劃的第三個(gè)內(nèi)容就是我們得明白不同的家庭，不同的時(shí)期，我們的財(cái)務(wù)規(guī)劃重點(diǎn)，所需的保障是不一樣的。

一般來(lái)講，我們會(huì)依次這樣規(guī)劃。

第一個(gè)就是經(jīng)濟(jì)支柱的保障，經(jīng)濟(jì)支柱的保障怎么解釋呢？就是把家庭未來(lái)創(chuàng)造的財(cái)富的總和按比例分配給屬于您的家人，用保險(xiǎn)的形式，用保障的形式去鎖定到每位家庭成員身上。確保不管是誰(shuí)出現(xiàn)任何問(wèn)題，您的家人一樣可以正常的生活。

第二項(xiàng)就是健康醫(yī)療的保障。就是我們現(xiàn)在得考慮，我們是自己存錢(qián)治病呢？還是用保險(xiǎn)公司以小搏大的錢(qián)來(lái)治病呢？這是我們要思考的問(wèn)題。

第三是退休養(yǎng)老的規(guī)劃，這是必需的，只有這筆錢(qián)才專(zhuān)屬我們自己，是老年尊嚴(yán)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第四個(gè)就是子女教育的規(guī)劃。其實(shí)現(xiàn)在給孩子留什么都不如留保單。我們?cè)囅胂?，?dāng)孩子十幾年后、二十幾年后發(fā)現(xiàn)我們給他留了一張保單，實(shí)際比給他留多少錢(qián)都重要，因?yàn)檫@個(gè)能讓孩子感受到什么呢？感受到我們對(duì)他一生的愛(ài)。這是一種愛(ài)和責(zé)任的體現(xiàn)。

第五項(xiàng)就是保證收益的理財(cái)，我們要有保證收益的理財(cái)，家庭資產(chǎn)不可缺少這項(xiàng)配置，就像房子沒(méi)有地基是不行的。

第六項(xiàng)就是要有資產(chǎn)傳承的規(guī)劃，讓財(cái)富世代相傳?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)是唯一的辦法。雖說(shuō)國(guó)外是有信托，有基金等方式，但國(guó)內(nèi)還沒(méi)有，還不完善。

魏福生：作者系太平人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師