張彤

摘 要：新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，長(zhǎng)期保持穩(wěn)定高速增長(zhǎng)，現(xiàn)已成為僅次于美國(guó)的世界第二大經(jīng)濟(jì)體。然而，個(gè)人征信體系中存在的漏洞卻日漸成為制約我國(guó)資本市場(chǎng)健康有序發(fā)展的障礙。銀行客戶個(gè)人信用意識(shí)淡薄，還沒(méi)有形成積累個(gè)人信用信息的思維模式;個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度不健全，從而缺乏有效的信用監(jiān)管;征信體系缺乏相關(guān)法律支持，政策難以有效推行。本文希望通過(guò)借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)個(gè)人征信體系的完善提出建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：信用環(huán)境;政府立法;統(tǒng)籌管理

一、引言

自中國(guó)加入WTO以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展的“黃金時(shí)期”：社會(huì)生產(chǎn)力大幅度提升，人民生活質(zhì)量顯著提升，在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的推動(dòng)下，個(gè)人消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展之勢(shì)——個(gè)人融資、投資渠道不斷拓寬，信用網(wǎng)絡(luò)覆蓋面逐漸擴(kuò)展。雖然在宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)推動(dòng)下，我國(guó)金融業(yè)蒸蒸日上、欣欣向榮，但在行業(yè)繁榮的背后，仍舊存在與現(xiàn)階段資本市場(chǎng)發(fā)展不匹配的“制度隱憂”。直接導(dǎo)致商業(yè)銀行壞賬率升高、影響商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)秩序，甚至干擾我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了健全我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的體制，為了提高我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率，為了維持我國(guó)金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，為了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久有效發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人征信體系的改革勢(shì)在必行。

二、美國(guó)個(gè)人征信體系

20世紀(jì)60年代是美國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的萌芽期，也是美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人征信體系建立的起點(diǎn)。美國(guó)征信體系歷經(jīng)100年的發(fā)展，現(xiàn)已形成由若干私立信用中介公司為核心的、完善的個(gè)人征信體系。

1.美國(guó)信用局制度。美國(guó)有超過(guò)一千家的信用局為消費(fèi)者服務(wù)，這些信用局即為美國(guó)的個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，它們都是由私人部門(mén)設(shè)立的，專門(mén)從事個(gè)人信用資料的整合與反饋工作，形成了個(gè)人信用產(chǎn)品的一體化服務(wù)。Equifax、Experian、Trans Union是美國(guó)三家主要的征信局，它們覆蓋了美國(guó)大部分的信用業(yè)務(wù)，有超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄，構(gòu)成了美國(guó)信用局制度的核心。

2.美國(guó)信用局的運(yùn)作機(jī)制。美國(guó)信用局制度是包括個(gè)人信用信息的收集、個(gè)人信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理的科學(xué)體系，其運(yùn)作主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：

一是個(gè)人信用資料的收取。征信局通過(guò)對(duì)廣度指標(biāo)與深度指標(biāo)的征集，立體地分析客戶的信用狀況，最為常用的方式是5C評(píng)級(jí)法，從五個(gè)方面收集客戶的量化信息，從而為之后的分析奠定基礎(chǔ)。

二是數(shù)據(jù)整合與信用評(píng)級(jí)分個(gè)人信用評(píng)級(jí)報(bào)告是區(qū)分不同信用個(gè)體信用程度的關(guān)鍵，為此美國(guó)征信公司需要作出大量的量化數(shù)據(jù)整合與分析。美國(guó)采用客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法，其中以FICO信用分為主流，通過(guò)將得資料收集階段的廣度指標(biāo)進(jìn)行量化，并將深度指標(biāo)根據(jù)不同個(gè)體情況進(jìn)行打分，最終出不同的分?jǐn)?shù)層級(jí)，從而確定個(gè)人的引用層級(jí)。

三是個(gè)人信用產(chǎn)品的銷(xiāo)售。美國(guó)的三大信用局每年會(huì)出售大量的客戶信用狀況調(diào)查報(bào)告，以適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要。

