郭宏陽

興業(yè)銀行北京分行 北京 100005

商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對策研究

郭宏陽

興業(yè)銀行北京分行 北京 100005

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也蒸蒸日上，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)技術(shù)也飛速發(fā)展，近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)技術(shù)逐漸成為信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心，越來越多的行業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)技術(shù)運用到自身的發(fā)展當(dāng)中，并取得了很大的成效。電子商務(wù)以其絕對的優(yōu)勢吸引著國內(nèi)外的大小商業(yè)銀行，將其運用到銀行自身發(fā)展新模式的創(chuàng)新中。本文就根據(jù)近年來電子商務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的具體情況進行解析，通過其中的發(fā)展問題和新的發(fā)展機遇，為電子商務(wù)更好的為銀行的自身發(fā)展提出合理化的對策，來更好的促進我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展，為居民日常生活和國民經(jīng)濟的又好又快發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

商業(yè)銀行；電子商務(wù)；對策

商業(yè)銀行憑借著其天然優(yōu)勢在發(fā)展電子商務(wù)方面具有很大的潛力和良好的前景，同時，商業(yè)銀行的自身發(fā)展和電子商務(wù)能彼此相輔相成發(fā)展，電子商務(wù)能促進商業(yè)銀行的受益增加，綜合競爭力增強，而且能降低發(fā)展成本，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間擴大，加快商業(yè)銀行朝著多元化服務(wù)方向發(fā)展，將商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展模式中解放出來，逐漸適應(yīng)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。

一、目前商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）市場的定位不明確，忽視B2B行業(yè)藍海

目前，我國大部分商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展定位都集中在B2C業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，對B2B涉及很少。但是根據(jù)我國電子商務(wù)中心2012年發(fā)布的關(guān)于電子商務(wù)成交的的市場交易數(shù)據(jù)來看，B2B的市場總交易額達到6.25萬億元人民幣，占交易總量的79.62%，而B2C的交易額僅僅為4792.6億元人民幣。除此之外，根據(jù)我國工信部在2012年出臺的關(guān)于電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃中明確提到，電子商務(wù)的市場交易數(shù)額在2015年將達到18萬億元人民幣，預(yù)計B2B的市場交易數(shù)額將達到15萬億元人民幣。因為B2B的市場單筆交易數(shù)額比較高，在社會信用缺失、交易信息不對稱以及交易雙方對大筆交易金額風(fēng)險意識較低的三重壓力下，能普遍使用在B2C和C2C的個人網(wǎng)購交易市場和第三方支付平臺又不能完全滿足網(wǎng)絡(luò)交易需求，這無疑給商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展提供良好的發(fā)展突破口。

（二）用戶體驗服務(wù)質(zhì)量有待提升

用戶體驗服務(wù)是電子商務(wù)競爭力的核心，優(yōu)質(zhì)的用戶體驗樂意促進電子商務(wù)較快的聚集商流和獲得人氣。電子商務(wù)的交易流程中，用戶體驗服務(wù)共分為兩個部分，即為前端和后端體驗。前端體驗中的平臺主頁面設(shè)計是否美觀清晰，業(yè)務(wù)涉及模塊是否合理，所涉及的業(yè)務(wù)模塊是否齊全以及商品的價格等都是決定電子商務(wù)交易是否能夠順利進行的重要因素，缺一不可。后端體驗主要是商品下過訂單后的服務(wù)，其主要包括商品的配送是否及時，快遞送貨的服務(wù)態(tài)度，商品退換是否便利以及后期的質(zhì)量三包是否能同步等。

銀行電子商務(wù)的具體前端體驗主要包括有頁面的設(shè)計、平臺載人速率、商品類型多少、商品正、行貨的質(zhì)量保障、商品退貨服務(wù)、商品更換速度、相同商品的價格比較以及銀行付款方式和快遞的派送等；后端體驗主要是包括商品配送的及時程度、商品退換須知以及公開透明度、客戶對商品的評價公示、提供賠款條件等。這些前端和后端體驗的方面，在商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展中都沒有做到完善，這都不能做到真正有效的服務(wù)客戶，是商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展中一個比較明顯的問題。

（三）營銷觀念比較落后

目前我國商業(yè)銀行電子商務(wù)的營銷工作主要是直接對傳統(tǒng)的營銷模式進行模仿。主要的形式是網(wǎng)點宣傳手冊的發(fā)放、柜臺人員的推薦、大廳顯示屏提示、紙質(zhì)信用卡和電子賬單上的網(wǎng)址鏈接設(shè)置。所以導(dǎo)致在傳統(tǒng)的營銷觀念作用下的電子商務(wù)影響力低，公眾認知信服力低，不能做到有效地促進商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展。

