胡旺聯(lián)

摘 要： 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后，農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)之一，也是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。本文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)惠農(nóng)上存在的問(wèn)題，同時(shí)，為農(nóng)商行更好地服務(wù)“三農(nóng)”提出了建設(shè)性意見(jiàn)和看法。

關(guān)鍵詞： 服務(wù)“三農(nóng)” 農(nóng)村商業(yè)銀行 金融機(jī)構(gòu)

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的不斷提高，我國(guó)農(nóng)村信用社為適應(yīng)發(fā)展，將合作制演變?yōu)楣煞葜?，建立了農(nóng)村商業(yè)銀行。目前，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成了農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，“三農(nóng)”問(wèn)題越來(lái)越受到國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)的重視。解決“三農(nóng)”問(wèn)題是構(gòu)建和諧社會(huì)的關(guān)鍵，是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的前提條件。自2004年以來(lái)，中央連續(xù)出臺(tái)了11個(gè)“一號(hào)文件”，都是有關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的。2014的中央“一號(hào)文件”更是明確提出，要“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”，“強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)的職責(zé)”，“發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”。國(guó)家連續(xù)多年出臺(tái)有關(guān)“三農(nóng)”的政策，足以可見(jiàn)對(duì)“三農(nóng)”的重視。解決“三農(nóng)”問(wèn)題需要大量資金支持，這就要求各地農(nóng)村形成完善的、能切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的金融體系，并且把服務(wù)“三農(nóng)”的措施和對(duì)策落到實(shí)處。我認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面做好農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的工作。

一、思想上，強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建“農(nóng)銀”一體化的思想理念。

作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，便被無(wú)形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。由于歷史原因，國(guó)家長(zhǎng)期依靠行政權(quán)力干預(yù)信用社的正常經(jīng)營(yíng)，政府對(duì)農(nóng)村信用社資金的來(lái)源與運(yùn)用都具有壟斷性的支配權(quán)，更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)地方的貢獻(xiàn)。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。然而，金融實(shí)體無(wú)論是被稱作農(nóng)村信用社還是被稱作農(nóng)村商業(yè)銀行，都不能改變農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的事實(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行要始終立足農(nóng)村這塊市場(chǎng)。盡管農(nóng)村這塊市場(chǎng)不像城市市場(chǎng)那么成熟，農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求也遠(yuǎn)沒(méi)有城市金融服務(wù)需求那么大，但農(nóng)村金融市場(chǎng)前景廣闊，開(kāi)發(fā)潛力不可估量。因此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)在指導(dǎo)思想上明確服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)，想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急。

思想上有了先行目標(biāo)，行動(dòng)上才有切實(shí)的努力。農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)民利益著想，與農(nóng)民捆綁在一條船上，利益共沉浮，形成“農(nóng)銀”一體化共同體。原來(lái)，經(jīng)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的除了農(nóng)村信用社外，還有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，而現(xiàn)在，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正在慢慢收縮農(nóng)村業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行變?yōu)檗r(nóng)村主要依靠的金融力量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種格局對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，其實(shí)是一種巨大利好，少了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手后，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)抓住這難得的機(jī)遇，逐漸壯大自己的力量。

二、體制上，理順農(nóng)商行內(nèi)部機(jī)制和法律規(guī)范，形成常態(tài)化的金融服務(wù)體系。

目前我國(guó)農(nóng)村金融體系中既存在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄，又存在各種形式的民間非正規(guī)金融。但是近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個(gè)糧食收購(gòu)資金供應(yīng)銀行，郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去多年的“只存不貸”，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。所以農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸成為農(nóng)村金融體系的支柱，在整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)中起著主導(dǎo)作用。

“改制不改向”是農(nóng)村商業(yè)銀行改革的基本原則，這就要求改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。但是，由于受農(nóng)商行本身內(nèi)部體制不健全和法律法規(guī)不完善的影響，農(nóng)商行的政策性支農(nóng)作用沒(méi)有得到更好地發(fā)揮。原因是多方面的。

第一，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)還沒(méi)有完全理順。由于農(nóng)村信用社舊體制的慣性影響，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行其法人治理結(jié)構(gòu)無(wú)法有效運(yùn)行。農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)歸全體股東所有，但在實(shí)際操作過(guò)程中，作為農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)所有者的小股東往往缺乏行使權(quán)利的動(dòng)力和能力。農(nóng)村商業(yè)銀行的所有權(quán)歸眾多小股東所有，股東數(shù)量過(guò)多，股權(quán)過(guò)于分散，多數(shù)股東因?yàn)槠洚a(chǎn)權(quán)微小，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，無(wú)意識(shí)行使對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)的占有、使用、收益和處分權(quán)，導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”現(xiàn)象突出。農(nóng)村商業(yè)銀行目前的關(guān)注點(diǎn)是內(nèi)部治理機(jī)制的完善，通過(guò)內(nèi)部管理控制機(jī)制優(yōu)化銀行的治理行為，完善公司的治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職、相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。

第二，我國(guó)《商業(yè)銀行法》沒(méi)有明確農(nóng)村商業(yè)銀行必須承擔(dān)支援農(nóng)村的政策性任務(wù)，我國(guó)更沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)的《農(nóng)村商業(yè)銀行法》規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。在農(nóng)村商業(yè)銀行必須體現(xiàn)“支農(nóng)”還是“支城”方面，沒(méi)有清晰或強(qiáng)制性法律依據(jù)，致使改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在自覺(jué)履行支農(nóng)義務(wù)上態(tài)度不積極、方向不明確。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行如果要更好地體現(xiàn)支農(nóng)作用，就需嚴(yán)格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，特別是農(nóng)民利益，不僅要考慮公司價(jià)值的最大化，更要注重銀行本身的政策性支農(nóng)任務(wù)。

三、業(yè)務(wù)上，開(kāi)展多樣化涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

作為以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要確立正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，積極尋求政策和市場(chǎng)的最佳結(jié)合點(diǎn)，通過(guò)支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，更進(jìn)一步促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立自身經(jīng)營(yíng)管理和支農(nóng)業(yè)務(wù)相互依存、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的決策要由經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)化、民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性、定量分析，為貸款項(xiàng)目提供必要性、安全性、效益性的科學(xué)依據(jù)；要抓住由原來(lái)的多級(jí)法人轉(zhuǎn)化為一級(jí)法人的有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)貸款管理由粗放式管理轉(zhuǎn)向集約式管理，同時(shí)貸款監(jiān)督由單項(xiàng)靜態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)全方位監(jiān)測(cè)；要實(shí)施審貸分離，發(fā)揮制約機(jī)制。借貸方式要由信用擔(dān)保轉(zhuǎn)向質(zhì)押、抵押擔(dān)保，以減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；要委派業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員擔(dān)任信貸工作，實(shí)行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，獎(jiǎng)罰分明。

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行在利益動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，有信貸擴(kuò)張動(dòng)力，但缺乏對(duì)自身行為的約束，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，其經(jīng)營(yíng)方式和手段落后，員工整體素質(zhì)不高。今后，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)村發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，包括一些中間業(yè)務(wù)。

總而言之，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村信用社已無(wú)法適應(yīng)其發(fā)展要求，因此，農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行成為一種必然趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社在改制過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題，信用社的產(chǎn)權(quán)尚未明確、資產(chǎn)充足率還不高，只有對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社改制進(jìn)程中的問(wèn)題進(jìn)行全面分析，并對(duì)此提出相應(yīng)措施，包括改善農(nóng)村信用社的人員問(wèn)題、解決農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化等問(wèn)題，方可促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)。

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