3.美國(guó)關(guān)于個(gè)人征信體系的立法。眾所周知，嚴(yán)明的法律制度與政治環(huán)境是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)前進(jìn)的重要保證;擁有一個(gè)適合個(gè)人征信體系發(fā)展的法律基礎(chǔ)，是促進(jìn)該體系長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不可或缺的因素。

20世紀(jì)60年代末至80年代為適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解除陳規(guī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的束縛、填補(bǔ)法律的空白，美國(guó)做出了法律政策上的及時(shí)調(diào)整，制定出一批新法律。其中以1971年4月頒布的《公平信用報(bào)告法》最為典型，其中規(guī)定收集消費(fèi)者信用信息的企業(yè)應(yīng)依據(jù)統(tǒng)一口徑的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)出具消費(fèi)者的“信用評(píng)級(jí)報(bào)告，不得隨意泄露消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況，信用報(bào)告的使用者須在征得報(bào)告主體的同意后，在與征信公司達(dá)成協(xié)議后獲取消費(fèi)者個(gè)人信用資料。

4.美國(guó)個(gè)人征信體系中的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。美國(guó)征信體系中的執(zhí)法機(jī)構(gòu)分為銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)與非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)征信的有關(guān)工作，其主要功能是制定相關(guān)法規(guī)以完善征信系統(tǒng)、追償系統(tǒng)。美國(guó)征信系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是由美國(guó)若干金融業(yè)主管部門(mén)共同成立的，保證了它們?cè)诠ぷ魃峡梢韵嗷f(xié)作，信息共享，從而共同維持信用經(jīng)濟(jì)秩序。

三、我國(guó)個(gè)人征信體系的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)信用環(huán)境治理。（1）我國(guó)政府以及金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識(shí)，培育征信市場(chǎng)。促使每一位消費(fèi)者都能夠重視自己的信用記錄、保存自己的信用記錄，使“誠(chéng)實(shí)守信”等觀念作為普世的價(jià)值觀深入人心，逐漸建立起誠(chéng)信社會(huì)，把信用道德作位社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和力量。（2）將個(gè)人信用記錄列入國(guó)家公務(wù)員錄取資格審查范圍。首先，這一措施預(yù)期通過(guò)一部分社會(huì)群體在社會(huì)中發(fā)揮領(lǐng)軍作用，帶動(dòng)其余各個(gè)行業(yè)個(gè)人共同參與信用社會(huì)的構(gòu)建。其次，國(guó)家公務(wù)員是政府機(jī)關(guān)的主體，其品格決定我國(guó)行政機(jī)關(guān)的權(quán)威，因此，樹(shù)立起國(guó)家公務(wù)員的信譽(yù)，有助于提高政府部門(mén)的公信力。同時(shí)，這一措施將督促國(guó)家公務(wù)員積極償還到期的貸款本息，防止逃廢金融債務(wù)行為發(fā)生，從而促進(jìn)全社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境的改善。

2.完善我國(guó)個(gè)人征信體系的法律法規(guī)建設(shè)。（1）應(yīng)加快征信立法。法律的缺位嚴(yán)重制約著我國(guó)分人征信業(yè)的培育和發(fā)展，必須加快征信立法的建設(shè)，建立可以有效界定數(shù)據(jù)征集范圍的政策法規(guī)。（2）應(yīng)盡快出臺(tái)政府信息公開(kāi)方面的法律政策，出臺(tái)懲治提供虛假信息行為人的政策法規(guī)，明確信息公開(kāi)的范圍、內(nèi)容和具體方式，為征信機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)主體能夠更加公平、便捷地收集和使用政府部門(mén)掌握的信息資源創(chuàng)造條件，以保證征信機(jī)構(gòu)能夠合法、快速地獲得有效數(shù)據(jù)。（3）盡快制定保護(hù)個(gè)人隱私的法律。可以通過(guò)借鑒美國(guó)的例子，建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利，對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)機(jī)密等方面的特殊信息予以特別保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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