二、促進商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的對策

（一）加快開發(fā)企業(yè)之間和企業(yè)與個人之間的電子商務(wù)交易方式

未來的商業(yè)交易必然會伴隨著電子商務(wù)的進一步發(fā)展逐漸朝著網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易模式發(fā)展。但是就目前的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展來說，并沒有一套適合電子商務(wù)企業(yè)之間進行交易的結(jié)算模式；除了全球化進程下的企業(yè)之間需要健全的電子商務(wù)結(jié)算模式外，企業(yè)與個人之間的結(jié)算模式研究也需要加大步伐。我國目前企業(yè)與個人之間的電子商務(wù)交易模式和發(fā)達國家還存在一定的差距，國內(nèi)銀行能夠提供的電子商務(wù)服務(wù)主要有網(wǎng)上購物、網(wǎng)上拍賣、投注和網(wǎng)上訂票等，但是對于部分網(wǎng)上交易的資金，有的銀行只能扣款而不能凍結(jié)，這些就顯然不能做到很好為客戶提供便捷，這些方面還需要進一步加以改善。

（二）進一步玩善發(fā)展網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、結(jié)賬、匯款和繳費是銀行的幾項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的辦理大多需要到柜臺，客戶往往需要排隊等候很長時間，這就給客戶帶來極大的不便。而推行這些業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)絡(luò)化就可以大大節(jié)省辦理手續(xù)，減少現(xiàn)金辦理帶來的風(fēng)險，給客戶提供極大便利。客戶只需要在網(wǎng)上就可以進行轉(zhuǎn)賬、匯款，進行各種費用的繳納，除此之外，銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可以方便股民的資金自由出入股市，而網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬可以使資金在證券市場和銀行之間劃轉(zhuǎn)，這些都可以使客戶在交易中享受網(wǎng)上銀行帶來的樂趣。

（三）盡快推出網(wǎng)上投資理財業(yè)務(wù)

近年來，隨著投資的多元化發(fā)展，銀行投資理財逐漸興起，投資理財也逐漸成為商業(yè)銀行的一項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上為投資客戶提供咨詢和服務(wù)是銀行今后為客戶提供服務(wù)的重要手段。部分商業(yè)銀行已經(jīng)為此推出了理財咨詢專柜，受到客戶的普遍歡迎。如果這項服務(wù)能放在網(wǎng)上進行操作，則咨詢服務(wù)就會更加便利，咨詢?nèi)藬?shù)也會攀升，咨詢范圍也會更加廣泛，這樣就促使商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務(wù)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。除了網(wǎng)上理財咨詢外，商業(yè)銀行還可以提供網(wǎng)上理財投資服務(wù)，使客戶能通過銀行存折或銀行卡直接進行網(wǎng)上炒股，利用先進的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺將證券和銀行統(tǒng)一起來。除此之外，國家推出的開放式投資基金項目會吸引大量投資者的參與，商業(yè)銀行可以據(jù)此提供網(wǎng)上買賣開放式投資基金，為客戶提供方便，另外，商業(yè)銀行還可以針對現(xiàn)實需要，不斷推出新的業(yè)務(wù)，來為客戶提供更全面的服務(wù)。

（四）推動銀行、證券和保險三大機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)

要促進商業(yè)銀行的電子商務(wù)更好發(fā)展，可以通過推動銀行、證券和保險三大機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資本市場和貨幣市場的結(jié)合。目前，這三大金融機構(gòu)都是各自為政，因此，客戶在進行投資時會遇到很多程序方面的麻煩，導(dǎo)致投資環(huán)境不暢。根據(jù)目前發(fā)展形勢，銀行、證券和保險三者之間的合作經(jīng)營是總的發(fā)展趨勢，所以，要促進三大機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)合作經(jīng)營，如果通過互聯(lián)網(wǎng)能做到證券機構(gòu)可以向商業(yè)銀行進行資金瞬間拆借，保險公司以投資人身份參加證券機構(gòu)的基金投資這樣就可以大大方便保險公司、證券機構(gòu)、商業(yè)銀行和客戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，客戶之需要點擊鼠標就可以實現(xiàn)將自己銀行賬戶中的資金劃入到保險賬戶，來委托保險公司進行投資，然后保險公司再通過網(wǎng)上銀行將受益劃給客戶。這三大機構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)能夠使客戶真正享受到網(wǎng)上交易的便捷。

結(jié)語

伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和投資理財?shù)亩嘣?，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)已經(jīng)不能再滿足人們的需要，隨著商業(yè)銀行電子商務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，越來越多的服務(wù)模式被提出并且運用，這不僅給客戶的資金流通和理財投資帶來的極大的便利，而且促使我國商業(yè)銀行的服務(wù)職能不斷擴大。但是商業(yè)銀行在電子商務(wù)的發(fā)展中還存在很多問題，這就需要我們在發(fā)展中不斷尋求新的發(fā)展模式，不斷提供符合人民大眾需要的服務(wù)，為我國商業(yè)銀行的更好發(fā)展不斷努力。

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